Apple Pay و Android Pay للمطورين

لقد تحولت الهواتف الذكية إلى سكين الجيش السويسري في عالم التكنولوجيا ، مما مكن ملايين الأشخاص من تلبية احتياجات الحوسبة التي لا حصر لها أثناء التنقل ، كما أن المدفوعات عبر الهاتف المحمول هي حدود أخرى. الأجهزة جاهزة والبرمجيات ليست بعيدة ، فما العائق؟

حسنًا ، من أجل جعل المدفوعات عبر الهاتف المحمول حقيقة واقعة ، يتعين على شركات التكنولوجيا القفز من خلال عدد من الأطواق التكنولوجية والتنظيمية ، بالإضافة إلى ذلك ، يتعين عليهم انتظار العديد من الصناعات الأخرى للانضمام أيضًا. تُعد Apple و Google و Samsung من الشركات ذات الثقل الكبير والمبتكرة ، لكن هذا لا يعني أنها قادرة على إجبار البنوك وشركات بطاقات الائتمان والتجار على ممارسة لعبتهم.

اليوم ، سنلقي نظرة على مستقبل المدفوعات عبر الهاتف المحمول والفرص الناشئة للمطورين. وغني عن القول ، مع كل فرصة جديدة ، سيتعين على المطورين مواجهة تحديات جديدة. ومع ذلك ، نظرًا لأننا نتحدث عن المال ، لا أعتقد أن أي شخص يتوقع نقصًا في مطوري البرامج الحريصين على تعلم بعض الحيل الجديدة والدخول في هذا المجال.

Apple Pay مقابل Android Pay مقابل Samsung Pay

لنبدأ بنظرة عامة سريعة على أكثر منصات الدفع عبر الهاتف المحمول الواعدة.

بالكاد تحتاج Apple Pay إلى مقدمة في هذه المرحلة ، لكن يجب أن أشير إلى أنها لا تزال الطفل الجديد في الكتلة. اقتصرت Apple على الإطلاق الأولي على أمريكا الشمالية ، لذلك سوف يستغرق الأمر بعض الوقت قبل أن يحصل المستخدمون في جميع أنحاء العالم على فرصة للدفع مقابل قهوتهم باستخدام iPhone الخاص بهم.

ردت شركة Samsung بالإعلان عن Samsung Pay خلال حدث إطلاق Galaxy S6. مثل خدمة Apple ، يقتصر حل الدفع من Samsung على أجهزتها الخاصة ، ولكن لديها بعض الحيل الأنيقة في جعبتها. المفضل لدي هو ناقل الحركة المغناطيسي الآمن (MST) ، والذي تم دمجه بعد الاستحواذ على LoopPay. تسمح هذه التقنية الذكية لهواتف Samsung المتوافقة بإصدار مجال مغناطيسي يحاكي تمرير بطاقة "magstrip" ، لخداع قارئ البطاقة ليعتقد أنه تم تمرير بطاقة. من الناحية النظرية ، يجب أن تتيح استخدام Samsung Pay على أجهزة نقاط البيع القديمة (POS) ، والتي تم تصميمها ونشرها قبل وقت طويل من تحويل مدفوعات الهاتف المحمول إلى حقيقة واقعة.

يتم إطلاق Android Pay في أمريكا الشمالية بينما نتحدث ، ولأنه لا يعرف البائعين ، يجب أن يعمل على غالبية أجهزة Android. سيحتاج المستخدمون فقط إلى هاتف يعمل بنظام Android 4.4.x KitKat أو إصدار أحدث ، إلى جانب دعم الاتصال قريب المدى (NFC). تدعي Google أن تقنية NFC موجودة بالفعل في حوالي 70 بالمائة من الهواتف التي يحتمل أن تكون متوافقة. استغرق تكامل NFC بعض الوقت ، مع الأخذ في الاعتبار أن Google نشرت التقنية لأول مرة في Nexus S القديم الجيد ، والذي تم إطلاقه في أواخر عام 2011. تدعم أحدث إصدارات Android و iOS و Windows الأمان البيومتري أيضًا ، وهو ما يجب أن يساعد.

