Apple Pay y Android Pay para desarrolladores

Los teléfonos inteligentes se han convertido en la navaja suiza del mundo de la tecnología, lo que permite a millones de personas atender innumerables necesidades informáticas sobre la marcha, y los pagos móviles son otra frontera. El hardware está listo y el software no se queda atrás, entonces, ¿cuál es el retraso?

Bueno, para hacer que los pagos móviles sean una realidad, las empresas de tecnología tienen que pasar por una serie de obstáculos tecnológicos y regulatorios, además, tienen que esperar a que otras industrias también se pongan en línea. Apple, Google y Samsung son pesos pesados ​​y creadores de tendencias, pero eso no significa que puedan obligar a los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y los comerciantes a jugar su juego.

Hoy, analizaremos el futuro de los pagos móviles y las oportunidades emergentes para los desarrolladores. No hace falta decir que con cada nueva oportunidad, los desarrolladores deberán enfrentar nuevos desafíos. Sin embargo, dado que estamos hablando de dinero , no creo que nadie espere una escasez de desarrolladores de software ansiosos por aprender algunos trucos nuevos y entrar en este espacio.

Apple Pay frente a Android Pay frente a Samsung Pay

Comencemos con una descripción general rápida de las plataformas de pagos móviles más prometedoras que existen.

Apple Pay apenas necesita una presentación en este punto, pero debo señalar que sigue siendo el chico nuevo en el bloque. Apple limitó el lanzamiento inicial a América del Norte, por lo que pasará un tiempo antes de que los usuarios de todo el mundo tengan la oportunidad de pagar su café con su iPhone.

Samsung respondió con el anuncio de Samsung Pay durante el evento de lanzamiento del Galaxy S6. Al igual que el servicio de Apple, la solución de pago de Samsung se limita a su propio hardware, pero tiene algunos buenos trucos bajo la manga. Mi favorito es Magnetic Secure Transmission (MST), que se integró tras la adquisición de LoopPay. Esta tecnología inteligente permite que los teléfonos Samsung compatibles emitan un campo magnético que simula el deslizamiento de una tarjeta de "banda magnética", engañando al lector de tarjetas para que piense que se pasó una tarjeta. En teoría, debería permitir el uso de Samsung Pay en dispositivos de punto de venta (POS) heredados, que se diseñaron e implementaron mucho antes de que los pagos móviles se convirtieran en una realidad.

Android Pay se está lanzando en América del Norte en este momento y, al ser independiente del proveedor, debería funcionar en la mayoría de los dispositivos Android. Los usuarios solo necesitarán un teléfono con Android 4.4.x KitKat o posterior, además de compatibilidad con Near Field Communication (NFC). Google afirma que NFC ya está presente en aproximadamente el 70 por ciento de los teléfonos potencialmente compatibles. La integración de NFC tomó un tiempo, teniendo en cuenta que Google implementó la tecnología por primera vez en el viejo Nexus S, que se lanzó a fines de 2011. Las últimas versiones de Android, iOS y Windows también admiten seguridad biométrica, lo que debería ayudar.

En muchos aspectos, Apple Pay, Android Pay y Samsung Pay son similares; la idea subyacente es la misma, la implementación es similar y el objetivo es permitir que prácticamente cualquier consumidor use estos servicios, lo que significa que tienen que ser infalibles o fallar. Confían en la tokenización para eliminar las transferencias de datos confidenciales. Si está familiarizado con Google Wallet, probablemente sepa que no depende de la tokenización. Sin embargo, Android Pay aún comparte algunas soluciones utilizadas en Google Wallet. Por ejemplo, ambos se basan en Host Card Emulation (HCE), mientras que Apple Pay emplea un elemento seguro (SE) para proteger la información confidencial. Tanto HCE como SE tienen ciertas ventajas, y puede consultar esta comparación rápida para obtener más información.

Mirando el conjunto de funciones y el soporte del mercado, cada plataforma (Android Pay, Apple Pay y Samsung Pay) tiene algo a su favor. Apple Pay se basa en una base de consumidores grande y leal que ejecuta hardware homogéneo. La carta de triunfo de Samsung es MST. Android Pay estará disponible en más dispositivos que Apple Pay y Samsung Pay combinados, pero, por el momento, tendrá que lidiar con hardware heterogéneo. Probablemente pueda ver a lo que me refiero aquí: si tuviéramos un estándar de pagos móviles que cubriera todo lo anterior, probablemente veríamos una adopción más rápida en el mercado.

El problema con los pagos móviles

Entonces, ¿cuáles son los grandes desafíos para estos sistemas? Seguridad, privacidad y confianza del consumidor, junto con tiempo de comercialización y adopción en el mercado.

