Apple Pay i Android Pay dla programistów

Smartfony stały się szwajcarskim nożem wojskowym świata technologii, umożliwiając milionom ludzi zaspokojenie niezliczonych potrzeb obliczeniowych w podróży, a płatności mobilne to kolejna granica. Sprzęt jest gotowy, a oprogramowanie nie jest daleko w tyle, więc co z tym?

Cóż, aby urzeczywistnić płatności mobilne, firmy technologiczne muszą przejść przez szereg technologicznych i regulacyjnych obręczy, a ponadto muszą poczekać, aż różne inne branże również się dostosują. Apple, Google i Samsung są graczami wagi ciężkiej i wyznaczają trendy, ale to nie znaczy, że są w stanie zmusić banki, firmy obsługujące karty kredytowe i handlowców do grania w ich grę.

Dzisiaj przyjrzymy się przyszłości płatności mobilnych i pojawiającym się możliwościom dla deweloperów. Nie trzeba dodawać, że przy każdej nowej okazji deweloperzy będą musieli stawić czoła nowym wyzwaniom. Skoro jednak mówimy o pieniądzach , nie sądzę, by ktokolwiek spodziewał się braku programistów chętnych do nauczenia się kilku nowych sztuczek i wejścia w tę przestrzeń.

Apple Pay a Android Pay a Samsung Pay

Zacznijmy od krótkiego przeglądu najbardziej obiecujących platform płatności mobilnych.

Apple Pay prawie nie wymaga wprowadzenia w tym momencie, ale powinienem zauważyć, że to wciąż nowy dzieciak w bloku. Apple ograniczyło początkowe wdrożenie do Ameryki Północnej, więc minie trochę czasu, zanim użytkownicy na całym świecie będą mogli zapłacić za kawę swoim iPhonem.

Samsung odpalił, ogłaszając Samsung Pay podczas premiery Galaxy S6. Podobnie jak usługa Apple, rozwiązanie płatnicze Samsunga ogranicza się do własnego sprzętu, ale ma kilka fajnych sztuczek w rękawie. Moim ulubionym jest Magnetic Secure Transmission (MST), który został zintegrowany po przejęciu LoopPay. Ta sprytna technologia umożliwia zgodnym telefonom Samsung emitowanie pola magnetycznego, które symuluje przesuwanie karty z paskiem magnetycznym, oszukując czytnik kart do myślenia, że ​​karta została przeciągnięta. Teoretycznie powinno to umożliwić korzystanie z Samsung Pay na starszych urządzeniach w punktach sprzedaży (POS), które zostały zaprojektowane i wdrożone na długo przed tym, zanim płatności mobilne stały się rzeczywistością.

Android Pay jest wprowadzany w Ameryce Północnej, a ponieważ jest niezależny od dostawcy, powinien działać na większości urządzeń z Androidem. Użytkownicy będą potrzebować tylko telefonu z systemem Android 4.4.x KitKat lub nowszym, wraz z obsługą Near Field Communication (NFC). Google twierdzi, że NFC jest już obecne w około 70 procentach potencjalnie kompatybilnych telefonów. Integracja NFC zajęła trochę czasu, biorąc pod uwagę, że Google po raz pierwszy wdrożył tę technologię w starym dobrym Nexusie S, który został uruchomiony pod koniec 2011 roku. Najnowsze wersje Androida, iOS i Windows również obsługują zabezpieczenia biometryczne, co powinno pomóc.

Pod wieloma względami Apple Pay, Android Pay i Samsung Pay są podobne; podstawowa idea jest taka sama, implementacja jest podobna, a celem jest umożliwienie praktycznie każdemu konsumentowi korzystania z tych usług, co oznacza, że ​​muszą one być niezawodne lub zawieść. Polegają na tokenizacji w celu wyeliminowania wrażliwych transferów danych. Jeśli znasz Portfel Google, prawdopodobnie wiesz, że nie opiera się on na tokenizacji. Jednak Android Pay nadal dzieli niektóre rozwiązania stosowane w Portfelu Google. Na przykład oba systemy opierają się na emulacji karty hosta (HCE), podczas gdy Apple Pay wykorzystuje Secure Element (SE) do ochrony poufnych informacji. Zarówno HCE, jak i SE mają pewne zalety i możesz sprawdzić to szybkie porównanie, aby uzyskać więcej informacji.