من نواحٍ عديدة ، تتشابه Apple Pay و Android Pay و Samsung Pay ؛ الفكرة الأساسية هي نفسها ، والتنفيذ مشابه ، والهدف هو تمكين أي مستهلك فعليًا من استخدام هذه الخدمات ، مما يعني أنه يجب أن يكون خادعًا أو يفشل. يعتمدون على الترميز للتخلص من عمليات نقل البيانات الحساسة. إذا كنت معتادًا على محفظة Google ، فربما تعلم أنها لا تعتمد على الترميز. ومع ذلك ، لا يزال Android Pay يشارك بعض الحلول المستخدمة في محفظة Google. على سبيل المثال ، يعتمد كلاهما على Host Card Emulation (HCE) ، بينما تستخدم Apple Pay عنصرًا آمنًا (SE) لحماية المعلومات الحساسة. يتمتع كل من HCE و SE بمزايا معينة ، ويمكنك التحقق من هذه المقارنة السريعة لمزيد من المعلومات.

بالنظر إلى مجموعة الميزات ودعم السوق ، فإن كل منصة - Android Pay و Apple Pay و Samsung Pay - لديها شيء ما يناسبها. تعتمد Apple Pay على قاعدة عملاء كبيرة ومخلصة تشغل أجهزة متجانسة. بطاقة Samsung الرابحة هي MST. سيكون Android Pay متاحًا على أجهزة أكثر من Apple Pay و Samsung Pay مجتمعين ، ولكن في الوقت الحالي ، سيتعين عليه التعامل مع أجهزة غير متجانسة. ربما يمكنك أن ترى ما أهدف إليه هنا: إذا كان لدينا معيار واحد للمدفوعات عبر الهاتف المحمول يغطي كل ما سبق ، فربما نرى اعتمادًا أسرع في السوق.

مشكلة المدفوعات عبر الهاتف المحمول

إذن ما هي التحديات الكبيرة التي تواجه هذه الأنظمة؟ الأمان والخصوصية وثقة المستهلك ، جنبًا إلى جنب مع اعتماد الوقت في السوق والسوق.

في حين أن المستهلكين قد يحصلون على هاتف جديد كل عامين أو نحو ذلك ، فإن التجار لا يستبدلون البنية التحتية لنقاط البيع الخاصة بهم في كثير من الأحيان. هذا يعني أنهم عالقون مع نفس الجهاز لسنوات. تحتاج البنوك وشركات بطاقات الائتمان ومشغلي السكك الحديدية لفرض ترقية. وهذا يثير مشكلة أخرى: إذا تلقى تاجر في أوتاوا أو سياتل الكثير من طلب المستهلك على أجهزة نقاط البيع التي تدعم تقنية NFC ، فسيتصل بشركة بطاقة الائتمان. للبقاء في المنافسة ، سيحتاج التجار إلى أجهزة جديدة لمواكبة الطلب. ومع ذلك ، ماذا يحدث في لاغوس أو بوينس آيرس؟ ليس كثيرًا ، لأن الطلب لن يرتفع لفترة من الوقت ، والبنية التحتية لن تكون جاهزة لسنوات.

في رأيي ، يعد عدم وجود استراتيجية متماسكة للبنية التحتية للمدفوعات عبر الهاتف المحمول هو أكبر مشكلة تواجه الصناعة. قد يستغرق الأمر سنوات حتى يتم وضع كل قطع اللغز في مكانها. كالعادة ، ستقود الأسواق المتقدمة الطريق ، بينما ستكون البلدان النامية بطيئة في اللحاق بالركب.

حقيقة وجود ثلاث منصات مختلفة ، ولكن متشابهة ، معتمدة من قبل ثلاثة عمالقة تقنيين ، هي مشكلة أخرى. سيؤدي ذلك إلى إبطاء التبني ، واعتمادًا على مدى سهولة الترحيل من نظام أساسي إلى آخر ، فقد يؤدي إلى قفل المستخدمين الذين لا يمكن إزعاجهم بالتبديل. لا تخطئ ، ستكون خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول من صانعي الأموال الكبيرة لأولئك الذين ينتهي بهم الأمر بالسيطرة على السوق. وبحسب ما ورد ، لم تحقق معاملات محفظة Google ربحًا ، وكانت Google تخسر نقودًا في كل معاملة. ومع ذلك ، تخيل أن مليارًا من مستخدمي الهواتف الذكية يدفعون مقابل كل شيء بهواتفهم المحمولة ، تخيل الآن أنك تقوم بتخفيض بضعة دولارات فقط من رسوم معاملاتهم كل عام. هذا يبدو وكأنه صانع أموال صغير لطيف ، أليس كذلك؟ لا يزال المحللون منقسمين ، لكن معظمهم متفائلون بشأن آفاق Apple Pay. من الآمن أن نفترض أن المنافسين لن يتنازلوا عن هذا السوق المربح لشركة Apple ، وأتوقع ظهور عدد من اللاعبين ، خاصة من الأسواق الإقليمية الكبيرة مثل الصين والهند.

