Geliştiriciler için Apple Pay ve Android Pay

Akıllı telefonlar, teknoloji dünyasının İsviçre Çakısı haline geldi ve milyonlarca insanın hareket halindeyken sayısız bilgisayar ihtiyacını karşılamasını sağladı ve mobil ödemeler başka bir sınır. Donanım hazır ve yazılım çok geride değil, peki sorun ne?

Teknoloji şirketleri, mobil ödemeleri gerçeğe dönüştürmek için bir dizi teknolojik ve düzenleyici çemberden geçmeli ve ayrıca çeşitli diğer endüstrilerin de sıraya girmesini beklemeliler. Apple, Google ve Samsung ağır sıkletler ve trend belirleyiciler, ancak bu, bankaları, kredi kartı şirketlerini ve tüccarları oyunlarını oynamaya zorlayabilecekleri anlamına gelmiyor.

Bugün, mobil ödemelerin geleceğine ve geliştiriciler için ortaya çıkan fırsatlara bir göz atacağız. Söylemeye gerek yok, her yeni fırsatla birlikte geliştiriciler yeni zorluklarla yüzleşmek zorunda kalacaklar. Ancak, paradan bahsettiğimiz için , kimsenin birkaç yeni numara öğrenip bu alana girmeye istekli yazılım geliştiricileri sıkıntısı beklediğini sanmıyorum.

Apple Pay ve Android Pay ve Samsung Pay

En umut verici mobil ödeme platformlarına hızlı bir genel bakışla başlayalım.

Apple Pay'in bu noktada bir tanıtıma ihtiyacı yok, ancak bunun hala bloktaki yeni çocuk olduğunu belirtmeliyim. Apple, ilk sunumu Kuzey Amerika ile sınırladı, bu nedenle dünyanın dört bir yanındaki kullanıcıların kahvelerini iPhone'larıyla ödeme şansı bulmaları biraz zaman alacak.

Samsung, Galaxy S6 lansman etkinliği sırasında Samsung Pay'in duyurusu ile geri döndü. Apple'ın hizmeti gibi, Samsung'un ödeme çözümü de kendi donanımıyla sınırlıdır, ancak birkaç zarif hilesi vardır. Benim favorim, LoopPay'in satın alınmasının ardından entegre edilen Manyetik Güvenli İletim (MST). Bu akıllı teknoloji, uyumlu Samsung telefonlarının, bir "magstrip" kartının kaydırılmasını simüle eden ve kart okuyucuyu bir kartın çalındığını düşünmesine neden olan bir manyetik alan yaymasına olanak tanır. Teorik olarak, mobil ödemeler gerçeğe dönüşmeden çok önce tasarlanmış ve dağıtılmış olan eski satış noktası (POS) cihazlarında Samsung Pay'in kullanılmasını sağlamalıdır.

Android Pay, konuştuğumuz gibi Kuzey Amerika'da kullanıma sunuluyor ve satıcıdan bağımsız olduğundan, Android cihazların çoğunda çalışması gerekir. Kullanıcıların, Yakın Alan İletişimi (NFC) desteğiyle birlikte Android 4.4.x KitKat veya sonraki bir sürümünü çalıştıran bir telefona ihtiyacı olacak. Google, NFC'nin potansiyel olarak uyumlu telefonların yaklaşık yüzde 70'inde zaten mevcut olduğunu iddia ediyor. Google'ın bu teknolojiyi ilk olarak 2011'in sonlarında piyasaya sürülen eski güzel Nexus S'ye yerleştirdiği akılda tutulduğunda NFC entegrasyonu biraz zaman aldı. Android, iOS ve Windows'un en son sürümleri de biyometrik güvenliği destekliyor ve bu da yardımcı olacaktır.

Birçok açıdan Apple Pay, Android Pay ve Samsung Pay benzerdir; temel fikir aynıdır, uygulama benzerdir ve amaç, neredeyse her tüketicinin bu hizmetleri kullanmasını sağlamaktır, bu da onların kusursuz olmaları veya başarısız olmaları gerektiği anlamına gelir. Hassas veri aktarımlarını ortadan kaldırmak için tokenizasyona güveniyorlar. Google Cüzdan'a aşina iseniz, muhtemelen bunun tokenizasyona dayanmadığını biliyorsunuzdur. Ancak Android Pay, Google Cüzdan'da kullanılan bazı çözümleri paylaşmaya devam ediyor. Örneğin, her ikisi de Ana Kart Öykünmesine (HCE) güvenirken Apple Pay, hassas bilgileri korumak için bir Güvenli Öğe (SE) kullanır. Hem HCE hem de SE'nin belirli avantajları vardır ve daha fazla bilgi için bu hızlı karşılaştırmaya göz atabilirsiniz.

