นวัตกรรมธนาคารดิจิทัลในยุคแห่งการหยุดชะงัก

ผู้ท้าชิง fintech ยุคใหม่กำลังบิ่นที่ "ธนาคารแบบดั้งเดิม" จากทุกด้านและค่อยๆรื้อกำแพงป้องกันที่สร้างขึ้นโดยผู้ดำรงตำแหน่งในช่วงศตวรรษที่ผ่านมา อุตสาหกรรมการธนาคารและการเงินในวงกว้างกำลังเผชิญกับผู้ท้าทายด้านนวัตกรรมการธนาคารดิจิทัลที่พุ่งพรวดเหล่านี้ในการชำระเงิน เงินสด การให้ยืม การโอนเงิน การจัดการการลงทุน และการให้กู้ยืม และอื่นๆ

ตัวอย่างบางส่วนของวิธีการแย่งชิงผู้ดำรงตำแหน่ง ได้แก่:

1. บัตรเครดิต/การชำระเงินออนไลน์ถูกแทนที่ด้วยโซลูชั่นจาก Apple, Amazon, Google, Paytm, Wechat และ Alipay
2. กระเป๋าเงินดิจิทัลมาแทนที่เงินสด/บัตร และความจำเป็นต้องไปที่ตู้เอทีเอ็ม
3. แพลตฟอร์มและระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ไม่จำเป็นต้องใช้เช็คหรือชำระเงินออนไลน์
4. แพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบ Peer-to-peer (P2P) (เช่น Lending Club) มีความน่าสนใจมากกว่าการให้กู้ยืมแบบทั่วไป
5. ธนาคารชาเลนเจอร์ เช่น Monzo และ N26 นำเสนอผลิตภัณฑ์บัญชีเดินสะพัดสำหรับมือถือเป็นอันดับแรก

การหยุดชะงักนี้เกิดขึ้นจากการออกแบบบริการที่ "เริ่มต้นจากจุดสิ้นสุด" โดยมุ่งเน้นที่ประสบการณ์และนิสัยของลูกค้า จากนั้นจึงสร้างย้อนกลับเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดเหล่านั้น จุดเน้น "การคิดเชิงออกแบบ" ทั้งหมดคือการทำความเข้าใจลูกค้า ไลฟ์สไตล์ ความชอบ จากนั้นจึงสร้างผลิตภัณฑ์ขึ้นมาเองเพื่อเพิ่มมูลค่าและยกระดับประสบการณ์ของลูกค้า ซึ่งตรงกันข้ามกับช่องทางการธนาคารแบบดั้งเดิมที่มักจะนำเสนอผลิตภัณฑ์ตามความสนใจเชิงกลยุทธ์และความสามารถที่มีอยู่ ซึ่งในบางครั้งอาจไม่เหมาะสมกับผู้บริโภคปลายทาง

ระเบียบวิธีคิดเชิงออกแบบ

เทคโนโลยีดิจิทัลที่เกิดขึ้นใหม่ช่วยให้มีอิสระในระดับใหม่สำหรับผู้เข้ามาใหม่ในระบบการธนาคาร สิ่งนี้ให้ไดนามิก "David vs. Goliath" ที่ช่วยให้พวกเขาสามารถทำซ้ำได้อย่างรวดเร็ว เมื่อเทียบกับธนาคารที่ดำรงตำแหน่งอยู่ ในทศวรรษที่ผ่านมา เราได้เห็นสถานการณ์ดังกล่าวเกิดขึ้นในตลาดผู้บริโภคอื่นๆ เช่น การคมนาคมขนส่ง โรงแรม สื่อ และการถ่ายภาพ

ในขณะที่อุตสาหกรรมจำนวนมากถูกรบกวนด้วยเทคโนโลยีที่เกิดขึ้นใหม่ ธนาคารยังคงได้รับการคุ้มครอง ส่วนใหญ่เนื่องจากเป็นอุตสาหกรรมที่สำคัญและได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวดซึ่งเป็นคลังสินค้าที่ปลอดภัยสำหรับสภาพคล่องที่ถือโดยบุคคลและองค์กร อิทธิพลที่มีต่อเสถียรภาพทางเศรษฐกิจหมายความว่ากฎระเบียบและความสำคัญเชิงกลยุทธ์ของรัฐบาลสามารถทำให้อุตสาหกรรมที่ยุ่งยากในการเปลี่ยนแปลงสำหรับผู้เล่นใหม่

