개발자를 위한 Apple Pay 및 Android Pay

스마트폰은 기술 세계의 스위스 아미 나이프로 바뀌었고 수백만 명의 사람들이 이동 중에도 수많은 컴퓨팅 요구 사항을 처리할 수 있게 했으며 모바일 결제는 또 다른 개척지입니다. 하드웨어는 준비되었고 소프트웨어는 뒤쳐지지 않았습니다. 그렇다면 무엇이 문제입니까?

글쎄요, 모바일 결제를 현실로 만들기 위해 기술 회사는 수많은 기술 및 규제의 고리를 건너야 하고, 게다가 다양한 다른 산업도 함께 줄을 서서 기다려야 합니다. Apple, Google 및 Samsung은 거물급이자 트렌드세터이지만 은행, 신용 카드 회사 및 판매자에게 게임을 하도록 강요할 수 있다는 의미는 아닙니다.

오늘은 모바일 결제의 미래와 개발자를 위한 새로운 기회에 대해 살펴보겠습니다. 말할 필요도 없이, 새로운 기회가 있을 때마다 개발자는 새로운 도전에 직면해야 합니다. 그러나 우리가 돈에 대해 이야기하고 있기 때문에 몇 가지 새로운 트릭을 배우고 이 분야에 들어가기를 열망하는 소프트웨어 개발자가 부족할 것이라고 생각하는 사람은 없을 것입니다.

Apple Pay vs. Android Pay vs. Samsung Pay

가장 유망한 모바일 결제 플랫폼에 대한 간략한 개요부터 시작하겠습니다.

이 시점에서 Apple Pay는 거의 소개가 필요하지 않지만 여전히 블록에 있는 새로운 아이라는 점에 유의해야 합니다. Apple은 초기 출시를 북미 지역으로 제한했기 때문에 전 세계 사용자가 iPhone으로 커피 값을 지불할 기회를 얻기까지는 시간이 좀 걸릴 것입니다.

삼성전자는 갤럭시S6 출시 행사에서 삼성페이를 발표하며 반발했다. Apple의 서비스와 마찬가지로 Samsung의 결제 솔루션은 자체 하드웨어로 제한되어 있지만 몇 가지 깔끔한 트릭이 있습니다. 내가 가장 좋아하는 것은 LoopPay 인수 후 통합된 MST(Magnetic Secure Transmission)입니다. 이 영리한 기술을 통해 호환되는 Samsung 휴대폰은 "마그스트립" 카드의 스와이프를 시뮬레이트하는 자기장을 방출하여 카드 리더가 카드를 스와이프한 것으로 착각하게 만듭니다. 이론적으로 모바일 결제가 현실화되기 오래 전에 설계 및 배포된 기존 POS(Point of Sale) 장치에서 Samsung Pay를 사용할 수 있어야 합니다.

Android Pay는 북미에서 출시되며 공급업체에 구애받지 않으므로 대부분의 Android 기기에서 작동해야 합니다. 사용자는 NFC(근거리 무선 통신) 지원과 함께 Android 4.4.x KitKat 이상을 실행하는 전화만 있으면 됩니다. 구글은 NFC가 이미 잠재적으로 호환되는 휴대폰의 약 70%에 존재한다고 주장한다. NFC 통합은 Google이 2011년 말에 출시된 오래된 Nexus S에 이 기술을 처음 배포했다는 점을 염두에 두고 시간이 좀 걸렸습니다. Android, iOS 및 Windows의 최신 버전도 생체 인식 보안을 지원하므로 도움이 될 것입니다.

많은 면에서 Apple Pay, Android Pay 및 Samsung Pay는 유사합니다. 기본 아이디어는 동일하고 구현도 유사하며 목표는 사실상 모든 소비자가 이러한 서비스를 사용할 수 있도록 하는 것입니다. 민감한 데이터 전송을 제거하기 위해 토큰화에 의존합니다. Google 지갑에 익숙하다면 토큰화에 의존 하지 않는다는 것을 알고 있을 것입니다. 그러나 Android Pay는 여전히 Google 지갑에서 사용되는 일부 솔루션을 공유합니다. 예를 들어, 둘 다 HCE(호스트 카드 에뮬레이션)에 의존하는 반면 Apple Pay는 SE(보안 요소)를 사용하여 민감한 정보를 보호합니다. HCE와 SE 모두 특정 장점이 있으며 자세한 내용은 이 빠른 비교를 확인하세요.

