Bozulma Çağında Dijital Bankacılık İnovasyonu

Yeni çağ fintech meydan okuyucuları, her taraftan “geleneksel bankalara” zarar veriyor ve geçtiğimiz yüzyılda yerleşikler tarafından inşa edilen koruyucu duvarları yavaş yavaş yıkıyor. Bankacılık ve daha geniş finans sektörü, diğer alanların yanı sıra ödemeler, nakit, borç verme, para transferi, yatırım yönetimi ve borç verme yelpazesinde bu yeni başlayan dijital bankacılık inovasyonu rakipleriyle karşı karşıya.

Görevlilerin nasıl gasp edildiğine dair bazı örnekler şunlardır:

1. Kredi kartı/çevrimiçi ödemelerin yerini Apple, Amazon, Google, Paytm, Wechat ve Alipay çözümleri alıyor.
2. Nakit/kartların yerini alan dijital cüzdanlar ve ATM'leri ziyaret etme ihtiyacı.
3. Çek kullanma veya çevrimiçi ödeme yapma ihtiyacını ortadan kaldıran gerçek zamanlı ödeme platformları ve sistemleri.
4. Peer-to-peer (P2P) kredi platformları (örneğin Lending Club) geleneksel kredilerden daha çekici hale geliyor.
5. Monzo ve N26 gibi meydan okuyan bankalar, çekici mobil öncelikli cari hesap ürünleri sunuyor.

Bu kesinti, müşteri deneyimine ve alışkanlıklarına lazerle odaklanan ve ardından bu gereksinimleri karşılamak için geriye doğru inşa edilen "sondan başlayan" hizmet tasarımına dayanmaktadır. Tüm "Tasarım Düşüncesi" odağı, müşteriyi, yaşam tarzlarını, tercihlerini anlamak ve ardından değer katmak ve müşteri deneyimini geliştirmek için ürünü özel olarak oluşturmaktır. Bu, kendi stratejik çıkarlarına ve mevcut yeteneklerine dayalı olarak ürünler sunma eğiliminde olan ve zaman zaman son tüketiciler için yetersiz olabilen geleneksel bankacılık kanallarının aksine.

Tasarım Düşüncesi Metodolojisi

Gelişen dijital teknolojiler, bankacılık ekosistemine yeni girenlere yeni bir özgürlük derecesi sağlıyor. Bu, yerleşik bankalara kıyasla hızlı bir şekilde yinelemelerine olanak tanıyan bir "David vs. Goliath" dinamiği sağlar. Geçtiğimiz on yılda, bu tür senaryoların ulaşım, oteller, medya ve fotoğrafçılık gibi diğer tüketici pazarlarında gerçekleştiğini gördük.

Pek çok sektör, gelişen teknolojiler tarafından kesintiye uğratılmış olsa da, bankacılık, büyük ölçüde, bireyler ve şirketler tarafından tutulan likidite için güvenli bir depo olan kritik ve sıkı bir şekilde düzenlenmiş bir sektör olması nedeniyle hala korunmaktadır. Ekonomik istikrar üzerindeki etkisi, düzenlemelerinin ve hükümetler için stratejik öneminin, yeni oyuncular için dönüşümü hantal bir endüstri haline getirebileceği anlamına gelir.

Bankacılık Sektörü Kendini Nasıl Dönüştürebilir?

Bu makale, dijital bankacılık inovasyonu için fikirleri ve "likidite", "risk" ve "düzenleme" gibi çelişen hedeflerin "inovasyon", "bozulma" ve "dönüşüm"den nasıl ayrılacağını ele alacaktır. Ayrıca gelecekteki M&A'ların tüm bankacılık ekosistemini, her şeyi mümkün kılacak yeni bir yöne nasıl ilerletebileceğini keşfedeceğim.

Bu makale iki bölüm halinde sunulmaktadır. Makalenin ilk bölümü, iş yapma şeklini etkileyen bazı genel eğilimlere odaklanan bir teşhistir, ardından bankacılık/fintech endüstrisi ile ilgili belirli konuları araştırır ve son olarak bir "banka"nın nasıl bir "banka" olduğuna dair teleskopik bir bakış açısıyla sona erer. geleceğin” mevcut durumdan ortaya çıkabilir. Bu makalenin ikinci kısmı, ileriye dönük ve ileriye dönük olacak ve önümüzdeki beş ila on yıl içinde bankacılık ekosisteminin evriminde potansiyel bir yol haritası tahmin etmeye odaklanacak.