Si bien los consumidores pueden obtener un teléfono nuevo cada dos años, los comerciantes no reemplazan su infraestructura POS con tanta frecuencia. Esto significa que están atrapados con el mismo hardware durante años. Los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y los operadores ferroviarios de pago deben forzar una actualización. Y esto plantea otro problema: si un comerciante en Ottawa o Seattle recibe una gran demanda de terminales POS con NFC, se comunicará con la compañía de la tarjeta de crédito. Para seguir siendo competitivos, los comerciantes necesitarán nuevo hardware para satisfacer la demanda. Sin embargo, ¿qué pasa en Lagos o Buenos Aires? No mucho, porque la demanda no aumentará por un tiempo y la infraestructura no estará lista por años.

En mi opinión, la falta de una estrategia coherente de infraestructura de pagos móviles es el mayor problema que enfrenta la industria. Pueden pasar años hasta que todas las piezas del rompecabezas encajen en su lugar. Como de costumbre, los mercados desarrollados liderarán el camino, mientras que los países en desarrollo tardarán en ponerse al día.

El hecho de tener tres plataformas diferentes pero similares respaldadas por tres gigantes tecnológicos es otro problema. Ralentizará la adopción y, dependiendo de lo fácil que sea migrar de una plataforma a otra, puede bloquear a los usuarios que simplemente no se molestan en cambiar. No se equivoquen, los servicios de pagos móviles generarán mucho dinero para aquellos que terminen controlando el mercado. Según se informa, las transacciones de Google Wallet no generaron ganancias y Google perdía efectivo en cada transacción. Sin embargo, imagina mil millones de usuarios de teléfonos inteligentes pagando todo con sus teléfonos móviles, ahora imagina que te quitas solo un par de dólares de sus tarifas de transacción cada año. Eso suena como una pequeña y agradable máquina de hacer dinero, ¿no es así? Los analistas todavía están divididos, pero la mayoría son optimistas sobre las perspectivas de Apple Pay. Es seguro asumir que los rivales no cederán este mercado potencialmente lucrativo a Apple, y espero que surjan varios jugadores, especialmente de grandes mercados regionales como China e India.

Los pagos móviles serán un espacio muy disputado y la fuerte competencia podría ser un arma de doble filo.

La seguridad y las preocupaciones regulatorias son otro problema. Aunque se invertirá mucho tiempo y esfuerzo en hacer que estos sistemas sean seguros, tarde o temprano, los ciberdelincuentes se pondrán al día y encontrarán formas ingeniosas de desangrar a los consumidores imprudentes. Sí, lo dije, los pagos móviles nunca serán totalmente seguros , sin importar lo que hagan las empresas de tecnología. Tarde o temprano, alguien descubrirá una manera de estafar a la gente con su dinero. Sin embargo, mirando el panorama más amplio, no creo que esto sea una gran preocupación. El fraude con tarjetas de crédito todavía está muy extendido y la gente todavía es asaltada en callejones oscuros. Los delincuentes simplemente cambiarán su enfoque.

Además, si alguna vez te encuentras con $100 de tu bolsillo por un truco (o fraude) de pagos móviles, considera esto: eso es mejor que que te roben $100 a punta de navaja.

La regulación también tendrá que ponerse al día con los pagos móviles, y esto puede llevar un tiempo. Como no somos un bufete de abogados, no entraré en este problema en particular. Dejemos que los legisladores y los abogados lo averigüen. Eso generalmente funciona, más o menos.

La revolución de los pagos móviles apenas comienza

Entonces, ¿qué significa para los desarrolladores la llegada de servicios como Samsung Pay, Apple Pay y Android Pay? Todavía es demasiado pronto para hacer una llamada definitiva, porque los servicios realmente aún no están disponibles.

Técnicamente, Apple Pay está vivo y coleando, pero está limitado a ciertos mercados. Sin embargo, la lista de socios de Apple Pay está creciendo, aunque es probable que la adopción internacional siga siendo lenta. Hace un par de semanas, Samsung anunció que la versión beta de Samsung Pay está disponible en los EE. UU., pero los usuarios pueden probarla solo si tienen una "invitación especial". Android Pay aún no se ha lanzado, pero filtraciones recientes sugieren que debería lanzarse en la segunda quincena de septiembre de 2015.

Por supuesto, Apple Pay, Samsung Pay y Android Pay no son los únicos servicios que existen. Estamos viendo nuevos desarrollados por jugadores establecidos, como MasterCard y PayPal, pero también estamos viendo servicios auxiliares creados por nuevas empresas como Square.

Parece que tomará algunos trimestres, o incluso un par de años, para que los tres servicios maduren y obtengan una adopción generalizada. Sin embargo, creo que es hora de que los desarrolladores comiencen a considerar las implicaciones de la próxima revolución de los pagos móviles.

