Apple Pay и Android Pay для разработчиков

Смартфоны превратились в швейцарский армейский нож в мире технологий, позволяя миллионам людей заботиться о бесчисленных вычислительных потребностях на ходу, а мобильные платежи — еще один рубеж. Аппаратное обеспечение готово, а программное обеспечение не сильно отстает, так в чем задержка?

Что ж, чтобы сделать мобильные платежи реальностью, технологическим компаниям приходится преодолевать ряд технологических и нормативных барьеров, плюс им приходится ждать, пока другие отрасли тоже не станут в очередь. Apple, Google и Samsung являются тяжеловесами и законодателями моды, но это не значит, что они могут заставить банки, компании, выпускающие кредитные карты, и продавцов играть в свою игру.

Сегодня мы рассмотрим будущее мобильных платежей и открывающиеся возможности для разработчиков. Излишне говорить, что с каждой новой возможностью разработчикам придется сталкиваться с новыми проблемами. Однако, поскольку мы говорим о деньгах , я не думаю, что кто-то ожидает нехватки разработчиков программного обеспечения, жаждущих освоить несколько новых приемов и проникнуть в это пространство.

Apple Pay против Android Pay против Samsung Pay

Давайте начнем с краткого обзора самых многообещающих платформ мобильных платежей.

Apple Pay вряд ли нуждается в представлении на данный момент, но я должен отметить, что это все еще новинка в этом блоке. Apple ограничила первоначальное развертывание в Северной Америке, поэтому пройдет некоторое время, прежде чем пользователи по всему миру получат возможность платить за кофе с помощью своего iPhone.

Samsung ответила объявлением о Samsung Pay во время презентации Galaxy S6. Как и сервис Apple, платежное решение Samsung ограничено собственным оборудованием, но у него есть несколько хитростей в рукаве. Мой фаворит — Magnetic Secure Transmission (MST), который был интегрирован после приобретения LoopPay. Эта умная технология позволяет совместимым телефонам Samsung излучать магнитное поле, которое имитирует считывание карты с магнитной полосой, обманывая кард-ридер, заставляя его думать, что карта была считана. Теоретически это должно позволить использовать Samsung Pay на устаревших POS-терминалах, которые были разработаны и развернуты задолго до того, как мобильные платежи стали реальностью.

Android Pay запускается в Северной Америке, и, поскольку он не зависит от производителя, он должен работать на большинстве устройств Android. Пользователям просто понадобится телефон под управлением Android 4.4.x KitKat или более поздней версии, а также поддержка Near Field Communication (NFC). Google утверждает, что NFC уже присутствует примерно в 70 процентах потенциально совместимых телефонов. Интеграция NFC заняла некоторое время, учитывая, что Google впервые развернула эту технологию в старом добром Nexus S, выпущенном в конце 2011 года. Последние версии Android, iOS и Windows также поддерживают биометрическую защиту, что должно помочь.

Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay во многом похожи; основная идея та же, реализация аналогична, и цель состоит в том, чтобы позволить практически любому потребителю использовать эти услуги, а это означает, что они должны быть надежными или недействительными. Они полагаются на токенизацию, чтобы исключить передачу конфиденциальных данных. Если вы знакомы с Google Wallet, вы, вероятно, знаете, что он не использует токенизацию. Тем не менее, Android Pay по-прежнему использует некоторые решения, используемые в Google Wallet. Например, оба полагаются на эмуляцию хост-карты (HCE), а Apple Pay использует Secure Element (SE) для защиты конфиденциальной информации. И HCE, и SE имеют определенные преимущества, и вы можете просмотреть это краткое сравнение для получения дополнительной информации.

Глядя на набор функций и поддержку рынка, каждая платформа — Android Pay, Apple Pay и Samsung Pay — имеет свои преимущества. Apple Pay опирается на большую и лояльную клиентскую базу, работающую на однородном оборудовании. Козырная карта Samsung — MST. Android Pay будет доступен на большем количестве устройств, чем Apple Pay и Samsung Pay вместе взятые, но на данный момент ему придется иметь дело с разнородным оборудованием. Вы, вероятно, понимаете, к чему я стремлюсь: если бы у нас был один стандарт мобильных платежей, который охватывал бы все вышеперечисленное, мы, вероятно, увидели бы более быстрое внедрение на рынке.

Проблема с мобильными платежами

Итак, каковы большие проблемы для этих систем? Безопасность, конфиденциальность и доверие потребителей, а также время выхода на рынок и его внедрение на рынке.