Bankacılık Sektörü: Kısa Bir Tarihçe

Modern bankacılığın kökenleri Avrupa'dadır ve başlangıçta çiftçileri, tahıl tüccarlarını ve tüccarları finanse etmek için İtalya'da başlamıştır. Sonraki yüzyıllarda hizmetler ticaret bankacılığı, mevduat alma ve borç verme gibi çok sayıda alana yayıldı.

Şimdi bildiğimiz modern bankacılık sektörü, dikeyler arasında çok daha fazla ürün ve hizmete hızla genişlediğinde II. Dünya Savaşı'ndan sonra ortaya çıkmaya başladı. Bu nedenle, orijinal bankacılık son 75 yılda basit krediler, mevduat, hazine ve sigorta ürünlerinden oluşurken, yavaş yavaş türevler, varlığa dayalı menkul kıymetler, M&A/ECM, varlık yönetimi ve özel bankacılık gibi daha ayrıntılı teklifler ekledi. . Bankalar kurumsal/kurumsal pazar ve bireysel müşteriler olmak üzere iki dikeyde hizmet vermeye başlamıştır. Stratejinin bir dereceye kadar karşılıklı çıkarı vardı, bu sayede perakende taraftan gelen borçlar (mevduatlar), kurumsal bölümler içindeki varlıkları (borç verme) finanse edecekti.

Bankalar büyümeye başladıkça, en büyükler ölçeklerini kendi avantajlarına kullanmaya ve piyasadan daha fazlasını ele geçirmeye başladı. Bankacılık sektörü parçalı olmaktan çıkıp yoğunlaştı.

Kurum Büyüklüğüne Göre ABD Banka Mevduat Payı 1992 - 2017

Sunulan hizmetlerin ve hizmet verilen coğrafyaların genişlemesi, büyük bankaların “evrensel bankalar” haline gelmesi ve birçoğunun süreci hızlandırmak için birleşmesi anlamına geliyordu. Bu gelişmelerin bazıları, esas olarak, tutsak bir tüketici tabanına sahip olan ve mutlak kârlılığı artırmak için ölçeklerinden yararlanan yerleşik bankalar tarafından yönetiliyordu. Bununla birlikte, bilgi teknolojisi 20. yüzyılın ikinci yarısında yaygınlaştığından, bankaların teknoloji uygulamalarının çoğu devrimden çok evrimdi. Çözümler, eski yaklaşımlara ve altyapıya dayanıyordu ve tüm süreci baştan sona yenilemek zorunda değildi.

Küresel ekonominin artan entegrasyonu ve dünya çapında mal ve hizmetlerin kesintisiz hareketi, son 25 yılda para akışlarının hızla genişlemesine neden oldu. Bu tür karmaşıklık, bankaların faaliyet göstermesi gereken KYC/AML yüklerini artıran kara para aklama gibi hususlara ilişkin düzenleyici endişeleri artırdı. 2008 mali krizi, büyük bankaların gereğinden fazla kredi ve likidite almasıyla ilişkili riskleri gösterdi ve o zamandan beri, bir dizi düzenleyici müdahale, büyük geleneksel bankaların küresel emellerini daha da kısıtladı. Günümüzde, bankalar temellere (yani mevduat ve borç verme) geri dönmeye başlamışlardır ki bunun endüstri inovasyonuna odaklanmalarını daha da yavaşlattığı iddia edilebilir.

Yaygın Küresel İş Temaları

Son on yılda, dijital teknolojilerin ortaya çıkışı, iş yapma şeklini temelden etkiledi. Görünen temel temalardan bazıları şunlardır:

Küresel, Sınırsız Bir Ekonominin Ortaya Çıkışı

Tüm dünyada insanlar, ulusal sınırların ötesinde, geçmişteki herhangi bir zamandan çok daha fazla, giderek daha fazla etkileşime giriyor ve sorunsuz bir şekilde işlem yapıyor. Daha sık seyahat ediyor, yaşıyor ve uluslararası satın alıyorlar. Gig ekonomisinin ortaya çıkışı, insanların dünyanın herhangi bir yerinde nasıl yaşayabileceğinin ve coğrafi önyargı olmadan projeler sunabileceğinin bir başka örneğidir. Bu neden oldu?

