Apple Pay și Android Pay pentru dezvoltatori

Smartphone-urile s-au transformat în cuțitul elvețian al lumii tehnologiei, permițând milioanelor de oameni să se ocupe de nenumărate nevoi de calcul din mers, iar plățile mobile reprezintă o altă frontieră. Hardware-ul este gata, iar software-ul nu este cu mult în urmă, deci care este blocajul?

Ei bine, pentru a face plățile mobile o realitate, companiile de tehnologie trebuie să treacă printr-o serie de cercuri tehnologice și de reglementare, în plus, trebuie să aștepte ca și alte industrii să se alinieze. Apple, Google și Samsung sunt oameni grei și creatori de tendințe, dar asta nu înseamnă că sunt capabili să forțeze băncile, companiile de carduri de credit și comercianții să-și joace jocul.

Astăzi, vom arunca o privire asupra viitorului plăților mobile și a oportunităților emergente pentru dezvoltatori. Inutil să spun că, cu fiecare nouă oportunitate, dezvoltatorii vor trebui să facă față unor noi provocări. Cu toate acestea, din moment ce vorbim despre bani , nu cred că cineva se așteaptă la o lipsă de dezvoltatori de software dornici să învețe câteva trucuri noi și să intre în acest spațiu.

Apple Pay vs. Android Pay vs. Samsung Pay

Să începem cu o prezentare rapidă a celor mai promițătoare platforme de plăți mobile existente.

Apple Pay nu are nevoie de o prezentare în acest moment, dar ar trebui să remarc că este încă noul copil din bloc. Apple a limitat lansarea inițială la America de Nord, așa că va trece ceva timp până când utilizatorii de pe tot globul vor avea șansa de a-și plăti cafeaua cu iPhone-ul.

Samsung a răspuns cu anunțul Samsung Pay în timpul evenimentului de lansare a Galaxy S6. La fel ca serviciul Apple, soluția de plată a Samsung este limitată la propriul hardware, dar are câteva trucuri îngrijite în mânecă. Preferatul meu este Magnetic Secure Transmission (MST), care a fost integrat în urma achiziției LoopPay. Această tehnologie inteligentă permite telefoanelor Samsung compatibile să emită un câmp magnetic care simulează glisarea unui card „magstrip”, păcălindu-l pe cititorul de carduri făcându-l să creadă că un card a fost trecut. În teorie, ar trebui să permită utilizarea Samsung Pay pe dispozitive vechi de puncte de vânzare (POS), care au fost proiectate și implementate cu mult înainte ca plățile mobile să devină realitate.

Android Pay se lansează în America de Nord în timp ce vorbim și, fiind independent de furnizor, ar trebui să funcționeze pe majoritatea dispozitivelor Android. Utilizatorii vor avea nevoie doar de un telefon care rulează Android 4.4.x KitKat sau o versiune ulterioară, împreună cu suport pentru Near Field Communication (NFC). Google susține că NFC este deja prezent în aproximativ 70% dintre telefoanele potențial compatibile. Integrarea NFC a durat ceva timp, ținând cont de faptul că Google a implementat pentru prima dată tehnologia în vechiul Nexus S, care a fost lansat la sfârșitul anului 2011. Cele mai recente versiuni de Android, iOS și Windows acceptă și securitatea biometrică, ceea ce ar trebui să ajute.

În multe privințe, Apple Pay, Android Pay și Samsung Pay sunt similare; ideea de bază este aceeași, implementarea este similară, iar scopul este de a permite practic oricărui consumator să utilizeze aceste servicii, ceea ce înseamnă că trebuie să fie siguri sau să eșueze. Ei se bazează pe tokenizare pentru a elimina transferurile de date sensibile. Dacă sunteți familiarizat cu Google Wallet, probabil știți că nu se bazează pe tokenizare. Cu toate acestea, Android Pay oferă încă unele soluții utilizate în Google Wallet. De exemplu, ambele se bazează pe Host Card Emulation (HCE), în timp ce Apple Pay folosește un Secure Element (SE) pentru a proteja informațiile sensibile. Atât HCE, cât și SE au anumite avantaje și puteți consulta această comparație rapidă pentru mai multe informații.

