面向开发者的 Apple Pay 和 Android Pay

智能手机已成为科技界的瑞士军刀，使数百万人能够随时随地满足无数计算需求，而移动支付则是另一个前沿领域。 硬件已经准备好，软件也紧随其后，那还有什么困难呢？

好吧，为了使移动支付成为现实，科技公司必须跳过许多技术和监管障碍，此外，他们还必须等待其他各种行业加入进来。 苹果、谷歌和三星是重量级人物和潮流引领者，但这并不意味着他们能够迫使银行、信用卡公司和商家玩他们的游戏。

今天，我们将着眼于移动支付的未来以及开发者的新兴机遇。 不用说，每一个新的机会，开发商都将不得不面对新的挑战。 然而，既然我们谈论的是金钱，我认为没有人会期望缺少渴望学习一些新技巧并进入这个领域的软件开发人员。

Apple Pay vs. Android Pay vs. Samsung Pay

让我们先快速了解一下目前最有前途的移动支付平台。

Apple Pay 在这一点上几乎不需要介绍，但我应该注意到它仍然是新的孩子。 Apple 将最初的推广限制在北美，因此全球用户还需要一段时间才能有机会使用 iPhone 支付咖啡费用。

三星在 Galaxy S6 发布会上宣布推出 Samsung Pay 进行回击。 与 Apple 的服务一样，三星的支付解决方案仅限于自己的硬件，但它有一些巧妙的技巧。 我最喜欢的是磁性安全传输 (MST)，它是在收购 LoopPay 之后集成的。 这种巧妙的技术可以让兼容的三星手机发出模拟“磁条”卡刷卡的磁场，让读卡器误以为刷卡了。 从理论上讲，它应该能够在传统的销售点 (POS) 设备上使用三星支付，这些设备早在移动支付成为现实之前就已经设计和部署了。

正如我们所说，Android Pay 正在北美推出，并且与供应商无关，它应该可以在大多数 Android 设备上运行。 用户只需要一部运行 Android 4.4.x KitKat 或更高版本的手机，以及近场通信 (NFC) 支持。 谷歌声称 NFC 已经存在于大约 70% 的潜在兼容手机中。 NFC 集成需要一段时间，要记住 Google 首次将该技术部署到 2011 年底推出的老式 Nexus S 中。最新版本的 Android、iOS 和 Windows 也支持生物识别安全，这应该会有所帮助。

在很多方面，Apple Pay、Android Pay 和 Samsung Pay 是相似的； 基本思想是相同的，实现是相似的，目标是让几乎所有消费者都能使用这些服务，这意味着它们必须是万无一失的，否则就会失败。 他们依靠标记化来消除敏感数据传输。 如果您熟悉 Google Wallet，您可能知道它不依赖令牌化。 不过，Android Pay 仍然共享一些在 Google Wallet 中使用的解决方案。 例如，两者都依赖主机卡仿真 (HCE)，而 Apple Pay 使用安全元件 (SE) 来保护敏感信息。 HCE 和 SE 都具有一定的优势，您可以查看此快速比较了解更多信息。

从功能集和市场支持来看，Android Pay、Apple Pay 和 Samsung Pay 等每个平台都有其优势。 Apple Pay 依赖于运行同质硬件的庞大而忠诚的消费者群。 三星的王牌是MST。 Android Pay 将在比 Apple Pay 和 Samsung Pay 加起来更多的设备上可用，但目前，它必须处理异构硬件。 您可能会在这里看到我的目标：如果我们有一个涵盖上述所有内容的移动支付标准，我们可能会看到更快的市场采用。

移动支付的问题

那么这些系统面临的巨大挑战是什么？ 安全、隐私和消费者信任，以及上市时间和市场采用。

虽然消费者可能每两年左右就会得到一部新手机，但商家不会经常更换他们的 POS 基础设施。 这意味着他们多年来一直使用相同的硬件。 银行、信用卡公司和支付铁路运营商需要强制升级。 这带来了另一个问题：如果渥太华或西雅图的商家获得大量消费者对支持 NFC 的 POS 终端的需求，他或她将联系信用卡公司。 为了保持竞争力，商家将需要新的硬件来满足需求。 但是，拉各斯或布宜诺斯艾利斯会发生什么？ 不多，因为需求不会在一段时间内回升，基础设施也不会准备好几年。

在我看来，缺乏连贯的移动支付基础设施战略是该行业面临的最大问题。 拼图的所有部分可能需要数年时间才能到位。 像往常一样，发达市场将引领潮流，而发展中国家将缓慢追赶。

