Apple Pay et Android Pay pour les développeurs

Les smartphones sont devenus le couteau suisse du monde de la technologie, permettant à des millions de personnes de répondre à d'innombrables besoins informatiques en déplacement, et les paiements mobiles sont une autre frontière. Le matériel est prêt et le logiciel n'est pas loin derrière, alors quel est le retard ?

Eh bien, pour faire des paiements mobiles une réalité, les entreprises technologiques doivent franchir un certain nombre d'étapes technologiques et réglementaires, et elles doivent également attendre que diverses autres industries se mettent en ligne. Apple, Google et Samsung sont des poids lourds et des créateurs de tendances, mais cela ne signifie pas qu'ils sont capables de forcer les banques, les sociétés de cartes de crédit et les commerçants à jouer leur jeu.

Aujourd'hui, nous allons examiner l'avenir des paiements mobiles et les opportunités émergentes pour les développeurs. Inutile de dire qu'à chaque nouvelle opportunité, les développeurs devront faire face à de nouveaux défis. Cependant, puisque nous parlons d'argent , je ne pense pas que quiconque s'attende à une pénurie de développeurs de logiciels désireux d'apprendre quelques nouvelles astuces et d'entrer dans cet espace.

Apple Pay contre Android Pay contre Samsung Pay

Commençons par un bref aperçu des plateformes de paiement mobile les plus prometteuses.

Apple Pay n'a guère besoin d'être présenté à ce stade, mais je dois noter qu'il s'agit toujours du nouveau venu. Apple a limité le déploiement initial à l'Amérique du Nord, il faudra donc un certain temps avant que les utilisateurs du monde entier aient la possibilité de payer leur café avec leur iPhone.

Samsung a riposté avec l'annonce de Samsung Pay lors de l'événement de lancement du Galaxy S6. Comme le service d'Apple, la solution de paiement de Samsung est limitée à son propre matériel, mais elle a quelques astuces dans sa manche. Mon préféré est Magnetic Secure Transmission (MST), qui a été intégré suite à l'acquisition de LoopPay. Cette technologie intelligente permet aux téléphones Samsung compatibles d'émettre un champ magnétique qui simule le glissement d'une carte "magstrip", faisant croire au lecteur de carte qu'une carte a été glissée. En théorie, cela devrait permettre l'utilisation de Samsung Pay sur les anciens appareils de point de vente (POS), qui ont été conçus et déployés bien avant que les paiements mobiles ne deviennent une réalité.

Android Pay est lancé en Amérique du Nord au moment où nous parlons, et étant indépendant du fournisseur, il devrait fonctionner sur la majorité des appareils Android. Les utilisateurs auront juste besoin d'un téléphone exécutant Android 4.4.x KitKat ou une version ultérieure, ainsi que la prise en charge de la communication en champ proche (NFC). Google affirme que NFC est déjà présent dans environ 70 % des téléphones potentiellement compatibles. L'intégration NFC a pris un certain temps, sachant que Google a d'abord déployé la technologie dans le bon vieux Nexus S, qui a été lancé fin 2011. Les dernières versions d'Android, iOS et Windows prennent également en charge la sécurité biométrique, ce qui devrait aider.

À bien des égards, Apple Pay, Android Pay et Samsung Pay sont similaires ; l'idée sous-jacente est la même, la mise en œuvre est similaire et l'objectif est de permettre à pratiquement n'importe quel consommateur d'utiliser ces services, ce qui signifie qu'ils doivent être infaillibles ou échouer. Ils s'appuient sur la tokenisation pour éliminer les transferts de données sensibles. Si vous connaissez Google Wallet, vous savez probablement qu'il ne repose pas sur la tokenisation. Cependant, Android Pay partage toujours certaines solutions utilisées dans Google Wallet. Par exemple, les deux s'appuient sur l'émulation de carte hôte (HCE), tandis qu'Apple Pay utilise un élément sécurisé (SE) pour protéger les informations sensibles. HCE et SE présentent tous deux certains avantages, et vous pouvez consulter cette comparaison rapide pour plus d'informations.

