面向開發者的 Apple Pay 和 Android Pay

智能手機已成為科技界的瑞士軍刀，使數百萬人能夠隨時隨地滿足無數計算需求，而移動支付則是另一個前沿領域。 硬件已經準備好，軟件也緊隨其後，那還有什麼困難呢？

好吧，為了使移動支付成為現實，科技公司必須跳過許多技術和監管障礙，此外，他們還必須等待其他各種行業加入進來。 蘋果、谷歌和三星是重量級人物和潮流引領者，但這並不意味著他們能夠迫使銀行、信用卡公司和商家玩他們的遊戲。

今天，我們將著眼於移動支付的未來以及開發者的新興機遇。 不用說，每一個新的機會，開發商都將不得不面對新的挑戰。 然而，既然我們談論的是金錢，我認為沒有人會期望缺少渴望學習一些新技巧並進入這個領域的軟件開發人員。

Apple Pay vs. Android Pay vs. Samsung Pay

讓我們先快速了解一下目前最有前途的移動支付平台。

Apple Pay 在這一點上幾乎不需要介紹，但我應該注意到它仍然是新的孩子。 Apple 將最初的推廣限制在北美，因此全球用戶還需要一段時間才能有機會使用 iPhone 支付咖啡費用。

三星在 Galaxy S6 發布會上宣布推出 Samsung Pay 進行回擊。 與 Apple 的服務一樣，三星的支付解決方案僅限於自己的硬件，但它有一些巧妙的技巧。 我最喜歡的是磁性安全傳輸 (MST)，它是在收購 LoopPay 之後集成的。 這種巧妙的技術可以讓兼容的三星手機發出模擬“磁條”卡刷卡的磁場，讓讀卡器誤以為刷卡了。 從理論上講，它應該能夠在傳統的銷售點 (POS) 設備上使用三星支付，這些設備早在移動支付成為現實之前就已經設計和部署了。

正如我們所說，Android Pay 正在北美推出，並且與供應商無關，它應該可以在大多數 Android 設備上運行。 用戶只需要一部運行 Android 4.4.x KitKat 或更高版本的手機，以及近場通信 (NFC) 支持。 谷歌聲稱 NFC 已經存在於大約 70% 的潛在兼容手機中。 NFC 集成需要一段時間，因為谷歌首先將該技術部署到了 2011 年底推出的老式 Nexus S。最新版本的 Android、iOS 和 Windows 也支持生物識別安全，這應該會有所幫助。

在很多方面，Apple Pay、Android Pay 和 Samsung Pay 是相似的； 基本思想是相同的，實現是相似的，目標是讓幾乎所有消費者都能使用這些服務，這意味著它們必須是萬無一失的，否則就會失敗。 他們依靠標記化來消除敏感數據傳輸。 如果您熟悉 Google Wallet，您可能知道它不依賴令牌化。 不過，Android Pay 仍然共享一些在 Google Wallet 中使用的解決方案。 例如，兩者都依賴主機卡仿真 (HCE)，而 Apple Pay 使用安全元件 (SE) 來保護敏感信息。 HCE 和 SE 都具有一定的優勢，您可以查看此快速比較了解更多信息。

從功能集和市場支持來看，Android Pay、Apple Pay 和 Samsung Pay 等每個平台都有其優勢。 Apple Pay 依賴於運行同質硬件的龐大而忠誠的消費者群。 三星的王牌是MST。 Android Pay 將在比 Apple Pay 和 Samsung Pay 加起來更多的設備上可用，但目前，它必須處理異構硬件。 您可能會在這裡看到我的目標：如果我們有一個涵蓋上述所有內容的移動支付標準，我們可能會看到更快的市場採用。

移動支付的問題

那麼這些系統面臨的巨大挑戰是什麼？ 安全、隱私和消費者信任，以及上市時間和市場採用。

雖然消費者可能每兩年左右就會得到一部新手機，但商家不會經常更換他們的 POS 基礎設施。 這意味著他們多年來一直使用相同的硬件。 銀行、信用卡公司和支付鐵路運營商需要強制升級。 這帶來了另一個問題：如果渥太華或西雅圖的商家獲得大量消費者對支持 NFC 的 POS 終端的需求，他或她將聯繫信用卡公司。 為了保持競爭力，商家將需要新的硬件來滿足需求。 但是，拉各斯或布宜諾斯艾利斯會發生什麼？ 不多，因為需求不會在一段時間內回升，基礎設施也不會準備好幾年。

在我看來，缺乏連貫的移動支付基礎設施戰略是該行業面臨的最大問題。 拼圖的所有部分可能需要數年時間才能到位。 像往常一樣，發達市場將引領潮流，而發展中國家將緩慢追趕。