Estos serán los impulsores clave que impulsarán la adopción de pagos móviles:

• Conveniencia
• Una vez que los consumidores prueban los pagos sin contacto, no regresan
• La velocidad creará nuevos casos de uso
• Reducción de la exposición al riesgo
• Disponibilidad masiva

La conveniencia es la fuerza impulsora detrás de los pagos móviles. ¿Por qué jugar con las tarjetas si puedes pagar cosas con tu teléfono móvil? El hecho de que otras tarjetas, como las tarjetas de bonificación de lealtad emitidas por los comerciantes, puedan integrarse en las billeteras digitales es otra posibilidad. ¿Quién no quiere llevar menos tarjetas en la cartera?

Aunque los pagos sin contacto son un concepto relativamente nuevo, parece que los usuarios que se enganchan nunca miran hacia atrás. En una entrevista reciente con Fortune, el director de pagos emergentes de MasterCard, Ed McLaughlin, dijo que las personas que tocan para pagar más de dos o tres veces "no vuelven a su comportamiento anterior", debido a la velocidad y conveniencia de los pagos sin contacto.

Sin embargo, esto no significa que los pagos móviles simplemente reemplazarán las transacciones con tarjeta existentes. Es probable que la nueva comodidad cree más casos de uso para los pagos digitales porque podrían suplantar las transacciones en efectivo en muchas situaciones.

Esto trae a colación otro punto que no tiene mucho que ver con la tecnología. Si se pierde un teléfono móvil con un montón de tarjetas, todo lo que el usuario debe hacer para inutilizarlas es destruir los tokens de seguridad. No hay necesidad de reemplazar las tarjetas, lo cual es una molestia. El uso de soluciones de pagos móviles con token también reducirá la necesidad de proteger los datos del lado del minorista, lo que reducirá los costos operativos y el riesgo de reputación en caso de violación de datos (inserte la referencia de Ashley Madison aquí).

Eso no es todo. Menos efectivo en billeteras físicas y cajas registradoras también significa menos delincuencia. ¿De qué sirve robar una billetera si lo único que el ladrón encontrará en ella es algún cambio, una licencia de conducir y una tarjeta de membresía de un gimnasio? ¿Por qué los ladrones armados se molestarían en asaltar una gasolinera o una tienda de conveniencia si simplemente no hay dinero en efectivo para robar? Por supuesto, siempre existe el riesgo de que alguien de alguna manera pueda violar todas las capas de seguridad y robar su dinero digitalmente. Sin embargo, esto realmente elevaría el nivel para el criminal promedio.

La disponibilidad masiva será complicada. Puede que no sea un proceso rápido, especialmente en los mercados emergentes, pero una vez que la infraestructura esté lista, veremos un rápido crecimiento. Deloitte predice que 2015 será un momento decisivo para la industria.

En una nota de investigación, el gigante financiero dijo:

Deloitte espera que 2015 sea un punto de inflexión para el uso de teléfonos móviles para pagos en tiendas habilitados para NFC, ya que será el primer año en el que se cumplirán los múltiples requisitos previos para la adopción generalizada: satisfacer a las instituciones financieras, los comerciantes, los consumidores y los proveedores de tecnología. y transportistas – están suficientemente abordados.

Pagos móviles para desarrolladores

Pero, ¿qué significan Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay y otras plataformas de pagos móviles para el desarrollador móvil promedio?

Hay varias formas en que los pagos móviles se convertirán en parte de nuestra vida cotidiana:

• Integración en productos y servicios existentes.
• Mayor evolución de los modelos comerciales de "hacer clic y mortar"
• Creación de servicios alternativos basados ​​en plataformas de pagos móviles
• Desarrollo de casos de uso completamente nuevos para pagos móviles

El primer punto es el más obvio y sospecho que tendrá el mayor impacto en el desarrollo de software. No discutiré el aspecto técnico de la integración de pagos móviles en aplicaciones existentes o nuevas; el proceso está bien documentado, por lo que puede dirigirse a Google y consultar el tutorial oficial de la API de Android. Google también ofrece información sobre flujos de usuarios, diagramas de flujo de procesos, una descripción general de integración rápida, requisitos de marca de IU y mejores prácticas. Apple también tiene una serie de recursos que cubren Apple Pay, incluida la Guía de programación oficial de Apple Pay, las pautas de revisión de aplicaciones, las pautas de identidad, las pautas de la interfaz de usuario de iOS y más.

