Apple Pay e Android Pay per gli sviluppatori

Gli smartphone si sono trasformati nel coltellino svizzero del mondo tecnologico, consentendo a milioni di persone di prendersi cura di innumerevoli esigenze informatiche in movimento e i pagamenti mobili sono un'altra frontiera. L'hardware è pronto e il software non è molto indietro, quindi qual è il problema?

Bene, per rendere i pagamenti mobili una realtà, le aziende tecnologiche devono saltare attraverso una serie di cerchi tecnologici e normativi, inoltre, devono aspettare che anche vari altri settori si mettano in fila. Apple, Google e Samsung sono pesi massimi e trendsetter, ma ciò non significa che siano in grado di costringere banche, società di carte di credito e commercianti a fare il loro gioco.

Oggi daremo uno sguardo al futuro dei pagamenti mobili e alle opportunità emergenti per gli sviluppatori. Inutile dire che con ogni nuova opportunità, gli sviluppatori dovranno affrontare nuove sfide. Tuttavia, visto che stiamo parlando di soldi , non credo che nessuno si aspetti una carenza di sviluppatori di software desiderosi di imparare qualche nuovo trucco ed entrare in questo spazio.

Apple Pay vs Android Pay vs Samsung Pay

Iniziamo con una rapida panoramica delle piattaforme di pagamento mobile più promettenti in circolazione.

Apple Pay non ha bisogno di presentazioni a questo punto, ma dovrei notare che è ancora il nuovo arrivato. Apple ha limitato il lancio iniziale al Nord America, quindi ci vorrà del tempo prima che gli utenti di tutto il mondo abbiano la possibilità di pagare il loro caffè con il loro iPhone.

Samsung ha risposto con l'annuncio di Samsung Pay durante l'evento di lancio del Galaxy S6. Come il servizio di Apple, la soluzione di pagamento di Samsung è limitata al proprio hardware, ma ha alcuni bei assi nella manica. Il mio preferito è Magnetic Secure Transmission (MST), che è stato integrato in seguito all'acquisizione di LoopPay. Questa tecnologia intelligente consente ai telefoni Samsung compatibili di emettere un campo magnetico che simula lo strisciamento di una carta "magstrip", ingannando il lettore facendogli credere che una carta sia stata strisciata. In teoria, dovrebbe consentire l'uso di Samsung Pay su dispositivi POS (punti vendita) legacy, progettati e implementati molto prima che i pagamenti mobili diventassero realtà.

Android Pay verrà lanciato in Nord America mentre parliamo e, essendo indipendente dal fornitore, dovrebbe funzionare sulla maggior parte dei dispositivi Android. Gli utenti avranno solo bisogno di un telefono con Android 4.4.x KitKat o successivo, insieme al supporto Near Field Communication (NFC). Google afferma che NFC è già presente in circa il 70% dei telefoni potenzialmente compatibili. L'integrazione NFC ha richiesto del tempo, tenendo presente che Google ha implementato per la prima volta la tecnologia nel buon vecchio Nexus S, lanciato alla fine del 2011. Le ultime versioni di Android, iOS e Windows supportano anche la sicurezza biometrica, il che dovrebbe aiutare.

Per molti aspetti, Apple Pay, Android Pay e Samsung Pay sono simili; l'idea alla base è la stessa, l'implementazione è simile e l'obiettivo è consentire praticamente a qualsiasi consumatore di utilizzare questi servizi, il che significa che devono essere infallibili o fallire. Si affidano alla tokenizzazione per eliminare i trasferimenti di dati sensibili. Se hai familiarità con Google Wallet, probabilmente sai che non si basa sulla tokenizzazione. Tuttavia, Android Pay condivide ancora alcune soluzioni utilizzate in Google Wallet. Ad esempio, entrambi si basano su Host Card Emulation (HCE), mentre Apple Pay utilizza un Secure Element (SE) per proteggere le informazioni sensibili. Sia HCE che SE hanno alcuni vantaggi e puoi dare un'occhiata a questo rapido confronto per maggiori informazioni.