วิธีที่อุตสาหกรรมการธนาคารสามารถเปลี่ยนแปลงตัวเองได้

บทความนี้จะกล่าวถึงแนวคิดสำหรับนวัตกรรมการธนาคารดิจิทัลและวิธีแยกวัตถุประสงค์ที่ขัดแย้งกันของ "สภาพคล่อง" "ความเสี่ยง" และ "กฎระเบียบ" ออกจาก "นวัตกรรม" "การหยุดชะงัก" และ "การเปลี่ยนแปลง" ฉันจะสำรวจด้วยว่าการควบรวมกิจการในอนาคตสามารถขับเคลื่อนระบบนิเวศการธนาคารทั้งหมดไปในทิศทางใหม่ที่จะทำให้สิ่งที่กล่าวมาทั้งหมดเป็นไปได้อย่างไร

บทความนี้จะนำเสนอเป็นสองส่วน ส่วนแรกของบทความเป็นการวิเคราะห์ที่เน้นไปที่แนวโน้มกว้างๆ บางส่วนที่ส่งผลต่อวิธีการดำเนินธุรกิจ จากนั้นจึงเจาะลึกประเด็นเฉพาะที่เกี่ยวกับอุตสาหกรรมการธนาคาร/ฟินเทค และสุดท้ายจบลงด้วยมุมมองแบบส่องกล้องว่า "ธนาคารเป็นอย่างไร" แห่งอนาคต” อาจเกิดจากสถานการณ์ปัจจุบัน ส่วนที่สองของบทความนี้จะเป็นการพยากรณ์และการคาดการณ์ล่วงหน้า และมุ่งเน้นไปที่การทำนายแผนงานที่เป็นไปได้ในวิวัฒนาการของระบบนิเวศการธนาคารในอีกห้าถึงสิบปีข้างหน้า

อุตสาหกรรมการธนาคาร: ประวัติโดยย่อ

ธนาคารสมัยใหม่มีต้นกำเนิดในยุโรปและเริ่มต้นในอิตาลีเพื่อให้ทุนแก่เกษตรกร พ่อค้าธัญพืช และผู้ค้า ตลอดหลายศตวรรษต่อมา บริการต่างๆ ได้ขยายไปสู่พื้นที่ต่างๆ รวมทั้งการธนาคารสำหรับผู้ค้า การฝากเงินและการให้กู้ยืม เป็นต้น

อุตสาหกรรมการธนาคารสมัยใหม่ที่เรารู้จักเริ่มปรากฏขึ้นหลังสงครามโลกครั้งที่ 2 เมื่ออุตสาหกรรมดังกล่าวขยายตัวอย่างรวดเร็วในผลิตภัณฑ์และบริการอื่นๆ อีกมากมายในแนวดิ่ง ดังนั้นในขณะที่ธนาคารดั้งเดิมประกอบด้วยสินเชื่อ เงินฝาก คลัง และผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ตรงไปตรงมา ในช่วง 75 ปีที่ผ่านมา ธนาคารได้เพิ่มข้อเสนอที่ซับซ้อนมากขึ้นอย่างช้าๆ เช่น อนุพันธ์ หลักทรัพย์ที่มีสินทรัพย์สำรอง M&A/ECM การบริหารความมั่งคั่ง และธนาคารเอกชน . ธนาคารเริ่มให้บริการสองประเภท: ตลาดองค์กร/สถาบันและลูกค้ารายย่อย กลยุทธ์นี้มีระดับของผลประโยชน์ร่วมกัน โดยที่หนี้สิน (เงินฝาก) จากฝ่ายค้าปลีกจะให้ทุนแก่สินทรัพย์ (การให้ยืม) ภายในหน่วยงานของสถาบัน

เมื่อธนาคารเริ่มเติบโตขึ้น ธนาคารรายใหญ่ที่สุดก็เริ่มใช้ขนาดของตนให้เกิดประโยชน์และยึดครองตลาดมากขึ้น อุตสาหกรรมการธนาคารเปลี่ยนจากการกระจัดกระจายเป็นค่อนข้างกระจุกตัว

