開発者向けのApplePayとAndroidPay

スマートフォンはハイテク業界のスイスアーミーナイフになり、何百万人もの人々が外出先で数え切れないほどのコンピューティングニーズに対応できるようになりました。モバイル決済はもう1つのフロンティアです。 ハードウェアは準備ができており、ソフトウェアはそれほど遅れていません。

さて、モバイル決済を実現するために、ハイテク企業は多くの技術的および規制上のフープを飛び越えなければならず、さらに、他のさまざまな業界も同様に並ぶのを待たなければなりません。 Apple、Google、Samsungは大物でトレンドセッターですが、それは銀行、クレジットカード会社、商人にゲームを強制できるという意味ではありません。

本日は、モバイル決済の将来と開発者にとっての新たな機会について見ていきます。 言うまでもなく、新しい機会があるたびに、開発者は新しい課題に直面する必要があります。 しかし、私たちはお金について話しているので、いくつかの新しいトリックを学び、この分野に参入することを熱望しているソフトウェア開発者の不足を誰も予想していないと思います。

ApplePayとAndroidPayとSamsungPay

そこにある最も有望なモバイル決済プラットフォームの概要から始めましょう。

Apple Payは、現時点ではほとんど紹介する必要はありませんが、それでもまだ新しい子供であることに注意する必要があります。 Appleは最初の展開を北米に限定したので、世界中のユーザーがiPhoneでコーヒーの代金を支払う機会を得るまでにはしばらく時間がかかるでしょう。

サムスンは、ギャラクシーS6の発売イベント中にサムスンペイの発表で反撃しました。 Appleのサービスと同様に、Samsungの支払いソリューションは独自のハードウェアに限定されていますが、いくつかの巧妙なトリックがあります。 私のお気に入りは、LoopPayの買収後に統合されたMagnetic Secure Transmission（MST）です。 この巧妙な技術により、互換性のあるSamsungの携帯電話は、「マグストリップ」カードのスワイプをシミュレートする磁場を放出し、カードリーダーをだましてカードがスワイプされたと思い込ませます。 理論的には、モバイル決済が実現するずっと前に設計および展開されたレガシーPOS（point of sale）デバイスでSamsungPayを使用できるようにする必要があります。

Android Payは、私たちが話しているように北米で発売されており、ベンダーに依存しないため、ほとんどのAndroidデバイスで動作するはずです。 ユーザーには、Android 4.4.x KitKat以降を実行し、近距離無線通信（NFC）をサポートする電話が必要です。 グーグルは、NFCが潜在的に互換性のある電話の約70パーセントにすでに存在していると主張している。 NFCの統合には、Googleが2011年後半に発売した古き良きNexus Sにテクノロジーを最初に導入したことを念頭に置いて、しばらく時間がかかりました。Android、iOS、Windowsの最新バージョンは、生体認証セキュリティもサポートしているため、役立つはずです。

多くの点で、Apple Pay、Android Pay、SamsungPayは似ています。 基本的な考え方は同じで、実装も似ています。目標は、事実上すべての消費者がこれらのサービスを使用できるようにすることです。つまり、これらのサービスは絶対確実であるか、失敗する必要があります。 彼らは機密データの転送を排除するためにトークン化に依存しています。 Googleウォレットに精通している場合は、トークン化に依存していないことをおそらくご存知でしょう。 ただし、Android Payは、Googleウォレットで使用されているいくつかのソリューションを引き続き共有しています。 たとえば、どちらもホストカードエミュレーション（HCE）に依存していますが、ApplePayは機密情報を保護するためにSecureElement（SE）を採用しています。 HCEとSEの両方に特定の利点があります。詳細については、この簡単な比較を確認してください。

機能セットと市場サポートを見ると、Android Pay、Apple Pay、SamsungPayの各プラットフォームには何かがあります。 Apple Payは、同種のハードウェアを実行する大規模で忠実な消費者基盤に依存しています。 サムスンの切り札はMSTです。 Android Payは、ApplePayとSamsungPayを合わせた数よりも多くのデバイスで利用できるようになりますが、現時点では、異種ハードウェアを処理する必要があります。 私がここで目指していることはおそらくお分かりでしょう。上記のすべてをカバーする1つのモバイル決済標準があれば、市場での採用がより早くなるでしょう。