拥有三个不同但相似的平台被三个科技巨头认可的事实是另一个问题。 它会减慢采用速度，并且取决于从一个平台迁移到另一个平台的难易程度，它可能会锁定那些根本懒得切换的用户。 毫无疑问，对于那些最终控制市场的人来说，移动支付服务将是大赚一笔。 据报道，谷歌钱包交易没有产生利润，而且谷歌在每笔交易中都在亏损。 然而，想象一下十亿智能手机用户用他们的手机支付一切费用，现在想象一下你每年只从他们的交易费用中扣除几美元。 这听起来像是一个不错的小赚钱者，不是吗？ 分析师仍然存在分歧，但大多数人看好 Apple Pay 的前景。 可以肯定的是，竞争对手不会将这个潜在利润丰厚的市场拱手让给苹果，而且我预计将会出现一些参与者，尤其是来自中国和印度等大型区域市场。

移动支付将是一个竞争激烈的领域，激烈的竞争可能是一把双刃剑。

安全和监管问题是另一个问题。 尽管需要花费大量时间和精力来确保这些系统的安全，但网络犯罪分子迟早会赶上并想出创造性的方法来让鲁莽的消费者流血。 是的，我说过，无论科技公司做什么，移动支付都永远不会完全安全。 迟早，有人会想办法骗走人们的钱。 但是，从更广泛的角度来看，我认为这不会是一个大问题。 信用卡欺诈仍然很普遍，人们仍然在黑暗的小巷里被抢劫。 犯罪分子只会转移他们的注意力。

此外，如果您发现自己因移动支付黑客（或欺诈）而自掏腰包 100 美元，请考虑一下：这仍然比在刀尖上被抢走 100 美元要好。

监管也必须赶上移动支付，这可能需要一段时间。 由于我们不是律师事务所，我不会讨论这个特殊问题。 让我们让立法者和律师弄清楚吧。 这通常有效，有点。

移动支付革命才刚刚开始

那么三星支付、Apple Pay 和 Android Pay 等服务的出现对开发者意味着什么？ 现在下定论还为时过早，因为这些服务还没有真正推出。

从技术上讲，Apple Pay 是活生生的，但它仅限于某些市场。 然而，Apple Pay 合作伙伴的名单正在增长，尽管国际采用可能会保持缓慢。 几周前，三星宣布三星支付测试版在美国上线，但用户只有在获得“特别邀请”时才能试用。 Android Pay 尚未推出，但最近的泄漏表明它应该在 2015 年 9 月下半月推出。

当然，Apple Pay、Samsung Pay 和 Android Pay 并不是唯一的服务。 我们看到了由万事达卡和 PayPal 等老牌玩家开发的新服务，但我们也看到了由 Square 等初创公司创建的辅助服务。

看起来这三项服务都需要几个季度甚至几年的时间才能成熟并获得主流采用。 然而，我认为现在是开发人员开始考虑即将到来的移动支付革命的影响的时候了。

这些将是推动移动支付采用的关键驱动因素：

• 方便
• 一旦消费者尝试非接触式支付，他们就不会回头
• 速度将创造新的用例
• 减少风险敞口
• 大规模可用性

便捷是移动支付背后的驱动力。 如果您可以用手机支付东西，为什么还要乱用卡？ 其他卡，例如商家发行的忠诚奖励卡，可以集成到数字钱包中，这是另一种可能性。 谁不想在钱包里随身携带更少的卡片？

尽管非接触式支付是一个相对较新的概念，但上瘾的用户似乎永远不会回头。 在最近接受《财富》杂志采访时，万事达卡首席新兴支付官 Ed McLaughlin 表示，由于非接触式支付的速度和便利性，那些点击支付超过两到三倍的人“不会回到他们之前的行为”。

然而，这并不意味着移动支付将仅仅取代现有的卡交易。 新发现的便利可能会为数字支付创造更多用例，因为它们可以在许多情况下取代现金交易。

这带来了另一个与技术没有太大关系的观点。 如果丢失了带有大量卡片的手机，用户只需销毁安全令牌即可使其失效。 无需更换卡，这很麻烦。 使用代币化移动支付解决方案还将减少保护零售商数据的需求，从而在数据泄露的情况下降低运营成本和声誉风险（在此处插入 Ashley Madison 参考资料）。

那不是全部。 实体钱包和收银机中的现金减少也意味着犯罪减少。 如果所有的小偷都会在钱包里找到一些零钱，一张驾驶执照和一张健身房会员卡，那么偷钱包有什么意义呢？ 如果几乎没有现金可以偷，为什么武装劫匪会费心去劫持加油站或便利店？ 当然，总是存在有人可能以某种方式破坏所有安全层并以数字方式窃取您的资金的风险。 但是，这确实会提高普通罪犯的门槛。