สัดส่วนเงินฝากธนาคารของสหรัฐอเมริกาตามขนาดสถาบัน พ.ศ. 2535 - 2560

การขยายตัวของบริการที่นำเสนอและการให้บริการตามพื้นที่ทำให้ธนาคารขนาดใหญ่กลายเป็น "ธนาคารสากล" โดยมีการควบรวมกิจการหลายแห่งเพื่อเร่งกระบวนการ การพัฒนาเหล่านี้บางส่วนถูกควบคุมโดยธนาคารที่จัดตั้งขึ้นซึ่งมีฐานผู้บริโภคเป็นหลัก และเพียงใช้ประโยชน์จากขนาดของพวกเขาเพื่อเพิ่มผลกำไรอย่างแท้จริง อย่างไรก็ตาม เนื่องจากเทคโนโลยีสารสนเทศได้เข้ามามีบทบาทในช่วงครึ่งหลังของศตวรรษที่ 20 การใช้เทคโนโลยีส่วนใหญ่โดยธนาคารจึงมีวิวัฒนาการมากกว่าการปฏิวัติ โซลูชันตั้งอยู่บนแนวทางและโครงสร้างพื้นฐานแบบเดิม และไม่จำเป็นต้องสร้างนวัตกรรมกระบวนการทั้งหมดจากหน้าไปหลัง

การบูรณาการที่เพิ่มขึ้นของเศรษฐกิจโลกและการเคลื่อนย้ายสินค้าและบริการอย่างราบรื่นทั่วโลก ส่งผลให้กระแสเงินขยายตัวอย่างรวดเร็วในช่วง 25 ปีที่ผ่านมา ความซับซ้อนดังกล่าวทำให้เกิดความกังวลด้านกฎระเบียบในด้านต่างๆ เช่น การฟอกเงิน ซึ่งทำให้ภาระ KYC/AML ที่ธนาคารต้องดำเนินการ วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 แสดงให้เห็นถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับธนาคารขนาดใหญ่ที่รับเครดิตและสภาพคล่องที่ไม่เหมาะสม และตั้งแต่นั้นมา การแทรกแซงด้านกฎระเบียบที่วุ่นวายได้บีบคั้นความทะเยอทะยานระดับโลกของธนาคารแบบดั้งเดิมขนาดใหญ่ ปัจจุบัน ธนาคารต่างๆ ได้เริ่มกลับไปสู่พื้นฐาน (เช่น เงินฝากและการปล่อยกู้) ซึ่งอาจเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ว่าพวกเขากำลังชะลอการมุ่งเน้นไปที่นวัตกรรมอุตสาหกรรม

ธีมธุรกิจระดับโลกที่แพร่หลาย

ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา การเกิดขึ้นของเทคโนโลยีดิจิทัลมีอิทธิพลต่อวิธีการดำเนินธุรกิจโดยพื้นฐาน ประเด็นสำคัญบางประการที่เห็นได้ชัดเจนมีดังนี้:

การเกิดขึ้นของเศรษฐกิจโลกไร้พรมแดน

ผู้คนทั่วโลกมีปฏิสัมพันธ์และทำธุรกรรมอย่างราบรื่นข้ามพรมแดนของประเทศมากขึ้นเรื่อยๆ มากกว่าในอดีต พวกเขาเดินทาง ใช้ชีวิต และซื้อของในต่างประเทศบ่อยขึ้น การเกิดขึ้นของเศรษฐกิจแบบกิ๊กเป็นอีกตัวอย่างหนึ่งของการที่ผู้คนสามารถอาศัยอยู่ในส่วนใดส่วนหนึ่งของโลกและดำเนินโครงการโดยปราศจากอคติทางภูมิศาสตร์ ทำไมสิ่งนี้จึงเกิดขึ้น?