기능 세트 및 시장 지원을 살펴보면 Android Pay, Apple Pay 및 Samsung Pay와 같은 각 플랫폼에 적합한 기능이 있습니다. Apple Pay는 동종 하드웨어를 실행하는 충성도가 높은 대규모 소비자 기반에 의존합니다. 삼성의 비장의 카드는 MST입니다. Android Pay는 Apple Pay와 Samsung Pay를 합친 것보다 더 많은 기기에서 사용할 수 있지만 현재로서는 이기종 하드웨어를 처리해야 합니다. 여기에서 내가 목표로 하는 것이 무엇인지 알 수 있을 것입니다. 위의 모든 사항을 포괄하는 하나의 모바일 결제 표준 이 있다면 더 빠른 시장 채택을 볼 수 있을 것입니다.

모바일 결제 문제

그렇다면 이러한 시스템의 가장 큰 과제는 무엇입니까? 보안, 개인 정보 보호, 소비자 신뢰, 출시 시간 및 시장 채택.

소비자는 약 2년마다 새 전화기를 얻을 수 있지만 판매자는 POS 인프라를 자주 교체하지 않습니다. 이것은 그들이 몇 년 동안 동일한 하드웨어에 갇혀 있음을 의미합니다. 은행, 신용 카드 회사 및 지불 철도 사업자는 업그레이드를 강제해야 합니다. 그리고 이것은 또 다른 문제를 야기합니다. 오타와나 시애틀의 가맹점이 NFC 지원 POS 단말기에 대한 소비자 수요가 많으면 신용 카드 회사에 연락할 것입니다. 경쟁력을 유지하기 위해 판매자는 수요를 따라잡을 수 있는 새로운 하드웨어가 필요합니다. 그러나 라고스나 부에노스아이레스에서는 어떻게 됩니까? 수요가 한동안 증가하지 않고 인프라가 몇 년 동안 준비되지 않을 것이기 때문입니다.

제 생각에는 일관된 모바일 결제 인프라 전략의 부재가 업계가 직면한 가장 큰 문제입니다. 퍼즐의 모든 조각이 제자리에 놓이는 데 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 평소와 같이 선진국 시장이 앞장서고 개발 도상국이 따라잡는 데 느릴 것입니다.

세 개의 기술 거물이 지지하는 세 개의 다르지만 유사한 플랫폼이 있다는 사실은 또 다른 문제입니다. 채택 속도가 느려지고 한 플랫폼에서 다른 플랫폼으로 마이그레이션하는 것이 얼마나 쉬운지에 따라 단순히 전환을 귀찮게 할 수 없는 사용자를 가둘 수 있습니다. 실수하지 마세요. 모바일 결제 서비스는 결국 시장을 장악하는 사람들에게 큰 돈을 벌게 될 것입니다. 보도에 따르면 Google 지갑 거래는 수익을 내지 못했고 Google은 각 거래에서 현금을 잃고 있었습니다. 그러나 10억 명의 스마트폰 사용자가 휴대폰으로 모든 비용을 지불한다고 상상해 보십시오. 이제 매년 거래 수수료에서 몇 달러만 빼면 된다고 상상해 보십시오. 그것은 좋은 작은 돈벌이처럼 들리지 않습니까? 애널리스트들은 여전히 ​​의견이 분분하지만 대부분은 애플 페이의 전망에 대해 낙관적이다. 경쟁자들이 이 잠재적으로 수익성 있는 시장을 Apple에 양도하지 않을 것이라고 가정하는 것이 안전하며, 특히 중국 및 인도와 같은 대규모 지역 시장에서 많은 플레이어가 나타날 것으로 예상합니다.

모바일 결제는 치열한 경쟁이 될 것이며 치열한 경쟁은 양날의 검이 될 수 있습니다.

보안 및 규제 문제는 또 다른 문제입니다. 이러한 시스템을 안전하게 만드는 데 많은 시간과 노력이 들겠지만 조만간 사이버 범죄자들은 ​​무모한 소비자를 지치게 하는 독창적인 방법을 찾아낼 것입니다. 네, 제가 말했습니다. 모바일 결제는 기술 회사가 무엇을 하든 완전히 안전 하지 않을 것입니다. 조만간 누군가가 사람들을 속이는 방법을 알아낼 것입니다. 그러나 더 큰 그림을 보면 이것이 큰 걱정거리가 될 것이라고는 생각하지 않습니다. 신용카드 사기는 여전히 만연하고 사람들은 여전히 ​​어두운 골목에서 강도를 당하고 있습니다. 범죄자들은 ​​단순히 그들의 초점을 바꿀 것입니다.