1. Sorunsuz Entegrasyon - İnternet ile kolaylaştırılan teknolojiler, talep, tedarik ve tedarik zinciri yerine getirme operasyonlarının daha iyi denetlenmesine ve verimliliğine olanak tanır.
2. Mobil Bağlantı - Mobil ağlar, sabit hat eşdeğerlerinden daha uygun maliyetlidir ve hızlı altyapı oluşumuna izin vererek, şimdiye kadar ulaşılamayan bir kitlenin büyük bir bölümünü “tüketim” ekonomisine getirdi.
3. Veri Kullanılabilirliğinde Artış - Dijital yöntemlere geçiş, veri kullanılabilirliğinde büyük artışlar sağlamıştır; hem geleneksel verilerden (örneğin finansal) hem de finansal olmayan (sosyal medya, coğrafi etiketleme, yapay zeka tabanlı modeller vb.)
4. Müşteri Edinme ve Hizmet Verme Maliyetinin Azaltılması - Genel olarak dijital teknolojiler, bankaların, aksi takdirde insan emeğiyle gerçekleştirilecek görevleri otomatikleştirerek, müşteri edinme/hizmet etme maliyetlerini düşürmelerine olanak tanır.
5. Güvene Dayalı İşlemler - Dijital sosyal kimlikler, müşterileri tanımlamanın, izlemenin, değerlendirmenin, puanlamanın, etkileşim kurmanın ve takip etmenin tamamen yeni yollarına izin veriyor. Dijital ayak izinin nesnel doğası, onu adil ve doğru bir şekilde oynamak ve işlem taraflarını hizalamak için büyük teşvikler sunar.
6. Bulut > Fiziksel Altyapı - Çoğu işletmenin, özellikle hizmetlerdeki fiziksel konumu, coğrafi büyüme için bir darboğaz olmaktan çıkmıştır. Dünyanın bir köşesindeki şirketler artık diğer taraftaki müşterilere katılabilir ve hizmet verebilir.
7. İşletmeleri Ölçeklendirmek - bulut tabanlı dağıtılmış ve "kullandıkça öde" ölçeklenebilir altyapısı ile daha kolay hale geliyor, işletmelerin düşük sabit CAPEX maliyetleriyle hızlı bir şekilde kurulmasına olanak tanıyor.

Geleneksel Bankaların Karşılaştığı Sorunlar

Günümüzde geleneksel bankaların evrimsel nedenlerle karşı karşıya kaldıkları sorunlardan bazıları şunlardır:

Şube varlığı Led

Tarihsel olarak, bankalar fiziksel şubeleri etrafında inşa edilmişti ve müşteri ilişkileri öncelikle erişim faktörü tarafından yönlendiriliyordu. Bu nedenle, bu modeller, bir şubenin maliyetlerini desteklemek için gerekli olan belirli bir minimum iş hacmi ile fiziksel şube altyapısına yüksek yatırım gerektiriyordu. Bu, bankaların kentsel yığılmalara daha fazla odaklanmasını sağladı ve böylece birçok kırsal ve ülkenin iç kesimlerini bankasız bırakarak finansal katılım sorunları yarattı. Tarihi maliyetlerle kurulan şube ağları, işlerini büyütmek için yeni girenler için bir dezavantaj sağladığından, peşin yatırım yeni oyuncular için bir giriş engeli haline geldi.

Ancak günümüzde karmaşık şube ağları geleneksel bankalar için bir sorun olabilir. Tüketiciler, giderek azalan müşteri sayılarıyla şubeleri terk ederek, mobil bankacılık kanalları aracılığıyla kendi kendilerine hizmet ediyor. Şube bazlı bankacılıktaki düşüşün ele alınmasının finansal ve stratejik sonuçları nedeniyle bu sorunu yönetmek zor ve yavaştır.

Karmaşık Eski BT Altyapısı

Yıllar geçtikçe, geleneksel bankalar BT sistemlerini patchwork içinde ve çok fazla donanım ve yamalı yazılım gerektiren eski eski teknolojileri kullanarak geliştirdiler. Zamanla bu, bir araya getirilmiş ve yeni çağda ölçeklenebilir, tak ve çalıştır teknolojilerinin getirdiği avantajlara sahip olmayan sayısız çözümden oluşan karmaşık bir kokteyl haline geldi. Bunları düzeltmek kolay değil ve bu nedenle yeni nesil bankaların en son teknolojileri kullanarak sıfırdan daha optimum BT altyapısı oluşturduğunu görüyoruz.

