ابتكار الخدمات المصرفية الرقمية في عصر الاضطراب

يتحدى منافسو التكنولوجيا المالية في العصر الجديد "البنوك التقليدية" من جميع الجوانب ويفككون ببطء الجدران الواقية التي بناها أصحاب المناصب خلال القرن الماضي. يواجه القطاع المصرفي وصناعة التمويل الأوسع نطاقاً تحديات ابتكارات مصرفية رقمية مبكرة عبر مجموعة من المدفوعات والنقد والإقراض وتحويل الأموال وإدارة الاستثمار والإقراض ، من بين مجالات أخرى.

تتضمن بعض الأمثلة على كيفية اغتصاب شاغلي الوظائف ما يلي:

1. يتم استبدال مدفوعات بطاقات الائتمان / عبر الإنترنت بحلول من Apple و Amazon و Google و Paytm و Wechat و Alipay.
2. المحافظ الرقمية تحل محل النقود / البطاقات والحاجة إلى زيارة أجهزة الصراف الآلي.
3. أنظمة وأنظمة الدفع في الوقت الفعلي تلغي الحاجة إلى استخدام الشيكات أو إجراء مدفوعات عبر الإنترنت.
4. أصبحت منصات الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) (مثل نادي الإقراض) أكثر جاذبية من الإقراض التقليدي.
5. تقدم بنوك Challenger - مثل Monzo و N26 - منتجات حساب جاري للجوال أولاً جذابة.

ويعتمد هذا الاضطراب على تصميم الخدمة الذي "يبدأ من النهاية" مع التركيز بالليزر على تجربة العملاء وعاداتهم ، ثم البناء بشكل عكسي لتلبية تلك المتطلبات. ينصب تركيز "التفكير التصميمي" بالكامل على فهم العميل وأسلوب حياته وتفضيلاته ثم بناء المنتج بشكل مخصص لإضافة قيمة وتعزيز تجربة العميل. هذا على عكس القنوات المصرفية التقليدية التي تميل إلى تقديم منتجات بناءً على اهتماماتها الإستراتيجية الخاصة وقدراتها الحالية ، والتي قد تكون في بعض الأحيان دون المستوى الأمثل للمستهلكين النهائيين.

منهجية التفكير التصميمي

تتيح التقنيات الرقمية الناشئة درجة جديدة من الحرية للوافدين الجدد إلى النظام البيئي المصرفي. يوفر هذا ديناميكية "ديفيد مقابل جالوت" التي تسمح لهم بالتكرار بسرعة ، مقارنة بالبنوك القائمة. في العقد الماضي ، رأينا مثل هذه السيناريوهات تظهر في الأسواق الاستهلاكية الأخرى ، مثل النقل والفنادق ووسائل الإعلام والتصوير الفوتوغرافي.

في حين أن العديد من الصناعات قد تعطلت بسبب التقنيات الناشئة ، إلا أن الخدمات المصرفية لا تزال محمية ، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى كونها صناعة حرجة ومنظمة بشدة ، وهي المستودع الآمن للسيولة التي يحتفظ بها الأفراد والشركات. إن تأثيرها على الاستقرار الاقتصادي يعني أن تنظيمها وأهميتها الإستراتيجية للحكومات يمكن أن تجعلها صناعة مرهقة للتحول إلى لاعبين جدد.

كيف يمكن للصناعة المصرفية أن تغير نفسها

ستتناول هذه المقالة أفكارًا للابتكار المصرفي الرقمي وكيفية فصل الأهداف المتضاربة لـ "السيولة" و "المخاطر" و "التنظيم" عن "الابتكار" و "التعطيل" و "التحول". سأستكشف أيضًا كيف يمكن لعمليات الاندماج والاستحواذ في المستقبل أن تدفع النظام المصرفي بأكمله في اتجاه جديد يجعل كل ما سبق ممكنًا.

يتم تقديم هذه المقالة في جزأين. الجزء الأول من المقالة عبارة عن تشخيص يركز على بعض الاتجاهات العامة التي تؤثر على الطريقة التي تتم بها الأعمال التجارية ، ثم يتعمق في قضايا محددة فيما يتعلق بالصناعة المصرفية / صناعة التكنولوجيا المالية وينتهي في النهاية بنظرة تلسكوبية لكيفية "البنك" المستقبل "من الوضع الحالي. سيكون الجزء الثاني من هذه المقالة تنبؤيًا واستشرافيًا وسيركز على توقع خارطة طريق محتملة في تطور النظام البيئي المصرفي في السنوات الخمس إلى العشر القادمة.