Privind setul de caracteristici și suportul pieței, fiecare platformă – Android Pay, Apple Pay și Samsung Pay – are ceva de dorit. Apple Pay se bazează pe o bază mare și loială de consumatori care rulează hardware omogen. Atuul Samsung este MST. Android Pay va fi disponibil pe mai multe dispozitive decât Apple Pay și Samsung Pay la un loc, dar, deocamdată, va trebui să facă față hardware-ului eterogen. Probabil că puteți vedea la ce țintesc aici: dacă am avea un standard de plăți mobile care să acopere toate cele de mai sus, probabil că am vedea o adoptare mai rapidă pe piață.

Problema cu plățile mobile

Deci, care sunt marile provocări pentru aceste sisteme? Securitate, confidențialitate și încrederea consumatorilor, împreună cu timpul de lansare pe piață și adoptarea pe piață.

În timp ce consumatorii pot primi un telefon nou la fiecare doi ani sau cam asa ceva, comercianții nu își înlocuiesc infrastructura POS la fel de des. Aceasta înseamnă că sunt blocați cu același hardware de ani de zile. Băncile, companiile de carduri de credit și operatorii feroviari de plată trebuie să forțeze un upgrade. Și aceasta ridică o altă problemă: dacă un comerciant din Ottawa sau Seattle primește o cerere mare de consumatori pentru terminale POS cu NFC, el sau ea va contacta compania de card de credit. Pentru a rămâne competitivi, comercianții vor avea nevoie de hardware nou pentru a ține pasul cu cererea. Totuși, ce se întâmplă în Lagos sau Buenos Aires? Nu prea mult, pentru că cererea nu va crește o vreme, iar infrastructura nu va fi gata ani de zile.

În opinia mea, lipsa unei strategii coerente de infrastructură de plăți mobile este cea mai mare problemă cu care se confruntă industria. Poate dura ani pentru ca toate piesele puzzle-ului să cadă la locul lor. Ca de obicei, piețele dezvoltate vor deschide calea, în timp ce țările în curs de dezvoltare vor întârzia să ajungă din urmă.

Faptul de a avea trei platforme diferite, dar similare, susținute de trei giganți ai tehnologiei, este o altă problemă. Va încetini adoptarea și, în funcție de cât de ușor este să migrați de la o platformă la alta, poate bloca utilizatorii care pur și simplu nu pot fi deranjați să comute. Nu vă înșelați, serviciile de plăți mobile vor genera mari bani pentru cei care ajung să controleze piața. Tranzacțiile Google Wallet, conform informațiilor, nu au generat profit, iar Google pierdea numerar la fiecare tranzacție. Cu toate acestea, imaginați-vă că un miliard de utilizatori de smartphone-uri plătesc pentru tot cu telefoanele lor mobile, acum imaginați-vă că scapi de doar câțiva dolari din taxele lor de tranzacție în fiecare an. Sună ca un mic generator de bani, nu-i așa? Analistii sunt inca impartiti, dar cei mai multi sunt optimisti cu privire la perspectivele Apple Pay. Este sigur să presupunem că rivalii nu vor ceda această piață potențial profitabilă către Apple și mă aștept să apară un număr de jucători, în special din piețele mari, regionale, precum China și India.

Plățile mobile vor fi un spațiu aprig disputat, iar concurența puternică ar putea fi o sabie cu două tăișuri.

Preocupările privind securitatea și reglementările sunt o altă problemă. Deși se vor depune mult timp și efort pentru a asigura securitatea acestor sisteme, mai devreme sau mai târziu, infractorii cibernetici vor ajunge din urmă și vor găsi modalități inventive de a elimina consumatorii nesăbuiți. Da, am spus-o, plățile mobile nu vor fi niciodată complet sigure , indiferent de ce fac companiile de tehnologie. Mai devreme sau mai târziu, cineva va găsi o modalitate de a înșela oamenii din banii lor. Cu toate acestea, privind imaginea mai amplă, nu cred că aceasta va fi o mare îngrijorare. Frauda cu carduri de credit este încă răspândită, iar oamenii sunt încă jefuiți pe alei întunecate. Criminalii își vor schimba pur și simplu atenția.