Patrząc na zestaw funkcji i wsparcie rynkowe, każda platforma – Android Pay, Apple Pay i Samsung Pay – ma coś do zaoferowania. Apple Pay opiera się na dużej i lojalnej bazie klientów korzystających z jednorodnego sprzętu. Atutem Samsunga jest MST. Android Pay będzie dostępny na większej liczbie urządzeń niż Apple Pay i Samsung Pay łącznie, ale na razie będzie musiał radzić sobie z heterogenicznym sprzętem. Prawdopodobnie możesz zobaczyć, do czego zmierzam tutaj: gdybyśmy mieli jeden standard płatności mobilnych, który obejmowałby wszystkie powyższe, prawdopodobnie zobaczylibyśmy szybszą adopcję na rynku.

Problem z płatnościami mobilnymi

Więc jakie są duże wyzwania dla tych systemów? Bezpieczeństwo, prywatność i zaufanie konsumentów wraz z czasem wprowadzenia produktu na rynek i przyjęciem na rynek.

Chociaż konsumenci mogą dostawać nowy telefon mniej więcej co dwa lata, sprzedawcy nie wymieniają infrastruktury POS tak często. Oznacza to, że od lat tkwią przy tym samym sprzęcie. Banki, firmy obsługujące karty kredytowe i operatorzy kolei płatniczych muszą wymusić aktualizację. A to rodzi kolejny problem: jeśli kupiec w Ottawie lub Seattle otrzyma duże zapotrzebowanie konsumentów na terminale POS z obsługą NFC, skontaktuje się z firmą obsługującą karty kredytowe. Aby zachować konkurencyjność, sprzedawcy będą potrzebować nowego sprzętu, aby nadążyć za popytem. Co jednak dzieje się w Lagos czy Buenos Aires? Niewiele, bo popyt nie wzrośnie przez jakiś czas, a infrastruktura nie będzie gotowa przez lata.

Moim zdaniem brak spójnej strategii infrastruktury płatności mobilnych to największy problem branży. Może minąć wiele lat, zanim wszystkie elementy układanki ułożą się na swoim miejscu. Jak zwykle prym wiodą rynki rozwinięte, podczas gdy kraje rozwijające się będą powoli nadrabiać zaległości.

Innym problemem jest fakt posiadania trzech różnych, ale podobnych platform promowanych przez trzech gigantów technologicznych. Spowolni to adopcję i w zależności od tego, jak łatwo jest migrować z jednej platformy na drugą, może zablokować użytkowników, którzy po prostu nie będą chcieli się przełączyć. Nie popełnij błędu, usługi płatności mobilnych będą dużym źródłem pieniędzy dla tych, którzy kontrolują rynek. Transakcje w Portfelu Google podobno nie generowały zysku, a Google tracił gotówkę na każdej transakcji. Jednak wyobraź sobie miliard użytkowników smartfonów płacących za wszystko swoimi telefonami komórkowymi, a teraz wyobraź sobie, że co roku zgarniasz zaledwie kilka dolarów z opłat transakcyjnych. To brzmi jak miły, mały producent pieniędzy, prawda? Analitycy są nadal podzieleni, ale większość jest optymistyczna, jeśli chodzi o perspektywy Apple Pay. Można bezpiecznie założyć, że rywale nie scedują tego potencjalnie lukratywnego rynku na Apple i spodziewam się, że pojawi się wielu graczy, zwłaszcza z dużych regionalnych rynków, takich jak Chiny i Indie.

Płatności mobilne będą obszarem, na którym toczy się gorąco, a silna konkurencja może być mieczem obosiecznym.

Kolejnym problemem są kwestie bezpieczeństwa i przepisów. Chociaż zabezpieczenie tych systemów wymaga wiele czasu i wysiłku, prędzej czy później cyberprzestępcy nadrobią zaległości i wymyślą pomysłowe sposoby na wykrwawienie lekkomyślnych konsumentów. Tak, powiedziałem, płatności mobilne nigdy nie będą całkowicie bezpieczne , bez względu na to, co robią firmy technologiczne. Wcześniej czy później ktoś wymyśli sposób na oszukanie ludzi z ich pieniędzy. Patrząc jednak szerzej, nie sądzę, że będzie to duży problem. Oszustwa związane z kartami kredytowymi są nadal powszechne, a ludzie wciąż padają ofiarą napadów w ciemnych zaułkach. Przestępcy po prostu zmienią swoje skupienie.