1. การบูรณาการ อย่างราบรื่น - เทคโนโลยีที่อำนวยความสะดวกทางอินเทอร์เน็ตช่วยให้การกำกับดูแลและประสิทธิภาพของการดำเนินการตามอุปสงค์ อุปทาน และซัพพลายเชนดีขึ้น
2. การ เชื่อมต่อมือถือ - เครือข่ายมือถือมีประสิทธิภาพด้านต้นทุนมากกว่าโทรศัพท์พื้นฐานที่เทียบเท่า และอนุญาตให้มีการสร้างโครงสร้างพื้นฐานอย่างรวดเร็ว นำส่วนใหญ่ของผู้ชมที่ไม่สามารถเข้าถึงได้ในเศรษฐกิจ "การบริโภค"
3. ความพร้อมใช้งานของข้อมูลที่เพิ่มขึ้น - การเปลี่ยนไปใช้วิธีการดิจิทัลทำให้ความพร้อมของข้อมูลเพิ่มขึ้นอย่างมาก ทั้งจากข้อมูลทั่วไป (เช่น การเงิน) ไปจนถึงข้อมูลที่ไม่ใช่ทางการเงิน (โซเชียลมีเดีย การติดแท็กตำแหน่ง โมเดลที่ใช้ AI เป็นต้น)
4. ลดต้นทุนในการจัดหาและให้บริการลูกค้า - โดยทั่วไป เทคโนโลยีดิจิทัลช่วยให้ธนาคารลดต้นทุนในการได้มาซึ่ง/ให้บริการลูกค้า โดยการทำงานอัตโนมัติที่อาจใช้แรงงานมนุษย์
5. ธุรกรรมที่อิงตามความน่าเชื่อถือ - ข้อมูลประจำตัวทางสังคมดิจิทัลช่วยให้สามารถระบุ ติดตาม ประเมิน ให้คะแนน มีส่วนร่วม และติดตามลูกค้าด้วยวิธีใหม่ๆ ลักษณะวัตถุประสงค์ของรอยเท้าดิจิทัลมีแรงจูงใจมากมายเพื่อให้เกิดความยุติธรรมและตรงไปตรงมา และจัดฝ่ายธุรกรรม
6. คลาวด์ > โครงสร้างพื้นฐานทาง กายภาพ - ที่ตั้งทางกายภาพของธุรกิจส่วนใหญ่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านบริการ ได้หยุดเป็นคอขวดสำหรับการเติบโตทางภูมิศาสตร์แล้ว บริษัทในมุมหนึ่งของโลกสามารถเข้าร่วมและให้บริการลูกค้าในอีกที่หนึ่งได้
7. การขยายขนาดธุรกิจ - กำลังง่ายขึ้นด้วยโครงสร้างพื้นฐานที่ปรับขนาดได้แบบกระจายบนคลาวด์และ "จ่ายตามการใช้งาน" ช่วยให้สามารถสร้างธุรกิจได้อย่างรวดเร็วด้วยต้นทุน CAPEX คงที่ต่ำ

ปัญหาที่ธนาคารแบบดั้งเดิมต้องเผชิญ

ปัญหาบางประการที่ธนาคารแบบดั้งเดิมต้องเผชิญในปัจจุบันนี้เนื่องมาจากเหตุผลเชิงวิวัฒนาการมีดังนี้

การแสดงตนของสาขา Led

ในอดีต ธนาคารสร้างขึ้นจากสาขาที่มีอยู่จริง และความสัมพันธ์กับลูกค้าขับเคลื่อนโดยปัจจัยในการเข้าถึงเป็นหลัก ดังนั้น โมเดลเหล่านี้จำเป็นต้องมีการลงทุนสูงในโครงสร้างพื้นฐานของสาขาจริง โดยมีปริมาณธุรกิจขั้นต่ำที่จำเป็นเพื่อรองรับต้นทุนของสาขา สิ่งนี้ทำให้ธนาคารให้ความสำคัญกับการรวมตัวของเมืองมากขึ้น และทำให้หลายประเทศในชนบทและภายในไม่มีธนาคาร ทำให้เกิดปัญหาเรื่องการรวมตัวทางการเงิน การลงทุนล่วงหน้ากลายเป็นอุปสรรคสำหรับผู้เล่นรายใหม่ เนื่องจากเครือข่ายสาขาที่สร้างขึ้นด้วยต้นทุนในอดีตทำให้ผู้มาใหม่ต้องเสียเปรียบในการขยายธุรกิจ

อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบัน เครือข่ายสาขาที่ซับซ้อนอาจเป็นปัญหาสำหรับธนาคารแบบดั้งเดิม ผู้บริโภคให้บริการตนเองผ่านช่องทางธนาคารบนมือถือมากขึ้น ทำให้สาขามีจำนวนลูกค้าลดลง การจัดการปัญหานี้เป็นเรื่องยากและช้าเนื่องจากการแตกสาขาทางการเงินและกลยุทธ์ในการจัดการกับการลดลงของธนาคารตามสาขา