Özellik setine ve pazar desteğine bakıldığında, her platformun – Android Pay, Apple Pay ve Samsung Pay – bunun için bir şeyler var. Apple Pay, homojen bir donanım çalıştıran geniş ve sadık bir tüketici tabanına dayanır. Samsung'un kozu MST. Android Pay, Apple Pay ve Samsung Pay'in toplamından daha fazla cihazda kullanılabilecek, ancak şu an için heterojen donanımlarla uğraşmak zorunda kalacak. Muhtemelen burada neyi amaçladığımı görebilirsiniz: Yukarıdakilerin hepsini kapsayan bir mobil ödeme standardımız olsaydı, muhtemelen daha hızlı pazar kabulü görürdük.

Mobil Ödemelerle İlgili Sorun

Peki bu sistemler için büyük zorluklar nelerdir? Pazara sunma süresi ve pazarın benimsenmesiyle birlikte güvenlik, gizlilik ve tüketici güveni.

Tüketiciler yaklaşık iki yılda bir yeni bir telefon alabilirken, satıcılar POS altyapılarını eskisi kadar sık ​​değiştirmezler. Bu, yıllarca aynı donanıma takılıp kaldıkları anlamına gelir. Bankalar, kredi kartı şirketleri ve ödeme yolu operatörlerinin bir yükseltmeye zorlaması gerekiyor. Bu da başka bir sorunu beraberinde getiriyor: Ottawa veya Seattle'daki bir tüccar NFC özellikli POS terminalleri için çok fazla tüketici talebi alırsa, kredi kartı şirketiyle iletişime geçecektir. Rekabetçi kalabilmek için tüccarların talebe ayak uyduracak yeni donanımlara ihtiyacı olacak. Ancak, Lagos veya Buenos Aires'te ne olur? Fazla değil, çünkü bir süre talep artmayacak ve altyapı yıllarca hazır olmayacak.

Bence, tutarlı bir mobil ödeme altyapısı stratejisinin olmaması, sektörün karşı karşıya olduğu en büyük sorun. Yapbozun tüm parçalarının yerine oturması yıllar alabilir. Her zaman olduğu gibi, gelişmiş pazarlar öncülük edecek, gelişmekte olan ülkeler ise yavaş yavaş yetişecek.

Üç teknoloji devi tarafından onaylanan üç farklı, ancak benzer platforma sahip olması da başka bir sorun. Benimseme sürecini yavaşlatacak ve bir platformdan diğerine geçişin ne kadar kolay olduğuna bağlı olarak, geçiş yapmaya zahmet edemeyecek kullanıcıları kilitleyebilir. Hiç şüpheniz olmasın, mobil ödeme hizmetleri, sonunda piyasayı kontrol edenler için büyük para kazandıracak. Google Cüzdan işlemlerinin kâr getirmediği ve Google'ın her işlemde nakit kaybettiği bildirildi. Ancak, her şeyi cep telefonlarıyla ödeyen bir milyar akıllı telefon kullanıcısı hayal edin, şimdi her yıl işlem ücretlerinden sadece birkaç dolar kaybettiğinizi hayal edin. Bu kulağa hoş, küçük bir para kazandırıcı gibi geliyor, değil mi? Analistler hala bölünmüş durumda, ancak çoğu Apple Pay'in beklentileri konusunda iyimser. Rakiplerin bu potansiyel olarak kazançlı pazarı Apple'a bırakmayacaklarını varsaymak güvenlidir ve özellikle Çin ve Hindistan gibi büyük, bölgesel pazarlardan bazı oyuncuların ortaya çıkmasını bekliyorum.

Mobil ödemeler çok çekişmeli bir alan olacak ve güçlü rekabet iki ucu keskin bir kılıç olabilir.

Güvenlik ve düzenleyici kaygılar başka bir sorundur. Bu sistemleri güvenli hale getirmek için çok zaman ve çaba harcanmasına rağmen, er ya da geç siber suçlular yetişecek ve pervasız tüketicileri kurutmak için yaratıcı yollar bulacaktır. Evet, söyledim, teknoloji şirketleri ne yaparsa yapsın mobil ödemeler asla tamamen güvenli olmayacak. Er ya da geç, birileri insanları dolandırmanın bir yolunu bulacaktır. Ancak, daha geniş resme bakıldığında, bunun büyük bir endişe olacağını düşünmüyorum. Kredi kartı dolandırıcılığı hala yaygın ve insanlar hala karanlık sokaklarda gasp ediliyor. Suçlular sadece odaklarını değiştirecekler.