ستكون المدفوعات عبر الهاتف المحمول مساحة متنازع عليها بشدة ، وقد تكون المنافسة القوية سيفًا ذا حدين.

المخاوف الأمنية والتنظيمية هي مشكلة أخرى. على الرغم من بذل الكثير من الوقت والجهد لجعل هذه الأنظمة آمنة ، عاجلاً أم آجلاً ، فإن مجرمي الإنترنت سوف يلحقون بالركب ويبتكرون طرقًا مبتكرة لتجفيف المستهلكين المتهورين. نعم ، لقد قلت ذلك ، لن تكون مدفوعات الهاتف المحمول آمنة تمامًا بغض النظر عما تفعله شركات التكنولوجيا. عاجلاً أم آجلاً ، سوف يكتشف شخص ما طريقة لخداع الناس من أموالهم. ومع ذلك ، بالنظر إلى الصورة الأوسع ، لا أعتقد أن هذا سيكون مصدر قلق كبير. لا يزال تزوير بطاقات الائتمان منتشرًا على نطاق واسع ، ولا يزال الناس يتعرضون للسرقة في الأزقة المظلمة. سيحول المجرمون ببساطة تركيزهم.

علاوة على ذلك ، إذا وجدت نفسك 100 دولار من جيبك بسبب اختراق مدفوعات الهاتف المحمول (أو الاحتيال) ، ضع في اعتبارك هذا: لا يزال هذا أفضل من أن يتم سرقتك بمبلغ 100 دولار.

سيتعين على اللوائح أيضًا مواكبة المدفوعات عبر الهاتف المحمول ، وقد يستغرق ذلك بعض الوقت. نظرًا لأننا لسنا شركة محاماة ، فلن أخوض في هذه المشكلة بالذات. دعونا فقط ندع المشرعين والمحامين يكتشفون ذلك. هذا عادة ما يعمل ، نوعا ما.

بدأت ثورة المدفوعات عبر الهاتف المحمول للتو

إذن ماذا يعني ظهور خدمات مثل Samsung Pay و Apple Pay و Android Pay للمطورين؟ لا يزال من السابق لأوانه إجراء مكالمة نهائية ، لأن الخدمات لم تنتهِ بعد.

من الناحية الفنية ، فإن Apple Pay لا تزال حية وتنشط ، لكنها تقتصر على أسواق معينة. ومع ذلك ، فإن قائمة شركاء Apple Pay آخذة في الازدياد ، وإن كان من المرجح أن يظل التبني الدولي بطيئًا. قبل أسبوعين ، أعلنت شركة Samsung أن الإصدار التجريبي من Samsung Pay متاح في الولايات المتحدة ، ولكن لا يمكن للمستخدمين تجربته إلا إذا كان لديهم "دعوة خاصة". لم يتم إطلاق Android Pay بعد ، لكن التسريبات الأخيرة تشير إلى أنه يجب إطلاقه في النصف الثاني من سبتمبر 2015.

بالطبع ، Apple Pay و Samsung Pay و Android Pay ليست الخدمات الوحيدة المتوفرة. نحن نشهد برامج جديدة تم تطويرها من قبل لاعبين معروفين ، مثل MasterCard و PayPal ، لكننا نشهد أيضًا خدمات إضافية تم إنشاؤها بواسطة شركات ناشئة مثل Square.