В то время как потребители могут получать новый телефон каждые два года или около того, продавцы не так часто заменяют свою инфраструктуру POS. Это означает, что они застряли с одним и тем же оборудованием в течение многих лет. Банки, компании, выпускающие кредитные карты, и операторы платежных железных дорог должны принудительно провести обновление. И это поднимает еще одну проблему: если продавец в Оттаве или Сиэтле получает большой потребительский спрос на POS-терминалы с поддержкой NFC, он или она свяжется с компанией, выпускающей кредитные карты. Чтобы оставаться конкурентоспособными, продавцам потребуется новое оборудование, чтобы не отставать от спроса. Однако что происходит в Лагосе или Буэнос-Айресе? Немного, потому что спрос не увеличится в ближайшее время, а инфраструктура не будет готова еще несколько лет.

На мой взгляд, отсутствие согласованной стратегии в отношении инфраструктуры мобильных платежей является самой большой проблемой, стоящей перед отраслью. Могут пройти годы, прежде чем все кусочки головоломки встанут на свои места. Как обычно, развитые рынки будут лидировать, в то время как развивающиеся страны будут медленно их догонять.

Еще одной проблемой является наличие трех разных, но похожих платформ, поддерживаемых тремя технологическими гигантами. Это замедлит внедрение, и в зависимости от того, насколько легко перейти с одной платформы на другую, это может заблокировать пользователей, которым просто неинтересно переключаться. Не заблуждайтесь, услуги мобильных платежей будут приносить большие деньги тем, кто в конечном итоге будет контролировать рынок. Сообщается, что транзакции Google Wallet не приносили прибыли, и Google терял деньги на каждой транзакции. Однако представьте, что миллиард пользователей смартфонов платит за все своими мобильными телефонами, а теперь представьте, что вы снимаете всего пару долларов с их транзакционных комиссий каждый год. Звучит как неплохой заработок, не так ли? Аналитики по-прежнему расходятся во мнениях, но большинство из них оптимистично оценивают перспективы Apple Pay. Можно с уверенностью предположить, что конкуренты не уступят этот потенциально прибыльный рынок Apple, и я ожидаю появления ряда игроков, особенно на крупных региональных рынках, таких как Китай и Индия.

Мобильные платежи станут областью горячих споров, и сильная конкуренция может стать обоюдоострым мечом.

Проблемы безопасности и регулирования — еще одна проблема. Хотя на обеспечение безопасности этих систем уходит много времени и усилий, рано или поздно киберпреступники наверстают упущенное и придумают изобретательные способы обескровить безрассудных потребителей. Да, я сказал это, мобильные платежи никогда не будут полностью безопасными , независимо от того, что делают технологические компании. Рано или поздно кто-то найдет способ выманить у людей деньги. Однако, глядя на более широкую картину, я не думаю, что это будет большой проблемой. Мошенничество с кредитными картами по-прежнему широко распространено, и людей по-прежнему грабят в темных переулках. Преступники просто переключат свое внимание.

Кроме того, если вы когда-нибудь обнаружите, что у вас 100 долларов из кармана из-за взлома мобильных платежей (или мошенничества), подумайте вот о чем: это все же лучше, чем быть украденным на 100 долларов под дулом ножа.

Регулирование также должно будет догнать мобильные платежи, и это может занять некоторое время. Поскольку мы не юридическая фирма, я не буду вдаваться в эту конкретную проблему. Давайте просто позволим законодателям и юристам разобраться в этом. Обычно это работает, вроде.

Революция мобильных платежей только начинается

Так что же означает для разработчиков появление таких сервисов, как Samsung Pay, Apple Pay и Android Pay? Еще слишком рано делать окончательные выводы, потому что сервисы действительно еще не запущены.

Технически Apple Pay жив и здоров, но он ограничен определенными рынками. Тем не менее, список партнеров Apple Pay растет, хотя международное внедрение, вероятно, будет оставаться медленным. Пару недель назад Samsung объявила, что бета-версия Samsung Pay запущена в США, но пользователи могут попробовать ее, только если у них есть «специальное приглашение». Android Pay еще не запущен, но недавние утечки предполагают, что он должен быть запущен во второй половине сентября 2015 года.

Конечно, Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay — не единственные доступные сервисы. Мы видим новые, разработанные известными игроками, такими как MasterCard и PayPal, но мы также видим вспомогательные услуги, созданные такими стартапами, как Square.