Poza tym, jeśli kiedykolwiek znajdziesz się 100 dolarów z własnej kieszeni w wyniku włamania do płatności mobilnych (lub oszustwa), rozważ to: to i tak lepsze niż bycie okradniętym z 100 dolarów na celowniku.

Regulacje będą musiały również dogonić płatności mobilne, a to może chwilę potrwać. Ponieważ nie jesteśmy kancelarią adwokacką, nie będę wchodził w ten konkretny problem. Pozwólmy po prostu, aby prawodawcy i prawnicy to zrozumieli. To w pewnym sensie zwykle działa.

Rewolucja w płatnościach mobilnych dopiero się zaczyna

Co więc dla programistów oznacza pojawienie się usług takich jak Samsung Pay, Apple Pay i Android Pay? Jest jeszcze za wcześnie, aby wykonać ostateczne połączenie, ponieważ usługi naprawdę nie są jeszcze dostępne.

Technicznie rzecz biorąc, Apple Pay żyje i działa, ale jest ograniczone do niektórych rynków. Jednak lista partnerów Apple Pay rośnie, chociaż międzynarodowa adopcja prawdopodobnie pozostanie powolna. Kilka tygodni temu Samsung ogłosił, że wersja beta Samsung Pay jest dostępna w Stanach Zjednoczonych, ale użytkownicy mogą ją wypróbować tylko wtedy, gdy mają „specjalne zaproszenie”. Android Pay nie został jeszcze uruchomiony, ale ostatnie przecieki sugerują, że powinien on zostać uruchomiony w drugiej połowie września 2015 roku.

Oczywiście Apple Pay, Samsung Pay i Android Pay to nie jedyne dostępne usługi. Widzimy nowe opracowane przez uznanych graczy, takich jak MasterCard i PayPal, ale widzimy również usługi pomocnicze tworzone przez startupy, takie jak Square.

Wygląda na to, że zajmie kilka kwartałów, a nawet kilka lat, zanim wszystkie trzy usługi dojrzeją i osiągną popularność. Uważam jednak, że nadszedł czas, aby deweloperzy zaczęli zastanawiać się nad implikacjami nadchodzącej rewolucji w płatnościach mobilnych.

Będą to kluczowe czynniki napędzające przyjęcie płatności mobilnych:

• Wygoda
• Gdy konsumenci spróbują płatności zbliżeniowych, nie wracają
• Szybkość stworzy nowe przypadki użycia
• Zmniejszona ekspozycja na ryzyko
• Dostępność masowa

Wygoda to siła napędowa płatności mobilnych. Po co bawić się kartami, jeśli możesz płacić za rzeczy telefonem komórkowym? Inną możliwością jest fakt, że inne karty, takie jak karty bonusowe lojalnościowe wydawane przez sprzedawców, mogą być zintegrowane z portfelami cyfrowymi. Kto nie chciałby nosić przy sobie mniejszej liczby kart w portfelu?

Chociaż płatności zbliżeniowe to stosunkowo nowa koncepcja, wydaje się, że użytkownicy, którzy się uzależnili, nigdy nie oglądają się za siebie. W niedawnym wywiadzie dla Fortune, dyrektor MasterCard Emerging Payments, Ed McLaughlin, powiedział, że ludzie, którzy płacą więcej niż dwa lub trzy razy, „nie wracają do swojego poprzedniego zachowania” ze względu na szybkość i wygodę płatności zbliżeniowych.

Nie oznacza to jednak, że płatności mobilne zastąpią jedynie dotychczasowe transakcje kartowe. Nowo odkryta wygoda prawdopodobnie stworzy więcej przypadków użycia płatności cyfrowych, ponieważ w wielu sytuacjach mogą one zastąpić transakcje gotówkowe.

To prowadzi do kolejnego punktu, który nie ma wiele wspólnego z technologią. W przypadku zgubienia telefonu komórkowego z mnóstwem kart wystarczy, że użytkownik zniszczy tokeny zabezpieczające, aby uczynić je bezużytecznymi. Nie ma potrzeby wymiany kart, co jest kłopotliwe. Korzystanie ze stokenizowanych rozwiązań płatności mobilnych zmniejszy również potrzebę ochrony danych po stronie sprzedawcy, zmniejszając w ten sposób koszty operacyjne i ryzyko utraty reputacji w przypadku naruszenia danych (tu wstaw odniesienie do Ashley Madison).