În plus, dacă îți găsești vreodată 100 USD din buzunar din cauza unui hack (sau fraudă) de plăți mobile, ia în considerare acest lucru: este mai bine decât să fii jefuit de 100 USD cu un cuțit.

Reglementarea va trebui, de asemenea, să ajungă din urmă cu plățile mobile, iar acest lucru poate dura ceva timp. Din moment ce nu suntem o firmă de avocatură, nu voi intra în această problemă anume. Să lăsăm parlamentarii și avocații să-și dea seama. De obicei funcționează, cam.

Revoluția plăților mobile este abia la început

Deci, ce înseamnă pentru dezvoltatori apariția unor servicii precum Samsung Pay, Apple Pay și Android Pay? Este încă prea devreme pentru a efectua un apel definitiv, pentru că serviciile chiar nu sunt încă disponibile.

Din punct de vedere tehnic, Apple Pay este plin de viață, dar este limitat la anumite piețe. Cu toate acestea, lista partenerilor Apple Pay este în creștere, deși adoptarea internațională este probabil să rămână lentă. În urmă cu câteva săptămâni, Samsung a anunțat că versiunea beta Samsung Pay este disponibilă în SUA, dar utilizatorii o pot încerca doar dacă au o „invitație specială”. Android Pay nu a fost lansat încă, dar scurgerile recente sugerează că ar trebui să fie lansat în a doua jumătate a lunii septembrie 2015.

Desigur, Apple Pay, Samsung Pay și Android Pay nu sunt singurele servicii disponibile. Vedem altele noi dezvoltate de jucători consacrați, cum ar fi MasterCard și PayPal, dar vedem și servicii auxiliare create de startup-uri precum Square.

Se pare că va dura câteva trimestre, sau chiar câțiva ani, pentru ca toate cele trei servicii să se maturizeze și să obțină adoptarea generală. Cu toate acestea, cred că este timpul ca dezvoltatorii să înceapă să ia în considerare implicațiile viitoarei revoluții a plăților mobile.

Aceștia vor fi factorii cheie care vor determina adoptarea plăților mobile:

• Comoditate
• Odată ce consumatorii încearcă plățile contactless, nu se mai întorc
• Viteza va crea noi cazuri de utilizare
• Expunere redusă la risc
• Disponibilitate în masă

Comoditatea este forța motrice din spatele plăților mobile. De ce să te încurci cu cardurile dacă poți plăti pentru lucruri cu telefonul mobil? Faptul că alte carduri, precum cardurile bonus de fidelitate emise de comercianți, pot fi integrate în portofelele digitale, este o altă posibilitate. Cine nu vrea să poarte mai puține cărți în portofel?

Deși plățile fără contact sunt un concept relativ nou, se pare că utilizatorii care sunt atrași nu se uită niciodată înapoi. Într-un interviu recent acordat Fortune, Ed McLaughlin, șeful MasterCard Emerging Payments, a spus că persoanele care fac clic pentru a plăti de mai mult de două sau trei ori „nu revin la comportamentul lor anterior”, datorită vitezei și confortului plăților fără contact.

Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că plățile mobile vor înlocui doar tranzacțiile existente cu cardul. Noua comoditate este probabil să creeze mai multe cazuri de utilizare pentru plățile digitale, deoarece acestea ar putea înlocui tranzacțiile cu numerar în multe situații.

Acest lucru aduce în discuție un alt punct care nu are mare legătură cu tehnologia. Dacă se pierde un telefon mobil cu o mulțime de carduri, tot ce trebuie să facă utilizatorul pentru a le face inutile este să distrugă jetoanele de securitate. Nu este nevoie să înlocuiți cardurile, ceea ce este o bătaie de cap. Utilizarea soluțiilor de plăți mobile tokenizate va reduce, de asemenea, nevoia de a proteja datele din partea retailerului, reducând astfel costurile de operare și riscul reputațional în cazul încălcării datelor (inserați referința Ashley Madison aici).

