Apple Pay e Android Pay para desenvolvedores

Os smartphones se transformaram no canivete suíço do mundo da tecnologia, permitindo que milhões de pessoas cuidem de inúmeras necessidades de computação em movimento, e os pagamentos móveis são outra fronteira. O hardware está pronto e o software não fica muito atrás, então qual é o problema?

Bem, para tornar os pagamentos móveis uma realidade, as empresas de tecnologia precisam passar por vários obstáculos tecnológicos e regulatórios, além disso, precisam esperar que vários outros setores também entrem na fila. Apple, Google e Samsung são pesos-pesados ​​e lançadores de tendências, mas isso não significa que sejam capazes de forçar bancos, empresas de cartão de crédito e comerciantes a jogar seu jogo.

Hoje, vamos dar uma olhada no futuro dos pagamentos móveis e oportunidades emergentes para desenvolvedores. Escusado será dizer que, a cada nova oportunidade, os desenvolvedores terão que enfrentar novos desafios. No entanto, já que estamos falando de dinheiro , acho que ninguém espera uma escassez de desenvolvedores de software ansiosos para aprender alguns truques novos e entrar nesse espaço.

Apple Pay x Android Pay x Samsung Pay

Vamos começar com uma rápida visão geral das plataformas de pagamentos móveis mais promissoras que existem.

O Apple Pay dificilmente precisa de uma introdução neste momento, mas devo observar que ainda é o novo garoto do bloco. A Apple limitou o lançamento inicial à América do Norte, por isso levará um tempo até que os usuários de todo o mundo tenham a chance de pagar pelo café com o iPhone.

A Samsung reagiu com o anúncio do Samsung Pay durante o evento de lançamento do Galaxy S6. Assim como o serviço da Apple, a solução de pagamento da Samsung é limitada ao seu próprio hardware, mas tem alguns truques legais na manga. Meu favorito é o Magnetic Secure Transmission (MST), que foi integrado após a aquisição do LoopPay. Essa tecnologia inteligente permite que telefones compatíveis da Samsung emitam um campo magnético que simula a passagem de um cartão “magstrip”, enganando o leitor de cartão ao pensar que um cartão foi passado. Em teoria, deve permitir o uso do Samsung Pay em dispositivos legados de ponto de venda (POS), que foram projetados e implantados muito antes de os pagamentos móveis se tornarem realidade.

O Android Pay está sendo lançado na América do Norte neste exato momento e, sendo independente de fornecedor, deve funcionar na maioria dos dispositivos Android. Os usuários precisarão apenas de um telefone com Android 4.4.x KitKat ou posterior, juntamente com suporte para Near Field Communication (NFC). O Google afirma que a NFC já está presente em cerca de 70% dos telefones potencialmente compatíveis. A integração NFC demorou um pouco, tendo em mente que o Google implantou a tecnologia pela primeira vez no bom e velho Nexus S, lançado no final de 2011. As versões mais recentes do Android, iOS e Windows também suportam segurança biométrica, o que deve ajudar.

Em muitos aspectos, Apple Pay, Android Pay e Samsung Pay são semelhantes; a ideia subjacente é a mesma, a implementação é semelhante e o objetivo é permitir que praticamente qualquer consumidor use esses serviços, o que significa que eles precisam ser à prova de falhas ou falhar. Eles contam com tokenização para eliminar transferências de dados confidenciais. Se você conhece a Google Wallet, provavelmente sabe que ela não depende de tokenização. No entanto, o Android Pay ainda compartilha algumas soluções usadas na Google Wallet. Por exemplo, ambos contam com a emulação de cartão de host (HCE), enquanto o Apple Pay emprega um elemento seguro (SE) para proteger informações confidenciais. Tanto o HCE quanto o SE têm certas vantagens, e você pode conferir esta comparação rápida para obter mais informações.

Olhando para o conjunto de recursos e o suporte do mercado, cada plataforma – Android Pay, Apple Pay e Samsung Pay – tem algo a seu favor. O Apple Pay conta com uma base de consumidores grande e leal executando hardware homogêneo. O trunfo da Samsung é o MST. O Android Pay estará disponível em mais dispositivos do que o Apple Pay e o Samsung Pay juntos, mas, no momento, terá que lidar com hardware heterogêneo. Você provavelmente pode ver o que estou buscando aqui: se tivéssemos um padrão de pagamentos móveis que cobrisse todos os itens acima, provavelmente veríamos uma adoção mais rápida do mercado.

O problema com pagamentos móveis

Então, quais são os grandes desafios para esses sistemas? Segurança, privacidade e confiança do consumidor, juntamente com o tempo de colocação no mercado e a adoção do mercado.