モバイル決済の問題

では、これらのシステムの大きな課題は何ですか？ セキュリティ、プライバシー、消費者の信頼、および市場投入までの時間と市場での採用。

消費者は約2年ごとに新しい電話を入手する可能性がありますが、販売者はPOSインフラストラクチャを頻繁に交換することはありません。 これは、彼らが何年も同じハードウェアで立ち往生していることを意味します。 銀行、クレジットカード会社、および決済鉄道事業者は、アップグレードを強制する必要があります。 そして、これは別の問題を引き起こします。オタワまたはシアトルの商人がNFC対応のPOS端末に対する消費者の需要を多く得る場合、彼または彼女はクレジットカード会社に連絡します。 競争力を維持するために、商人は需要に追いつくために新しいハードウェアを必要とします。 しかし、ラゴスやブエノスアイレスではどうなりますか？ 需要はしばらくは回復せず、インフラストラクチャは何年も準備ができていないため、それほど多くはありません。

私の意見では、一貫性のあるモバイル決済インフラストラクチャ戦略の欠如は、業界が直面している最大の問題です。 パズルのすべてのピースが所定の位置に収まるまでに数年かかる場合があります。 いつものように、先進国は先導するでしょうが、発展途上国は追いつくのが遅いでしょう。

3人のハイテク巨人によって承認された3つの異なる、しかし類似したプラットフォームを持っているという事実は、別の問題です。 採用が遅くなり、あるプラットフォームから別のプラットフォームへの移行がいかに簡単かによっては、単に切り替えるのが面倒なユーザーを閉じ込めてしまう可能性があります。 間違いなく、モバイル決済サービスは、最終的に市場を支配する人々にとって大きな金儲けになるでしょう。 伝えられるところによると、Googleウォレットの取引は利益を生み出さず、Googleは各取引で現金を失っていました。 ただし、10億人のスマートフォンユーザーが携帯電話ですべての費用を支払っている場合を想像してみてください。今では、毎年取引手数料をわずか数ドル削減すると想像してみてください。 それは素敵な小さな金儲けのように聞こえますね。 アナリストはまだ分かれていますが、ほとんどはApplePayの見通しに強気です。 ライバルがこの潜在的に儲かる市場をAppleに譲ることはないと考えるのは安全であり、特に中国やインドのような大きな地域市場から多くのプレーヤーが現れると私は期待している。

モバイル決済は激しく争われる分野であり、激しい競争は両刃の剣になる可能性があります。

セキュリティと規制上の懸念は別の問題です。 これらのシステムを安全にするために多くの時間と労力が費やされますが、遅かれ早かれ、サイバー犯罪者は追いつき、無謀な消費者を乾かす独創的な方法を思い付くでしょう。 はい、私はそれを言いました、ハイテク企業が何をしても、モバイル決済は決して完全に安全になることはありません。 遅かれ早かれ、誰かが彼らのお金から人々を詐欺する方法を理解するでしょう。 しかし、全体像を見ると、これは大きな問題にはならないと思います。 クレジットカード詐欺は依然として蔓延しており、人々は依然として暗い路地で強盗に遭っています。 犯罪者は単に焦点を移します。

さらに、モバイル決済のハッキング（または詐欺）で100ドルを手に入れたことがある場合は、次のことを考慮してください。ナイフポイントで100ドルを奪われるよりも優れています。

規制もモバイル決済に追いつく必要があり、これにはしばらく時間がかかる場合があります。 私たちは法律事務所ではないので、この特定の問題には立ち入りません。 議員や弁護士にそれを理解させましょう。 それは通常はうまくいきます。

モバイル決済革命はまだ始まったばかりです

では、Samsung Pay、Apple Pay、Android Payなどのサービスの登場は、開発者にとってどのような意味があるのでしょうか。 サービスが実際にまだ出ていないので、決定的な電話をかけるにはまだ時期尚早です。

技術的には、Apple Payは健在ですが、特定の市場に限定されています。 ただし、国際養子縁組は遅いままである可​​能性が高いとはいえ、ApplePayパートナーのリストは増え続けています。 数週間前、SamsungはSamsung Payベータ版が米国で公開されていることを発表しましたが、ユーザーは「特別招待」がある場合にのみ試用できます。 Android Payはまだリリースされていませんが、最近のリークによると、2015年9月の後半にリリースされるはずです。

もちろん、Apple Pay、Samsung Pay、AndroidPayだけがサービスではありません。 MasterCardやPayPalなどの確立されたプレーヤーによって開発された新しいものが見られますが、Squareなどのスタートアップによって作成された補助サービスも見られます。

