Apple Pay dan Android Pay untuk Pengembang

Ponsel cerdas telah berubah menjadi pisau Swiss Army di dunia teknologi, memungkinkan jutaan orang menangani kebutuhan komputasi yang tak terhitung jumlahnya saat bepergian, dan pembayaran seluler adalah batas lainnya. Perangkat keras sudah siap dan perangkat lunak tidak jauh di belakang, jadi apa yang menunggu?

Nah, untuk membuat pembayaran seluler menjadi kenyataan, perusahaan teknologi harus melewati sejumlah rintangan teknologi dan peraturan, ditambah lagi, mereka juga harus menunggu berbagai industri lain untuk mengantre. Apple, Google dan Samsung adalah kelas berat dan trendsetter, tetapi itu tidak berarti mereka mampu memaksa bank, perusahaan kartu kredit, dan pedagang untuk memainkan permainan mereka.

Hari ini, kita akan melihat masa depan pembayaran seluler dan peluang yang muncul untuk pengembang. Tak perlu dikatakan, dengan setiap peluang baru, pengembang harus menghadapi tantangan baru. Namun, karena kita berbicara tentang uang , saya rasa tidak ada yang mengharapkan kekurangan pengembang perangkat lunak yang ingin mempelajari beberapa trik baru dan masuk ke ruang ini.

Apple Pay vs. Android Pay vs. Samsung Pay

Mari kita mulai dengan ikhtisar singkat tentang platform pembayaran seluler paling menjanjikan di luar sana.

Apple Pay hampir tidak membutuhkan pengenalan pada saat ini, tetapi saya harus mencatat bahwa itu masih anak baru di blok itu. Apple membatasi peluncuran awal ke Amerika Utara, jadi perlu beberapa saat sebelum pengguna di seluruh dunia mendapatkan kesempatan untuk membayar kopi mereka dengan iPhone mereka.

Samsung membalas dengan pengumuman Samsung Pay selama acara peluncuran Galaxy S6. Seperti layanan Apple, solusi pembayaran Samsung terbatas pada perangkat kerasnya sendiri, tetapi memiliki beberapa trik yang rapi. Favorit saya adalah Magnetic Secure Transmission (MST), yang terintegrasi setelah akuisisi LoopPay. Teknologi pintar ini memungkinkan ponsel Samsung yang kompatibel untuk memancarkan medan magnet yang mensimulasikan penggesekan kartu "magstrip", membodohi pembaca kartu dengan berpikir bahwa kartu telah digesek. Secara teori, ini seharusnya memungkinkan penggunaan Samsung Pay pada perangkat point of sale (POS) lama, yang dirancang dan digunakan jauh sebelum pembayaran seluler menjadi kenyataan.

Android Pay diluncurkan di Amerika Utara saat kita berbicara, dan sebagai vendor-agnostik, itu harus bekerja pada sebagian besar perangkat Android. Pengguna hanya memerlukan ponsel yang menjalankan Android 4.4.x KitKat atau lebih baru, bersama dengan dukungan Near Field Communication (NFC). Google mengklaim NFC sudah ada di sekitar 70 persen ponsel yang berpotensi kompatibel. Integrasi NFC memakan waktu cukup lama, mengingat bahwa Google pertama kali menerapkan teknologi tersebut ke Nexus S lama yang baik, yang diluncurkan pada akhir 2011. Versi terbaru Android, iOS, dan Windows juga mendukung keamanan biometrik, yang seharusnya membantu.

Dalam banyak hal, Apple Pay, Android Pay, dan Samsung Pay serupa; ide dasarnya sama, implementasinya serupa, dan tujuannya adalah untuk memungkinkan hampir semua konsumen menggunakan layanan ini, yang berarti mereka harus terbukti bodoh atau gagal. Mereka mengandalkan tokenization untuk menghilangkan transfer data sensitif. Jika Anda terbiasa dengan Google Wallet, Anda mungkin tahu bahwa itu tidak bergantung pada tokenisasi. Namun, Android Pay masih membagikan beberapa solusi yang digunakan di Google Wallet. Misalnya, keduanya mengandalkan Emulasi Kartu Host (HCE), sementara Apple Pay menggunakan Elemen Aman (SE) untuk melindungi informasi sensitif. Baik HCE dan SE memiliki keunggulan tertentu, dan Anda dapat melihat perbandingan cepat ini untuk info lebih lanjut.