En ce qui concerne l'ensemble des fonctionnalités et la prise en charge du marché, chaque plate-forme - Android Pay, Apple Pay et Samsung Pay - a quelque chose à faire. Apple Pay s'appuie sur une large base de consommateurs fidèles utilisant un matériel homogène. L'atout de Samsung est le MST. Android Pay sera disponible sur plus d'appareils qu'Apple Pay et Samsung Pay réunis, mais, pour le moment, il devra faire face à un matériel hétérogène. Vous pouvez probablement voir ce que je vise ici : si nous avions une norme de paiement mobile qui couvrait tout ce qui précède, nous verrions probablement une adoption plus rapide du marché.

Le problème des paiements mobiles

Quels sont donc les grands défis pour ces systèmes ? Sécurité, confidentialité et confiance des consommateurs, ainsi que délai de mise sur le marché et adoption par le marché.

Alors que les consommateurs peuvent obtenir un nouveau téléphone tous les deux ans environ, les commerçants ne remplacent pas leur infrastructure de point de vente aussi souvent. Cela signifie qu'ils sont coincés avec le même matériel pendant des années. Les banques, les sociétés de cartes de crédit et les opérateurs ferroviaires de paiement doivent imposer une mise à niveau. Et cela soulève un autre problème : si un commerçant d'Ottawa ou de Seattle reçoit une forte demande des consommateurs pour des terminaux de point de vente compatibles NFC, il contactera la société de carte de crédit. Pour rester compétitifs, les commerçants auront besoin de nouveau matériel pour répondre à la demande. Mais que se passe-t-il à Lagos ou à Buenos Aires ? Pas grand-chose, car la demande ne reprendra pas avant un certain temps et l'infrastructure ne sera pas prête avant des années.

À mon avis, l'absence d'une stratégie cohérente d'infrastructure de paiements mobiles est le plus gros problème auquel l'industrie est confrontée. Il faudra peut-être des années pour que toutes les pièces du puzzle se mettent en place. Comme d'habitude, les marchés développés ouvriront la voie, tandis que les pays en développement tarderont à rattraper leur retard.

Le fait d'avoir trois plates-formes différentes, mais similaires, approuvées par trois géants de la technologie, est un autre problème. Cela ralentira l'adoption et, selon la facilité avec laquelle il est possible de migrer d'une plate-forme à une autre, cela peut verrouiller les utilisateurs qui ne peuvent tout simplement pas prendre la peine de changer. Ne vous méprenez pas, les services de paiement mobile rapporteront beaucoup d'argent à ceux qui finiront par contrôler le marché. Les transactions Google Wallet n'auraient apparemment pas généré de profit et Google perdait de l'argent sur chaque transaction. Cependant, imaginez qu'un milliard d'utilisateurs de smartphones paient tout avec leurs téléphones portables, imaginez maintenant que vous économisez seulement quelques dollars sur leurs frais de transaction chaque année. Cela ressemble à un joli petit générateur d'argent, n'est-ce pas? Les analystes sont toujours divisés, mais la plupart sont optimistes quant aux perspectives d'Apple Pay. Il est prudent de supposer que les rivaux ne céderont pas ce marché potentiellement lucratif à Apple, et je m'attends à ce qu'un certain nombre d'acteurs émergent, en particulier des grands marchés régionaux comme la Chine et l'Inde.

Les paiements mobiles seront un espace très disputé, et une forte concurrence pourrait être une épée à double tranchant.

Les préoccupations en matière de sécurité et de réglementation sont un autre problème. Bien que beaucoup de temps et d'efforts soient consacrés à la sécurisation de ces systèmes, tôt ou tard, les cybercriminels rattraperont leur retard et trouveront des moyens inventifs de saigner à blanc les consommateurs imprudents. Oui, je l'ai dit, les paiements mobiles ne seront jamais totalement sécurisés , quoi que fassent les entreprises technologiques. Tôt ou tard, quelqu'un trouvera un moyen d'escroquer les gens avec leur argent. Cependant, en regardant la situation dans son ensemble, je ne pense pas que ce sera une grande préoccupation. La fraude par carte de crédit est toujours répandue et les gens se font encore agresser dans des ruelles sombres. Les criminels changeront simplement d'orientation.