게다가, 모바일 결제 해킹(또는 사기)으로 주머니에서 100달러를 손에 넣은 적이 있다면 다음을 고려하십시오. 나이프포인트에서 100달러를 강탈당하는 것보다 훨씬 낫습니다.

규제는 또한 모바일 결제를 따라잡아야 하며 시간이 걸릴 수 있습니다. 우리는 법률 사무소가 아니기 때문에 이 특정한 문제에 대해서는 다루지 않겠습니다. 국회의원과 변호사가 알아서 하도록 합시다. 그것은 일반적으로 일종의 작동합니다.

모바일 결제 혁명은 이제 막 시작되었습니다

그렇다면 Samsung Pay, Apple Pay 및 Android Pay와 같은 서비스의 출현은 개발자에게 무엇을 의미할까요? 서비스가 실제로 아직 나오지 않았기 때문에 결정적인 전화를 하기에는 아직 너무 이르다.

기술적으로, Apple Pay는 살아있고 활발하지만 특정 시장에 국한됩니다. 그러나 Apple Pay 파트너 목록은 증가하고 있지만 국제적 채택은 여전히 ​​느릴 것 같습니다. 몇 주 전에 Samsung은 Samsung Pay 베타가 미국에서 실행 중이라고 발표했지만 사용자는 "특별 초대"가 있는 경우에만 사용해 볼 수 있습니다. Android Pay는 아직 출시되지 않았지만 최근 유출에 따르면 2015년 9월 하반기에 출시될 예정입니다.

물론 Apple Pay, Samsung Pay 및 Android Pay가 유일한 서비스는 아닙니다. 우리는 MasterCard 및 PayPal과 같은 기존 플레이어가 개발한 새로운 서비스를 보고 있지만 Square와 같은 신생 기업에서 만든 보조 서비스도 보고 있습니다.

세 가지 서비스가 모두 성숙해지고 주류로 채택되기까지는 몇 분기 또는 몇 년이 걸릴 것으로 보입니다. 그러나 개발자들이 다가오는 모바일 결제 혁명의 의미를 고려하기 시작할 때라고 생각합니다.

다음은 모바일 결제 채택을 추진하는 주요 동인이 될 것입니다.

• 편의
• 소비자가 비접촉식 결제를 시도하면 다시 돌아오지 않습니다.
• 속도는 새로운 사용 사례를 만듭니다.
• 위험에 대한 노출 감소
• 대량 가용성

편의성은 모바일 결제의 원동력입니다. 휴대폰으로 물건을 결제할 수 있다면 왜 카드로 장난을 치나요? 가맹점에서 발급한 로열티 보너스 카드와 같은 다른 카드를 디지털 지갑에 통합할 수 있다는 사실도 또 다른 가능성입니다. 지갑에 더 적은 수의 카드를 가지고 다니고 싶지 않은 사람이 어디 있겠습니까?

비접촉 결제는 비교적 새로운 개념이지만 중독된 사용자는 절대 뒤돌아보지 않는 것으로 보입니다. 최근 Fortune과의 인터뷰에서 MasterCard의 최고 신흥 결제 책임자인 Ed McLaughlin은 두세 번 이상 탭하여 결제하는 사람들은 비접촉 결제의 속도와 편리함 때문에 "이전 행동으로 돌아가지 않습니다"라고 말했습니다.

그러나 이것이 모바일 결제가 단순히 기존 카드 거래를 대체한다는 것을 의미하지는 않습니다. 새롭게 발견된 편리함은 많은 상황에서 현금 거래를 대체할 수 있기 때문에 디지털 지불에 대한 더 많은 사용 사례를 만들 가능성이 있습니다.