โครงสร้างพื้นฐานด้านไอทีแบบเดิมที่ซับซ้อน

ตลอดหลายปีที่ผ่านมา ธนาคารแบบดั้งเดิมได้พัฒนาระบบไอทีของตนในการแพตช์เวิร์คและใช้เทคโนโลยีแบบเก่าซึ่งต้องใช้ฮาร์ดแวร์จำนวนมากและซอฟต์แวร์ที่แพตช์เข้าด้วยกัน เมื่อเวลาผ่านไป สิ่งนี้ได้กลายเป็นส่วนผสมที่ซับซ้อนของโซลูชันมากมายที่ประกอบเข้าด้วยกันและไม่มีข้อได้เปรียบที่เทคโนโลยีปลั๊กแอนด์เพลย์ที่ปรับขนาดได้ยุคใหม่นำมา ไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะแก้ไขปัญหาเหล่านี้ และนั่นคือเหตุผลที่เราเห็นธนาคารยุคใหม่สร้างโครงสร้างพื้นฐานด้านไอทีที่เหมาะสมที่สุดตั้งแต่เริ่มต้นโดยใช้เทคโนโลยีล้ำสมัย

การดำรงอยู่ของไซโล

ธนาคารทั่วโลกส่วนใหญ่ดำเนินการเป็นหลายส่วนควบของธุรกิจ โดยมีการประสานงานและการสื่อสารที่ไม่สะดวกระหว่างส่วนต่างๆ ไซโลแต่ละแห่งส่วนใหญ่มีอยู่ในฐานะองค์กรที่แยกจากกันโดยมีหน่วยวัดของตนเอง สิ่งนี้ส่งผลกระทบอย่างรุนแรงต่อประสบการณ์ของลูกค้าและความสามารถของธนาคารในการมอบประสบการณ์ที่ราบรื่น ผ่านความสามารถที่ลดลงในการติดตามและจัดการวงจรชีวิตของลูกค้าในประเภทผลิตภัณฑ์

แนวทางไซโลสู่การจัดการองค์กรในการธนาคาร

โครงสร้างวัฒนธรรมและอำนาจที่ซับซ้อน

ธนาคารขนาดใหญ่มีวัฒนธรรมและโครงสร้างอำนาจที่ไม่เหมือนใคร ซึ่งเป็นตัวอย่างที่ดีขององค์กรที่มีลำดับชั้นทั่วไป โดยมีแรงจูงใจเพียงเล็กน้อยในการส่งเสริมนวัตกรรม การเสี่ยงภัย และการทดลอง พวกมันทำงานเหมือนโครงสร้างคำสั่งจากบนลงล่าง ธนาคารทั่วไปเป็นองค์กรที่มี "กรอบความคิดแบบตายตัว" โดยมุ่งเน้นที่ประสิทธิภาพการทำงานแบบ "บุคคล" เหนือผลกำไรของบริษัทแบบองค์รวม นวัตกรรมและการทำงานร่วมกันกลายเป็นเรื่องยากที่จะส่งเสริมในระดับมหภาคในสภาพแวดล้อมดังกล่าว

ค่าบริการ

จากการศึกษาโดย KPMG ธนาคารดิจิทัล/ฟินเทคยุคใหม่มีประสิทธิภาพ คล่องตัว และยืดหยุ่นกว่ามาก พวกเขามีต้นทุนด้านเทคโนโลยีที่ต่ำกว่า ซึ่งดีกว่าโครงสร้างต้นทุนของธนาคารแบบดั้งเดิม ต้นทุนที่ต่ำลงเหล่านี้ส่วนหนึ่งเกิดจากฟินเทคสามารถพึ่งพากองเทคโนโลยีที่ใหม่กว่าและมีประสิทธิภาพเท่านั้น และการชดเชยพนักงานที่มีแรงจูงใจร่วมกันสูงขึ้น

ค่าธรรมเนียมผูกขาด

เนื่องจากความคุ้นเคยทางการแข่งขันและการลดจำนวนหน้าที่การควบรวมกิจการ การกำหนดราคาของธนาคารจึงมีความสม่ำเสมอและคล้ายกันในตลาดต่างๆ การเกินดุลของผู้บริโภคลดลงเนื่องจากความจำเป็นของบริการธนาคารในชีวิตประจำวัน และกิจกรรมและความคิดของธนาคารต่างๆ ก็เข้าสู่ภาวะปกติเมื่อสิ่งเหล่านี้มีความคล้ายคลึงกันมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

ข้ามการอุดหนุน

การให้เงินอุดหนุนระหว่างกันเป็นองค์ประกอบทางประวัติศาสตร์ของการธนาคารแบบดั้งเดิม สิ่งนี้ทำให้ยากต่อการวัดประสิทธิภาพที่แท้จริงของหน่วยธุรกิจและการแก้ปัญหาการพึ่งพาอาศัยกันซึ่งจำกัดการคิดเชิงสร้างสรรค์