De plus, si jamais vous vous retrouvez avec 100 $ de votre poche à cause d'un piratage (ou d'une fraude) des paiements mobiles, considérez ceci : c'est toujours mieux que de se faire voler 100 $ sous la menace d'un couteau.

La réglementation devra également rattraper les paiements mobiles, et cela peut prendre un certain temps. Puisque nous ne sommes pas un cabinet d'avocats, je n'aborderai pas ce problème particulier. Laissons juste les législateurs et les avocats le comprendre. Cela fonctionne généralement, en quelque sorte.

La révolution des paiements mobiles ne fait que commencer

Alors, que signifie l'avènement de services comme Samsung Pay, Apple Pay et Android Pay pour les développeurs ? Il est encore trop tôt pour faire un appel définitif, car les services ne sont vraiment pas encore sortis.

Techniquement, Apple Pay est bien vivant, mais il est limité à certains marchés. Cependant, la liste des partenaires Apple Pay s'allonge, même si l'adoption internationale devrait rester lente. Il y a quelques semaines, Samsung a annoncé que la version bêta de Samsung Pay est en ligne aux États-Unis, mais les utilisateurs ne peuvent l'essayer que s'ils ont une "invitation spéciale". Android Pay n'a pas encore été lancé, mais des fuites récentes suggèrent qu'il devrait être lancé dans la seconde moitié de septembre 2015.

Bien sûr, Apple Pay, Samsung Pay et Android Pay ne sont pas les seuls services disponibles. Nous en voyons de nouveaux développés par des acteurs établis, tels que MasterCard et PayPal, mais nous voyons également des services auxiliaires créés par des startups comme Square.

Il semble qu'il faudra quelques trimestres, voire quelques années, pour que les trois services mûrissent et soient adoptés par le grand public. Cependant, je pense qu'il est temps pour les développeurs de commencer à réfléchir aux implications de la prochaine révolution des paiements mobiles.

Voici les principaux moteurs de l'adoption des paiements mobiles :

• Commodité
• Une fois que les consommateurs ont essayé les paiements sans contact, ils ne reviennent pas
• La vitesse créera de nouveaux cas d'utilisation
• Réduction de l'exposition au risque
• Disponibilité de masse

La commodité est le moteur des paiements mobiles. Pourquoi s'embêter avec des cartes si vous pouvez payer avec votre téléphone portable ? Le fait que d'autres cartes, telles que les cartes de bonus de fidélité émises par les commerçants, puissent être intégrées dans des portefeuilles numériques, est une autre possibilité. Qui ne veut pas transporter moins de cartes dans son portefeuille ?

Bien que les paiements sans contact soient un concept relativement nouveau, il semble que les utilisateurs qui deviennent accros ne regardent jamais en arrière. Dans une récente interview avec Fortune, le directeur des paiements émergents de MasterCard, Ed McLaughlin, a déclaré que les personnes qui tapent pour payer plus de deux ou trois fois « ne reviennent pas à leur comportement antérieur », en raison de la rapidité et de la commodité des paiements sans contact.

Cependant, cela ne signifie pas que les paiements mobiles remplaceront simplement les transactions par carte existantes. La nouvelle commodité est susceptible de créer davantage de cas d'utilisation des paiements numériques, car ils pourraient supplanter les transactions en espèces dans de nombreuses situations.

Cela soulève un autre point qui n'a pas grand-chose à voir avec la technologie. En cas de perte d'un téléphone portable chargé de cartes, tout ce que l'utilisateur doit faire pour les rendre inutilisables est de détruire les jetons de sécurité. Il n'est pas nécessaire de remplacer les cartes, ce qui est fastidieux. L'utilisation de solutions de paiement mobile tokenisées réduira également la nécessité de protéger les données du côté des détaillants, réduisant ainsi les coûts d'exploitation et le risque de réputation en cas de violation de données (insérer la référence d'Ashley Madison ici).