擁有三個不同但相似的平台被三個科技巨頭認可的事實是另一個問題。 它會減慢採用速度，並且取決於從一個平台遷移到另一個平台的難易程度，它可能會鎖定那些根本懶得切換的用戶。 毫無疑問，對於那些最終控制市場的人來說，移動支付服務將是大賺一筆。 據報導，谷歌錢包交易沒有產生利潤，而且谷歌在每筆交易中都在虧損。 然而，想像一下十億智能手機用戶用他們的手機支付一切費用，現在想像一下你每年只從他們的交易費用中扣除幾美元。 這聽起來像是一個不錯的小賺錢者，不是嗎？ 分析師仍然存在分歧，但大多數人看好 Apple Pay 的前景。 可以肯定的是，競爭對手不會將這個潛在利潤豐厚的市場拱手讓給蘋果，而且我預計將會出現一些參與者，尤其是來自中國和印度等大型區域市場。

移動支付將是一個競爭激烈的領域，激烈的競爭可能是一把雙刃劍。

安全和監管問題是另一個問題。 儘管需要花費大量時間和精力來確保這些系統的安全，但網絡犯罪分子遲早會趕上並想出創造性的方法來讓魯莽的消費者流血。 是的，我說過，無論科技公司做什麼，移動支付都永遠不會完全安全。 遲早，有人會想辦法騙走人們的錢。 但是，從更廣泛的角度來看，我認為這不會是一個大問題。 信用卡欺詐仍然很普遍，人們仍然在黑暗的小巷裡被搶劫。 犯罪分子只會轉移他們的注意力。

此外，如果您發現自己因移動支付黑客（或欺詐）而自掏腰包 100 美元，請考慮一下：這仍然比在刀尖上被搶走 100 美元要好。

監管也必須趕上移動支付，這可能需要一段時間。 由於我們不是律師事務所，我不會討論這個特殊問題。 讓我們讓立法者和律師弄清楚吧。 這通常有效，有點。

移動支付革命才剛剛開始

那麼三星支付、Apple Pay 和 Android Pay 等服務的出現對開發者意味著什麼？ 現在下定論還為時過早，因為這些服務還沒有真正推出。

從技術上講，Apple Pay 是活生生的，但它僅限於某些市場。 然而，Apple Pay 合作夥伴的名單正在增長，儘管國際採用可能會保持緩慢。 幾週前，三星宣布三星支付測試版在美國上線，但用戶只有在獲得“特別邀請”時才能試用。 Android Pay 尚未推出，但最近的洩漏表明它應該在 2015 年 9 月下半月推出。

當然，Apple Pay、Samsung Pay 和 Android Pay 並不是唯一的服務。 我們看到了由萬事達卡和 PayPal 等老牌玩家開發的新服務，但我們也看到了由 Square 等初創公司創建的輔助服務。

看起來這三項服務都需要幾個季度甚至幾年的時間才能成熟並獲得主流採用。 然而，我認為現在是開發人員開始考慮即將到來的移動支付革命的影響的時候了。

這些將是推動移動支付採用的關鍵驅動因素：

• 方便
• 一旦消費者嘗試非接觸式支付，他們就不會回頭
• 速度將創造新的用例
• 減少風險敞口
• 大規模可用性

便捷是移動支付背後的驅動力。 如果您可以用手機支付東西，為什麼還要亂用卡？ 其他卡，例如商家發行的忠誠獎勵卡，可以集成到數字錢包中，這是另一種可能性。 誰不想在錢包裡隨身攜帶更少的卡片？

儘管非接觸式支付是一個相對較新的概念，但上癮的用戶似乎永遠不會回頭。 在最近接受《財富》雜誌採訪時，萬事達卡首席新興支付官 Ed McLaughlin 表示，由於非接觸式支付的速度和便利性，使用支付超過兩到三倍的人“不會回到他們之前的行為”。

然而，這並不意味著移動支付將僅僅取代現有的卡交易。 新發現的便利可能會為數字支付創造更多用例，因為它們可以在許多情況下取代現金交易。

這帶來了另一個與技術沒有太大關係的觀點。 如果丟失了帶有大量卡片的手機，用戶只需銷毀安全令牌即可使其失效。 無需更換卡，這很麻煩。 使用代幣化移動支付解決方案還將減少保護零售商數據的需求，從而在數據洩露的情況下降低運營成本和聲譽風險（在此處插入 Ashley Madison 參考資料）。

那不是全部。 實體錢包和收銀機中的現金減少也意味著犯罪減少。 如果所有的小偷都會在錢包裡找到一些零錢，一張駕駛執照和一張健身房會員卡，那麼偷錢包有什麼意義呢？ 如果幾乎沒有現金可以偷，為什麼武裝劫匪會費心去劫持加油站或便利店？ 當然，總是存在有人可能以某種方式破壞所有安全層並以數字方式竊取您的資金的風險。 但是，這確實會提高普通罪犯的門檻。