การคาดการณ์สำหรับอนาคต

ฉันเชื่อว่าในอีกสิบ (ถ้าไม่ใช่ห้า) ปีข้างหน้า จำนวนธนาคารแบบดั้งเดิมที่อยู่รอดทั่วโลกจะลดลงอย่างน้อย 50% ผ่านการปิดกิจการ การควบรวมกิจการ การเข้าซื้อกิจการ และการแยกตัวออกจากกัน ตามที่อธิบายไว้ในบทความนี้ ธนาคารแบบดั้งเดิมมีวิวัฒนาการภายใต้กระบวนทัศน์แบบเก่าที่โครงสร้างพื้นฐานทางกายภาพมีความสำคัญเมื่อให้บริการลูกค้า ซึ่งให้ความประหยัดจากขนาดคูน้ำ ดังนั้น ในขณะที่อุตสาหกรรมการธนาคารเติบโตขึ้น บริการใหม่ ๆ ยังคงถูกเพิ่มเข้ามา เนื่องจากขาดทางเลือกที่ดีกว่า ในการให้บริการลูกค้าได้ดีขึ้น โดยแบ่งเป็นส่วนๆ ทีละน้อย ซึ่งท้ายที่สุดจะนำไปสู่กระบวนทัศน์ที่ซับซ้อนและเทอะทะของ "การธนาคารสากล" บริการทางการเงินแบบรวมนี้ครอบคลุมทุกคลื่นความถี่ ในช่วงครึ่งศตวรรษที่ผ่านมามีการเติบโตและการควบรวมกิจการของธุรกิจการธนาคาร โดยมีธนาคารระดับโลกขนาดใหญ่ที่เข้าถึงบริการทั้งหมดได้ในที่เดียว

อย่างไรก็ตาม ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา ด้วยการเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยี ตอนนี้เราเห็นกระบวนทัศน์ที่แตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง ซึ่งตำแหน่งทางกายภาพได้หยุดมีความจำเป็นไปแล้ว การนำเทคโนโลยีใหม่ๆ มาใช้และการปรับปรุงซ้ำๆ อย่างรวดเร็วเพื่อนำเสนอบริการที่ปรับให้เหมาะกับแต่ละบุคคลเป็นกระบวนทัศน์ใหม่สำหรับการให้บริการลูกค้า จากข้อมูลของ Mckinsey & Co. เครื่องหมายการค้าบางอย่างขององค์กรยุคใหม่ที่คล่องตัวมีดังนี้

กรอบการทำงานสำหรับองค์กรที่คล่องตัว

อุตสาหกรรมการธนาคารกำลังเผชิญกับความท้าทายแบบเดียวกันและอยู่ในขั้นตอนของการเปลี่ยนแปลง ปัจจัยบางประการที่นำไปสู่การหยุดชะงักในอุตสาหกรรมการธนาคารมีดังนี้:

สาขากายภาพไม่มีข้อกำหนดเบื้องต้นอีกต่อไป

คุณเยี่ยมชมสาขาของธนาคารครั้งล่าสุดเมื่อใด ตอนนี้ ถามตัวเองว่าคุณลงชื่อเข้าใช้แอปธนาคารออนไลน์ครั้งล่าสุดเมื่อใด

ทุกวันนี้ ลูกค้าไม่จำเป็นต้องไปที่สาขาอีกต่อไป และบริการส่วนใหญ่ดำเนินการทางออนไลน์โดยใช้รูปแบบบริการตนเองหรือข้อความช่วย ซึ่งช่วยให้แม้แต่สตาร์ทอัพขนาดเล็กที่มีสำนักงานเพียงไม่กี่แห่งสามารถให้บริการแก่ลูกค้าจำนวนมากได้ ในความเป็นจริง มีธนาคาร "ดิจิทัลเท่านั้น" จำนวนมากในโลกปัจจุบัน ที่ให้บริการเฉพาะลูกค้าออนไลน์เท่านั้น ตัวอย่างเช่น Revolut มีลูกค้า 6 ล้านรายทั่วโลกและไม่มีสาขา