大规模可用性将是棘手的。 这可能不是一个快速的过程，尤其是在新兴市场，但一旦基础设施到位，我们将看到快速增长。 德勤预测，2015 年将是行业的分水岭。

这家金融巨头在一份研究报告中说：

德勤预计，2015 年将成为使用手机进行支持 NFC 的店内支付的转折点，因为这将是主流采用的多个先决条件——满足金融机构、商家、消费者、技术供应商的第一年和运营商 - 得到充分解决。

开发者的移动支付

但 Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay 和其他移动支付平台对普通移动开发者意味着什么？

移动支付将通过多种方式成为我们日常生活的一部分：

• 集成到现有产品和服务中
• “点击式”商业模式的进一步发展
• 创建基于移动支付平台的替代服务
• 开发全新的移动支付用例

第一点是最明显的一点，我怀疑它将对软件开发产生最大的影响。 我不会讨论将移动支付集成到现有应用程序或新应用程序中的技术方面。 该过程有据可查，因此您可以前往 Google 并查看官方的 Android API 教程。 Google 还提供有关用户流程、流程图、快速集成概述、UI 品牌要求和最佳实践的信息。 Apple 还拥有许多涵盖 Apple Pay 的资源，包括官方 Apple Pay 编程指南、应用审查指南、身份指南、iOS UI 指南等。

问题是，有多少企业会决定在未来几年内将移动支付整合到他们现有的移动应用程序中？ 由于行业领导者将确保流程简单明了，我认为不会有很多技术挑战需要克服。 获取 API，按照指南进行操作，仅此而已； 这有点像集成任何其他支付选项。

整合将涵盖零售、电子零售，在某些情况下还包括应用内支付。 希望无缝的一键式支付将有助于提高转化率，至少科技公司是这样说来吸引企业的。

然而，与已经依赖大量数字支付选项的移动商务不同，传统零售业将从新的移动支付平台中获益更多。 我们已经使用 PayPal 在线购买东西，但是街边的三明治店、家具店、加油站等等呢？

模糊传统实体零售和在线商务之间界限的趋势有时被称为“点击即售”。 这是一个广泛的概念，处理在网上购买并在零售地点取货的商品，在实体店使用价格比较引擎（以确保您得到了一笔划算的交易），或者浏览商场，看看产品的实际外观并在您回家之前进行在线购买。 当然，我们所有人都在网上购买书籍、小工具和硬件组件，但鞋子、裤子或办公椅呢？ 这是大多数人喜欢事先尝试的东西。 购买通常涉及现金或卡交易，但通过移动支付，它变成了另一种完全数字化的交易。

到目前为止，我们已经处理了移动支付将改变现有业务运营方式的几种方式，但是全新的用例呢？ 将移动支付平台集成到我们的智能手机和可穿戴设备中会产生怎样的新服务？ 这可能是下一个出现的利基市场：创新空间和新一代杀手级应用程序的创建，搭载新的移动支付基础设施。 我认为现在说可以在 Apple Pay 和 Android Pay 等服务之上构建什么样的概念还为时过早。 此外，如果我有什么好的想法，我会忙着招募人才来实现这样的服务，我绝对不会在博客文章中写到它。

谁将赢得移动支付竞赛？

每个人。

他们都想要一块馅饼，但馅饼很大，有足够的空间。 Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay 和其他竞争平台应该可以轻松获得市场份额并为其母公司带来利润（与 Google Wallet 不同）。

归根结底，这对每个人来说都是个好消息，从希望以更安全、更快捷的方式花钱的普通消费者，到将获得收益并获得可观利润的科技和金融巨头。

软件行业将需要满足所有需求并解决在特定地区获得足够市场份额的所有移动支付平台。 例如，如果你想为北美消费者开发一个应用程序，你应该可以毫不费力地集成所有流行的平台。 但是，如果您想瞄准中国，您可能还必须利用本地替代方案（假设中国主要移动品牌和零售巨头，如小米、华为、魅族和阿里巴巴的支付宝提供的解决方案）。

我怀疑任何人，包括谷歌和苹果，都可以垄断这个利基市场。 风险太大了，因此企业家和政府将急于推广针对特定地区的移动支付解决方案。 为什么苹果股东要通过在中国执行的交易赚钱，为什么巴西人要向谷歌支付每笔交易的一小部分？ 这是政治家和监管机构需要处理的问题，但它可能会对市场采用和分散化产生影响。

无论如何，我认为要点应该很清楚：是时候开始研究移动支付并准备好整合它们了。 虽然进展缓慢，但市场研究表明，我们将看到大量的增长，这意味着开发人员别无选择，只能加入。 跟踪新进展，查看官方文档并准备集成移动支付； 就这么简单。