Melihat rangkaian fitur dan dukungan pasar, setiap platform – Android Pay, Apple Pay, dan Samsung Pay – memiliki sesuatu untuk itu. Apple Pay mengandalkan basis konsumen yang besar dan setia yang menjalankan perangkat keras yang homogen. Kartu truf Samsung adalah MST. Android Pay akan tersedia di lebih banyak perangkat daripada gabungan Apple Pay dan Samsung Pay, tetapi, untuk saat ini, harus berurusan dengan perangkat keras yang beragam. Anda mungkin dapat melihat apa yang saya tuju di sini: Jika kami memiliki satu standar pembayaran seluler yang mencakup semua hal di atas, kami mungkin akan melihat adopsi pasar yang lebih cepat.

Masalah dengan Pembayaran Seluler

Jadi apa tantangan besar untuk sistem ini? Keamanan, privasi, dan kepercayaan konsumen, bersama dengan adopsi waktu ke pasar dan pasar.

Meskipun konsumen mungkin mendapatkan telepon baru setiap dua tahun atau lebih, pedagang tidak sering mengganti infrastruktur POS mereka. Ini berarti mereka terjebak dengan perangkat keras yang sama selama bertahun-tahun. Bank, perusahaan kartu kredit, dan operator kereta pembayaran perlu memaksakan peningkatan. Dan ini memunculkan masalah lain: Jika seorang pedagang di Ottawa atau Seattle mendapat banyak permintaan konsumen untuk terminal POS berkemampuan NFC, dia akan menghubungi perusahaan kartu kredit. Agar tetap kompetitif, pedagang akan membutuhkan perangkat keras baru untuk memenuhi permintaan. Namun, apa yang terjadi di Lagos atau Buenos Aires? Tidak banyak, karena permintaan tidak akan meningkat untuk sementara waktu, dan infrastruktur tidak akan siap selama bertahun-tahun.

Menurut pendapat saya, kurangnya strategi infrastruktur pembayaran seluler yang koheren adalah masalah terbesar yang dihadapi industri ini. Mungkin butuh waktu bertahun-tahun agar semua potongan teka-teki itu bisa ditempatkan pada tempatnya. Seperti biasa, pasar maju akan memimpin, sementara negara berkembang akan lambat mengejar.

Fakta memiliki tiga platform berbeda, namun serupa, yang didukung oleh tiga raksasa teknologi, adalah masalah lain. Ini akan memperlambat adopsi, dan tergantung pada seberapa mudahnya bermigrasi dari satu platform ke platform lain, ini mungkin mengunci pengguna yang tidak dapat diganggu untuk beralih. Jangan salah, layanan pembayaran seluler akan menjadi penghasil uang besar bagi mereka yang akhirnya menguasai pasar. Transaksi Google Wallet, kabarnya, tidak menghasilkan keuntungan, dan Google kehilangan uang tunai pada setiap transaksi. Namun, bayangkan satu miliar pengguna ponsel cerdas membayar semuanya dengan ponsel mereka, sekarang bayangkan Anda mengambil beberapa dolar dari biaya transaksi mereka setiap tahun. Kedengarannya seperti pembuat uang kecil yang menyenangkan, bukan? Analis masih terbagi, tetapi sebagian besar optimis pada prospek Apple Pay. Aman untuk berasumsi bahwa saingan tidak akan menyerahkan pasar yang berpotensi menguntungkan ini kepada Apple, dan saya berharap sejumlah pemain akan muncul, terutama dari pasar regional besar seperti China dan India.

Pembayaran seluler akan menjadi ruang yang diperebutkan dengan panas, dan persaingan yang kuat bisa menjadi pedang bermata dua.

Masalah keamanan dan peraturan adalah masalah lain. Meskipun banyak waktu dan upaya akan dihabiskan untuk membuat sistem ini aman, cepat atau lambat, penjahat dunia maya akan mengejar dan menemukan cara-cara inventif untuk membuat konsumen yang sembrono mengering. Ya, saya mengatakannya, pembayaran seluler tidak akan pernah benar- benar aman , apa pun yang dilakukan perusahaan teknologi. Cepat atau lambat, seseorang akan menemukan cara untuk menipu orang dari uang mereka. Namun, melihat gambaran yang lebih luas, saya tidak berpikir ini akan menjadi perhatian besar. Penipuan kartu kredit masih tersebar luas, dan orang-orang masih dirampok di lorong-lorong gelap. Penjahat hanya akan mengalihkan fokus mereka.