To nie wszystko. Mniej gotówki w fizycznych portfelach i kasach oznacza również mniej przestępczości. Jaki sens ma kradzież portfela, jeśli złodziej znajdzie w nim drobne, prawo jazdy i kartę członkowską siłowni? Dlaczego uzbrojeni rabusie mieliby zawracać sobie głowę trzymaniem stacji benzynowej lub sklepu spożywczego, jeśli po prostu nie ma prawie żadnej gotówki do kradzieży? Oczywiście zawsze istnieje ryzyko, że ktoś może w jakiś sposób złamać wszystkie warstwy bezpieczeństwa i cyfrowo ukraść Twoje pieniądze. Jednak to naprawdę podniosłoby poprzeczkę dla przeciętnego przestępcy.

Dostępność masowa będzie trudna. Może nie jest to szybki proces, zwłaszcza na rynkach wschodzących, ale gdy infrastruktura będzie już gotowa, będziemy świadkami szybkiego wzrostu. Deloitte przewiduje, że rok 2015 będzie przełomowym momentem dla branży.

W notatce badawczej gigant finansowy powiedział:

Deloitte spodziewa się, że rok 2015 będzie punktem zwrotnym w korzystaniu z telefonów komórkowych do płatności w sklepach z obsługą NFC, ponieważ będzie to pierwszy rok, w którym wiele warunków wstępnych do przyjęcia do głównego nurtu – satysfakcjonujące instytucje finansowe, handlowcy, konsumenci, dostawcy technologii i przewoźników – są odpowiednio adresowane.

Płatności mobilne dla programistów

Ale co Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay i inne platformy płatności mobilnych oznaczają dla przeciętnego programisty mobilnego?

Istnieje wiele sposobów, w jakie płatności mobilne staną się częścią naszego codziennego życia:

• Integracja z istniejącymi produktami i usługami
• Dalsza ewolucja modeli biznesowych typu „kliknij i zapraw”
• Tworzenie alternatywnych usług opartych na platformach płatności mobilnych
• Opracowanie zupełnie nowych przypadków użycia płatności mobilnych

Pierwszy punkt jest najbardziej oczywisty i podejrzewam, że będzie miał największy wpływ na rozwój oprogramowania. Nie będę omawiał technicznej strony integracji płatności mobilnych z istniejącymi lub nowymi aplikacjami; proces jest dobrze udokumentowany, więc możesz przejść do Google i zapoznać się z oficjalnym samouczkiem Android API. Google oferuje również informacje o przepływach użytkowników, diagramach przepływu procesów, szybki przegląd integracji, wymagania dotyczące marki interfejsu użytkownika i sprawdzone metody. Apple posiada również szereg zasobów dotyczących Apple Pay, w tym oficjalny przewodnik programowania Apple Pay, wytyczne dotyczące recenzji aplikacji, wytyczne dotyczące tożsamości, wytyczne dotyczące interfejsu użytkownika iOS i inne.

Pytanie brzmi, ile firm zdecyduje się zintegrować płatności mobilne z istniejącymi aplikacjami mobilnymi w ciągu najbliższych kilku lat? Ponieważ liderzy branży dopilnują, aby proces był prosty, nie sądzę, aby było wiele wyzwań technicznych do pokonania. Pobierz interfejsy API, postępuj zgodnie z przewodnikami i to wszystko; to trochę jak integracja każdej innej opcji płatności.

Integracja obejmie płatności detaliczne, e-mailowe oraz, w niektórych przypadkach, płatności w ramach aplikacji. Mamy nadzieję, że bezproblemowe płatności jednym dotknięciem pomogą zwiększyć współczynniki konwersji, przynajmniej tak mówią firmy technologiczne, aby przyciągnąć firmy.

Jednak w przeciwieństwie do m-commerce, który już opiera się na wielu cyfrowych opcjach płatności, tradycyjny handel detaliczny będzie mógł więcej zyskać na nowych platformach płatności mobilnych. Używamy już PayPal do kupowania rzeczy online, ale co ze sklepem z kanapkami na ulicy, sklepami meblowymi, stacjami benzynowymi i tak dalej?