大規模可用性將是棘手的。 這可能不是一個快速的過程，尤其是在新興市場，但一旦基礎設施到位，我們將看到快速增長。 德勤預測，2015 年將是行業的分水嶺。

這家金融巨頭在一份研究報告中說：

德勤預計，2015 年將成為使用手機進行支持 NFC 的店內支付的轉折點，因為這將是主流採用的多個先決條件——滿足金融機構、商家、消費者、技術供應商的第一年和運營商 - 得到充分解決。

開發者的移動支付

但 Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay 和其他移動支付平台對普通移動開發者意味著什麼？

移動支付將通過多種方式成為我們日常生活的一部分：

• 集成到現有產品和服務中
• “點擊式”商業模式的進一步發展
• 創建基於移動支付平台的替代服務
• 開發全新的移動支付用例

第一點是最明顯的一點，我懷疑它將對軟件開發產生最大的影響。 我不會討論將移動支付集成到現有應用程序或新應用程序中的技術方面。 該過程有據可查，因此您可以前往 Google 並查看官方的 Android API 教程。 Google 還提供有關用戶流程、流程圖、快速集成概述、UI 品牌要求和最佳實踐的信息。 Apple 還擁有許多涵蓋 Apple Pay 的資源，包括官方 Apple Pay 編程指南、應用審查指南、身份指南、iOS UI 指南等。

問題是，有多少企業會決定在未來幾年內將移動支付整合到他們現有的移動應用程序中？ 由於行業領導者將確保流程簡單明了，我認為不會有很多技術挑戰需要克服。 獲取 API，按照指南進行操作，僅此而已； 這有點像集成任何其他支付選項。

整合將涵蓋零售、電子零售，在某些情況下還包括應用內支付。 希望無縫的一鍵式支付將有助於提高轉化率，至少科技公司是這樣說來吸引企業的。

然而，與已經依賴大量數字支付選項的移動商務不同，傳統零售業將從新的移動支付平台中獲益更多。 我們已經使用 PayPal 在線購買東西，但是街邊的三明治店、家具店、加油站等等呢？

模糊傳統實體零售和在線商務之間界限的趨勢有時被稱為“點擊即售”。 這是一個廣泛的概念，處理在網上購買並在零售地點取貨的商品，在實體店使用價格比較引擎（以確保您得到了一筆划算的交易），或者瀏覽商場，看看產品的實際外觀並在您回家之前進行在線購買。 當然，我們所有人都在網上購買書籍、小工具和硬件組件，但鞋子、褲子或辦公椅呢？ 這是大多數人喜歡事先嘗試的東西。 購買通常涉及現金或卡交易，但通過移動支付，它變成了另一種完全數字化的交易。

到目前為止，我們已經處理了移動支付將改變現有業務運營方式的幾種方式，但是全新的用例呢？ 將移動支付平台集成到我們的智能手機和可穿戴設備中會產生怎樣的新服務？ 這可能是下一個出現的利基市場：創新空間和新一代殺手級應用程序的創建，搭載新的移動支付基礎設施。 我認為現在說可以在 Apple Pay 和 Android Pay 等服務之上構建什麼樣的概念還為時過早。 此外，如果我有什麼好的想法，我會忙著招募人才來實現這樣的服務，我絕對不會在博客文章中寫到它。

誰將贏得移動支付競賽？

每個人。

他們都想要一塊餡餅，但餡餅很大，有足夠的空間。 Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay 和其他競爭平台應該可以輕鬆獲得市場份額並為其母公司帶來利潤（與 Google Wallet 不同）。

歸根結底，這對每個人來說都是個好消息，從希望以更安全、更快捷的方式花錢的普通消費者，到將獲得收益並獲得可觀利潤的科技和金融巨頭。

軟件行業將需要滿足所有需求並解決在特定地區獲得足夠市場份額的所有移動支付平台。 例如，如果你想為北美消費者開發一個應用程序，你應該可以毫不費力地集成所有流行的平台。 但是，如果您想瞄準中國，您可能還必須利用本地替代方案（假設中國主要移動品牌和零售巨頭，如小米、華為、魅族和阿里巴巴的支付寶提供的解決方案）。

我懷疑任何人，包括谷歌和蘋果，都可以壟斷這個利基市場。 風險太大了，因此企業家和政府將急於推廣針對特定地區的移動支付解決方案。 為什麼蘋果股東要通過在中國執行的交易賺錢，為什麼巴西人要向谷歌支付每筆交易的一小部分？ 這是政治家和監管機構需要處理的問題，但它可能會對市場採用和分散化產生影響。

無論如何，我認為要點應該很清楚：是時候開始研究移動支付並準備好整合它們了。 雖然進展緩慢，但市場研究表明，我們將看到大量的增長，這意味著開發人員別無選擇，只能加入。 跟踪新進展，查看官方文檔並準備集成移動支付； 就這麼簡單。