Asta nu e tot. Mai puține numerar în portofelele fizice și casele de marcat înseamnă, de asemenea, mai puține infracțiuni. Ce rost are să furi un portofel dacă tot hoțul va găsi în el sunt niște schimburi, un permis de conducere și un carnet de membru la sală? De ce s-ar deranja tâlharii înarmați să țină o benzinărie sau un magazin de proximitate dacă pur și simplu nu există bani de furat? Desigur, există întotdeauna riscul ca cineva să încalce cumva toate straturile de securitate și să vă fure banii digital. Cu toate acestea, acest lucru ar ridica cu adevărat ștacheta pentru criminalul obișnuit.

Disponibilitatea în masă va fi dificilă. S-ar putea să nu fie un proces rapid, mai ales pe piețele emergente, dar odată ce infrastructura va fi pusă la punct, vom vedea o creștere rapidă. Deloitte prezice că 2015 va fi un moment decisiv pentru industrie.

Într-o notă de cercetare, gigantul financiar a spus:

Deloitte se așteaptă ca 2015 să fie un punct de inflexiune pentru utilizarea telefoanelor mobile pentru plățile în magazin cu NFC, deoarece va fi primul an în care multiplele precondiții pentru adoptarea în masă – satisfacerea instituțiilor financiare, comercianților, consumatorilor, furnizorilor de tehnologie. și transportatorii – sunt suficient adresate.

Plăți mobile pentru dezvoltatori

Dar ce înseamnă Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay și alte platforme de plăți mobile pentru un dezvoltator mediu de telefonie mobilă?

Există mai multe moduri în care plățile mobile vor deveni parte din viața noastră de zi cu zi:

• Integrarea în produsele și serviciile existente
• Evoluție ulterioară a modelelor de afaceri „click-and-mortar”.
• Crearea de servicii alternative construite pe platformele de plăți mobile
• Dezvoltarea unor cazuri de utilizare complet noi pentru plățile mobile

Primul punct este cel mai evident și bănuiesc că va avea cel mai mare impact asupra dezvoltării software. Nu voi discuta despre partea tehnică a integrării plăților mobile în aplicațiile existente sau în cele noi; procesul este bine documentat, așa că puteți merge pe Google și puteți consulta tutorialul oficial Android API. Google oferă, de asemenea, informații despre fluxurile de utilizatori, diagrame de flux de proces, o prezentare generală a integrării rapide, cerințele de branding pentru UI și cele mai bune practici. Apple are, de asemenea, o serie de resurse care acoperă Apple Pay, inclusiv Ghidul oficial de programare Apple Pay, liniile directoare de revizuire a aplicațiilor, liniile directoare privind identitatea, liniile directoare iOS UI și multe altele.

Întrebarea este: câte companii vor decide să integreze plățile mobile în aplicațiile lor mobile existente în următorii câțiva ani? Deoarece liderii din industrie se vor asigura că procesul este simplu, nu cred că vor fi multe provocări tehnice de depășit. Obțineți API-urile, urmați ghidurile și gata; este un pic ca și cum ai integra orice altă opțiune de plată.

Integrarea va acoperi retail, e-tail și, în unele cazuri, plăți în aplicație. Speranța este că plățile fără întreruperi, cu o singură atingere, vor ajuta la creșterea ratelor de conversie, cel puțin asta spun companiile de tehnologie pentru a atrage afaceri.

Cu toate acestea, spre deosebire de m-commerce, care se bazează deja pe o serie de opțiuni de plată digitală, comerțul tradițional va avea de câștigat mai mult din noile platforme de plăți mobile. Folosim deja PayPal pentru a cumpăra lucruri online, dar cum rămâne cu magazinul de sandviciuri din stradă, magazinele de mobilă, benzinării și așa mai departe?