การแยกส่วน/เลิกรวมกลุ่มผ่านการเสนอขายเฉพาะทาง

ธนาคารแบบดั้งเดิมได้ปฏิบัติตามกลยุทธ์ในการนำเสนอบริการทั่วไปสำหรับทุกๆ คน ซึ่งส่งผลให้เกิดการประนีประนอมกับความต้องการของผู้บริโภคอย่างแท้จริง ในทางกลับกัน Fintechs ได้พัฒนาเป็นขั้นตอนโดยนำเสนอบริการเดียวและขยายได้ก็ต่อเมื่อพวกเขาปรับแต่งให้เข้ากับความต้องการของลูกค้าได้อย่างสมบูรณ์แบบ แอป/ฟินเทคที่มุ่งเน้นผลิตภัณฑ์แต่ละรายการทำงานได้ดีกว่ามากในการแยกส่วนธุรกิจออกจากธนาคาร เนื่องจากพวกเขามุ่งเน้นที่การแก้ปัญหาเฉพาะอย่างใดอย่างหนึ่งมากกว่าเมื่อเทียบกับธนาคารแบบดั้งเดิมที่ไม่สามารถเทียบได้กับระดับต้นทุน/บริการ

Fintechs ได้แก้ปัญหาในลักษณะที่มีส่วนร่วมและเป็นประโยชน์มากขึ้น หมดยุคของการสนทนากลุ่มที่น่าเบื่อแล้ว แทนที่จะเชื่อมต่อกับผู้ใช้อย่างจริงใจและใช้แนวทางปฏิบัติที่แปลกใหม่ (กับอุตสาหกรรม) เช่น กระบวนการคิดเชิงออกแบบดังกล่าว

สถาปัตยกรรมเทคโนโลยีบนคลาวด์

ธนาคารแบบดั้งเดิมได้สร้างระบบและกระบวนการของตนเองมาเป็นเวลาหลายทศวรรษโดยใช้เทคโนโลยีแบบเดิม ซึ่งก่อนหน้านี้มีความได้เปรียบทางการแข่งขัน อย่างไรก็ตาม ด้วยการถือกำเนิดของเทคโนโลยีบนคลาวด์แบบใหม่ แนวทางแบบโมดูลาร์ที่ปรับขนาดได้ (เปรียว) ในการพัฒนาแพลตฟอร์มที่มีฟังก์ชันแบบพลักแอนด์เพลย์ (API) ได้เปลี่ยนเกมโดยสิ้นเชิง สถาปัตยกรรมดิจิทัลยุคใหม่เป็นแบบโมดูลาร์สูงและ Plug-and-Play ทำให้ลูกค้าสามารถเลือกและเลือกบริการเฉพาะที่ต้องการเลือกและสร้างในรูปแบบที่เกือบจะ "เลโก้" ที่อาจเข้าใจยากสำหรับ "โรงเรียนเก่า" ผู้จัดการบริการทางการเงิน

การแยกสภาพคล่อง/ความเสี่ยง/การจัดการ KYC จากการธนาคาร

วันนี้ลูกค้าต้องการเพียงแค่ธนาคารเพื่อรักษา "สภาพคล่อง" ของตนให้ปลอดภัย และทำให้แน่ใจว่า "เครดิต" ได้รับการประเมินและกำหนดราคาอย่างถูกต้อง ทุกสิ่งทุกอย่างสามารถทำได้ดีกว่าโดยบริษัทปลายน้ำ ในมุมมองของฉัน สิ่งนี้จะนำไปสู่การแยกส่วนที่จำเป็นมากในอุตสาหกรรม ซึ่งจะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือให้กับธนาคาร เนื่องจากธนาคารจะไม่ต้องเผชิญผลประโยชน์ทับซ้อนระหว่างความปลอดภัยของเงินของลูกค้ากับผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้นสำหรับผู้ถือหุ้นอีกต่อไป

ระบบนิเวศความร่วมมือ

ระบบนิเวศของธนาคารทั้งหมดควรมีลักษณะการทำงานร่วมกันในระดับสูง และผู้เล่นควรได้รับแรงจูงใจในการอนุญาตให้มีการบูรณาการตาม API อย่างง่ายผ่านตลาดกลาง สิ่งนี้จะนำมาซึ่งอุตสาหกรรมที่ต้องพึ่งพาอาศัยกันมากขึ้น โดยที่ลูกค้าจะเป็นอนุญาโตตุลาการขั้นสุดท้าย ในแง่ของผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาต้องการใช้สำหรับความต้องการบริการทางการเงินของพวกเขา