Silolaşmış Varlık

Çoğu küresel banka, farklı bölümler arasında garip koordinasyon ve iletişim ile birden fazla iş silosu olarak çalışır. Her silo, büyük ölçüde kendi ölçütleriyle ayrı bir organizasyon olarak var olur. Bu, müşteri deneyimini ve bankaların ürün dikeylerinde müşteri yaşam döngülerini izleme ve yönetme becerisini azaltarak sorunsuz bir deneyim sağlama becerisini ciddi şekilde etkiler.

Bankacılıkta Organizasyonel Yönetime Silo Yaklaşımı

Karmaşık Kültür ve Güç Yapıları

Büyük bankaların, yenilikçiliği, risk almayı ve denemeyi teşvik etmek için çok az teşvike sahip tipik hiyerarşik organizasyonları örnekleyen çok benzersiz bir kültür ve güç yapısı vardır. Yukarıdan aşağıya daha çok komut yapıları gibi çalışırlar. Tipik banka, bütünsel şirket kazançları yerine "bireysel" performansa odaklanan "sabit zihniyetli" bir organizasyondur. Yenilik ve işbirliğinin bu tür ortamlarda makro ölçekte teşvik edilmesi zorlaşıyor.

Servis Maliyeti

KPMG tarafından yapılan bir araştırmaya göre New age dijital bankaları/fintech'leri aslında çok daha verimli, çevik ve esnek. Geleneksel bankaların maliyet yapılarını geride bırakan daha düşük teknoloji maliyetlerine sahiptirler. Bu düşük maliyetler kısmen fintech'in yalnızca daha yeni, verimli teknoloji yığınlarına ve daha yüksek öz sermaye teşvikleri karışımına sahip personel tazminatına güvenebilmesinden kaynaklanmaktadır.

Tekelci Yükler

Rekabete aşinalık ve birleşme ve satın alma yoluyla küçülen yerleşik sayılar nedeniyle, banka fiyatlandırması çok tekdüzedir ve piyasalar arasında benzerdir. Günlük yaşamda bankacılık hizmetlerinin gerekliliği ve bankaların faaliyet ve zihniyetlerinin zamanla birbirine benzer hale gelmesiyle normalleşmesi ile tüketici fazlası azalmıştır.

Çapraz Sübvansiyon

Çapraz sübvansiyon, geleneksel bankacılığın tarihi bir unsurudur (kurumsal kredi alanlarını finanse eden tüketici mevduatlarının dinamiğini hatırlayın). Bu, iş birimlerinin gerçek verimliliğini ölçmeyi ve yenilikçi düşünceyi kısıtlayan bağımlılık ağlarını çözmeyi zorlaştırdı.

Gelecek İçin Tahminler

Önümüzdeki on (beş değilse de) yıl içinde, dünya genelinde varlığını sürdüren geleneksel bankaların sayısının, kapanmalar, birleşmeler, satın almalar ve bölünmeler yoluyla en az %50 azalacağına inanıyorum. Bu makalede açıklandığı gibi, geleneksel bankalar, müşterilere hizmet verirken fiziksel altyapının önemli olduğu ve bir ölçek hendeği ekonomisi sağlayan eski paradigma altında gelişti. Bu nedenle, bankacılık sektörü büyüdükçe, müşteriye daha iyi hizmet vermek için -daha iyi seçeneklerin olmaması nedeniyle- yeni hizmetler eklenmeye devam etti, parça parça, kopuk ve sonunda karmaşık, hantal bir "evrensel bankacılık" paradigmasına yol açtı. Bu, tüm yelpazedeki finansal hizmetleri bir araya getirdi. Önceki yarım yüzyıl, tüm hizmetler için tek noktadan erişim sağlayan büyük evrensel küresel bankalarla bankacılık işinin büyümesine ve konsolidasyonuna tanık oldu.