Tendința de estompare a liniilor dintre comerțul tradițional cu amănuntul și comerțul online este uneori denumită „click-and-mortar”. Este un concept larg, care se ocupă de mărfuri cumpărate online și ridicate din locații de vânzare cu amănuntul, utilizarea motoarelor de comparare a prețurilor în magazinele fizice (pentru a vă asigura că obțineți o ofertă bună) sau navigarea simplă prin mall-uri, pentru a vedea cum arată de fapt un produs și se simte înainte să mergi acasă și să faci o achiziție online. Sigur, toți cumpărăm online cărți, gadgeturi și componente hardware, dar ce zici de pantofi, pantaloni sau scaune de birou? Acestea sunt lucrurile pe care majoritatea oamenilor preferă să le încerce înainte. O achiziție ar implica de obicei o tranzacție cu numerar sau cu cardul, dar cu plățile mobile, aceasta devine o altă tranzacție complet digitală.

Până acum, ne-am ocupat de câteva moduri în care plățile mobile vor schimba modul în care funcționează companiile existente, dar cum rămâne cu cazurile de utilizare complet noi? Cum rămâne cu noile servicii rezultate din integrarea platformelor de plăți mobile în smartphone-urile și purtabilele noastre? Aceasta va fi probabil următoarea nișă care va apărea: un spațiu pentru inovare și crearea unei noi generații de aplicații ucigașe, care să sprijine noua infrastructură de plăți mobile. Cred că este încă prea devreme pentru a spune ce fel de concepte ar putea fi construite pe lângă servicii precum Apple Pay și Android Pay. În plus, dacă aș avea idei bune, aș fi ocupat să recrutez talente pentru a face un astfel de serviciu realitate și cu siguranță nu aș scrie despre asta într-o postare pe blog.

Cine va câștiga cursa plăților mobile?

Toata lumea.

Toți vor o felie de plăcintă, dar plăcinta este uriașă și este suficient pentru a o face. Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay și alte platforme concurente nu ar trebui să aibă probleme în a câștiga cotă de piață și a obține profit pentru companiile lor-mamă (spre deosebire de Google Wallet).

În cele din urmă, aceasta este o veste bună pentru toată lumea, de la consumatorii obișnuiți care doresc o modalitate mai sigură și mai rapidă de a cheltui bani, până la giganții tehnologici și financiari care vor culege beneficiile și vor obține un profit frumos.

Industria software-ului va trebui să răspundă tuturor nevoilor și să se adreseze tuturor platformelor de plată mobilă care câștigă o cotă de piață suficientă într-o anumită regiune. De exemplu, dacă doriți să dezvoltați o aplicație pentru consumatorii nord-americani, nu ar trebui să aveți probleme în integrarea tuturor platformelor populare. Cu toate acestea, dacă doriți să vizați China, probabil că va trebui să apelați și la alternative locale (să spunem soluții oferite de marile mărci de telefonie mobilă chineză și de giganții de retail precum Xiaomi, Huawei, Meizu și Alipay de la Alibaba).

Mă îndoiesc că cineva, inclusiv Google și Apple, ar putea monopoliza această nișă; pur și simplu sunt prea multe în joc, așa că antreprenorii și guvernele se vor grăbi să promoveze soluții de plăți mobile specifice regiunii. De ce ar trebui să facă acționarii Apple bani din tranzacțiile executate în China, de ce ar trebui să plătească brazilienii o fracțiune din fiecare tranzacție către Google? Este ceva cu care politicienii și autoritățile de reglementare vor trebui să se ocupe, dar ar putea avea un impact asupra adoptării și fragmentării pieței.

În orice caz, cred că concluzia ar trebui să fie clară: este timpul să începem să cercetăm plățile mobile și să ne pregătim să le integrăm. Deși progresul este lent, studiile de piață sugerează că vom vedea o mulțime de creștere în avans, ceea ce înseamnă că dezvoltatorii nu vor avea de ales decât să urce la bord. Urmăriți noile evoluții, consultați documentația oficială și pregătiți-vă să integrați plățile mobile; este la fel de simplu.