Selain itu, jika Anda pernah menemukan diri Anda $ 100 keluar dari saku karena peretasan pembayaran seluler (atau penipuan), pertimbangkan ini: Itu masih lebih baik daripada dirampok $ 100 dengan todongan pisau.

Regulasi juga harus mengejar pembayaran seluler, dan ini mungkin memakan waktu cukup lama. Karena kami bukan firma hukum, saya tidak akan membahas masalah khusus ini. Mari kita biarkan pembuat undang-undang dan pengacara mencari tahu. Itu biasanya berhasil, semacam.

Revolusi Pembayaran Seluler Baru Dimulai

Jadi, apa arti munculnya layanan seperti Samsung Pay, Apple Pay, dan Android Pay bagi pengembang? Masih terlalu dini untuk membuat panggilan definitif, karena layanan benar-benar belum keluar.

Secara teknis, Apple Pay masih hidup dan aktif, tetapi terbatas pada pasar tertentu. Namun, daftar mitra Apple Pay terus bertambah, meskipun adopsi internasional kemungkinan akan tetap lambat. Beberapa minggu yang lalu, Samsung mengumumkan bahwa Samsung Pay beta tersedia di AS, tetapi pengguna dapat mencobanya hanya jika mereka memiliki "undangan khusus". Android Pay belum diluncurkan, tetapi kebocoran terbaru menunjukkan bahwa itu harus diluncurkan pada paruh kedua September 2015.

Tentu saja, Apple Pay, Samsung Pay, dan Android Pay bukan satu-satunya layanan di luar sana. Kami melihat yang baru dikembangkan oleh pemain mapan, seperti MasterCard dan PayPal, tetapi kami juga melihat layanan tambahan yang dibuat oleh startup seperti Square.

Sepertinya perlu beberapa kuartal, atau bahkan beberapa tahun, agar ketiga layanan matang dan mendapatkan adopsi arus utama. Namun, saya yakin sudah waktunya bagi pengembang untuk mulai mempertimbangkan implikasi dari revolusi pembayaran seluler yang akan datang.

Ini akan menjadi pendorong utama yang mendorong adopsi pembayaran seluler:

• Kenyamanan
• Begitu konsumen mencoba pembayaran tanpa kontak, mereka tidak kembali
• Kecepatan akan membuat kasus penggunaan baru
• Mengurangi paparan risiko
• ketersediaan massal

Kenyamanan adalah kekuatan pendorong di balik pembayaran seluler. Mengapa dipusingkan dengan kartu jika Anda dapat membayar barang dengan ponsel Anda? Fakta bahwa kartu lain, seperti kartu bonus loyalitas yang dikeluarkan oleh pedagang, dapat diintegrasikan ke dalam dompet digital, adalah kemungkinan lain. Siapa yang tidak ingin membawa lebih sedikit kartu di dompet mereka?

Meskipun pembayaran tanpa kontak adalah konsep yang relatif baru, tampaknya pengguna yang ketagihan tidak pernah melihat ke belakang. Dalam wawancara baru-baru ini dengan Fortune, Chief Emerging Payments Officer MasterCard Ed McLaughlin mengatakan orang yang mengetuk untuk membayar lebih dari dua atau tiga kali “jangan kembali ke perilaku mereka sebelumnya,” karena kecepatan dan kenyamanan pembayaran tanpa kontak.

Namun, ini tidak berarti bahwa pembayaran seluler hanya akan menggantikan transaksi kartu yang ada. Kenyamanan yang baru ditemukan kemungkinan akan menciptakan lebih banyak kasus penggunaan untuk pembayaran digital karena mereka dapat menggantikan transaksi tunai dalam banyak situasi.

Ini memunculkan poin lain yang tidak banyak berhubungan dengan teknologi. Jika ponsel dengan banyak kartu hilang, yang perlu dilakukan pengguna untuk membuatnya tidak berguna adalah menghancurkan token keamanan. Tidak perlu mengganti kartu, yang merepotkan. Penggunaan solusi pembayaran seluler yang diberi token juga akan mengurangi kebutuhan untuk melindungi data di sisi pengecer, sehingga mengurangi biaya operasi dan risiko reputasi jika terjadi pelanggaran data (masukkan referensi Ashley Madison di sini).