이것은 기술과 별로 관련이 없는 또 다른 요점을 제시합니다. 많은 카드가 들어 있는 휴대전화를 분실한 경우 사용자는 보안 토큰을 파괴하기만 하면 카드를 무용지물로 만들 수 있습니다. 번거로운 카드를 교체할 필요가 없습니다. 토큰화된 모바일 결제 솔루션을 사용하면 소매업체 측에서 데이터를 보호해야 할 필요성도 줄어들어 데이터 침해 시 운영 비용과 평판 위험을 줄일 수 있습니다(여기에 Ashley Madison 참조 삽입).

그게 다가 아니다. 물리적 지갑과 금전 등록기의 현금이 적다는 것은 범죄가 적다는 의미이기도 합니다. 모든 도둑이 지갑에서 약간의 동전, 운전 면허증 및 체육관 회원 카드를 찾을 수 있다면 지갑을 훔치는 것이 무슨 의미가 있습니까? 훔칠 현금이 거의 없는데 무장한 강도들이 주유소나 편의점을 계속 들고 있는 이유는 무엇입니까? 물론 누군가가 어떻게든 모든 보안 계층을 침해하고 디지털 방식으로 돈을 훔칠 위험이 항상 있습니다. 그러나 이것은 평균 범죄자에 대한 기준을 실제로 높일 것입니다.

대량 가용성은 까다로울 것입니다. 특히 신흥 시장에서는 빠른 프로세스가 아닐 수도 있지만 일단 인프라가 구축되면 빠른 성장을 보게 될 것입니다. 딜로이트는 2015년이 업계의 분수령이 될 것으로 예측합니다.

연구 노트에서 금융 거물은 다음과 같이 말했습니다.

딜로이트는 2015년이 금융 기관, 가맹점, 소비자, 기술 공급업체를 만족시키는 주류 채택을 위한 여러 전제 조건이 충족되는 첫 해가 될 것이기 때문에 NFC 지원 매장 내 결제를 위한 휴대폰 사용의 변곡점이 될 것으로 예상합니다. 및 운송업체 – 충분히 다루어집니다.

개발자를 위한 모바일 결제

그러나 평균적인 모바일 개발자에게 Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay 및 기타 모바일 결제 플랫폼은 무엇을 의미합니까?

모바일 결제가 일상 생활의 일부가 되는 방법에는 여러 가지가 있습니다.

• 기존 제품 및 서비스에 통합
• "클릭 앤 박격포" 비즈니스 모델의 추가 진화
• 모바일 결제 플랫폼을 기반으로 구축된 대체 서비스 생성
• 모바일 결제를 위한 완전히 새로운 사용 사례 개발

첫 번째 요점이 가장 명료하고, 소프트웨어 개발에 가장 큰 영향을 미칠 것이라고 생각합니다. 모바일 결제를 기존 애플리케이션이나 새로운 애플리케이션에 통합하는 기술적 측면에 대해서는 논의하지 않겠습니다. 프로세스는 잘 문서화되어 있으므로 Google을 통해 공식 Android API 자습서를 확인할 수 있습니다. Google은 또한 사용자 흐름, 프로세스 흐름 다이어그램, 빠른 통합 개요, UI 브랜딩 요구 사항 및 모범 사례에 대한 정보를 제공합니다. Apple은 또한 공식 Apple Pay 프로그래밍 가이드, 앱 검토 가이드라인, ID 가이드라인, iOS UI 가이드라인 등을 포함하여 Apple Pay를 다루는 많은 리소스를 보유하고 있습니다.

문제는 앞으로 몇 년 동안 모바일 결제를 기존 모바일 앱에 통합하기로 결정한 기업이 얼마나 되느냐는 것입니다. 업계 리더들이 프로세스를 간단하게 보장할 것이기 때문에 극복해야 할 기술적 과제가 많지 않을 것이라고 생각합니다. API를 받고 가이드를 따르기만 하면 됩니다. 다른 결제 옵션을 통합하는 것과 비슷합니다.

통합에는 소매, 전자 상거래 및 경우에 따라 인앱 결제가 포함됩니다. 원활한 원터치 결제가 전환율을 높이는 데 도움이 되기를 바랍니다. 최소한 기술 회사가 비즈니스를 유치하기 위해 말하는 것과 같습니다.

그러나 이미 다양한 디지털 결제 옵션에 의존하고 있는 m-커머스와 달리 기존 소매업은 새로운 모바일 결제 플랫폼을 통해 더 많은 이점을 얻을 수 있습니다. 우리는 이미 PayPal을 사용하여 온라인으로 물건을 구매하지만 거리의 샌드위치 가게, 가구점, 주유소 등은 어떻습니까?