Ayrıca, bir mobil ödeme hack'i (veya dolandırıcılığı) yüzünden cebinizden 100$'lık bir çıkış bulursanız, şunu düşünün: Bu, yine de, bıçak noktasında 100$'lık soyulmaktan daha iyidir.

Düzenlemenin mobil ödemeleri de yakalaması gerekecek ve bu biraz zaman alabilir. Hukuk firması olmadığımız için bu özel soruna girmeyeceğim. Bırakalım da milletvekilleri ve hukukçular çözsün. Bu genellikle işe yarar, bir nevi.

Mobil Ödeme Devrimi Daha Yeni Başlıyor

Peki Samsung Pay, Apple Pay ve Android Pay gibi hizmetlerin ortaya çıkması geliştiriciler için ne anlama geliyor? Kesin bir arama yapmak için henüz çok erken, çünkü hizmetler gerçekten henüz bitmedi.

Teknik olarak, Apple Pay canlı ve tekmeliyor, ancak belirli pazarlarla sınırlı. Bununla birlikte, uluslararası kabulün yavaş kalması muhtemel olsa da, Apple Pay ortaklarının listesi büyüyor. Birkaç hafta önce Samsung, Samsung Pay beta'nın ABD'de yayında olduğunu duyurdu, ancak kullanıcılar bunu yalnızca "özel bir davetiye" varsa deneyebilirler. Android Pay henüz piyasaya sürülmedi, ancak son sızıntılar, Eylül 2015'in ikinci yarısında piyasaya sürülmesi gerektiğini gösteriyor.

Tabii ki Apple Pay, Samsung Pay ve Android Pay, oradaki tek hizmet değil. MasterCard ve PayPal gibi yerleşik oyuncular tarafından geliştirilen yenilerini görüyoruz, ancak Square gibi yeni başlayanlar tarafından oluşturulan yardımcı hizmetleri de görüyoruz.

Her üç hizmetin de olgunlaşması ve ana akım tarafından benimsenmesi birkaç çeyrek, hatta birkaç yıl alacak gibi görünüyor. Ancak, geliştiricilerin yaklaşmakta olan mobil ödeme devriminin etkilerini düşünmeye başlama zamanının geldiğine inanıyorum.

Bunlar, mobil ödemelerin benimsenmesini zorlayan temel etkenler olacaktır:

• Kolaylık
• Tüketiciler temassız ödemeyi denedikten sonra geri dönmüyor
• Hız, yeni kullanım durumları yaratacak
• Riske daha az maruz kalma
• Toplu kullanılabilirlik

Kolaylık, mobil ödemelerin arkasındaki itici güçtür. Cep telefonunuzla ödeme yapabiliyorsanız neden kartlarla uğraşasınız ki? Tüccarlar tarafından verilen sadakat bonus kartları gibi diğer kartların dijital cüzdanlara entegre edilebilmesi de bir başka olasılık. Kim cüzdanında daha az kart taşımak istemez ki?

Temassız ödemeler nispeten yeni bir kavram olsa da, bağımlı olan kullanıcıların asla geriye bakmadığı görülüyor. Yakın zamanda Fortune ile yaptığı bir röportajda, MasterCard Gelişen Ödemeler Başkanı Ed McLaughlin, temassız ödemelerin hızı ve kolaylığı nedeniyle iki veya üç defadan fazla ödeme yapmak için dokunan kişilerin "önceki davranışlarına geri dönmediklerini" söyledi.

Ancak bu, mobil ödemelerin yalnızca mevcut kart işlemlerinin yerini alacağı anlamına gelmez. Yeni keşfedilen kolaylık, birçok durumda nakit işlemlerin yerini alabileceklerinden, dijital ödemeler için daha fazla kullanım alanı yaratması muhtemeldir.

Bu da teknolojiyle pek alakası olmayan bir noktayı daha gündeme getiriyor. Bir sürü kartı olan bir cep telefonu kaybolursa, kullanıcının onları işe yaramaz hale getirmek için yapması gereken tek şey güvenlik belirteçlerini yok etmektir. Bir güçlük olan kartların değiştirilmesine gerek yoktur. Tokenize edilmiş mobil ödeme çözümlerinin kullanılması, perakendeci tarafındaki verileri koruma ihtiyacını da azaltacak ve böylece veri ihlali durumunda işletme maliyetlerini ve itibar riskini azaltacaktır (buraya Ashley Madison referansını ekleyin).