Itu tidak semua. Lebih sedikit uang tunai di dompet fisik dan mesin kasir juga berarti lebih sedikit kejahatan. Apa gunanya mencuri dompet jika semua pencuri akan menemukan di dalamnya adalah beberapa perubahan, SIM dan kartu keanggotaan gym? Mengapa perampok bersenjata repot-repot memegang pompa bensin atau toko serba ada jika hampir tidak ada uang tunai untuk dicuri? Tentu saja, selalu ada risiko bahwa seseorang entah bagaimana bisa menembus semua lapisan keamanan dan mencuri uang Anda secara digital. Namun, ini benar-benar akan meningkatkan standar bagi penjahat rata-rata.

Ketersediaan massal akan sulit. Ini mungkin bukan proses yang cepat, terutama di pasar negara berkembang, tetapi begitu infrastruktur sudah siap, kita akan melihat pertumbuhan yang cepat. Deloitte memprediksi bahwa 2015 akan menjadi momen penting bagi industri ini.

Dalam sebuah catatan penelitian, raksasa keuangan itu mengatakan:

Deloitte berharap bahwa tahun 2015 akan menjadi titik belok untuk penggunaan ponsel untuk pembayaran di dalam toko yang mendukung NFC, karena ini akan menjadi tahun pertama di mana berbagai prasyarat untuk adopsi arus utama – memuaskan lembaga keuangan, pedagang, konsumen, vendor teknologi dan operator – cukup ditangani.

Pembayaran Seluler untuk Pengembang

Tapi apa arti Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay, dan platform pembayaran seluler lainnya bagi rata-rata pengembang seluler?

Ada beberapa cara pembayaran seluler akan menjadi bagian dari kehidupan kita sehari-hari:

• Integrasi ke dalam produk dan layanan yang ada
• Evolusi lebih lanjut dari model bisnis "klik-dan-mortir"
• Pembuatan layanan alternatif yang dibangun di atas platform pembayaran seluler
• Pengembangan kasus penggunaan yang sama sekali baru untuk pembayaran seluler

Poin pertama adalah yang paling jelas, dan saya menduga itu akan memiliki dampak terbesar pada pengembangan perangkat lunak. Saya tidak akan membahas sisi teknis dari mengintegrasikan pembayaran seluler ke dalam aplikasi yang sudah ada, atau yang baru; prosesnya didokumentasikan dengan baik, sehingga Anda dapat membuka Google dan melihat tutorial API Android resmi. Google juga menawarkan informasi tentang alur pengguna, diagram alur proses, ikhtisar integrasi cepat, persyaratan branding UI, dan praktik terbaik. Apple juga memiliki sejumlah sumber daya yang mencakup Apple Pay, termasuk Panduan Pemrograman Apple Pay resmi, panduan tinjauan aplikasi, panduan identitas, panduan UI iOS, dan banyak lagi.

Pertanyaannya adalah, berapa banyak bisnis yang akan memutuskan untuk mengintegrasikan pembayaran seluler ke dalam aplikasi seluler mereka yang ada selama beberapa tahun ke depan? Karena para pemimpin industri akan memastikan prosesnya mudah, saya rasa tidak akan ada banyak tantangan teknis yang harus diatasi. Dapatkan API, ikuti panduannya, dan hanya itu; ini seperti mengintegrasikan opsi pembayaran lainnya.

Integrasi akan mencakup ritel, e-tail, dan, dalam beberapa kasus, pembayaran dalam aplikasi. Harapannya adalah pembayaran satu ketukan yang mulus akan membantu meningkatkan tingkat konversi, setidaknya itulah yang dikatakan perusahaan teknologi untuk menarik bisnis.

Namun, tidak seperti m-commerce, yang sudah bergantung pada sejumlah opsi pembayaran digital, ritel tradisional akan mendapatkan lebih banyak dari platform pembayaran seluler baru. Kami sudah menggunakan PayPal untuk membeli barang secara online, tetapi bagaimana dengan toko sandwich di ujung jalan, toko furnitur, pompa bensin, dan sebagainya?

