Apple Pay und Android Pay für Entwickler

Smartphones haben sich zum Schweizer Taschenmesser der Tech-Welt entwickelt und ermöglichen es Millionen von Menschen, sich unterwegs um unzählige Computeranforderungen zu kümmern, und mobile Zahlungen sind eine weitere Grenze. Die Hardware ist bereit und die Software ist nicht weit dahinter, was also noch?

Nun, um mobile Zahlungen Wirklichkeit werden zu lassen, müssen Technologieunternehmen eine Reihe von technologischen und regulatorischen Hürden überwinden, und sie müssen warten, bis sich auch verschiedene andere Branchen an die Reihe stellen. Apple, Google und Samsung sind Schwergewichte und Trendsetter, aber das bedeutet nicht, dass sie Banken, Kreditkartenunternehmen und Händler dazu zwingen können, ihr Spiel zu spielen.

Heute werden wir einen Blick auf die Zukunft des mobilen Bezahlens und neue Möglichkeiten für Entwickler werfen. Natürlich müssen sich Entwickler mit jeder neuen Gelegenheit neuen Herausforderungen stellen. Da wir jedoch über Geld sprechen , glaube ich nicht, dass irgendjemand einen Mangel an Softwareentwicklern erwartet, die begierig darauf sind, ein paar neue Tricks zu lernen und in diesen Bereich einzusteigen.

Apple Pay vs. Android Pay vs. Samsung Pay

Beginnen wir mit einem kurzen Überblick über die vielversprechendsten mobilen Zahlungsplattformen da draußen.

Apple Pay braucht an dieser Stelle kaum eine Einführung, aber ich sollte anmerken, dass es immer noch das neue Kind auf dem Block ist. Apple hat den anfänglichen Rollout auf Nordamerika beschränkt, daher wird es eine Weile dauern, bis Benutzer auf der ganzen Welt die Möglichkeit haben, ihren Kaffee mit ihrem iPhone zu bezahlen.

Samsung hat mit der Ankündigung von Samsung Pay während des Launch-Events für das Galaxy S6 zurückgeschlagen. Wie der Dienst von Apple ist auch die Zahlungslösung von Samsung auf die eigene Hardware beschränkt, hat aber ein paar nette Tricks im Ärmel. Mein Favorit ist Magnetic Secure Transmission (MST), das nach der Übernahme von LoopPay integriert wurde. Diese clevere Technologie ermöglicht es kompatiblen Samsung-Telefonen, ein Magnetfeld auszusenden, das das Durchziehen einer „Magstrip“-Karte simuliert und dem Kartenleser vorgaukelt, dass eine Karte geklaut wurde. Theoretisch sollte es die Verwendung von Samsung Pay auf älteren Point-of-Sale (POS)-Geräten ermöglichen, die entwickelt und eingesetzt wurden, lange bevor mobile Zahlungen Realität wurden.

Android Pay wird gerade in Nordamerika eingeführt, und da es herstellerunabhängig ist, sollte es auf den meisten Android-Geräten funktionieren. Benutzer benötigen lediglich ein Telefon mit Android 4.4.x KitKat oder höher sowie Unterstützung für Near Field Communication (NFC). Google behauptet, dass NFC bereits in etwa 70 Prozent der potenziell kompatiblen Telefone vorhanden ist. Die NFC-Integration hat eine Weile gedauert, wenn man bedenkt, dass Google die Technologie erstmals im guten alten Nexus S eingesetzt hat, das Ende 2011 auf den Markt kam. Die neuesten Versionen von Android, iOS und Windows unterstützen auch biometrische Sicherheit, was helfen sollte.

Apple Pay, Android Pay und Samsung Pay sind in vielerlei Hinsicht ähnlich; Die zugrunde liegende Idee ist die gleiche, die Implementierung ist ähnlich, und das Ziel ist es, praktisch jedem Verbraucher die Nutzung dieser Dienste zu ermöglichen, was bedeutet, dass sie narrensicher sein müssen oder scheitern. Sie verlassen sich auf die Tokenisierung, um sensible Datenübertragungen zu eliminieren. Wenn Sie mit Google Wallet vertraut sind, wissen Sie wahrscheinlich, dass es nicht auf Tokenisierung angewiesen ist. Android Pay teilt jedoch immer noch einige Lösungen, die in Google Wallet verwendet werden. Beide setzen beispielsweise auf Host Card Emulation (HCE), während Apple Pay ein Secure Element (SE) zum Schutz vertraulicher Informationen einsetzt. Sowohl HCE als auch SE haben bestimmte Vorteile, und Sie können sich diesen schnellen Vergleich ansehen, um weitere Informationen zu erhalten.