Hepsi bu değil. Fiziksel cüzdanlarda ve yazar kasalarda daha az nakit para da daha az suç anlamına gelir. Hırsızın içinde bulacağı tek şey biraz bozuk para, ehliyet ve spor salonu üyelik kartıysa, bir cüzdanı çalmanın ne anlamı var? Silahlı soyguncular, çalacak neredeyse hiç para yoksa neden bir benzin istasyonunu veya marketi soymakla uğraşsınlar ki? Elbette, birisinin bir şekilde tüm güvenlik katmanlarını ihlal etme ve paranızı dijital olarak çalma riski her zaman vardır. Ancak bu, ortalama bir suçlu için çıtayı gerçekten yükseltir.

Kitle mevcudiyeti zor olacaktır. Özellikle gelişmekte olan pazarlarda hızlı bir süreç olmayabilir, ancak altyapı hazır olduğunda hızlı bir büyüme göreceğiz. Deloitte, 2015'in sektör için bir dönüm noktası olacağını öngörüyor.

Bir araştırma notunda, finans devi şunları söyledi:

Deloitte, 2015'in, ana akım benimsenmesi için birden fazla ön koşulun - finansal kurumları, tüccarları, tüketicileri, teknoloji satıcılarını tatmin eden ilk yıl olacağı için, NFC özellikli mağaza içi ödeme için cep telefonlarının kullanımı için bir dönüm noktası olmasını bekliyor. ve taşıyıcılar – yeterince ele alınmıştır.

Geliştiriciler için Mobil Ödemeler

Peki Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay ve diğer mobil ödeme platformları ortalama bir mobil geliştirici için ne anlama geliyor?

Mobil ödemelerin günlük hayatımızın bir parçası haline gelmesinin birkaç yolu vardır:

• Mevcut ürün ve hizmetlere entegrasyon
• “Tıkla ve Harç” iş modellerinin daha fazla evrimi
• Mobil ödeme platformlarının üzerine inşa edilmiş alternatif hizmetlerin oluşturulması
• Mobil ödemeler için tamamen yeni kullanım senaryolarının geliştirilmesi

İlk nokta en bariz olanı ve yazılım geliştirme üzerinde en büyük etkiye sahip olacağından şüpheleniyorum. Mobil ödemeleri mevcut uygulamalara veya yeni uygulamalara entegre etmenin teknik yönünü tartışmayacağım; süreç iyi belgelenmiştir, bu nedenle Google'a gidebilir ve resmi Android API eğitimine göz atabilirsiniz. Google ayrıca kullanıcı akışları, süreç akış şemaları, hızlı entegrasyona genel bakış, UI marka gereksinimleri ve en iyi uygulamalar hakkında bilgiler sunar. Apple ayrıca, resmi Apple Pay Programlama Kılavuzu, uygulama inceleme yönergeleri, kimlik yönergeleri, iOS kullanıcı arabirimi yönergeleri ve daha fazlası dahil olmak üzere Apple Pay'i kapsayan bir dizi kaynağa sahiptir.

Soru şu ki, önümüzdeki birkaç yıl içinde kaç işletme mobil ödemeleri mevcut mobil uygulamalarına entegre etmeye karar verecek? Endüstri liderleri sürecin basit olmasını sağlayacağından, üstesinden gelinmesi gereken pek çok teknik zorluk olacağını düşünmüyorum. API'leri alın, kılavuzları takip edin, işte bu kadar; bu biraz başka bir ödeme seçeneğini entegre etmeye benziyor.

Entegrasyon, perakende satış, e-ticaret ve bazı durumlarda uygulama içi ödemeleri kapsayacaktır. Umut, sorunsuz, tek dokunuşla ödemelerin dönüşüm oranlarını artırmaya yardımcı olacağıdır, en azından teknoloji şirketlerinin işletmeleri çekmek için söylediği şey bu.

Bununla birlikte, halihazırda bir dizi dijital ödeme seçeneğine dayanan m-ticaretten farklı olarak, geleneksel perakende, yeni mobil ödeme platformlarından daha fazlasını kazanacaktır. Çevrimiçi alışveriş yapmak için zaten PayPal kullanıyoruz, peki ya sokağın aşağısındaki sandviç dükkanı, mobilya mağazaları, benzin istasyonları vb.