전통적인 오프라인 소매와 온라인 상거래 간의 경계가 모호해지는 추세를 때때로 "클릭 앤 박격포"라고 합니다. 온라인으로 구매하고 소매점에서 픽업한 상품을 다루는 광범위한 개념, 실제 상점에서 가격 비교 엔진을 사용(좋은 거래를 하고 있는지 확인하기 위해), 또는 제품이 실제로 어떻게 보이는지 확인하기 위해 쇼핑몰을 통한 일반 검색 집에 가서 온라인 구매를 하기 전에 느껴보세요. 물론, 우리 모두는 책, 가제트 및 하드웨어 구성 요소를 온라인으로 구매하지만 신발, 바지 또는 사무용 의자는 어떻습니까? 그것은 대부분의 사람들이 미리 시도하는 것을 선호하는 것입니다. 구매에는 일반적으로 현금 또는 카드 거래가 포함되지만 모바일 결제를 사용하면 완전히 디지털 거래가 됩니다.

지금까지 모바일 결제가 기존 비즈니스 운영 방식을 변화시키는 몇 가지 방법을 다루었지만 완전히 새로운 사용 사례는 어떻습니까? 스마트폰과 웨어러블에 모바일 결제 플랫폼이 통합되면서 생기는 새로운 서비스는 어떻습니까? 이것은 다음 틈새 시장이 될 가능성이 높습니다. 혁신을 위한 공간과 새로운 모바일 결제 인프라를 편승하는 차세대 킬러 앱 생성을 위한 공간입니다. Apple Pay 및 Android Pay와 같은 서비스 위에 어떤 종류의 개념을 구축할 수 있는지 말하기에는 아직 이르다고 생각합니다. 게다가 좋은 아이디어가 있었다면 그런 서비스를 현실로 만들기 위해 인재를 모집하느라 바쁘고 블로그에 글을 쓰지도 않았을 것입니다.

누가 모바일 결제 경쟁에서 승리할 것인가?

모든 사람.

그들은 모두 파이 한 조각을 원하지만 파이는 거대하고 돌아다니기에 충분합니다. Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay 및 기타 경쟁 플랫폼은 Google Wallet과 달리 시장 점유율을 확보하고 모회사에 이익을 주는 데 문제가 없어야 합니다.

궁극적으로 이것은 더 안전하고 빠른 지출 방법을 원하는 일반 소비자부터 혜택을 받고 상당한 수익을 올릴 기술 및 금융 대기업에 이르기까지 모든 사람에게 희소식입니다.

소프트웨어 산업은 모든 요구 사항을 충족하고 특정 지역에서 충분한 시장 점유율을 확보하는 모든 모바일 결제 플랫폼을 처리해야 합니다. 예를 들어 북미 소비자를 위한 앱을 개발하려는 경우 모든 인기 있는 플랫폼을 통합하는 데 문제가 없습니다. 그러나 중국을 대상으로 하려면 현지 대안도 활용해야 할 것입니다(예: Xiaomi, Huawei, Meizu 및 Alibaba의 Alipay와 같은 주요 중국 모바일 브랜드 및 소매 대기업이 제공하는 솔루션을 가정해 봅시다).

구글과 애플을 포함한 그 누구도 이 틈새 시장을 독점할 수 있을지 의심스럽다. 너무 많은 위험이 있으므로 기업가와 정부는 지역별 모바일 결제 솔루션을 홍보하기 위해 서두를 것입니다. Apple 주주가 중국에서 실행된 거래로 돈을 벌어야 하는 이유, 브라질인이 각 거래의 일부를 Google에 지불해야 하는 이유는 무엇입니까? 이는 정치인과 규제 기관이 처리해야 하는 문제이지만 시장 채택 및 파편화에 영향을 미칠 수 있습니다.

어떤 경우든 요점은 명확해야 한다고 생각합니다. 모바일 결제를 조사하고 통합할 준비를 시작할 때입니다. 진행 속도는 느리지만 시장 조사에 따르면 앞으로 많은 성장 이 있을 것이며, 이는 개발자가 참여할 수 밖에 없음을 의미합니다. 새로운 개발을 추적하고 공식 문서를 확인하고 모바일 결제 통합을 준비하십시오. 그것은 그것만큼 간단합니다.