Ce n'est pas tout. Moins d'argent dans les portefeuilles physiques et les caisses enregistreuses signifie également moins de criminalité. À quoi bon voler un portefeuille si le voleur n'y trouvera que de la monnaie, un permis de conduire et une carte de membre d'un club de gym ? Pourquoi des voleurs armés prendraient-ils la peine de braquer une station-service ou un dépanneur s'il n'y a tout simplement presque pas d'argent à voler ? Bien sûr, il y a toujours le risque que quelqu'un puisse d'une manière ou d'une autre violer toutes les couches de sécurité et voler votre argent numériquement. Cependant, cela élèverait vraiment la barre pour le criminel moyen.

La disponibilité de masse sera délicate. Ce n'est peut-être pas un processus rapide, en particulier dans les marchés émergents, mais une fois l'infrastructure en place, nous assisterons à une croissance rapide. Deloitte prévoit que 2015 sera un moment décisif pour l'industrie.

Dans une note de recherche, le géant financier a déclaré :

Deloitte s'attend à ce que 2015 soit un point d'inflexion pour l'utilisation des téléphones mobiles pour le paiement en magasin compatible NFC, car ce sera la première année au cours de laquelle les multiples conditions préalables à l'adoption généralisée - satisfaire les institutions financières, les commerçants, les consommateurs, les fournisseurs de technologie et les transporteurs – sont suffisamment pris en compte.

Paiements mobiles pour les développeurs

Mais que signifient Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay et les autres plateformes de paiement mobile pour le développeur mobile moyen ?

Il existe un certain nombre de façons dont les paiements mobiles feront partie de notre vie quotidienne :

• Intégration dans les produits et services existants
• Poursuite de l'évolution des modèles commerciaux « click-and-mortar »
• Création de services alternatifs construits au-dessus des plateformes de paiements mobiles
• Développement de cas d'utilisation entièrement nouveaux pour les paiements mobiles

Le premier point est le plus évident, et je soupçonne qu'il aura le plus grand impact sur le développement logiciel. Je n'aborderai pas l'aspect technique de l'intégration des paiements mobiles dans des applications existantes ou nouvelles ; le processus est bien documenté, vous pouvez donc vous diriger vers Google et consulter le didacticiel officiel de l'API Android. Google propose également des informations sur les flux d'utilisateurs, des diagrammes de flux de processus, un aperçu rapide de l'intégration, les exigences de marque de l'interface utilisateur et les meilleures pratiques. Apple dispose également d'un certain nombre de ressources couvrant Apple Pay, notamment le guide officiel de programmation Apple Pay, les directives d'examen des applications, les directives d'identité, les directives d'interface utilisateur iOS et plus encore.

La question est de savoir combien d'entreprises décideront d'intégrer les paiements mobiles dans leurs applications mobiles existantes au cours des prochaines années ? Étant donné que les leaders de l'industrie veilleront à ce que le processus soit simple, je ne pense pas qu'il y aura beaucoup de défis techniques à surmonter. Obtenez les API, suivez les guides, et c'est tout ; c'est un peu comme intégrer n'importe quelle autre option de paiement.

L'intégration couvrira la vente au détail, la vente au détail en ligne et, dans certains cas, les paiements intégrés à l'application. L'espoir est que les paiements transparents en un clic contribueront à augmenter les taux de conversion, du moins c'est ce que les entreprises technologiques disent pour attirer les entreprises.

Cependant, contrairement au m-commerce, qui s'appuie déjà sur une multitude d'options de paiement numériques, le commerce de détail traditionnel aura tout à gagner des nouvelles plateformes de paiement mobile. Nous utilisons déjà PayPal pour acheter des choses en ligne, mais qu'en est-il de la sandwicherie du coin, des magasins de meubles, des stations-service, etc. ?