La pregunta es, ¿cuántas empresas decidirán integrar los pagos móviles en sus aplicaciones móviles existentes en los próximos años? Dado que los líderes de la industria se asegurarán de que el proceso sea sencillo, no creo que haya muchos desafíos técnicos que superar. Obtenga las API, siga las guías y eso es todo; es un poco como integrar cualquier otra opción de pago.

La integración cubrirá el comercio minorista, el comercio electrónico y, en algunos casos, los pagos dentro de la aplicación. La esperanza es que los pagos continuos con un solo toque ayuden a aumentar las tasas de conversión, al menos eso es lo que dicen las empresas de tecnología para atraer negocios.

Sin embargo, a diferencia del comercio móvil, que ya depende de una gran cantidad de opciones de pago digital, el comercio minorista tradicional se beneficiará más de las nuevas plataformas de pagos móviles. Ya usamos PayPal para comprar cosas en línea, pero ¿qué pasa con la tienda de sándwiches de la calle, las tiendas de muebles, las estaciones de servicio, etc.?

La tendencia de desdibujar las líneas entre el comercio minorista tradicional y el comercio en línea a veces se denomina "hacer clic y mortero". Es un concepto amplio, que trata con productos comprados en línea y recogidos en tiendas minoristas, el uso de motores de comparación de precios en tiendas físicas (para asegurarse de que está obteniendo una buena oferta) o simplemente navegar por los centros comerciales para ver cómo se ve realmente un producto. y se siente antes de ir a casa y hacer una compra en línea. Claro, todos compramos libros, aparatos y componentes de hardware en línea, pero ¿qué pasa con los zapatos, los pantalones o las sillas de oficina? Eso es lo que la mayoría de la gente prefiere probar de antemano. Una compra generalmente implicaría una transacción en efectivo o con tarjeta, pero con los pagos móviles, se convierte en otra transacción completamente digital.

Hasta ahora, hemos tratado algunas formas en que los pagos móviles cambiarán la forma en que operan las empresas existentes, pero ¿qué pasa con los casos de uso completamente nuevos? ¿Qué pasa con los nuevos servicios resultantes de la integración de plataformas de pagos móviles en nuestros teléfonos inteligentes y dispositivos portátiles? Es probable que este sea el próximo nicho que surja: un espacio para la innovación y la creación de una nueva generación de aplicaciones revolucionarias, aprovechando la nueva infraestructura de pagos móviles. Creo que todavía es demasiado pronto para decir qué tipo de conceptos podrían construirse sobre servicios como Apple Pay y Android Pay. Además, si tuviera buenas ideas, estaría ocupado reclutando talento para hacer realidad dicho servicio, y definitivamente no escribiría sobre eso en una publicación de blog.

¿Quién ganará la carrera de pagos móviles?

Todo el mundo.

Todos quieren un trozo del pastel, pero el pastel es enorme y hay suficiente para todos. Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay y otras plataformas competidoras no deberían tener problemas para ganar participación de mercado y generar ganancias para sus empresas matrices (a diferencia de Google Wallet).

En última instancia, esta es una buena noticia para todos, desde los consumidores habituales que desean una forma más segura y rápida de gastar dinero, hasta los gigantes tecnológicos y financieros que cosecharán los beneficios y obtendrán una buena ganancia.

La industria del software deberá satisfacer todas las necesidades y abordar todas las plataformas de pago móvil que obtengan una participación de mercado suficiente en una región determinada. Por ejemplo, si desea desarrollar una aplicación para consumidores norteamericanos, no debería tener problemas para integrar todas las plataformas populares. Sin embargo, si desea apuntar a China, probablemente también tendrá que aprovechar las alternativas locales (digamos soluciones ofrecidas por las principales marcas móviles chinas y gigantes minoristas como Xiaomi, Huawei, Meizu y Alipay de Alibaba).

Dudo que alguien, incluidos Google y Apple, pueda monopolizar este nicho; simplemente hay demasiado en juego, por lo que los empresarios y los gobiernos se apresurarán a promover soluciones de pagos móviles específicas de la región. ¿Por qué los accionistas de Apple deberían ganar dinero con las transacciones ejecutadas en China, por qué los brasileños deberían pagar una fracción de cada transacción a Google? Eso es algo con lo que los políticos y los reguladores deberán lidiar, pero podría tener un impacto en la adopción y fragmentación del mercado.

En cualquier caso, creo que la conclusión debe ser clara: es hora de comenzar a analizar los pagos móviles y prepararse para integrarlos. Si bien el progreso es lento, la investigación de mercado sugiere que veremos mucho crecimiento en el futuro, lo que significa que los desarrolladores no tendrán más remedio que subirse a bordo. Realice un seguimiento de los nuevos desarrollos, consulte la documentación oficial y prepárese para integrar los pagos móviles; Es tan simple como eso.