3つのサービスすべてが成熟し、主流の採用を獲得するには、数四半期、さらには数年かかるようです。 ただし、開発者は、今後のモバイル決済革命の影響について検討を開始する時期だと思います。

これらは、モバイル決済の採用を推進する主要な推進力になります。

• 快適
• 消費者が非接触型決済を試みると、戻ってこない
• スピードは新しいユースケースを生み出す
• リスクへのエクスポージャーの削減
• 大量入手可能

利便性は、モバイル決済の背後にある原動力です。 携帯電話でお金を払えるのに、なぜカードをいじくりまわすのですか？ 加盟店が発行するロイヤルティボーナスカードなどの他のカードをデジタルウォレットに統合できるという事実は、別の可能性です。 財布に入れて持ち歩くカードの数を減らしたくない人はいますか？

非接触型決済は比較的新しい概念ですが、夢中になっているユーザーは決して振り返らないようです。 Fortuneとの最近のインタビューで、MasterCardのチーフエマージングペイメントオフィサーであるEd McLaughlinは、非接触型決済のスピードと利便性のために、2、3回以上支払う人は「以前の行動に戻らない」と述べました。

ただし、これは、モバイル決済が既存のカード取引に取って代わるだけであることを意味するものではありません。 新たに発見された利便性は、多くの状況で現金取引に取って代わる可能性があるため、デジタル決済のユースケースを増やす可能性があります。

これは、テクノロジーとはあまり関係のない別のポイントをもたらします。 カードがたくさんある携帯電話を紛失した場合、ユーザーがカードを役に立たなくするために必要なのは、セキュリティトークンを破棄することだけです。 カードを交換する必要はなく、面倒です。 トークン化されたモバイル決済ソリューションを使用すると、小売業者側のデータを保護する必要性も減り、データ侵害が発生した場合の運用コストと評判リスクが軽減されます（ここにAshley Madisonのリファレンスを挿入してください）。

それがすべてではありません。 物理的な財布やレジの現金が少ないということは、犯罪も少ないということです。 泥棒が財布に変更を加え、運転免許証とジムの会員証を見つけた場合、財布を盗む意味は何ですか？ 盗む現金がほとんどないのに、なぜ武装強盗はガソリンスタンドやコンビニエンスストアをわざわざ持ちこたえるのでしょうか。 もちろん、誰かが何らかの形ですべてのセキュリティレイヤーを侵害し、デジタルでお金を盗む可能性があるというリスクは常にあります。 しかし、これは平均的な犯罪者の水準を実際に引き上げるでしょう。

大量の可用性には注意が必要です。 特に新興市場では、迅速なプロセスではないかもしれませんが、インフラストラクチャが整備されると、急速な成長が見込まれます。 デロイトは、2015年が業界にとって分水嶺の瞬間になると予測しています。

リサーチノートの中で、金融大手は次のように述べています。

デロイトは、2015年は、金融機関、商人、消費者、テクノロジーベンダーを満足させる、主流の採用のための複数の前提条件が最初の年になるため、NFC対応の店舗での支払いに携帯電話を使用する際の転換点になると予想しています。およびキャリア–十分に対処されています。

開発者向けのモバイル決済

しかし、Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay、その他のモバイル決済プラットフォームは、平均的なモバイル開発者にとって何を意味するのでしょうか。

モバイル決済が私たちの日常生活の一部になる方法はいくつかあります。

• 既存の製品およびサービスへの統合
• 「クリックアンドモルタル」ビジネスモデルのさらなる進化
• モバイル決済プラットフォーム上に構築された代替サービスの作成
• モバイル決済のまったく新しいユースケースの開発

最初のポイントは最も明白なポイントであり、ソフトウェア開発に最も大きな影響を与えると思います。 モバイル決済を既存のアプリケーションや新しいアプリケーションに統合することの技術的な側面については説明しません。 プロセスは十分に文書化されているため、Googleにアクセスして、公式のAndroidAPIチュートリアルを確認できます。 Googleは、ユーザーフロー、プロセスフロー図、迅速な統合の概要、UIブランド要件、およびベストプラクティスに関する情報も提供しています。 Appleには、公式のApple Payプログラミングガイド、アプリレビューガイドライン、IDガイドライン、iOS UIガイドラインなど、ApplePayをカバーする多くのリソースもあります。