الصناعة المصرفية: تاريخ موجز

تعود أصول الخدمات المصرفية الحديثة إلى أوروبا وبدأت في إيطاليا لتمويل المزارعين وتجار الحبوب والتجار في البداية. على مدى القرون اللاحقة ، توسعت الخدمات في العديد من المجالات ، بما في ذلك الخدمات المصرفية التجارية ، وتلقي الودائع ، والإقراض ، من بين أمور أخرى.

بدأت الصناعة المصرفية الحديثة التي نعرفها الآن في الظهور بعد الحرب العالمية الثانية عندما توسعت بسرعة لتشمل المزيد من المنتجات والخدمات عبر القطاعات الرأسية. وهكذا ، في حين أن الخدمات المصرفية الأصلية تتألف من القروض المباشرة والودائع والخزانة ومنتجات التأمين ، على مدار الـ 75 عامًا الماضية ، فقد أضافت ببطء عروض أكثر تفصيلاً مثل المشتقات والأوراق المالية المدعومة بالأصول وعمليات الدمج والاستحواذ / ECM وإدارة الثروات والخدمات المصرفية الخاصة . بدأت البنوك في خدمة قطاعين: سوق الشركات / المؤسسات وعملاء التجزئة. كانت للاستراتيجية درجة من الاهتمام المشترك ، حيث تمول الالتزامات (الودائع) من جانب التجزئة الأصول (الإقراض) داخل الأقسام المؤسسية.

عندما بدأت البنوك في النمو ، بدأت البنوك الأكبر في ممارسة حجمها لصالحها والاستحواذ على المزيد من السوق. انتقلت الصناعة المصرفية من كونها مجزأة إلى مركزة إلى حد ما.

حصة الولايات المتحدة من الودائع المصرفية حسب حجم المؤسسة 1992-2017

أدى التوسع في الخدمات المقدمة والمناطق الجغرافية إلى تحول البنوك الكبيرة إلى "بنوك عالمية" ، مع اندماج العديد منها لتسريع العملية. كانت بعض هذه التطورات محكومة في المقام الأول من قبل البنوك القائمة التي لديها قاعدة أسيرة من المستهلكين وتستفيد ببساطة من نطاقها لزيادة الربحية المطلقة. ومع ذلك ، مع ترسيخ تكنولوجيا المعلومات في النصف الأخير من القرن العشرين ، كانت معظم تطبيقات التكنولوجيا من قبل البنوك أكثر تطورًا منها ثورة. استندت الحلول إلى الأساليب القديمة والبنية التحتية وليس بالضرورة ابتكار العملية بأكملها من الأمام إلى الخلف.

أدى التكامل المتزايد للاقتصاد العالمي والحركة السلسة للسلع والخدمات في جميع أنحاء العالم إلى زيادة التدفقات النقدية بشكل سريع على مدى السنوات الخمس والعشرين الماضية. أثار هذا التعقيد مخاوف تنظيمية بشأن جوانب مثل غسيل الأموال ، الأمر الذي زاد من أعباء "اعرف عميلك" / مكافحة غسيل الأموال التي تتطلبها البنوك للعمل. أظهرت الأزمة المالية لعام 2008 المخاطر المرتبطة بأخذ البنوك الكبيرة للائتمان والسيولة غير المبررة ، ومنذ ذلك الحين ، أدت سلسلة من التدخلات التنظيمية إلى زيادة تقييد الطموحات العالمية للبنوك التقليدية الكبيرة. في الوقت الحاضر ، بدأت البنوك في العودة إلى الأساسيات (مثل الودائع والإقراض) ، والتي يمكن القول إنها تزيد من تباطؤ تركيزها على الابتكار الصناعي.