Osservando il set di funzionalità e il supporto del mercato, ogni piattaforma – Android Pay, Apple Pay e Samsung Pay – ha qualcosa da offrire. Apple Pay si basa su una base di consumatori ampia e fedele che esegue hardware omogeneo. La carta vincente di Samsung è MST. Android Pay sarà disponibile su più dispositivi rispetto ad Apple Pay e Samsung Pay messi insieme, ma, per il momento, dovrà fare i conti con hardware eterogeneo. Probabilmente puoi vedere a cosa miro qui: se avessimo uno standard di pagamento mobile che coprisse tutto quanto sopra, probabilmente vedremmo un'adozione più rapida sul mercato.

Il problema con i pagamenti mobili

Quindi quali sono le grandi sfide per questi sistemi? Sicurezza, privacy e fiducia dei consumatori, insieme al time-to-market e all'adozione sul mercato.

Sebbene i consumatori possano ricevere un nuovo telefono ogni due anni circa, i commercianti non sostituiscono la loro infrastruttura POS così spesso. Ciò significa che sono bloccati con lo stesso hardware per anni. Banche, società di carte di credito e operatori ferroviari di pagamento devono forzare un aggiornamento. E questo solleva un altro problema: se un commerciante a Ottawa o Seattle riceve molta domanda da parte dei consumatori di terminali POS abilitati NFC, contatterà la società della carta di credito. Per rimanere competitivi, i commercianti avranno bisogno di nuovo hardware per stare al passo con la domanda. Ma cosa succede a Lagos o Buenos Aires? Non molto, perché la domanda non aumenterà per un po' e l'infrastruttura non sarà pronta per anni.

A mio parere, la mancanza di una strategia coerente per l'infrastruttura dei pagamenti mobili è il problema più grande che il settore deve affrontare. Potrebbero volerci anni prima che tutti i pezzi del puzzle vadano a posto. Come al solito, i mercati sviluppati faranno da apripista, mentre i paesi in via di sviluppo tarderanno a recuperare.

Il fatto di avere tre piattaforme diverse, ma simili, approvate da tre giganti della tecnologia, è un altro problema. Rallenta l'adozione e, a seconda di quanto sia facile migrare da una piattaforma all'altra, potrebbe bloccare utenti che semplicemente non possono preoccuparsi di passare. Non commettere errori, i servizi di pagamento mobile saranno grandi guadagni per coloro che finiranno per controllare il mercato. Secondo quanto riferito, le transazioni di Google Wallet non hanno generato un profitto e Google stava perdendo denaro su ogni transazione. Tuttavia, immagina un miliardo di utenti di smartphone che pagano tutto con i loro telefoni cellulari, ora immagina di scremare solo un paio di dollari sulle commissioni di transazione ogni anno. Sembra un bel po 'di soldi, non è vero? Gli analisti sono ancora divisi, ma la maggior parte è rialzista sulle prospettive di Apple Pay. È lecito ritenere che i rivali non cederanno questo mercato potenzialmente redditizio ad Apple e mi aspetto che emergeranno numerosi attori, in particolare dai grandi mercati regionali come Cina e India.

I pagamenti mobili saranno uno spazio molto conteso e una forte concorrenza potrebbe essere un'arma a doppio taglio.

Le preoccupazioni relative alla sicurezza e alla regolamentazione sono un altro problema. Sebbene sia necessario molto tempo e molto impegno per rendere sicuri questi sistemi, prima o poi i criminali informatici si metteranno al passo e escogitano modi inventivi per dissanguare i consumatori sconsiderati. Sì, l'ho detto, i pagamenti mobili non saranno mai totalmente sicuri , indipendentemente da ciò che fanno le aziende tecnologiche. Prima o poi, qualcuno troverà un modo per truffare le persone con i loro soldi. Tuttavia, guardando il quadro più ampio, non credo che questa sarà una grande preoccupazione. Le frodi con carte di credito sono ancora diffuse e le persone vengono ancora rapinate in vicoli bui. I criminali sposteranno semplicemente la loro attenzione.