ทำนาย มีส่วนร่วม และเสนอวิธีแก้ปัญหาเฉพาะบุคคล

การพัฒนาบิ๊กดาต้าช่วยให้ธนาคารสามารถให้บริการด้านการธนาคารที่ปรับแต่งได้ตามความต้องการของลูกค้า โดยอิงจากไลฟ์สไตล์และประวัติการทำธุรกรรม ข้อมูลขนาดใหญ่สามารถให้เบาะแสเกี่ยวกับช่วงชีวิต และต่อมาธนาคารสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวข้องกับวงจรชีวิตของลูกค้า (เช่น เงินกู้นักเรียนและสินเชื่อที่อยู่อาศัย) โดยใช้ข้อมูลที่พวกเขาเข้าถึงได้ แต่ก่อนหน้านี้ไม่ได้ทำการขุดอย่างมากมาย

การเข้าถึงบริการทางการเงินที่เพิ่มขึ้นและลดต้นทุน

ความก้าวหน้านี้จะนำไปสู่การเพิ่มความสามารถในการสร้างแบบจำลองสินเชื่อทางเลือก และต้อนรับเศรษฐกิจที่ไม่มีธนาคารส่วนใหญ่ในที่นี้เข้าสู่ประชากรที่ธนาคารได้ วิธีนี้จะช่วยขจัดอุปสรรคในการสร้างรูปแบบการเข้าถึงบริการทางการเงินที่แท้จริงได้ในที่สุด

ร่วมมือกับผู้ท้าชิง

ดังที่กล่าวไว้ เหตุผลหนึ่งเบื้องหลังความสำเร็จของธุรกิจ Fintech คือการใช้มาตรการที่ทันสมัยและสร้างสรรค์มากขึ้นเพื่อปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า (CX) ในความเห็นของฉัน ธนาคารจะร่วมเป็นพันธมิตร (หรือซื้อ) ผู้ก่อกวนมากขึ้นเพื่อก้าวกระโดดและติดตามเส้นทางนวัตกรรมธนาคารดิจิทัลอย่างรวดเร็ว และใช้กลยุทธ์ที่คล้ายคลึงกัน พวกเขายังอาจเปลี่ยนไปใช้แพลตฟอร์มโอเพ่นซอร์สและร่วมมือกับผู้ให้บริการผลิตภัณฑ์บุคคลที่สามเพื่อให้สามารถรวมแอปของตนกับแพลตฟอร์มการธนาคารได้ดียิ่งขึ้น ซึ่งจะช่วยเพิ่ม CX และเพิ่มมูลค่า

ก้าวสู่อุตสาหกรรมที่มีการแบ่งชั้น

ในความเห็นของฉัน ปัจจัยเหล่านี้เป็นการพัฒนาที่ดีสำหรับอุตสาหกรรมในการแก้ไขความไม่สมดุลของโครงสร้างในอดีตที่เกิดขึ้นเนื่องจากการพัฒนาตามความจำเป็นของระบบธนาคารสากล

การแยกบริการและการฟันดาบของหน้าที่หลักสามประการของอุตสาหกรรม (สภาพคล่อง การจัดการความเสี่ยง และ KYC) กับธนาคารแบบดั้งเดิมในอดีตจะช่วยให้ห่วงโซ่คุณค่าที่เหลือสามารถสร้างสรรค์สิ่งใหม่ ๆ ได้ ทดลองกับโซลูชันที่ทันสมัยอย่างอิสระมากขึ้น สิ่งนี้จะนำไปสู่โลกที่ครอบคลุมทางการเงินมากขึ้น จากมหานครที่พัฒนาแล้วไปจนถึงมุมที่ห่างไกลที่สุดของโลก

ขั้นต่อไปของการเปลี่ยนแปลงนี้จะเป็นการแบ่งชั้นบริการทางการเงินในอนาคต เราจะเห็นระบบนิเวศการธนาคารรูปแบบใหม่ซึ่งจะถูกแบ่งออกเป็นหลายชั้นโดยมุ่งเน้นที่ความต้องการที่แยกจากกันของระบบนิเวศบริการทางการเงิน

สถาปัตยกรรมแบบกว้างของสิ่งเดียวกันสามารถแสดงเป็นภาพตามบรรทัดต่อไปนี้:

1. ธนาคารกลาง: การดำเนินการตามคำสั่งทางการเงินและการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบ
2. Warehouse Banks: คลังสภาพคล่องและความเสี่ยง
3. ธนาคารแพลตฟอร์ม: ผู้รวบรวมตลาด
4. Fintechs: ธนาคารที่ใช้แอพ
5. การระบุตัวตน/การจัดการ KYC

ในบทความหน้า ผมจะอธิบายทั้งหมดนี้ให้ละเอียดยิ่งขึ้นและจะเปิดเผยได้อย่างไร