الموضوعات التجارية العالمية السائدة

على مدى العقد الماضي ، أثر ظهور التقنيات الرقمية بشكل أساسي على الطريقة التي تتم بها الأعمال. بعض الموضوعات الأساسية الواضحة هي كما يلي:

ظهور اقتصاد عالمي بلا حدود

يتفاعل الناس في جميع أنحاء العالم ويتعاملون بسلاسة عبر الحدود الوطنية أكثر بكثير من أي وقت مضى. إنهم يسافرون بشكل متكرر ويعيشون ويشترون دوليًا. يُعد ظهور اقتصاد العمل الحر مثالاً آخر على كيفية عيش الناس في أي جزء من العالم وتنفيذ المشاريع دون تحيز جغرافي. لماذا حدث هذا؟

1. التكامل السلس - تتيح التقنيات الميسرة عبر الإنترنت مراقبة وكفاءة عمليات الطلب والعرض وتنفيذ سلسلة التوريد بشكل أفضل.
2. الاتصال بالهاتف المحمول - تعتبر شبكات الهاتف المحمول أكثر فعالية من حيث التكلفة من نظيراتها من الخطوط الثابتة وقد سمحت ببناء البنية التحتية بسرعة ، مما أدى إلى جلب أجزاء كبيرة من الجمهور الذي لا يمكن الوصول إليه في اقتصاد "الاستهلاك".
3. زيادة توافر البيانات - أدت التحولات إلى الأساليب الرقمية إلى زيادة كبيرة في توافر البيانات ؛ كلاهما من البيانات التقليدية (على سبيل المثال ، المالية) إلى غير المالية (وسائل التواصل الاجتماعي ، ووضع العلامات الجغرافية ، والنماذج القائمة على الذكاء الاصطناعي ، وما إلى ذلك)
4. انخفاض تكلفة الحصول على العملاء وخدمة العملاء - بشكل عام ، تسمح التقنيات الرقمية للبنوك بتقليل تكاليفها لاكتساب / خدمة العملاء ، من خلال أتمتة المهام التي كان من الممكن أن تؤديها العمالة البشرية.
5. المعاملات القائمة على الثقة - تتيح الهويات الاجتماعية الرقمية طرقًا جديدة تمامًا لتحديد العملاء ومراقبتهم وتقييمهم وإشراكهم وتتبعهم. توفر الطبيعة الموضوعية للبصمة الرقمية حوافز كبيرة لتشغيلها بشكل عادل ومباشر ، ومواءمة أطراف المعاملات.
6. السحابة> البنية التحتية المادية - لم يعد الموقع المادي لمعظم الشركات ، لا سيما في مجال الخدمات ، يمثل عنق الزجاجة أمام النمو الجغرافي. يمكن للشركات الموجودة في أحد أركان العالم الآن الانضمام وخدمة العملاء في الجانب الآخر.
7. توسيع نطاق الأعمال - أصبح أسهل بفضل البنية التحتية الموزعة المستندة إلى السحابة والقابلة للتطوير "الدفع أولاً بأول" التي تسمح ببناء الأعمال بسرعة بتكاليف رأس مال ثابتة منخفضة.

المشكلات التي تواجه البنوك التقليدية

فيما يلي بعض المشكلات التي تواجهها البنوك التقليدية اليوم لأسباب تطورية.

فرع حضور أدى

تاريخياً ، كانت البنوك مبنية حول فرعها المادي وكانت العلاقات مع العملاء مدفوعة في المقام الأول بعامل الوصول. ومن ثم ، تطلبت هذه النماذج استثمارات عالية في البنية التحتية المادية للفروع ، مع حد أدنى معين من حجم الأعمال ضروري لدعم تكاليف الفرع. جعل هذا البنوك تركز أكثر على التكتلات الحضرية ، وبالتالي ، ترك العديد من المناطق الريفية والداخلية للبلدان بدون بنوك ، مما خلق قضايا الشمول المالي. أصبح الاستثمار المسبق عائق دخول للاعبين الجدد ، حيث أن شبكات الفروع المبنية بتكاليف تاريخية قدمت عيبًا لأي وافدين جدد لتوسيع نطاق أعمالهم.

ومع ذلك ، في الوقت الحاضر ، يمكن أن تكون شبكات الفروع المعقدة مشكلة بالنسبة للبنوك التقليدية. يقوم المستهلكون على نحو متزايد بخدمة أنفسهم بأنفسهم من خلال القنوات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، مما يترك الفروع مع تناقص أعداد العملاء. تعتبر إدارة هذه المشكلة صعبة وبطيئة بسبب التداعيات المالية والاستراتيجية للتعامل مع الانخفاض في الخدمات المصرفية القائمة على الفروع.

البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات القديمة المعقدة

على مر السنين ، طورت البنوك التقليدية أنظمة تكنولوجيا المعلومات الخاصة بها في خليط وباستخدام التقنيات القديمة القديمة التي تتطلب الكثير من الأجهزة والبرامج المصححة معًا. بمرور الوقت ، أصبح هذا مزيجًا معقدًا من الحلول التي لا تعد ولا تحصى التي تم تجميعها معًا ولا تتمتع بالمزايا التي توفرها تقنيات التوصيل والتشغيل الجديدة القابلة للتطوير. ليس من السهل إصلاحها وهذا هو السبب في أننا نرى بنوكًا حديثة العهد تبني المزيد من البنية التحتية المثالية لتكنولوجيا المعلومات من البداية باستخدام أحدث التقنيات.

وجود صومعة

تعمل معظم البنوك العالمية كصوامع تجارية متعددة ، مع تنسيق وتواصل محرج بين الأجزاء المختلفة. توجد كل صومعة إلى حد كبير كمنظمة منفصلة بمقاييسها الخاصة. يؤثر هذا بشدة على تجربة العملاء وقدرة البنوك على تقديم تجربة سلسة ، من خلال تقليل القدرة على تتبع وإدارة دورات حياة العملاء عبر قطاعات المنتجات.

نهج الصومعة تجاه الإدارة التنظيمية في البنوك

الثقافة المعقدة وهياكل القوة

تتمتع البنوك الكبيرة بثقافة وهيكل سلطة فريدان للغاية ، والتي تجسد المنظمات الهرمية النموذجية مع القليل من الحافز لتشجيع الابتكار والمخاطرة والتجريب. إنها تعمل مثل هياكل القيادة من الأعلى إلى الأسفل. البنك النموذجي هو منظمة "عقلية ثابتة" تركز على الأداء "الفردي" على مكاسب الشركة الشاملة. يصبح من الصعب تعزيز الابتكار والتعاون على نطاق واسع في مثل هذه البيئات.

تكلفة الخدمة

وفقًا لدراسة أجرتها KPMG New age ، فإن البنوك الرقمية / fintechs هي في الواقع أكثر كفاءة ومرونة ومرونة. لديهم تكاليف تقنية أقل ، والتي تتفوق على هياكل التكلفة التقليدية للبنوك. تولد هذه التكاليف المنخفضة جزئياً من قدرة التكنولوجيا المالية على الاعتماد حصرياً على أحدث التقنيات وأكثرها كفاءة وتعويضات الموظفين التي تحتوي على مزيج أعلى من حوافز الأسهم.

الرسوم الاحتكارية

نظرًا للألفة التنافسية وتقليص عدد الموظفين الحاليين من خلال عمليات الدمج والاستحواذ ، فإن أسعار البنوك موحدة للغاية ومتشابهة عبر الأسواق. تم تخفيض فائض المستهلك من خلال ضرورة الخدمات المصرفية في الحياة اليومية ، وعودة أنشطة وعقليات البنوك إلى طبيعتها حيث أصبحت أكثر تشابهًا بمرور الوقت.

الدعم المتبادل

يعد الدعم المتبادل عنصرًا تاريخيًا في الأعمال المصرفية التقليدية (تذكر ديناميكية قيام المودعين المستهلكين بتمويل المقترضين من الشركات). وقد جعل ذلك من الصعب قياس الكفاءة الحقيقية لوحدات الأعمال وتفكيك شبكات الاعتماد التي تقيد التفكير الابتكاري.

تنبؤات المستقبل

أعتقد أنه خلال السنوات العشر القادمة (إن لم يكن الخمس) ، سينخفض ​​عدد البنوك التقليدية الموجودة في جميع أنحاء العالم بنسبة لا تقل عن 50٪ ، من خلال مزيج من عمليات الإغلاق والاندماج والاستحواذ والصفقات المنبثقة. كما هو موضح في هذه المقالة ، تطورت البنوك التقليدية في ظل النموذج القديم حيث كانت البنية التحتية المادية مهمة عند خدمة العملاء ، مما وفر اقتصادًا واسع النطاق. ومن ثم ، مع نمو الصناعة المصرفية ، استمرت إضافة خدمات جديدة - بسبب الافتقار إلى خيارات أفضل - لخدمة العملاء بشكل أفضل ، على أساس مفكك وجزئي ، مما يؤدي في النهاية إلى نموذج معقد وغير عملي من "الخدمات المصرفية الشاملة". هذه الخدمات المالية المجمعة عبر الطيف الكامل. شهد نصف القرن الماضي نموًا وتوحيدًا للأعمال المصرفية ، مع وجود بنوك عالمية عالمية كبيرة توفر وصولاً شاملاً لجميع الخدمات.