يبدو أن الأمر سيستغرق بضعة أرباع ، أو حتى بضع سنوات ، حتى تنضج جميع الخدمات الثلاث وتكتسب اعتمادًا سائدًا. ومع ذلك ، أعتقد أن الوقت قد حان للمطورين للبدء في النظر في الآثار المترتبة على ثورة مدفوعات الهاتف المحمول القادمة.

ستكون هذه هي الدوافع الرئيسية لدفع اعتماد المدفوعات عبر الهاتف المحمول:

• راحة
• بمجرد أن يحاول المستهلكون الدفع بدون تلامس ، لن يعودوا
• السرعة ستخلق حالات استخدام جديدة
• تقليل التعرض للمخاطر
• التوافر الشامل

الراحة هي القوة الدافعة وراء مدفوعات الهاتف المحمول. لماذا العبث بالبطاقات إذا كان بإمكانك الدفع مقابل أشياء باستخدام هاتفك المحمول؟ حقيقة أن البطاقات الأخرى ، مثل بطاقات مكافأة الولاء الصادرة عن التجار ، يمكن دمجها في المحافظ الرقمية ، هي احتمال آخر. من منا لا يريد حمل عدد أقل من البطاقات في محفظته؟

على الرغم من أن المدفوعات بدون تلامس هي مفهوم جديد نسبيًا ، إلا أنه يبدو أن المستخدمين الذين ينجذبون إلى الوراء لا ينظرون إلى الوراء أبدًا. في مقابلة حديثة مع Fortune ، قال إد ماكلولين ، الرئيس التنفيذي للمدفوعات الناشئة في ماستركارد ، إن الأشخاص الذين ينقرون لدفع أكثر من مرتين أو ثلاث مرات "لا يعودون إلى سلوكهم السابق" ، نظرًا لسرعة وملاءمة المدفوعات غير التلامسية.

ومع ذلك ، هذا لا يعني أن مدفوعات الهاتف المحمول ستحل محل معاملات البطاقة الحالية فقط. من المحتمل أن تخلق الراحة المكتشفة حديثًا المزيد من حالات الاستخدام للمدفوعات الرقمية لأنها يمكن أن تحل محل المعاملات النقدية في العديد من المواقف.

هذا يثير نقطة أخرى ليس لها علاقة كبيرة بالتكنولوجيا. إذا فُقد هاتف محمول به الكثير من البطاقات ، فكل ما يحتاجه المستخدم لجعلها عديمة الفائدة هو إتلاف الرموز الأمنية. ليست هناك حاجة لاستبدال البطاقات ، وهو أمر مزعج. سيؤدي استخدام حلول مدفوعات الهاتف المحمول المرمزة أيضًا إلى تقليل الحاجة إلى حماية البيانات من جانب بائع التجزئة ، وبالتالي تقليل تكاليف التشغيل ومخاطر السمعة في حالة خرق البيانات (أدخل مرجع Ashley Madison هنا).

هذا ليس كل شئ. نقود أقل في المحافظ المادية وسجلات النقد تعني أيضًا جرائم أقل. ما الهدف من سرقة محفظة إذا كان كل اللص سيجد فيها بعض التغيير ورخصة القيادة وبطاقة عضوية صالة الألعاب الرياضية؟ لماذا يزعج اللصوص المسلحون عناء الإمساك بمحطة بنزين أو متجر صغير إذا كان هناك ببساطة نقود لا يمكن سرقتها؟ بالطبع ، هناك دائمًا خطر أن يقوم شخص ما بطريقة ما بخرق جميع طبقات الأمان وسرقة أموالك رقميًا. ومع ذلك ، فإن هذا من شأنه أن يرفع مستوى المجرمين العاديين.

التوافر الشامل سيكون صعبًا. قد لا تكون عملية سريعة ، خاصة في الأسواق الناشئة ، ولكن بمجرد إنشاء البنية التحتية ، سنشهد نموًا سريعًا. تتوقع Deloitte أن عام 2015 سيكون لحظة فاصلة لهذه الصناعة.

في مذكرة بحثية ، قال العملاق المالي:

تتوقع شركة Deloitte أن يكون عام 2015 نقطة تحول في استخدام الهواتف المحمولة للدفع داخل المتجر الذي يدعم تقنية NFC ، حيث سيكون العام الأول الذي تكون فيه المتطلبات الأساسية المتعددة للتبني السائد - إرضاء المؤسسات المالية والتجار والمستهلكين وبائعي التكنولوجيا والناقلون - يتم تناولها بشكل كافٍ.