Trend zacierania granic między tradycyjnym handlem tradycyjnym a handlem internetowym jest czasami określany jako „kliknij i zapraw”. To szerokie pojęcie, dotyczące towarów kupowanych online i odbieranych w sklepach detalicznych, korzystania z porównywarek cen w sklepach stacjonarnych (aby upewnić się, że otrzymujesz dobrą ofertę) lub zwykłego przeglądania centrów handlowych, aby zobaczyć, jak faktycznie wygląda produkt i czuje się, zanim pójdziesz do domu i dokonasz zakupu online. Jasne, każdy z nas kupuje książki, gadżety i komponenty sprzętowe przez Internet, ale co z butami, spodniami lub krzesłami biurowymi? To jest rzecz, którą większość ludzi woli wypróbować wcześniej. Zakup zazwyczaj wiąże się z transakcją gotówkową lub kartą, ale przy płatnościach mobilnych staje się kolejną w pełni cyfrową transakcją.

Do tej pory zajmowaliśmy się kilkoma sposobami, w jakie płatności mobilne zmienią sposób działania istniejących firm, ale co z zupełnie nowymi przypadkami użycia? A co z nowymi usługami wynikającymi z integracji platform płatności mobilnych w naszych smartfonach i urządzeniach do noszenia? Prawdopodobnie będzie to kolejna nisza, która się pojawi: przestrzeń dla innowacji i tworzenia nowej generacji zabójczych aplikacji, wykorzystujących nową infrastrukturę płatności mobilnych. Myślę, że jest jeszcze za wcześnie, aby powiedzieć, jakie koncepcje można by zbudować na bazie usług takich jak Apple Pay i Android Pay. Poza tym, gdybym miał jakieś dobre pomysły, byłbym zajęty rekrutacją talentów, aby taka usługa stała się rzeczywistością i na pewno nie pisałbym o tym w poście na blogu.

Kto wygra wyścig o płatności mobilne?

Każdy.

Wszyscy chcą kawałek ciasta, ale ciasto jest ogromne i wystarczy go obejść. Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay i inne konkurencyjne platformy nie powinny mieć problemów ze zdobywaniem udziału w rynku i osiąganiem zysków dla swoich firm macierzystych (w przeciwieństwie do Portfela Google).

Ostatecznie jest to dobra wiadomość dla wszystkich, od zwykłych konsumentów, którzy chcą bezpieczniej i szybciej wydawać pieniądze, po gigantów technologicznych i finansowych, którzy będą czerpać korzyści i przynosić przyzwoity zysk.

Branża oprogramowania będzie musiała zaspokoić wszystkie potrzeby i zająć się wszystkimi platformami płatności mobilnych, które zdobędą wystarczający udział w rynku w danym regionie. Na przykład, jeśli chcesz stworzyć aplikację dla klientów z Ameryki Północnej, nie powinieneś mieć problemów z integracją wszystkich popularnych platform. Jeśli jednak chcesz celować w Chiny, prawdopodobnie będziesz musiał również skorzystać z lokalnych alternatyw (powiedzmy, że rozwiązania oferowane przez główne chińskie marki mobilne i gigantów detalicznych, takich jak Xiaomi, Huawei, Meizu i Alipay z Alibaba).

Wątpię, czy ktokolwiek, w tym Google i Apple, mógłby zmonopolizować tę niszę; stawka jest po prostu zbyt duża, więc przedsiębiorcy i rządy będą pospiesznie promować specyficzne dla regionu rozwiązania płatności mobilnych. Dlaczego akcjonariusze Apple mieliby zarabiać na transakcjach przeprowadzanych w Chinach, dlaczego Brazylijczycy mieliby płacić Google'owi ułamek każdej transakcji? To coś, z czym będą musieli się zmierzyć politycy i regulatorzy, ale może to mieć wpływ na adopcję i fragmentację rynku.

W każdym razie myślę, że wniosek powinien być jasny: czas zacząć przyglądać się płatnościom mobilnym i przygotować się do ich integracji. Chociaż postęp jest powolny, badania rynkowe sugerują, że zaobserwujemy znaczny wzrost , co oznacza, że ​​deweloperzy nie będą mieli innego wyboru, jak tylko wskoczyć na pokład. Śledź nowości, zapoznaj się z oficjalną dokumentacją i przygotuj się na integrację płatności mobilnych; to takie proste.