Geleneksel tuğla ve harç perakendeciliği ile çevrimiçi ticaret arasındaki çizgileri bulanıklaştırma eğilimine bazen "tıkla ve harç" adı verilir. Çevrimiçi olarak satın alınan ve perakende satış noktalarından alınan ürünlerle, fiziksel mağazalarda fiyat karşılaştırma motorlarının kullanımıyla (iyi bir anlaşma yaptığınızdan emin olmak için) veya bir ürünün gerçekte nasıl göründüğünü görmek için alışveriş merkezlerinde gezinmeyle ilgili geniş bir kavramdır. ve eve gitmeden ve çevrimiçi bir satın alma yapmadan önce hisseder. Elbette, hepimiz çevrimiçi olarak kitap, alet ve donanım bileşenleri satın alıyoruz, peki ya ayakkabılar, pantolonlar veya ofis koltukları? Bu, çoğu insanın önceden denemeyi tercih ettiği şeyler. Bir satın alma işlemi genellikle nakit veya kartlı bir işlem içerir, ancak mobil ödemelerle, tamamen dijital bir başka işlem haline gelir.

Şimdiye kadar, mobil ödemelerin mevcut işletmelerin çalışma şeklini değiştireceği birkaç yoldan bahsettik, peki ya tamamen yeni kullanım durumları? Mobil ödeme platformlarının akıllı telefonlarımıza ve giyilebilir cihazlarımıza entegrasyonundan kaynaklanan yeni hizmetler ne olacak? Bu muhtemelen ortaya çıkacak bir sonraki niş olacak: Yenilik için bir alan ve yeni nesil mükemmel uygulamaların yaratılması, yeni mobil ödeme altyapısını sırtlıyor. Apple Pay ve Android Pay gibi hizmetlerin üzerine ne tür kavramların inşa edilebileceğini söylemek için henüz çok erken olduğunu düşünüyorum. Ayrıca, iyi bir fikrim olsaydı, böyle bir hizmeti gerçeğe dönüştürmek için yetenekleri işe almakla meşgul olurdum ve kesinlikle bir blog yazısında bu konuda yazmazdım.

Mobil Ödeme Yarışını Kim Kazanacak?

Herkes.

Hepsi pastadan bir dilim istiyor, ama pasta çok büyük ve etrafta dolaşmaya yetecek kadar var. Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay ve diğer rakip platformlar, (Google Cüzdan'ın aksine) pazar payı kazanmakta ve ana şirketleri için kâr elde etmekte sorun yaşamamalıdır.

Sonuç olarak bu, para harcamanın daha güvenli ve daha hızlı bir yolunu isteyen sıradan tüketicilerden, avantajlardan yararlanacak ve ciddi bir kâr elde edecek teknoloji ve finans devlerine kadar herkes için iyi bir haber.

Yazılım endüstrisinin tüm ihtiyaçları karşılaması ve belirli bir bölgede yeterli pazar payı elde eden tüm mobil ödeme platformlarını ele alması gerekecektir. Örneğin, Kuzey Amerikalı tüketiciler için bir uygulama geliştirmek istiyorsanız, tüm popüler platformları entegre etmekte sorun yaşamamalısınız. Ancak, Çin'i hedeflemek istiyorsanız, muhtemelen yerel alternatiflere de dokunmanız gerekecek (diyelim ki büyük Çinli mobil markalar ve Xiaomi, Huawei, Meizu ve Alibaba'nın Alipay gibi perakende devleri tarafından sunulan çözümler).

Google ve Apple dahil herkesin bu nişi tekeline alabileceğinden şüpheliyim; tehlikede olan çok fazla şey var, bu nedenle girişimciler ve hükümetler bölgeye özgü mobil ödeme çözümlerini teşvik etmek için acele edecekler. Apple hissedarları neden Çin'de yapılan işlemlerden para kazansın, Brezilyalılar neden her işlemin bir kısmını Google'a ödesin? Bu, politikacıların ve düzenleyicilerin uğraşması gereken bir şey, ancak pazarın benimsenmesi ve parçalanması üzerinde bir etkisi olabilir.

Her durumda, paketin açık olması gerektiğini düşünüyorum: Mobil ödemeleri araştırmaya başlamanın ve bunları entegre etmeye hazırlanmanın zamanı geldi. İlerleme yavaş olsa da, pazar araştırması ileriye doğru çok fazla büyüme göreceğimizi gösteriyor, bu da geliştiricilerin gemiye atlamaktan başka seçenekleri olmayacağı anlamına geliyor. Yeni gelişmeleri takip edin, resmi belgelere göz atın ve mobil ödemeleri entegre etmeye hazır olun; bu kadar basit.