مدفوعات المحمول للمطورين

ولكن ماذا تعني Apple Pay و Android Pay و Samsung Pay وغيرها من منصات الدفع عبر الهاتف المحمول بالنسبة لمطور الأجهزة المحمولة العادي؟

هناك عدد من الطرق التي ستصبح بها المدفوعات عبر الهاتف المحمول جزءًا من حياتنا اليومية:

• الاندماج في المنتجات والخدمات الحالية
• مزيد من التطور لنماذج الأعمال "انقر وقذائف الهاون"
• إنشاء خدمات بديلة مبنية على منصات الدفع عبر الهاتف المحمول
• تطوير حالات استخدام جديدة تمامًا للمدفوعات عبر الهاتف المحمول

النقطة الأولى هي الأكثر وضوحًا ، وأعتقد أنه سيكون لها أكبر تأثير على تطوير البرمجيات. لن أناقش الجانب التقني لدمج مدفوعات الهاتف المحمول في التطبيقات الحالية ، أو التطبيقات الجديدة ؛ العملية موثقة جيدًا ، لذا يمكنك التوجه إلى Google والاطلاع على البرنامج التعليمي الرسمي لـ Android API. تقدم Google أيضًا معلومات عن تدفقات المستخدم ، ومخططات تدفق العمليات ، ونظرة عامة سريعة على التكامل ، ومتطلبات العلامة التجارية لواجهة المستخدم ، وأفضل الممارسات. تمتلك Apple أيضًا عددًا من الموارد التي تغطي Apple Pay ، بما في ذلك دليل برمجة Apple Pay الرسمي وإرشادات مراجعة التطبيق وإرشادات الهوية وإرشادات واجهة مستخدم iOS والمزيد.

السؤال هو ، كم عدد الشركات التي ستقرر دمج مدفوعات الهاتف المحمول في تطبيقات الأجهزة المحمولة الحالية الخاصة بها خلال السنوات القليلة المقبلة؟ نظرًا لأن قادة الصناعة سيضمنون أن العملية واضحة ، لا أعتقد أنه سيكون هناك العديد من التحديات التقنية للتغلب عليها. احصل على واجهات برمجة التطبيقات ، واتبع الإرشادات ، وهذا كل شيء ؛ يشبه إلى حدٍ ما دمج أي خيار دفع آخر.

سيغطي التكامل البيع بالتجزئة والذيل الإلكتروني ، وفي بعض الحالات ، المدفوعات داخل التطبيق. الأمل هو أن تساعد المدفوعات السلسة بنقرة واحدة على زيادة معدلات التحويل ، على الأقل هذا ما تقوله شركات التكنولوجيا لجذب الأعمال.

ومع ذلك ، على عكس التجارة الإلكترونية ، التي تعتمد بالفعل على مجموعة من خيارات الدفع الرقمية ، فإن التجزئة التقليدية ستستفيد أكثر من منصات الدفع الجديدة عبر الهاتف المحمول. نحن نستخدم PayPal بالفعل لشراء الأشياء عبر الإنترنت ، ولكن ماذا عن متجر الساندويتش الموجود في الشارع ومحلات الأثاث ومحطات الوقود وما إلى ذلك؟

يُشار أحيانًا إلى الاتجاه المتمثل في عدم وضوح الخطوط الفاصلة بين تجارة التجزئة التقليدية والتجارة عبر الإنترنت باسم "انقر وقذائف الهاون". إنه مفهوم واسع ، التعامل مع البضائع المشتراة عبر الإنترنت والتقاطها في مواقع البيع بالتجزئة ، واستخدام محركات مقارنة الأسعار في المتاجر الفعلية (للتأكد من حصولك على صفقة جيدة) ، أو التصفح السهل عبر مراكز التسوق ، لمعرفة كيف يبدو المنتج فعليًا ويشعر قبل أن تعود إلى المنزل وتجري عملية شراء عبر الإنترنت. بالتأكيد ، نشتري جميعًا الكتب والأدوات ومكونات الأجهزة عبر الإنترنت ، ولكن ماذا عن الأحذية أو السراويل أو كراسي المكتب؟ هذه أشياء يفضل معظم الناس تجربتها مسبقًا. عادةً ما تتضمن عملية الشراء معاملة نقدية أو معاملة بالبطاقة ، ولكن مع مدفوعات الهاتف المحمول ، تصبح معاملة رقمية أخرى بالكامل.