Inoltre, se mai ti ritrovi $ 100 di tasca tua per un hack (o una frode) di pagamenti mobili, considera questo: è comunque meglio che essere derubato di $ 100 sotto la minaccia di un coltello.

La regolamentazione dovrà anche recuperare il ritardo con i pagamenti mobili e ciò potrebbe richiedere del tempo. Dal momento che non siamo uno studio legale, non entrerò in questo particolare problema. Lasciamo che legislatori e avvocati lo capiscano. Di solito funziona, più o meno.

La rivoluzione dei pagamenti mobili è appena iniziata

Quindi cosa significa per gli sviluppatori l'avvento di servizi come Samsung Pay, Apple Pay e Android Pay? È ancora troppo presto per fare una chiamata definitiva, perché i servizi in realtà non sono ancora usciti.

Tecnicamente, Apple Pay è vivo e vegeto, ma è limitato a determinati mercati. Tuttavia, l'elenco dei partner di Apple Pay è in crescita, anche se è probabile che l'adozione internazionale rimanga lenta. Un paio di settimane fa, Samsung ha annunciato che la versione beta di Samsung Pay è disponibile negli Stati Uniti, ma gli utenti possono provarla solo se hanno un "invito speciale". Android Pay non è stato ancora lanciato, ma recenti indiscrezioni suggeriscono che dovrebbe essere lanciato nella seconda metà di settembre 2015.

Ovviamente, Apple Pay, Samsung Pay e Android Pay non sono gli unici servizi disponibili. Ne stiamo vedendo di nuovi sviluppati da player affermati, come MasterCard e PayPal, ma stiamo assistendo anche a servizi ausiliari creati da startup come Square.

Sembra che ci vorranno alcuni trimestri, o addirittura un paio d'anni, prima che tutti e tre i servizi maturino e ottengano l'adozione tradizionale. Tuttavia, credo che sia giunto il momento per gli sviluppatori di iniziare a considerare le implicazioni dell'imminente rivoluzione dei pagamenti mobili.

Questi saranno i fattori chiave che spingeranno l'adozione dei pagamenti mobili:

• Convenienza
• Una volta che i consumatori provano i pagamenti contactless, non tornano indietro
• La velocità creerà nuovi casi d'uso
• Ridotta esposizione al rischio
• Disponibilità di massa

La convenienza è la forza trainante dei pagamenti mobili. Perché scherzare con le carte se puoi pagare le cose con il tuo cellulare? Il fatto che altre carte, come le carte fedeltà emesse dai commercianti, possano essere integrate nei portafogli digitali, è un'altra possibilità. Chi non vuole portare con sé meno carte nel proprio portafoglio?

Sebbene i pagamenti contactless siano un concetto relativamente nuovo, sembra che gli utenti che rimangono agganciati non guardino mai indietro. In una recente intervista con Fortune, Ed McLaughlin, Chief Emerging Payments officer di MasterCard, ha affermato che le persone che toccano per pagare più di due o tre volte "non tornano al loro comportamento precedente", a causa della velocità e della comodità dei pagamenti contactless.

Tuttavia, ciò non significa che i pagamenti mobili sostituiranno semplicemente le transazioni con carta esistenti. È probabile che la ritrovata comodità crei più casi d'uso per i pagamenti digitali perché potrebbero soppiantare le transazioni in contanti in molte situazioni.

Questo solleva un altro punto che non ha molto a che fare con la tecnologia. Se un cellulare con un sacco di carte viene perso, tutto ciò che l'utente deve fare per renderle inutili è distruggere i token di sicurezza. Non è necessario sostituire le carte, il che è una seccatura. L'uso di soluzioni di pagamento mobile tokenizzato ridurrà anche la necessità di proteggere i dati da parte del rivenditore, riducendo così i costi operativi e il rischio reputazionale in caso di violazione dei dati (inserire qui il riferimento Ashley Madison).