Tren mengaburkan garis antara ritel tradisional dan perdagangan online kadang-kadang disebut sebagai "klik-dan-mortir." Ini adalah konsep yang luas, berurusan dengan barang yang dibeli secara online dan diambil di lokasi ritel, penggunaan mesin perbandingan harga di toko fisik (untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran yang bagus), atau menjelajahi mal, untuk melihat bagaimana produk sebenarnya terlihat. dan terasa sebelum Anda pulang dan melakukan pembelian online. Tentu, kita semua membeli buku, gadget, dan komponen perangkat keras secara online, tetapi bagaimana dengan sepatu, celana, atau kursi kantor? Itu hal yang kebanyakan orang lebih suka untuk mencoba sebelumnya. Pembelian biasanya melibatkan transaksi tunai atau kartu, tetapi dengan pembayaran seluler, ini menjadi transaksi digital sepenuhnya lainnya.

Sejauh ini, kami telah membahas beberapa cara pembayaran seluler akan mengubah cara bisnis yang ada beroperasi, tetapi bagaimana dengan kasus penggunaan yang sama sekali baru? Bagaimana dengan layanan baru yang dihasilkan dari integrasi platform pembayaran seluler di ponsel cerdas dan perangkat yang dapat dikenakan? Ini kemungkinan akan menjadi ceruk berikutnya yang muncul: Ruang untuk inovasi dan penciptaan generasi baru aplikasi pembunuh, mendukung infrastruktur pembayaran seluler baru. Saya pikir masih terlalu dini untuk mengatakan konsep seperti apa yang dapat dibangun di atas layanan seperti Apple Pay dan Android Pay. Selain itu, jika saya punya ide bagus, saya akan sibuk merekrut bakat untuk membuat layanan seperti itu menjadi kenyataan, dan saya pasti tidak akan menulisnya di posting blog.

Siapa yang Akan Memenangkan Perlombaan Pembayaran Seluler?

Setiap orang.

Mereka semua menginginkan sepotong kue, tetapi kue itu besar dan cukup untuk dibagikan. Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay, dan platform pesaing lainnya seharusnya tidak kesulitan mendapatkan pangsa pasar dan menghasilkan keuntungan bagi perusahaan induknya (tidak seperti Google Wallet).

Pada akhirnya, ini adalah kabar baik bagi semua orang, mulai dari konsumen biasa yang menginginkan cara yang lebih aman dan cepat dalam membelanjakan uang, hingga raksasa teknologi dan keuangan yang akan menuai keuntungan dan menghasilkan keuntungan besar.

Industri perangkat lunak perlu memenuhi semua kebutuhan dan menangani semua platform pembayaran seluler yang memperoleh pangsa pasar yang cukup di wilayah tertentu. Misalnya, jika Anda ingin mengembangkan aplikasi untuk konsumen Amerika Utara, Anda tidak akan kesulitan mengintegrasikan semua platform populer. Namun, jika Anda ingin menargetkan China, Anda mungkin harus menggunakan alternatif lokal juga (misalnya solusi yang ditawarkan oleh merek ponsel besar China dan raksasa ritel seperti Xiaomi, Huawei, Meizu, dan Alipay dari Alibaba).

Saya ragu siapa pun, termasuk Google dan Apple, dapat memonopoli ceruk ini; terlalu banyak yang dipertaruhkan, sehingga pengusaha dan pemerintah akan bergegas untuk mempromosikan solusi pembayaran seluler khusus kawasan. Mengapa pemegang saham Apple harus menghasilkan uang dari transaksi yang dilakukan di China, mengapa orang Brasil harus membayar sebagian kecil dari setiap transaksi ke Google? Itu adalah sesuatu yang perlu ditangani oleh politisi dan regulator, tetapi mungkin berdampak pada adopsi dan fragmentasi pasar.

Bagaimanapun, saya pikir kesimpulannya harus jelas: Saatnya untuk mulai melihat pembayaran seluler dan bersiap untuk mengintegrasikannya. Meskipun kemajuannya lambat, riset pasar menunjukkan bahwa kita akan melihat banyak pertumbuhan bergerak maju, yang berarti pengembang tidak punya pilihan selain ikut serta. Pantau perkembangan baru, lihat dokumentasi resmi, dan bersiaplah untuk mengintegrasikan pembayaran seluler; sesederhana itu.