Wenn man sich den Funktionsumfang und die Marktunterstützung ansieht, hat jede Plattform – Android Pay, Apple Pay und Samsung Pay – etwas zu bieten. Apple Pay stützt sich auf eine große und treue Kundenbasis, die mit homogener Hardware arbeitet. Samsungs Trumpf ist MST. Android Pay wird auf mehr Geräten verfügbar sein als Apple Pay und Samsung Pay zusammen, aber im Moment muss es mit heterogener Hardware umgehen. Sie können wahrscheinlich sehen, worauf ich hier abziele: Wenn wir einen Standard für mobile Zahlungen hätten, der alle oben genannten Punkte abdeckt, würden wir wahrscheinlich eine schnellere Marktakzeptanz erleben.

Das Problem mit mobilen Zahlungen

Was sind also die großen Herausforderungen für diese Systeme? Sicherheit, Datenschutz und Verbrauchervertrauen sowie Time-to-Market und Markteinführung.

Während Verbraucher etwa alle zwei Jahre ein neues Telefon bekommen, ersetzen Händler ihre POS-Infrastruktur nicht so oft. Das bedeutet, dass sie jahrelang mit derselben Hardware festsitzen. Banken, Kreditkartenunternehmen und Payment-Rail-Betreiber müssen ein Upgrade erzwingen. Und das bringt ein weiteres Problem mit sich: Wenn ein Händler in Ottawa oder Seattle eine große Verbrauchernachfrage nach NFC-fähigen POS-Terminals bekommt, wird er oder sie sich an das Kreditkartenunternehmen wenden. Um wettbewerbsfähig zu bleiben, benötigen Händler neue Hardware, um mit der Nachfrage Schritt zu halten. Aber was passiert in Lagos oder Buenos Aires? Nicht viel, denn die Nachfrage wird noch eine Weile nicht anziehen und die Infrastruktur wird noch Jahre nicht bereit sein.

Meiner Meinung nach ist das Fehlen einer kohärenten Infrastrukturstrategie für mobile Zahlungen das größte Problem der Branche. Es kann Jahre dauern, bis alle Teile des Puzzles zusammenpassen. Wie üblich werden die entwickelten Märkte die Führung übernehmen, während die Entwicklungsländer nur langsam aufholen werden.

Die Tatsache, dass drei verschiedene, aber ähnliche Plattformen von drei Technologiegiganten unterstützt werden, ist ein weiteres Problem. Es wird die Akzeptanz verlangsamen, und je nachdem, wie einfach es ist, von einer Plattform auf eine andere zu migrieren, kann es Benutzer binden, die einfach keine Lust haben, zu wechseln. Machen Sie keinen Fehler, mobile Zahlungsdienste werden große Geldmacher für diejenigen sein, die am Ende den Markt kontrollieren. Google Wallet-Transaktionen haben Berichten zufolge keinen Gewinn generiert, und Google verlor bei jeder Transaktion Bargeld. Stellen Sie sich jedoch vor, dass eine Milliarde Smartphone-Benutzer alles mit ihren Mobiltelefonen bezahlen, und stellen Sie sich jetzt vor, dass Sie jedes Jahr nur ein paar Dollar von ihren Transaktionsgebühren abschöpfen. Das klingt nach einem netten kleinen Geldverdiener, nicht wahr? Die Analysten sind immer noch geteilter Meinung, aber die meisten sind optimistisch in Bezug auf die Aussichten von Apple Pay. Es ist davon auszugehen, dass Konkurrenten diesen potenziell lukrativen Markt nicht an Apple abtreten werden, und ich gehe davon aus, dass eine Reihe von Akteuren auftauchen werden, insbesondere aus großen, regionalen Märkten wie China und Indien.

Mobile Zahlungen werden ein heiß umkämpfter Bereich sein, und starker Wettbewerb könnte ein zweischneidiges Schwert sein.

Sicherheits- und regulatorische Bedenken sind ein weiteres Problem. Obwohl viel Zeit und Mühe darauf verwendet wird, diese Systeme sicher zu machen, werden Cyberkriminelle früher oder später aufholen und erfinderische Wege finden, um rücksichtslose Verbraucher auszubluten. Ja, ich habe es gesagt, mobile Zahlungen werden niemals absolut sicher sein, egal was Technologieunternehmen tun. Früher oder später wird jemand einen Weg finden, Menschen um ihr Geld zu betrügen. Wenn ich jedoch das Gesamtbild betrachte, denke ich nicht, dass dies ein großes Problem sein wird. Kreditkartenbetrug ist immer noch weit verbreitet und Menschen werden immer noch in dunklen Gassen überfallen. Kriminelle werden einfach ihren Fokus verlagern.