Ancak, son beş yılda, teknolojideki değişikliklerle birlikte, fiziksel konumun gerekli olmaktan çıktığı tamamen farklı bir paradigma görüyoruz. Yeni teknolojileri benimsemek ve kişiye özel hizmet sunmak için hızlı, yinelemeli iyileştirmeler kullanmak, müşterilere hizmet vermek için yeni paradigmadır. Mckinsey & Co.'ya göre new age çevik organizasyonların bazı ticari markaları aşağıdaki gibidir.

Çevik Organizasyonlar için Çerçeve

Bankacılık sektörü şimdi aynı zorluklarla karşı karşıya ve bir dönüşüm sürecinde. Bankacılık sektöründe bu bozulmaya neden olan faktörlerden bazıları şunlardır:

Fiziksel Dallar Artık Ön Koşul Değil

En son ne zaman bir banka şubesine gittiniz? Şimdi kendinize bir çevrimiçi bankacılık uygulamasına en son ne zaman giriş yaptığınızı sorun.

Bugün artık müşterilerin şubeyi ziyaret etmesi gerekmiyor ve çoğu hizmet self servis veya metin destekli bir model kullanılarak çevrimiçi olarak gerçekleştiriliyor. Bu, çok az sayıda ofisi olan küçük bir girişimin bile çok sayıda müşteriye hizmet sunmasını sağlar. Aslında, bugün dünyada müşterilere yalnızca çevrimiçi hizmet veren önemli sayıda "yalnızca dijital" banka var. Örneğin Revolut'un dünya çapında 6 milyon müşterisi ve sıfır şubesi var.

Özel Teklifler Yoluyla Aracılığı Kaldırma/Ayırma

Geleneksel bankalar, herkese her şey için genel bir hizmet sunma stratejisi izlemişler ve bu da tüketici ihtiyaçlarına tam olarak uyma konusunda bazı tavizlerle sonuçlanmıştır. Öte yandan Fintech'ler, tek bir hizmet sunarak aşamalı olarak inşa edildi ve yalnızca müşterilerinin ihtiyaçlarına uyacak şekilde mükemmel bir şekilde ayarlandıktan sonra genişledi. Bireysel ürün odaklı uygulamalar/fintech'ler, maliyet/hizmet seviyelerini karşılayamayan geleneksel bankalara kıyasla belirli bir sorunu çözmeye daha fazla odaklandıklarından, bankalardan iş dilimlerini alma konusunda çok daha iyi bir iş çıkarıyorlar.

Fintech'ler ayrıca sorunları daha ilgi çekici ve kullanışlı bir şekilde çözmüştür. Sıkılmış odak gruplarının günleri geride kaldı, bunun yerine kullanıcılarla daha samimi bir şekilde bağlantı kurdular ve yukarıda bahsedilen tasarım düşünme süreci gibi geleneksel olmayan (sektöre) uygulamalar yaptılar.

Bulut Tabanlı Teknoloji Mimarisi

Geleneksel bankalar, daha önce rekabet avantajı olan eski teknolojiyi kullanarak sistemlerini ve süreçlerini on yıllar boyunca inşa etmişti. Ancak, yeni bulut tabanlı teknolojinin ortaya çıkmasıyla birlikte, tak ve çalıştır işlevlerine (API'ler) sahip platformlar geliştirmeye yönelik ölçeklenebilir, modüler (çevik) yaklaşımlar oyunu tamamen değiştirdi. Yeni çağ dijital mimarisi son derece modüler ve doğası gereği tak-çalıştır, bu nedenle müşterilerin "eski okul" için anlaşılmaz olabilecek neredeyse "lego" tarzında, seçmek ve oluşturmak istedikleri belirli hizmeti seçmelerine ve seçmelerine olanak tanır. finansal hizmet yöneticileri.

Likidite/Risk/KYC Yönetiminin Bankacılıktan Ayrılması

Bugün bir müşterinin gerçekten sadece "likiditesini" güvenli bir şekilde tutmak ve "kredinin" doğru bir şekilde değerlendirilmesini ve fiyatlandırılmasını sağlamak için bir bankaya ihtiyacı var, diğer her şey bir alt şirket tarafından daha iyi yapılabilir. Bu, benim görüşüme göre, sektörde çok ihtiyaç duyulan ayrışmaya yol açacak ve bankalara artık müşteri parasının güvenliği ile hissedarların artan getirileri arasında bir çıkar çatışmasıyla yüzleşmek zorunda kalmayacakları için daha fazla güvenilirlik getirecek.