Embora os consumidores possam adquirir um novo telefone a cada dois anos, os comerciantes não substituem sua infraestrutura de PDV com tanta frequência. Isso significa que eles estão presos ao mesmo hardware por anos. Bancos, empresas de cartão de crédito e operadoras de trilhos de pagamento precisam forçar uma atualização. E isso traz outro problema: se um comerciante em Ottawa ou Seattle receber muita demanda do consumidor por terminais POS habilitados para NFC, ele entrará em contato com a empresa de cartão de crédito. Para se manterem competitivos, os comerciantes precisarão de um novo hardware para acompanhar a demanda. No entanto, o que acontece em Lagos ou Buenos Aires? Não muito, porque a demanda não aumentará por um tempo e a infraestrutura não estará pronta por anos.

Na minha opinião, a falta de uma estratégia coerente de infraestrutura de pagamentos móveis é o maior problema da indústria. Pode levar anos para que todas as peças do quebra-cabeça se encaixem. Como de costume, os mercados desenvolvidos liderarão o caminho, enquanto os países em desenvolvimento demorarão a alcançá-los.

O fato de ter três plataformas diferentes, mas semelhantes, endossadas por três gigantes da tecnologia, é outro problema. Isso retardará a adoção e, dependendo da facilidade de migrar de uma plataforma para outra, poderá bloquear usuários que simplesmente não se incomodam em mudar. Não se engane, os serviços de pagamentos móveis serão grandes geradores de dinheiro para aqueles que acabarem controlando o mercado. As transações da Google Wallet, supostamente, não geraram lucro, e o Google estava perdendo dinheiro em cada transação. No entanto, imagine um bilhão de usuários de smartphones pagando tudo com seus telefones celulares, agora imagine que você economiza apenas alguns dólares em suas taxas de transação a cada ano. Isso soa como um bom fabricante de dinheiro, não é? Os analistas ainda estão divididos, mas a maioria está otimista com as perspectivas do Apple Pay. É seguro supor que os rivais não cederão esse mercado potencialmente lucrativo para a Apple, e espero que vários players surjam, especialmente de grandes mercados regionais como China e Índia.

Os pagamentos móveis serão um espaço muito disputado, e a forte concorrência pode ser uma faca de dois gumes.

Preocupações de segurança e regulatórias são outro problema. Embora muito tempo e esforço sejam necessários para tornar esses sistemas seguros, mais cedo ou mais tarde, os cibercriminosos vão se atualizar e encontrar maneiras inventivas de esgotar os consumidores imprudentes. Sim, eu disse isso, os pagamentos móveis nunca serão totalmente seguros , não importa o que as empresas de tecnologia façam. Mais cedo ou mais tarde, alguém descobrirá uma maneira de enganar as pessoas com seu dinheiro. No entanto, olhando para o quadro mais amplo, não acho que isso será uma grande preocupação. A fraude de cartão de crédito ainda é generalizada, e as pessoas ainda são assaltadas em becos escuros. Os criminosos simplesmente mudarão seu foco.

Além disso, se você encontrar US$ 100 do bolso por causa de um hack (ou fraude) de pagamentos móveis, considere o seguinte: ainda é melhor do que ser roubado em US$ 100 com uma faca.

A regulamentação também terá que acompanhar os pagamentos móveis, e isso pode demorar um pouco. Como não somos um escritório de advocacia, não vou entrar nesse problema em particular. Vamos apenas deixar os legisladores e advogados descobrirem. Isso geralmente funciona, mais ou menos.

A revolução dos pagamentos móveis está apenas começando

Então, o que o advento de serviços como Samsung Pay, Apple Pay e Android Pay significa para os desenvolvedores? Ainda é muito cedo para fazer uma ligação definitiva, porque os serviços realmente ainda não foram lançados.

Tecnicamente, o Apple Pay está vivo e funcionando, mas é limitado a certos mercados. No entanto, a lista de parceiros do Apple Pay está crescendo, embora a adoção internacional provavelmente permaneça lenta. Algumas semanas atrás, a Samsung anunciou que o Samsung Pay beta está disponível nos EUA, mas os usuários podem experimentá-lo apenas se tiverem um “convite especial”. O Android Pay ainda não foi lançado, mas vazamentos recentes sugerem que ele deve ser lançado na segunda quinzena de setembro de 2015.

Obviamente, Apple Pay, Samsung Pay e Android Pay não são os únicos serviços disponíveis. Estamos vendo novos desenvolvidos por players estabelecidos, como MasterCard e PayPal, mas também estamos vendo serviços auxiliares criados por startups como Square.