Außerdem, wenn Sie jemals 100 Dollar aus eigener Tasche wegen eines Hacks (oder Betrugs) für mobile Zahlungen finden, bedenken Sie Folgendes: Das ist immer noch besser, als 100 Dollar am Messerstich gestohlen zu werden.

Auch beim mobilen Bezahlen muss die Regulierung nachziehen, was noch dauern kann. Da wir keine Anwaltskanzlei sind, gehe ich nicht auf diese spezielle Problematik ein. Lassen wir es einfach Gesetzgeber und Anwälte herausfinden. Das funktioniert normalerweise, irgendwie.

Die Revolution des mobilen Bezahlens hat gerade erst begonnen

Was bedeutet das Aufkommen von Diensten wie Samsung Pay, Apple Pay und Android Pay für Entwickler? Es ist noch zu früh, um eine endgültige Entscheidung zu treffen, da die Dienste noch nicht wirklich verfügbar sind.

Technisch gesehen ist Apple Pay am Leben, aber es ist auf bestimmte Märkte beschränkt. Die Liste der Apple Pay-Partner wächst jedoch, obwohl die internationale Akzeptanz wahrscheinlich langsam bleiben wird. Vor ein paar Wochen gab Samsung bekannt, dass die Beta-Version von Samsung Pay in den USA live ist, aber Benutzer können sie nur ausprobieren, wenn sie eine „besondere Einladung“ haben. Android Pay wurde noch nicht eingeführt, aber die jüngsten Leaks deuten darauf hin, dass es in der zweiten Septemberhälfte 2015 eingeführt werden sollte.

Natürlich sind Apple Pay, Samsung Pay und Android Pay nicht die einzigen Dienste, die es gibt. Wir sehen neue Dienste, die von etablierten Akteuren wie MasterCard und PayPal entwickelt werden, aber wir sehen auch Zusatzdienste, die von Startups wie Square geschaffen wurden.

Es sieht so aus, als würde es ein paar Quartale oder sogar ein paar Jahre dauern, bis alle drei Dienste ausgereift sind und vom Mainstream angenommen werden. Ich glaube jedoch, dass es für Entwickler an der Zeit ist, die Auswirkungen der bevorstehenden Revolution für mobile Zahlungen zu berücksichtigen.

Dies werden die wichtigsten Treiber sein, die die Einführung mobiler Zahlungen vorantreiben:

• Bequemlichkeit
• Sobald Verbraucher kontaktloses Bezahlen ausprobiert haben, kehren sie nicht mehr zurück
• Geschwindigkeit wird neue Anwendungsfälle schaffen
• Reduzierte Risikoexposition
• Massenverfügbarkeit

Komfort ist die treibende Kraft hinter dem mobilen Bezahlen. Warum mit Karten herumspielen, wenn man mit dem Handy bezahlen kann? Eine weitere Möglichkeit besteht darin, dass andere Karten, wie z. B. von Händlern ausgegebene Treuebonuskarten, in digitale Geldbörsen integriert werden können. Wer möchte nicht weniger Karten im Portemonnaie mit sich herumtragen?

Obwohl kontaktloses Bezahlen ein relativ neues Konzept ist, scheint es, dass Benutzer, die süchtig werden, nie zurückblicken. In einem kürzlichen Interview mit Fortune sagte Ed McLaughlin, Chief Emerging Payments Officer von MasterCard, dass Menschen, die mehr als zwei- oder dreimal bezahlen, „aufgrund der Geschwindigkeit und Bequemlichkeit kontaktloser Zahlungen nicht zu ihrem früheren Verhalten zurückkehren“.

Das bedeutet jedoch nicht, dass Mobile Payment lediglich bestehende Kartentransaktionen ersetzen wird. Die neu entdeckte Bequemlichkeit wird wahrscheinlich mehr Anwendungsfälle für digitale Zahlungen schaffen, da sie Bargeldtransaktionen in vielen Situationen ersetzen könnten.

Damit ist ein weiterer Punkt angesprochen, der nicht viel mit Technik zu tun hat. Wenn ein Mobiltelefon mit vielen Karten verloren geht, muss der Benutzer nur die Sicherheitstoken zerstören, um sie unbrauchbar zu machen. Es ist nicht erforderlich, die Karten auszutauschen, was mühsam ist. Die Nutzung tokenisierter mobiler Zahlungslösungen wird auch die Notwendigkeit verringern, Daten auf der Händlerseite zu schützen, wodurch die Betriebskosten und das Reputationsrisiko im Falle einer Datenschutzverletzung reduziert werden (hier Ashley Madison-Referenz einfügen).