İşbirlikçi Ekosistem

Tüm bankacılık ekosistemi, doğası gereği daha fazla işbirliğine dayalı olmalı ve oyuncular, pazar yerleri aracılığıyla basit API tabanlı entegrasyonlara izin vermeye teşvik edilmelidir. Bu, müşterilerin finansal hizmet gereksinimleri için hangi ürünleri kullanmak istedikleri konusunda nihai hakem olacağı, birbirine daha bağımlı bir endüstriyi beraberinde getirecektir.

Tahmin Edin, Etkileşime Geçin ve Kişiselleştirilmiş Çözümler Sunun

Büyük verilerdeki gelişmeler, bankaların, yaşam tarzlarına ve işlem geçmişlerine dayalı olarak tüketicilere daha özelleştirilmiş bankacılık sunmalarına olanak tanıyabilir. Büyük veriler, yaşam aşamaları hakkında ipuçları verebilir ve bankalar daha sonra müşteri yaşam döngüsü boyunca ürünler (örneğin, öğrenci ve ipotek kredileri) sunabilir. erişebildikleri, ancak daha önce bu kadar kapsamlı madencilik yapmadıkları verileri kullanarak.

Artan Erişim ve Düşük Maliyetlerle Teşvik Edilen Finansal Erişim

Bu ilerleme, alternatif kredi modelleri oluşturma yeteneğinde bir artışa yol açacak ve şimdiye kadar bankasız ekonominin büyük bir bölümünü bankaya yatırılabilir nüfusa daha fazla davet edecektir. Bu, sonunda gerçek bir finansal katılım modeli oluşturmaya yönelik engellerin ortadan kaldırılmasına yardımcı olacaktır.

Meydan Okuyanlarla Ortak Olun

Daha önce de belirtildiği gibi, yeni fintech girişimlerinin başarısının ardındaki sebeplerden biri, müşteri deneyimini (CX) geliştirmek için daha modern ve yenilikçi önlemleri kullanmalarıdır. Benim düşünceme göre, bankalar dijital bankacılık inovasyon yolculuklarında sıçrama yapmak ve hızlı bir şekilde takip etmek ve benzer stratejileri benimsemek için giderek daha fazla kesintiye neden olacak (veya satın alacaklar) olacak. Ayrıca açık kaynaklı platformları benimsemeye yönelebilir ve uygulamalarının CX'i geliştiren ve değeri artıran bankacılık platformlarıyla daha iyi entegrasyonunu sağlamak için üçüncü taraf ürün sağlayıcılarla işbirliği yapabilirler.

Katmanlı Bir Endüstriye Doğru

Benim görüşüme göre, bu faktörlerin tümü, endüstrinin evrensel bankacılığın tesadüfi, ihtiyaç temelli gelişimi nedeniyle meydana gelen tarihsel bir yapısal dengesizliği düzeltmesi için iyi gelişmelerdir.

Hizmetlerin ayrıştırılması ve endüstrinin üç temel işlevinin (likidite, risk yönetimi ve KYC) eski geleneksel bankalarla sınırlandırılması, değer zincirinin geri kalanının yenilik yapmasına ve en son çözümleri çok daha özgürce denemesine olanak sağlayacaktır. Bu, gelişmiş metropollerden dünyanın en uzak köşelerine kadar finansal açıdan çok daha kapsayıcı bir dünyaya yol açacaktır.

Bu değişikliğin bir sonraki aşaması, gelecekte finansal hizmetlerin nasıl katmanlanacağı olacaktır. Yönelimli olarak, finansal hizmetler ekosisteminin ayrı ihtiyaçlarına odaklanan çok sayıda katmana bölünecek yeni bir bankacılık ekosisteminin ortaya çıktığını göreceğiz.

Aynısının geniş bir mimarisi aşağıdaki satırlar boyunca görselleştirilebilir:

1. Merkez Bankaları: Mali yetkilerin ve düzenleyici gözetimin yürütülmesi
2. Depo Bankaları: Depolama likiditesi ve riski
3. Platform Bankaları: Pazar yeri toplayıcıları
4. Fintech'ler: Uygulama tabanlı bankalar
5. Kimlik/KYC Yönetimi

Bir sonraki makalemde, tüm bunları ve nasıl gelişebileceğini daha ayrıntılı olarak açıklayacağım.