Non è tutto. Meno contanti nei portafogli fisici e nei registratori di cassa significa anche meno criminalità. Che senso ha rubare un portafoglio se tutto ciò che il ladro vi troverà sono spiccioli, patente e tessera di abbonamento a una palestra? Perché i rapinatori a mano armata dovrebbero preoccuparsi di bloccare una stazione di servizio o un minimarket se semplicemente non c'è quasi nessun denaro da rubare? Naturalmente, c'è sempre il rischio che qualcuno possa in qualche modo violare tutti i livelli di sicurezza e rubare i tuoi soldi digitalmente. Tuttavia, questo alzerebbe davvero il livello per il criminale medio.

La disponibilità di massa sarà difficile. Potrebbe non essere un processo veloce, soprattutto nei mercati emergenti, ma una volta che l'infrastruttura sarà pronta, assisteremo a una rapida crescita. Deloitte prevede che il 2015 sarà un momento di svolta per il settore.

In una nota di ricerca, il colosso finanziario ha dichiarato:

Deloitte prevede che il 2015 sarà un punto di svolta per l'utilizzo dei telefoni cellulari per i pagamenti in negozio abilitati NFC, poiché sarà il primo anno in cui i molteplici prerequisiti per l'adozione tradizionale: soddisfare istituzioni finanziarie, commercianti, consumatori, fornitori di tecnologia e vettori – sono sufficientemente indirizzati.

Pagamenti mobili per sviluppatori

Ma cosa significano Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay e altre piattaforme di pagamento mobile per lo sviluppatore mobile medio?

Esistono diversi modi in cui i pagamenti mobili diventeranno parte della nostra vita quotidiana:

• Integrazione in prodotti e servizi esistenti
• Ulteriore evoluzione dei modelli di business “click-and-mortar”.
• Creazione di servizi alternativi basati su piattaforme di pagamento mobili
• Sviluppo di casi d'uso completamente nuovi per i pagamenti mobili

Il primo punto è il più ovvio e sospetto che avrà il maggiore impatto sullo sviluppo del software. Non discuterò del lato tecnico dell'integrazione dei pagamenti mobili nelle applicazioni esistenti o nuove; il processo è ben documentato, quindi puoi andare su Google e controllare il tutorial ufficiale dell'API Android. Google offre anche informazioni sui flussi utente, i diagrammi di flusso dei processi, una rapida panoramica dell'integrazione, i requisiti di branding dell'interfaccia utente e le best practice. Apple ha anche una serie di risorse che coprono Apple Pay, tra cui la guida alla programmazione ufficiale di Apple Pay, le linee guida per la revisione delle app, le linee guida sull'identità, le linee guida dell'interfaccia utente iOS e altro ancora.

La domanda è: quante aziende decideranno di integrare i pagamenti mobili nelle loro app mobili esistenti nei prossimi anni? Dal momento che i leader del settore assicureranno che il processo sia semplice, non credo che ci saranno molte sfide tecniche da superare. Ottieni le API, segui le guide e il gioco è fatto; è un po' come integrare qualsiasi altra opzione di pagamento.

L'integrazione riguarderà i pagamenti al dettaglio, e-tail e, in alcuni casi, in-app. La speranza è che i pagamenti senza interruzioni con un solo tocco aiutino ad aumentare i tassi di conversione, almeno questo è ciò che le aziende tecnologiche dicono per attirare le imprese.

Tuttavia, a differenza dell'm-commerce, che si basa già su una serie di opzioni di pagamento digitale, la vendita al dettaglio tradizionale guadagnerà di più dalle nuove piattaforme di pagamento mobile. Utilizziamo già PayPal per fare acquisti online, ma che dire della paninoteca in fondo alla strada, dei negozi di mobili, delle stazioni di servizio e così via?