حتى الآن ، تعاملنا مع بعض الطرق التي ستغير بها المدفوعات عبر الهاتف المحمول كيفية عمل الشركات القائمة ، ولكن ماذا عن حالات الاستخدام الجديدة تمامًا؟ ماذا عن الخدمات الجديدة الناتجة عن تكامل منصات الدفع عبر الهاتف المحمول في هواتفنا الذكية والأجهزة القابلة للارتداء؟ من المحتمل أن يكون هذا هو المكان المناسب التالي الذي سيظهر: مساحة للابتكار وإنشاء جيل جديد من التطبيقات القاتلة ، التي تعتمد على البنية التحتية الجديدة للمدفوعات عبر الهاتف المحمول. أعتقد أنه لا يزال من السابق لأوانه تحديد نوع المفاهيم التي يمكن بناؤها فوق خدمات مثل Apple Pay و Android Pay. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان لدي أي أفكار جيدة ، فسأكون مشغولًا في توظيف المواهب لجعل هذه الخدمة حقيقة واقعة ، وبالتأكيد لن أكتب عنها في منشور مدونة.

من سيفوز في سباق المدفوعات عبر الهاتف المحمول؟

الجميع.

إنهم جميعًا يريدون قطعة من الفطيرة ، لكن الفطيرة ضخمة وهناك ما يكفي للتجول فيها. يجب ألا تواجه Apple Pay و Android Pay و Samsung Pay وغيرها من المنصات المنافسة مشكلة في اكتساب حصة في السوق وجني أرباح لشركاتها الأم (على عكس Google Wallet).

في النهاية ، هذه أخبار جيدة للجميع ، من المستهلكين العاديين الذين يريدون طريقة أكثر أمانًا وأسرع لإنفاق الأموال ، إلى عمالقة التكنولوجيا والمالية الذين سيحصدون الفوائد ويحققون ربحًا جيدًا.

ستحتاج صناعة البرمجيات إلى تلبية جميع الاحتياجات ومعالجة جميع منصات الدفع عبر الهاتف المحمول التي تكتسب حصة سوقية كافية في منطقة معينة. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في تطوير تطبيق للمستهلكين في أمريكا الشمالية ، فلن تواجه مشكلة في دمج جميع الأنظمة الأساسية الشائعة. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في استهداف الصين ، فربما يتعين عليك الاستفادة من البدائل المحلية أيضًا (دعنا نقول الحلول التي تقدمها العلامات التجارية الصينية الكبرى للهواتف المحمولة وعمالقة البيع بالتجزئة مثل Xiaomi و Huawei و Meizu و Alipay's Alipay).

أشك في أن أي شخص ، بما في ذلك Google و Apple ، يمكن أن يحتكر هذا المكان ؛ هناك الكثير على المحك ، لذلك سوف يسارع رواد الأعمال والحكومات للترويج لحلول الدفع عبر الهاتف المحمول الخاصة بالمنطقة. لماذا يجب على مساهمي Apple جني الأموال من المعاملات المنفذة في الصين ، فلماذا يدفع البرازيليون جزءًا بسيطًا من كل معاملة إلى Google؟ هذا شيء سيحتاج السياسيون والمنظمون للتعامل معه ، لكن قد يكون له تأثير على تبني السوق وتشرذمه.

على أي حال ، أعتقد أن الوجبات الجاهزة يجب أن تكون واضحة: حان الوقت لبدء النظر في مدفوعات الهاتف المحمول والاستعداد لدمجها. في حين أن التقدم بطيء ، تشير أبحاث السوق إلى أننا سنشهد تقدمًا كبيرًا في النمو ، مما يعني أن المطورين لن يكون لديهم خيار سوى القفز على متن الطائرة. تتبع التطورات الجديدة ، وتحقق من الوثائق الرسمية واستعد لدمج المدفوعات عبر الهاتف المحمول ؛ إنها بهذه السهولة.