Das ist nicht alles. Weniger Bargeld in physischen Brieftaschen und Registrierkassen bedeutet auch weniger Kriminalität. Was bringt es, eine Brieftasche zu stehlen, wenn der Dieb darin nur Kleingeld, einen Führerschein und eine Mitgliedskarte für ein Fitnessstudio findet? Warum sollten sich bewaffnete Räuber die Mühe machen, eine Tankstelle oder einen Supermarkt zu überfallen, wenn es einfach so gut wie kein Bargeld zum Stehlen gibt? Natürlich besteht immer das Risiko, dass jemand irgendwie alle Sicherheitsschichten durchbricht und Ihr Geld digital stiehlt. Dies würde jedoch die Messlatte für den durchschnittlichen Kriminellen wirklich höher legen.

Die Massenverfügbarkeit wird schwierig sein. Dies ist vielleicht kein schneller Prozess, insbesondere in Schwellenländern, aber sobald die Infrastruktur vorhanden ist, werden wir ein schnelles Wachstum erleben. Deloitte prognostiziert, dass 2015 ein Wendepunkt für die Branche sein wird.

In einer Forschungsnotiz sagte der Finanzriese:

Deloitte geht davon aus, dass 2015 ein Wendepunkt für die Verwendung von Mobiltelefonen für NFC-fähiges Bezahlen in Geschäften sein wird, da es das erste Jahr sein wird, in dem die vielfältigen Voraussetzungen für die allgemeine Akzeptanz – Finanzinstitute, Händler, Verbraucher und Technologieanbieter – erfüllt werden und Spediteure – ausreichend adressiert werden.

Mobile Zahlungen für Entwickler

Aber was bedeuten Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay und andere mobile Zahlungsplattformen für den durchschnittlichen mobilen Entwickler?

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie mobile Zahlungen Teil unseres Alltags werden:

• Integration in bestehende Produkte und Dienstleistungen
• Weiterentwicklung von „Click-and-Mortar“-Geschäftsmodellen
• Schaffung alternativer Dienste, die auf mobilen Zahlungsplattformen aufbauen
• Entwicklung völlig neuer Use Cases für Mobile Payment

Der erste Punkt ist der offensichtlichste, und ich vermute, dass er den größten Einfluss auf die Softwareentwicklung haben wird. Ich werde nicht die technische Seite der Integration mobiler Zahlungen in bestehende oder neue Anwendungen erörtern; Der Prozess ist gut dokumentiert, sodass Sie zu Google gehen und sich das offizielle Android-API-Tutorial ansehen können. Google bietet auch Informationen zu Benutzerabläufen, Prozessflussdiagrammen, einen schnellen Überblick über die Integration, Anforderungen an das UI-Branding und Best Practices. Apple verfügt auch über eine Reihe von Ressourcen zu Apple Pay, darunter der offizielle Apple Pay-Programmierleitfaden, Richtlinien zur Überprüfung von Apps, Identitätsrichtlinien, Richtlinien für die iOS-Benutzeroberfläche und mehr.

Die Frage ist, wie viele Unternehmen sich in den nächsten Jahren dafür entscheiden werden, mobile Zahlungen in ihre bestehenden mobilen Apps zu integrieren. Da Branchenführer sicherstellen werden, dass der Prozess unkompliziert ist, denke ich nicht, dass viele technische Herausforderungen zu bewältigen sind. Holen Sie sich die APIs, folgen Sie den Anleitungen, und das war's; Es ist ein bisschen so, als würde man jede andere Zahlungsoption integrieren.

Die Integration umfasst Einzelhandels-, E-Tail- und in einigen Fällen In-App-Zahlungen. Die Hoffnung ist, dass nahtlose One-Tap-Zahlungen dazu beitragen werden, die Konversionsraten zu erhöhen, zumindest sagen Technologieunternehmen das, um Unternehmen anzuziehen.

Im Gegensatz zum M-Commerce, der bereits auf eine Vielzahl digitaler Zahlungsoptionen angewiesen ist, wird der traditionelle Einzelhandel jedoch mehr von neuen mobilen Zahlungsplattformen profitieren. Wir nutzen PayPal bereits, um Sachen online zu kaufen, aber was ist mit dem Sandwich-Laden auf der Straße, Möbelgeschäften, Tankstellen und so weiter?