La tendance à brouiller les frontières entre la vente au détail traditionnelle et le commerce en ligne est parfois appelée « click-and-mortar ». Il s'agit d'un concept large, traitant des biens achetés en ligne et récupérés dans les points de vente, de l'utilisation de moteurs de comparaison de prix dans les magasins physiques (pour s'assurer que vous faites une bonne affaire) ou de la simple navigation dans les centres commerciaux, pour voir à quoi ressemble réellement un produit. et se sent avant de rentrer chez vous et de faire un achat en ligne. Bien sûr, nous achetons tous des livres, des gadgets et des composants matériels en ligne, mais qu'en est-il des chaussures, des pantalons ou des chaises de bureau ? C'est quelque chose que la plupart des gens préfèrent essayer à l'avance. Un achat implique généralement une transaction en espèces ou par carte, mais avec les paiements mobiles, cela devient une autre transaction entièrement numérique.

Jusqu'à présent, nous avons traité de quelques manières dont les paiements mobiles modifieront le fonctionnement des entreprises existantes, mais qu'en est-il des cas d'utilisation entièrement nouveaux ? Qu'en est-il des nouveaux services issus de l'intégration des plateformes de paiements mobiles dans nos smartphones et wearables ? Ce sera probablement le prochain créneau à émerger : un espace pour l'innovation et la création d'une nouvelle génération d'applications qui tuent, s'appuyant sur la nouvelle infrastructure de paiement mobile. Je pense qu'il est encore trop tôt pour dire quel type de concepts pourraient être construits sur des services comme Apple Pay et Android Pay. De plus, si j'avais de bonnes idées, je serais occupé à recruter des talents pour concrétiser un tel service, et je n'en parlerais certainement pas dans un article de blog.

Qui remportera la course aux paiements mobiles ?

Toutes les personnes.

Ils veulent tous une part du gâteau, mais le gâteau est énorme et il y en a assez pour tout le monde. Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay et d'autres plateformes concurrentes ne devraient avoir aucun mal à gagner des parts de marché et à générer des bénéfices pour leurs sociétés mères (contrairement à Google Wallet).

En fin de compte, c'est une bonne nouvelle pour tout le monde, des consommateurs réguliers qui veulent un moyen plus sûr et plus rapide de dépenser de l'argent, aux géants de la technologie et de la finance qui en récolteront les bénéfices et réaliseront de beaux bénéfices.

L'industrie du logiciel devra répondre à tous les besoins et s'adresser à toutes les plates-formes de paiement mobile qui gagnent une part de marché suffisante dans une région donnée. Par exemple, si vous souhaitez développer une application pour les consommateurs nord-américains, vous ne devriez avoir aucune difficulté à intégrer toutes les plateformes populaires. Cependant, si vous souhaitez cibler la Chine, vous devrez probablement également exploiter des alternatives locales (disons les solutions proposées par les grandes marques de téléphonie mobile chinoises et les géants de la vente au détail comme Xiaomi, Huawei, Meizu et Alipay d'Alibaba).

Je doute que quiconque, y compris Google et Apple, puisse monopoliser ce créneau ; il y a tout simplement trop d'enjeux, de sorte que les entrepreneurs et les gouvernements se précipiteront pour promouvoir des solutions de paiement mobile spécifiques à la région. Pourquoi les actionnaires d'Apple devraient-ils gagner de l'argent sur les transactions exécutées en Chine, pourquoi les Brésiliens devraient-ils payer une fraction de chaque transaction à Google ? C'est quelque chose que les politiciens et les régulateurs devront gérer, mais cela pourrait avoir un impact sur l'adoption et la fragmentation du marché.

Dans tous les cas, je pense que la conclusion doit être claire : il est temps de commencer à se pencher sur les paiements mobiles et de se préparer à les intégrer. Bien que les progrès soient lents, les études de marché suggèrent que nous verrons beaucoup de croissance à l'avenir, ce qui signifie que les développeurs n'auront d'autre choix que de monter à bord. Suivez les nouveaux développements, consultez la documentation officielle et préparez-vous à intégrer les paiements mobiles ; c'est aussi simple que ça.