ومع ذلك ، على مدى السنوات الخمس الماضية ، مع التغييرات في التكنولوجيا ، نشهد الآن نموذجًا مختلفًا تمامًا ، حيث لم يعد الموقع المادي ضروريًا. يعد اعتماد التقنيات الجديدة واستخدام التحسينات السريعة والمتكررة لتقديم خدمة مخصصة هو النموذج الجديد لخدمة العملاء. وفقًا لـ Mckinsey & Co. ، فإن بعض العلامات التجارية لمنظمات العصر الجديد الرشيقة هي كما يلي.

إطار عمل للمنظمات الرشيقة

تواجه الصناعة المصرفية الآن نفس التحديات وهي في طور التحول. بعض العوامل التي أدت إلى هذا الاضطراب في الصناعة المصرفية هي كما يلي:

لم تعد الفروع المادية شرطًا أساسيًا

متى كانت آخر مرة قمت فيها بزيارة فرع البنك؟ الآن ، اسأل نفسك متى سجلت الدخول في آخر مرة إلى أحد تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت؟

اليوم ، لم يعد من الضروري أن يقوم العملاء بزيارة الفرع ويتم تنفيذ معظم الخدمات عبر الإنترنت باستخدام نموذج الخدمة الذاتية أو النص بمساعدة النص. وهذا يمكن حتى شركة ناشئة صغيرة مع عدد قليل جدًا من المكاتب من تقديم الخدمات لعدد كبير من العملاء. في الواقع ، هناك عدد كبير من البنوك "الرقمية فقط" الموجودة في العالم اليوم ، والتي تقدم الخدمة للعملاء عبر الإنترنت فقط. Revolut ، على سبيل المثال ، لديها 6 ملايين عميل على مستوى العالم وليس لديها فروع.

عدم الوساطة / التفكيك من خلال العروض المتخصصة

اتبعت البنوك التقليدية إستراتيجية لتقديم خدمة عامة لكل شيء للجميع ، مما أدى إلى بعض التنازلات عن تلبية احتياجات العملاء بدقة. من ناحية أخرى ، قامت Fintechs بالبناء على مراحل من خلال تقديم خدمة واحدة والتوسع فقط بمجرد تعديلها بشكل مثالي لتناسب احتياجات عملائها. تقوم تطبيقات / شركات التكنولوجيا المالية التي تركز على المنتج الفردي بعمل أفضل بكثير في أخذ شرائح من الأعمال من البنوك ، لأنها تركز بشكل أكبر على حل مشكلة واحدة معينة مقارنة بالبنوك التقليدية التي لا تستطيع مطابقة مستويات التكلفة / الخدمة.

لقد قامت Fintechs أيضًا بحل المشكلات بطريقة أكثر جاذبية وإفادة. لقد ولت أيام مجموعات التركيز التي تشعر بالملل ، وبدلاً من ذلك ، فقد تواصلوا مع المستخدمين بطريقة أكثر صدقًا واستخدموا ممارسات غير تقليدية (في الصناعة) ، مثل عملية التفكير التصميمي المذكورة أعلاه.

بنية التكنولوجيا القائمة على السحابة

قامت البنوك التقليدية ببناء أنظمتها وعملياتها على مدى عقود باستخدام التكنولوجيا القديمة ، والتي كانت في السابق ميزة تنافسية. ومع ذلك ، مع ظهور التكنولوجيا الجديدة المستندة إلى السحابة ، أدت الأساليب المعيارية والقابلة للتطوير لتطوير منصات مع وظائف التوصيل والتشغيل (APIs) إلى تغيير اللعبة تمامًا. تتميز العمارة الرقمية الحديثة بالعصر المعياري إلى حد كبير بطابع التوصيل والتشغيل ، مما يتيح للعملاء انتقاء واختيار الخدمة المحددة التي يرغبون في اختيارها وبناءها ، بأسلوب "ليغو" تقريبًا قد يكون غير مفهوم "للمدرسة القديمة" مديري الخدمات المالية.

فصل السيولة / إدارة المخاطر / إدارة اعرف عميلك عن البنوك

اليوم يحتاج العميل فقط إلى البنك للاحتفاظ "بالسيولة" بأمان والتأكد من أن "الائتمان" يتم تقييمه وتسعيره بشكل صحيح ، ويمكن القيام بكل شيء آخر بشكل أفضل من قبل شركة التكرير والمعالجة والتسويق. سيؤدي هذا ، في رأيي ، إلى الفصل الذي تشتد الحاجة إليه في الصناعة والذي سيجلب أيضًا المزيد من المصداقية للبنوك حيث لن تضطر بعد الآن إلى مواجهة تضارب في المصالح بين سلامة أموال العملاء مقابل زيادة عائدات المساهمين.