Der Trend, die Grenzen zwischen dem traditionellen stationären Handel und dem Online-Handel zu verwischen, wird manchmal auch als „Click-and-Mortar“ bezeichnet. Es ist ein umfassendes Konzept, das sich mit Waren befasst, die online gekauft und in Einzelhandelsgeschäften abgeholt werden, mit Preisvergleichsmaschinen in physischen Geschäften (um sicherzustellen, dass Sie ein gutes Geschäft machen) oder einfach durch Einkaufszentren zu stöbern, um zu sehen, wie ein Produkt tatsächlich aussieht und fühlt, bevor Sie nach Hause gehen und einen Online-Kauf tätigen. Sicher, wir alle kaufen Bücher, Gadgets und Hardwarekomponenten online, aber was ist mit Schuhen, Hosen oder Bürostühlen? Das ist etwas, was die meisten Leute lieber vorher ausprobieren. Ein Kauf würde normalerweise eine Bargeld- oder Kartentransaktion beinhalten, aber mit mobilen Zahlungen wird es zu einer weiteren vollständig digitalen Transaktion.

Bisher haben wir uns mit einigen Möglichkeiten befasst, wie mobile Zahlungen die Arbeitsweise bestehender Unternehmen verändern werden, aber was ist mit völlig neuen Anwendungsfällen? Was ist mit neuen Diensten, die sich aus der Integration mobiler Zahlungsplattformen in unsere Smartphones und Wearables ergeben? Dies wird wahrscheinlich die nächste Nische sein, die entstehen wird: Ein Raum für Innovation und die Schaffung einer neuen Generation von Killer-Apps, die die neue mobile Zahlungsinfrastruktur huckepack tragen. Ich denke, es ist noch zu früh, um zu sagen, welche Art von Konzepten auf Diensten wie Apple Pay und Android Pay aufbauen könnten. Außerdem, wenn ich irgendwelche guten Ideen hätte, wäre ich damit beschäftigt, Talente zu rekrutieren, um einen solchen Service zu verwirklichen, und ich würde definitiv nicht in einem Blogbeitrag darüber schreiben.

Wer wird das Rennen um mobile Zahlungen gewinnen?

Jeder.

Sie alle wollen ein Stück vom Kuchen abhaben, aber der Kuchen ist riesig und es gibt genug für alle. Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay und andere konkurrierende Plattformen sollten keine Probleme haben, Marktanteile zu gewinnen und Gewinne für ihre Mutterunternehmen zu erzielen (im Gegensatz zu Google Wallet).

Letztendlich sind dies gute Nachrichten für alle, von normalen Verbrauchern, die eine sicherere und schnellere Möglichkeit suchen, Geld auszugeben, bis hin zu Technologie- und Finanzgiganten, die die Vorteile nutzen und einen ansehnlichen Gewinn erzielen werden.

Die Softwareindustrie muss allen Bedürfnissen gerecht werden und alle mobilen Zahlungsplattformen adressieren, die in einer bestimmten Region einen ausreichenden Marktanteil gewinnen. Wenn Sie beispielsweise eine App für nordamerikanische Verbraucher entwickeln möchten, sollten Sie keine Probleme haben, alle gängigen Plattformen zu integrieren. Wenn Sie jedoch China ansprechen möchten, müssen Sie wahrscheinlich auch lokale Alternativen nutzen (sagen wir Lösungen, die von großen chinesischen Mobilfunkmarken und Einzelhandelsgiganten wie Xiaomi, Huawei, Meizu und Alipay von Alibaba angeboten werden).

Ich bezweifle, dass irgendjemand, einschließlich Google und Apple, diese Nische monopolisieren könnte; Es steht einfach zu viel auf dem Spiel, sodass Unternehmer und Regierungen sich beeilen werden, regionalspezifische mobile Zahlungslösungen zu fördern. Warum sollten Apple-Aktionäre mit in China ausgeführten Transaktionen Geld verdienen, warum sollten Brasilianer einen Bruchteil jeder Transaktion an Google zahlen? Damit müssen sich Politiker und Regulierungsbehörden auseinandersetzen, aber es könnte sich auf die Marktakzeptanz und -fragmentierung auswirken.

Auf jeden Fall denke ich, dass die Erkenntnis klar sein sollte: Es ist an der Zeit, sich mit dem mobilen Bezahlen zu befassen und sich darauf vorzubereiten, es zu integrieren. Während der Fortschritt langsam ist, deuten Marktforschungen darauf hin, dass wir in Zukunft viel Wachstum sehen werden, was bedeutet, dass Entwickler keine andere Wahl haben werden, als an Bord zu springen. Verfolgen Sie neue Entwicklungen, sehen Sie sich die offizielle Dokumentation an und bereiten Sie sich auf die Integration mobiler Zahlungen vor; So einfach ist das.