Похоже, что потребуется несколько кварталов или даже пара лет, чтобы все три сервиса созрели и получили широкое распространение. Однако я считаю, что разработчикам пора задуматься о последствиях грядущей революции мобильных платежей.

Это будут ключевые факторы, способствующие внедрению мобильных платежей:

• Удобство
• Как только потребители попробуют бесконтактные платежи, они больше не вернутся
• Скорость создаст новые варианты использования
• Снижение подверженности риску
• Массовая доступность

Удобство является движущей силой мобильных платежей. Зачем возиться с картами, если можно расплачиваться мобильным телефоном? Тот факт, что другие карты, такие как бонусные карты лояльности, выпущенные продавцами, могут быть интегрированы в цифровые кошельки, является еще одной возможностью. Кто не хочет носить с собой меньше карт в кошельке?

Хотя бесконтактные платежи являются относительно новой концепцией, кажется, что пользователи, которые попались на крючок, никогда не оглядываются назад. В недавнем интервью Fortune директор MasterCard Emerging Payments Эд Маклафлин сказал, что люди, которые нажимают, чтобы заплатить более двух или трех раз, «не возвращаются к своему прежнему поведению» из-за скорости и удобства бесконтактных платежей.

Однако это не означает, что мобильные платежи просто заменят существующие карточные транзакции. Новообретенное удобство, вероятно, создаст больше вариантов использования цифровых платежей, поскольку во многих ситуациях они могут заменить операции с наличными.

Это поднимает еще один момент, который не имеет большого отношения к технологии. Если мобильный телефон с множеством карт потерян, все, что нужно сделать пользователю, чтобы сделать их бесполезными, — это уничтожить жетоны безопасности. Нет необходимости заменять карты, что доставляет хлопот. Использование решений для токенизированных мобильных платежей также уменьшит необходимость защиты данных на стороне розничного продавца, тем самым снизив операционные расходы и репутационный риск в случае утечки данных (вставьте ссылку на Эшли Мэдисон здесь).

Это не все. Меньше наличных денег в физических кошельках и кассовых аппаратах также означает меньше преступлений. Какой смысл красть бумажник, если вор найдет в нем только мелочь, водительские права и абонемент в спортзал? Зачем вооруженным грабителям грабить заправочную станцию ​​или круглосуточный магазин, если наличных денег, которые можно было бы украсть, просто не было? Конечно, всегда существует риск того, что кто-то может каким-то образом взломать все уровни безопасности и украсть ваши деньги в цифровом виде. Однако это действительно подняло бы планку для среднего преступника.

Массовая доступность будет сложной. Это может быть небыстрый процесс, особенно на развивающихся рынках, но как только будет создана инфраструктура, мы увидим быстрый рост. Deloitte прогнозирует, что 2015 год станет переломным моментом для отрасли.

В исследовательской записке финансовый гигант сказал:

Deloitte ожидает, что 2015 год станет переломным для использования мобильных телефонов для оплаты в магазине с поддержкой NFC, поскольку это будет первый год, в котором многочисленные предпосылки для массового внедрения — удовлетворение финансовых учреждений, продавцов, потребителей, поставщиков технологий и перевозчики – достаточно адресованы.

Мобильные платежи для разработчиков

Но что значат Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и другие платформы мобильных платежей для обычного мобильного разработчика?

Мобильные платежи станут частью нашей повседневной жизни несколькими способами:

• Интеграция в существующие продукты и услуги
• Дальнейшая эволюция бизнес-моделей «щелкни-и-миномет»
• Создание альтернативных сервисов на базе мобильных платежных платформ
• Разработка совершенно новых вариантов использования мобильных платежей

Первый пункт наиболее очевиден, и я подозреваю, что он окажет наибольшее влияние на разработку программного обеспечения. Я не буду обсуждать техническую сторону интеграции мобильных платежей в существующие или новые приложения; процесс хорошо задокументирован, поэтому вы можете зайти в Google и ознакомиться с официальным руководством по Android API. Google также предлагает информацию о потоках пользователей, схемах процессов, краткий обзор интеграции, требования к брендингу пользовательского интерфейса и лучшие практики. У Apple также есть ряд ресурсов, посвященных Apple Pay, в том числе официальное Руководство по программированию Apple Pay, рекомендации по обзору приложений, рекомендации по идентификации, рекомендации по пользовательскому интерфейсу iOS и многое другое.