問題は、今後数年間でモバイル決済を既存のモバイルアプリに統合することを決定する企業はいくつあるかということです。 業界のリーダーはプロセスが単純であることを保証するので、克服すべき技術的な課題はそれほど多くないと思います。 APIを入手し、ガイドに従ってください。それだけです。 他の支払いオプションを統合するのと少し似ています。

統合には、小売、e-tail、場合によってはアプリ内支払いが含まれます。 シームレスなワンタップ支払いがコンバージョン率の向上に役立つことを期待しています。少なくとも、テクノロジー企業がビジネスを引き付けるために言っていることです。

ただし、すでに多数のデジタル決済オプションに依存しているmコマースとは異なり、従来の小売業は新しいモバイル決済プラットフォームからより多くの利益を得ることができます。 私たちはすでにPayPalを使ってオンラインで商品を購入していますが、通りのサンドイッチ店、家具店、ガソリンスタンドなどはどうでしょうか。

従来の実店舗での小売とオンラインコマースの境界線を曖昧にする傾向は、「クリックアンドモルタル」と呼ばれることもあります。 これは幅広い概念であり、オンラインで購入して小売店で購入した商品を扱ったり、実店舗で価格比較エンジンを使用したり（お得な情報を確実に入手するため）、モールを簡単に閲覧して商品が実際にどのように見えるかを確認したりします。家に帰ってオンラインで購入する前に感じます。 もちろん、私たち全員がオンラインで本、ガジェット、ハードウェアコンポーネントを購入していますが、靴、ズボン、オフィスチェアはどうでしょうか。 これは、ほとんどの人が事前に試すことを好むものです。 購入には通常、現金またはカードによる取引が含まれますが、モバイル決済では、別の完全なデジタル取引になります。

これまで、モバイル決済が既存のビジネスの運営方法を変えるいくつかの方法を扱ってきましたが、まったく新しいユースケースについてはどうでしょうか。 スマートフォンやウェアラブルにモバイル決済プラットフォームを統合した結果として生まれた新しいサービスについてはどうでしょうか。 これは、次のニッチになる可能性があります。イノベーションと新世代のキラーアプリの作成のためのスペースであり、新しいモバイル決済インフラストラクチャに便乗します。 ApplePayやAndroidPayのようなサービスの上にどのような概念を構築できるかを言うのはまだ時期尚早だと思います。 それに、いいアイデアがあったら、そのようなサービスを実現するために人材を募集するのに忙しくて、ブログ記事にそれについて書くことは絶対にありません。

誰がモバイル決済レースに勝ちますか？

全員。

彼らは皆、パイのスライスを望んでいますが、パイは巨大で、周りを回るのに十分です。 Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay、およびその他の競合するプラットフォームは、（Google Walletとは異なり）市場シェアを獲得し、親会社に利益をもたらすことに問題はないはずです。

結局のところ、これは、より安全で迅速なお金の使い方を望んでいる一般消費者から、利益を享受してかなりの利益を上げる技術や金融の巨人まで、すべての人にとって朗報です。

ソフトウェア業界は、すべてのニーズに対応し、特定の地域で十分な市場シェアを獲得するすべてのモバイル決済プラットフォームに対応する必要があります。 たとえば、北米の消費者向けのアプリを開発する場合は、人気のあるすべてのプラットフォームを問題なく統合できます。 ただし、中国をターゲットにする場合は、おそらくローカルの代替手段も利用する必要があります（たとえば、Xiaomi、Huawei、Meizu、AlibabaのAlipayなどの主要な中国のモバイルブランドや小売大手が提供するソリューションを考えてみましょう）。

グーグルやアップルを含む誰もがこのニッチを独占できるとは思えない。 危機に瀕しているのは単純に多すぎるため、起業家や政府は地域固有のモバイル決済ソリューションの推進を急ぐでしょう。 なぜAppleの株主は中国で実行された取引でお金を稼ぐ必要があるのか​​、なぜブラジル人は各取引の一部をGoogleに支払う必要があるのか​​？ これは、政治家や規制当局が対処する必要があることですが、市場の採用と断片化に影響を与える可能性があります。

いずれにせよ、要点は明確である必要があると思います。モバイル決済を検討し、それらを統合する準備を始める時が来ました。 進捗は遅いものの、市場調査によると、今後多くの成長が見込まれます。つまり、開発者は乗り込むしかありません。 新しい開発を追跡し、公式ドキュメントをチェックして、モバイル決済を統合する準備をしてください。 それはそれと同じくらい簡単です。