La tendenza a confondere i confini tra la vendita al dettaglio tradizionale in mattoni e malta e il commercio online viene talvolta definita "click-and-mortar". È un concetto ampio, che si occupa di beni acquistati online e ritirati nei punti vendita, uso di motori di confronto dei prezzi nei negozi fisici (per assicurarsi di ottenere un buon affare) o semplice navigazione nei centri commerciali, per vedere come appare effettivamente un prodotto e ti senti prima di andare a casa e fare un acquisto online. Certo, tutti noi acquistiamo libri, gadget e componenti hardware online, ma che dire di scarpe, pantaloni o sedie da ufficio? È roba che la maggior parte delle persone preferisce provare in anticipo. Un acquisto di solito comporta una transazione in contanti o con carta, ma con i pagamenti mobili diventa un'altra transazione completamente digitale.

Finora, abbiamo affrontato alcuni modi in cui i pagamenti mobili cambieranno il modo in cui operano le aziende esistenti, ma per quanto riguarda casi d'uso completamente nuovi? Che dire dei nuovi servizi derivanti dall'integrazione delle piattaforme di pagamento mobile nei nostri smartphone e dispositivi indossabili? Questa sarà probabilmente la prossima nicchia ad emergere: uno spazio per l'innovazione e la creazione di una nuova generazione di app killer, a cavallo della nuova infrastruttura di pagamenti mobili. Penso che sia ancora troppo presto per dire che tipo di concetti potrebbero essere costruiti su servizi come Apple Pay e Android Pay. Inoltre, se avessi delle buone idee, sarei impegnato a reclutare talenti per trasformare un servizio del genere in realtà, e sicuramente non ne scriverò in un post sul blog.

Chi vincerà la corsa ai pagamenti mobili?

Tutti.

Vogliono tutti una fetta della torta, ma la torta è enorme e ce n'è abbastanza per girare. Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay e altre piattaforme concorrenti non dovrebbero avere problemi a guadagnare quote di mercato e realizzare profitti per le loro società madri (a differenza di Google Wallet).

In definitiva, questa è una buona notizia per tutti, dai consumatori abituali che desiderano un modo più sicuro e veloce di spendere soldi, ai giganti della tecnologia e della finanza che ne raccoglieranno i frutti e realizzeranno un bel profitto.

L'industria del software dovrà soddisfare tutte le esigenze e soddisfare tutte le piattaforme di pagamento mobili che ottengono una quota di mercato sufficiente in una determinata regione. Ad esempio, se vuoi sviluppare un'app per i consumatori nordamericani, non dovresti avere problemi a integrare tutte le piattaforme popolari. Tuttavia, se vuoi puntare alla Cina, probabilmente dovrai sfruttare anche alternative locali (diciamo soluzioni offerte dai principali marchi di telefonia mobile cinesi e giganti della vendita al dettaglio come Xiaomi, Huawei, Meizu e Alipay di Alibaba).

Dubito che qualcuno, inclusi Google e Apple, possa monopolizzare questa nicchia; la posta in gioco è semplicemente troppo alta, quindi imprenditori e governi si affretteranno a promuovere soluzioni di pagamento mobili specifiche per regione. Perché gli azionisti di Apple dovrebbero fare soldi sulle transazioni eseguite in Cina, perché i brasiliani dovrebbero pagare una frazione di ogni transazione a Google? È qualcosa che i politici e le autorità di regolamentazione dovranno affrontare, ma potrebbe avere un impatto sull'adozione e sulla frammentazione del mercato.

In ogni caso, penso che l'asporto dovrebbe essere chiaro: è ora di iniziare a esaminare i pagamenti mobili e prepararsi a integrarli. Sebbene i progressi siano lenti, le ricerche di mercato suggeriscono che vedremo molta crescita andare avanti, il che significa che gli sviluppatori non avranno altra scelta che salire a bordo. Tieni traccia dei nuovi sviluppi, consulta la documentazione ufficiale e preparati a integrare i pagamenti mobili; E 'così semplice.