Parece que levará alguns trimestres, ou mesmo alguns anos, para que todos os três serviços amadureçam e ganhem a adoção geral. No entanto, acredito que é hora de os desenvolvedores começarem a considerar as implicações da próxima revolução dos pagamentos móveis.

Estes serão os principais impulsionadores da adoção de pagamentos móveis:

• Conveniência
• Depois que os consumidores tentam pagamentos sem contato, eles não voltam
• A velocidade criará novos casos de uso
• Redução da exposição ao risco
• Disponibilidade em massa

A conveniência é a força motriz por trás dos pagamentos móveis. Por que mexer com cartões se você pode pagar por coisas com seu celular? O fato de outros cartões, como cartões de bônus de fidelidade emitidos por estabelecimentos comerciais, poderem ser integrados às carteiras digitais, é outra possibilidade. Quem não quer carregar menos cartões na carteira?

Embora os pagamentos sem contato sejam um conceito relativamente novo, parece que os usuários que ficam viciados nunca olham para trás. Em uma entrevista recente à Fortune, o diretor de pagamentos emergentes da MasterCard, Ed McLaughlin, disse que as pessoas que tocam para pagar mais de duas ou três vezes “não voltam ao seu comportamento anterior”, devido à velocidade e conveniência dos pagamentos sem contato.

No entanto, isso não significa que os pagamentos móveis substituirão apenas as transações com cartão existentes. A conveniência recém-descoberta provavelmente criará mais casos de uso para pagamentos digitais, pois podem suplantar as transações em dinheiro em muitas situações.

Isso traz à tona outro ponto que não tem muito a ver com tecnologia. Se um celular com muitos cartões for perdido, tudo o que o usuário precisa fazer para inutilizá-los é destruir os tokens de segurança. Não há necessidade de substituir os cartões, o que é um aborrecimento. O uso de soluções de pagamentos móveis tokenizados também reduzirá a necessidade de proteger os dados do lado do varejista, reduzindo assim os custos operacionais e o risco de reputação em caso de violação de dados (inserir referência do Ashley Madison aqui).

Isso não é tudo. Menos dinheiro em carteiras físicas e caixas registradoras também significa menos crime. Qual é o sentido de roubar uma carteira se tudo o que o ladrão encontra nela é algum troco, uma carteira de motorista e um cartão de academia? Por que ladrões armados se incomodariam em assaltar um posto de gasolina ou uma loja de conveniência se simplesmente não há dinheiro para roubar? Claro, sempre existe o risco de que alguém possa de alguma forma violar todas as camadas de segurança e roubar seu dinheiro digitalmente. No entanto, isso realmente elevaria a fasquia para o criminoso médio.

A disponibilidade em massa será complicada. Pode não ser um processo rápido, especialmente em mercados emergentes, mas assim que a infraestrutura estiver instalada, veremos um rápido crescimento. A Deloitte prevê que 2015 será um divisor de águas para o setor.

Em uma nota de pesquisa, o gigante financeiro disse:

A Deloitte espera que 2015 seja um ponto de inflexão para o uso de telefones celulares para pagamentos em lojas habilitados por NFC, pois será o primeiro ano em que os múltiplos pré-requisitos para adoção em massa – satisfazer instituições financeiras, comerciantes, consumidores, fornecedores de tecnologia e transportadoras – são suficientemente abordadas.

Pagamentos móveis para desenvolvedores

Mas o que Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay e outras plataformas de pagamentos móveis significam para o desenvolvedor móvel médio?

Existem várias maneiras pelas quais os pagamentos móveis se tornarão parte de nossas vidas cotidianas:

• Integração em produtos e serviços existentes
• Evolução adicional dos modelos de negócios “clique e argamassa”
• Criação de serviços alternativos construídos sobre plataformas de pagamentos móveis
• Desenvolvimento de casos de uso totalmente novos para pagamentos móveis

O primeiro ponto é o mais óbvio, e suspeito que terá o maior impacto no desenvolvimento de software. Não discutirei o lado técnico da integração de pagamentos móveis em aplicativos existentes ou novos; o processo está bem documentado, então você pode acessar o Google e conferir o tutorial oficial da API do Android. O Google também oferece informações sobre fluxos de usuários, diagramas de fluxo de processos, uma visão geral de integração rápida, requisitos de marca de IU e práticas recomendadas. A Apple também possui vários recursos que abrangem o Apple Pay, incluindo o Guia de programação oficial do Apple Pay, diretrizes de revisão de aplicativos, diretrizes de identidade, diretrizes de interface do iOS e muito mais.