Вопрос в том, сколько компаний решат интегрировать мобильные платежи в свои существующие мобильные приложения в ближайшие несколько лет? Поскольку лидеры отрасли обеспечат простоту процесса, я не думаю, что придется преодолеть много технических проблем. Получите API, следуйте инструкциям и все; это немного похоже на интеграцию любого другого способа оплаты.

Интеграция будет охватывать розничную торговлю, электронную торговлю и, в некоторых случаях, платежи в приложениях. Есть надежда, что плавные платежи в одно касание помогут повысить коэффициент конверсии, по крайней мере, это то, что технологические компании говорят для привлечения бизнеса.

Однако, в отличие от мобильной коммерции, которая уже опирается на множество вариантов цифровых платежей, традиционная розничная торговля выиграет больше от новых платформ мобильных платежей. Мы уже используем PayPal для покупок в Интернете, но как насчет магазина сэндвичей на улице, мебельных магазинов, заправочных станций и так далее?

Тенденцию стирания границ между традиционной розничной торговлей из кирпича и раствора и онлайн-торговлей иногда называют «клик-н-миномет». Это широкая концепция, имеющая дело с товарами, купленными в Интернете и полученными в розничных точках, использованием механизмов сравнения цен в обычных магазинах (чтобы убедиться, что вы получаете выгодную сделку) или простым просмотром торговых центров, чтобы увидеть, как продукт на самом деле выглядит. и чувствует, прежде чем пойти домой и сделать покупку в Интернете. Конечно, все мы покупаем книги, гаджеты и комплектующие в Интернете, но как насчет обуви, брюк или офисных стульев? Это то, что большинство людей предпочитают пробовать заранее. Покупка обычно включает транзакцию наличными или картой, но с мобильными платежами это становится еще одной полностью цифровой транзакцией.

До сих пор мы рассматривали несколько вариантов того, как мобильные платежи изменят работу существующего бизнеса, но как насчет совершенно новых вариантов использования? Как насчет новых услуг, появившихся в результате интеграции платформ мобильных платежей в наши смартфоны и носимые устройства? Это, вероятно, станет следующей нишей: пространство для инноваций и создания нового поколения приложений-убийц, использующих новую инфраструктуру мобильных платежей. Я думаю, что еще слишком рано говорить о том, какие концепции могут быть построены на основе таких сервисов, как Apple Pay и Android Pay. Кроме того, если бы у меня были хорошие идеи, я бы занялся набором талантов, чтобы сделать такую ​​услугу реальностью, и я определенно не стал бы писать об этом в блоге.

Кто победит в гонке мобильных платежей?

Каждый.

Все хотят кусок пирога, но пирог огромен, и его хватит на всех. Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и другие конкурирующие платформы не должны иметь проблем с завоеванием доли рынка и получением прибыли для своих материнских компаний (в отличие от Google Wallet).

В конечном счете, это хорошая новость для всех, от обычных потребителей, которым нужен более безопасный и быстрый способ тратить деньги, до технологических и финансовых гигантов, которые пожинают плоды и получают солидную прибыль.

Индустрия программного обеспечения должна будет удовлетворить все потребности и обратиться ко всем платформам мобильных платежей, которые завоюют достаточную долю рынка в данном регионе. Например, если вы хотите разработать приложение для потребителей из Северной Америки, у вас не должно возникнуть проблем с интеграцией всех популярных платформ. Однако, если вы хотите ориентироваться на Китай, вам, вероятно, придется использовать и местные альтернативы (скажем, решения, предлагаемые крупными китайскими мобильными брендами и гигантами розничной торговли, такими как Xiaomi, Huawei, Meizu и Alipay от Alibaba).

Я сомневаюсь, что кто-либо, включая Google и Apple, сможет монополизировать эту нишу; слишком многое поставлено на карту, поэтому предприниматели и правительства будут спешить продвигать мобильные платежные решения для конкретных регионов. Почему акционеры Apple должны зарабатывать деньги на транзакциях, совершенных в Китае, почему бразильцы должны платить долю от каждой транзакции Google? Это то, с чем придется иметь дело политикам и регулирующим органам, но это может повлиять на принятие рынком и фрагментацию.

В любом случае, я думаю, что вывод должен быть ясен: пришло время начать изучать мобильные платежи и готовиться к их интеграции. Хотя прогресс идет медленно, исследования рынка показывают, что мы увидим значительный рост в будущем, а это означает, что у разработчиков не будет другого выбора, кроме как присоединиться к нам. Следите за новинками, читайте официальную документацию и готовьтесь к интеграции мобильных платежей; это так просто.