النظام البيئي التعاوني

يجب أن يكون النظام البيئي المصرفي بأكمله أكثر تعاونًا بطبيعته ويجب تحفيز اللاعبين للسماح بعمليات تكامل بسيطة تعتمد على واجهة برمجة التطبيقات من خلال الأسواق. سيؤدي ذلك إلى صناعة أكثر ترابطًا ، حيث سيكون العملاء هم المحكمون النهائيون ، من حيث المنتجات التي يرغبون في استخدامها لمتطلبات خدماتهم المالية.

توقع الحلول المخصصة والتفاعل معها وتقديمها

يمكن للتطورات في البيانات الضخمة أن تسمح للبنوك بتقديم المزيد من الخدمات المصرفية المخصصة للعملاء ، بناءً على نمط حياتهم وتاريخ المعاملات. يمكن أن تقدم البيانات الضخمة أدلة على مراحل الحياة ويمكن للبنوك بعد ذلك تقديم منتجات حول دورة حياة العميل (مثل قروض الطلاب وقروض الرهن العقاري). باستخدام البيانات التي يمكنهم الوصول إليها ، ولكن لم يتم التنقيب عنها على نطاق واسع في السابق.

الشمول المالي مدفوعًا بزيادة الوصول وانخفاض التكاليف

سيؤدي هذا التقدم إلى زيادة القدرة على بناء نماذج ائتمانية بديلة والترحيب أيضًا بجزء كبير من الاقتصاد غير المتعامل مع البنوك في المجتمع المصرفي. سيساعد ذلك في كسر الحواجز التي تحول دون بناء نموذج حقيقي للشمول المالي.

شراكة مع Challengers

كما ذكرنا ، كان أحد أسباب نجاح الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية هو استخدامها لمقاييس أكثر حداثة وابتكارًا لتعزيز تجربة العملاء (CX). في رأيي ، ستعمل البنوك بشكل متزايد على إقامة شراكة (أو شراء) للمعارضين لتحقيق قفزات كبيرة وتتبع رحلة ابتكار الخدمات المصرفية الرقمية الخاصة بهم بسرعة واعتماد استراتيجيات مماثلة. قد يتحولون أيضًا نحو تبني الأنظمة الأساسية مفتوحة المصدر والتعاون مع موفري منتجات الجهات الخارجية للسماح بتكامل أفضل لتطبيقاتهم مع منصاتهم المصرفية التي تعزز تجربة العملاء وتزيد من القيمة.

التحرك نحو صناعة متعددة الطبقات

في رأيي ، هذه العوامل كلها تطورات جيدة للصناعة لتصحيح الخلل البنيوي التاريخي الذي حدث بسبب التطور الصادق القائم على الاحتياجات للبنوك الشاملة.

سيسمح فصل الخدمات وتثبيت الوظائف الأساسية الثلاث للصناعة (السيولة ، وإدارة المخاطر ، و KYC) مع البنوك التقليدية السابقة لبقية سلسلة القيمة بالابتكار وتجربة الحلول المتطورة بحرية أكبر. سيؤدي هذا إلى عالم أكثر شمولاً من الناحية المالية ، من العواصم المتقدمة إلى أبعد أركان الأرض.

ستكون المرحلة التالية من هذا التغيير هي كيفية وضع الخدمات المالية في طبقات في المستقبل. بشكل مباشر سوف نرى نظامًا إيكولوجيًا مصرفيًا جديدًا ينقسم إلى طبقات متعددة تركز على الاحتياجات المنفصلة لنظام الخدمات المالية.

يمكن تصور بنية واسعة لنفسه على طول الخطوط التالية:

1. البنوك المركزية: تنفيذ التفويضات المالية والرقابة التنظيمية
2. بنوك المستودعات: تخزين السيولة والمخاطر
3. منصات البنوك: مجمعي السوق
4. Fintechs: البنوك القائمة على التطبيقات
5. إدارة الهوية / اعرف عميلك

في مقالتي التالية ، سأشرح كل هذا بمزيد من التفصيل وكيف يمكن أن تتكشف.