A questão é: quantas empresas decidirão integrar pagamentos móveis em seus aplicativos móveis existentes nos próximos anos? Como os líderes do setor garantirão que o processo seja simples, não acho que haverá muitos desafios técnicos a serem superados. Obtenha as APIs, siga os guias e pronto; é um pouco como integrar qualquer outra opção de pagamento.

A integração abrangerá pagamentos de varejo, e-tail e, em alguns casos, pagamentos no aplicativo. A esperança é que os pagamentos contínuos e com um toque ajudem a aumentar as taxas de conversão, pelo menos é o que as empresas de tecnologia estão dizendo para atrair negócios.

No entanto, ao contrário do m-commerce, que já conta com uma série de opções de pagamento digital, o varejo tradicional ganhará mais com as novas plataformas de pagamentos móveis. Nós já usamos o PayPal para comprar coisas online, mas e a lanchonete na rua, lojas de móveis, postos de gasolina e assim por diante?

A tendência de confundir as linhas entre o varejo tradicional de tijolo e argamassa e o comércio on-line às vezes é chamada de “clique e argamassa”. É um conceito amplo, lidando com mercadorias compradas on-line e retiradas em locais de varejo, uso de mecanismos de comparação de preços em lojas físicas (para ter certeza de que está fazendo um bom negócio) ou simples navegação em shoppings, para ver como um produto realmente se parece e sente antes de ir para casa e fazer uma compra online. Claro, todos nós compramos livros, gadgets e componentes de hardware online, mas e os sapatos, calças ou cadeiras de escritório? Isso é coisa que a maioria das pessoas prefere experimentar de antemão. Uma compra geralmente envolveria uma transação em dinheiro ou cartão, mas com pagamentos móveis, torna-se outra transação totalmente digital.

Até agora, lidamos com algumas maneiras pelas quais os pagamentos móveis mudarão a forma como as empresas existentes operam, mas e os casos de uso inteiramente novos? E os novos serviços resultantes da integração de plataformas de pagamentos móveis em nossos smartphones e wearables? Este provavelmente será o próximo nicho a surgir: um espaço para inovação e criação de uma nova geração de aplicativos matadores, pegando carona na nova infraestrutura de pagamentos móveis. Acho que ainda é cedo para dizer que tipo de conceitos podem ser construídos em cima de serviços como Apple Pay e Android Pay. Além disso, se eu tivesse alguma boa ideia, estaria ocupado recrutando talentos para tornar esse serviço uma realidade, e definitivamente não estaria escrevendo sobre isso em um post no blog.

Quem vai ganhar a corrida de pagamentos móveis?

Todos.

Todos eles querem uma fatia da torta, mas a torta é enorme e há o suficiente para todos. Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay e outras plataformas concorrentes não devem ter problemas para ganhar participação de mercado e obter lucro para suas empresas-mãe (ao contrário do Google Wallet).

Em última análise, esta é uma boa notícia para todos, desde consumidores regulares que desejam uma maneira mais segura e rápida de gastar dinheiro, até gigantes da tecnologia e financeiros que colherão os benefícios e obterão um lucro considerável.

A indústria de software precisará atender a todas as necessidades e abordar todas as plataformas de pagamento móvel que conquistam uma participação de mercado suficiente em uma determinada região. Por exemplo, se você deseja desenvolver um aplicativo para consumidores norte-americanos, não deve ter problemas para integrar todas as plataformas populares. No entanto, se você deseja atingir a China, provavelmente também terá que usar alternativas locais (digamos soluções oferecidas por grandes marcas chinesas de celulares e gigantes do varejo como Xiaomi, Huawei, Meizu e Alipay da Alibaba).

Duvido que alguém, incluindo Google e Apple, possa monopolizar esse nicho; há muito em jogo, então empresários e governos vão se apressar para promover soluções de pagamentos móveis específicas para cada região. Por que os acionistas da Apple deveriam ganhar dinheiro com transações realizadas na China, por que os brasileiros deveriam pagar uma fração de cada transação ao Google? Isso é algo com o qual políticos e reguladores precisarão lidar, mas pode ter um impacto na adoção e fragmentação do mercado.

De qualquer forma, acho que a conclusão deve ser clara: é hora de começar a analisar os pagamentos móveis e se preparar para integrá-los. Embora o progresso seja lento, pesquisas de mercado sugerem que veremos muito crescimento avançando, o que significa que os desenvolvedores não terão escolha a não ser embarcar. Acompanhe os novos desenvolvimentos, confira a documentação oficial e prepare-se para integrar pagamentos móveis; É simples assim.