هل المجتمع غير النقدي هو الواقع الجديد؟

الماخذ الرئيسية

لديك دقيقة فقط؟ فيما يلي النقاط البارزة من المقال:

• تتبنى العديد من البلدان (السويد والهند) ومناطق (الاتحاد الأوروبي) عادات أو سياسات غير نقدية. مدفوعة بتقنية الدفع "اللاتلامسية" ، وزيادة الاختراق الرقمي ، وتكاليف استخدام النقود ، ومبادرات السياسة ، لم تعد فكرة المجتمع غير النقدي من نسج الخيال.
• على المدى القريب ، من المحتمل أن نشهد انتقالًا إلى مجتمعات أقل سيولة ، بدلاً من التحول إلى المجتمعات غير النقدية. لا يزال النقد يمثل 85٪ من إجمالي معاملات المستهلك على مستوى العالم. من بين البدائل المعمول بها للنقد ، تعد البطاقات وسيلة الدفع الأسرع نموًا.
• مزايا الاقتصاد غير النقدي: زيادة نطاق السياسة النقدية ، وتقليل التهرب الضريبي ، وتقليل الجريمة والفساد ، وتحقيق وفورات في تكاليف النقد ، وتسريع تحديث المواطنين.
• سلبيات الاقتصاد غير النقدي: انتهاك محتمل للخصوصية ، وزيادة خطر حدوث انتهاكات أمنية شخصية وقومية واسعة النطاق ، والشمول المالي المعتمد على التكنولوجيا.
• تشمل الهجرة إلى اقتصاد غير نقدي اعتبارات تتراوح من المالية البحتة إلى الاجتماعية بطبيعتها. وبالتالي ، فإن المواقف التكنولوجية والمالية والاجتماعية المحددة لبلد ما ستوجه مزاياها وعيوبها ونهجها في مثل هذا التحول.
• دراستا حالة في التحول إلى الخدمات غير النقدية هما 1) الهند ، مدفوعة بإجراءات الرقمنة الحكومية وإضفاء الطابع الشيطاني عليها ، و 2) السويد ، مدفوعة بثقافة التكنولوجيا الفائقة وعادات المستهلك الرقمي. في السويد ، تلعب الحكومة والبنك المركزي أدوارًا تيسيرية.
• من بين البلدان التي هي في وضع يمكنها من التحول إلى غير نقدي الولايات المتحدة وهولندا واليابان وألمانيا وفرنسا وبلجيكا وإسبانيا وجمهورية التشيك والصين والبرازيل.

المال هو تكنولوجيا. هل سيتم استبداله؟

من المقايضة إلى النقد إلى الشيكات إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، يعد المال تقنية متطورة كانت جزءًا من تاريخ البشرية لآلاف السنين. في حين أنه من المتوقع أن يظل النقد أداة دفع مهمة في المستقبل القريب ، إلا أن هناك عوامل مثل أنظمة الدفع "اللاتلامسية" ، وزيادة انتشار الأجهزة المحمولة ، وارتفاع تكاليف النقد (رسوم أجهزة الصراف الآلي للأفراد ، وتخزين النقود للشركات ، وطباعة العملات للحكومات ، إلخ. .) تدفع المجتمع إلى إعادة النظر في انتشاره في كل مكان. يدعم بعض الخبراء العمليات ذات النقد الأقل ، بحجة أنه يجب التخلص التدريجي من الأوراق النقدية ذات الفئات العالية لأن الفواتير الأصغر تتجه ببطء نحو الإهمال. البعض الآخر أكثر تطرفاً ، حيث أعلنوا الحرب على النقد ودعوا إلى فرض حظر تام على العملة المادية.

نستنتج أننا على الأرجح نقترب من مستقبل أقل سيولة ، وليس مستقبلًا غير نقدي تمامًا. وعلى الرغم من إحراز تقدم في هذا التحول ، إلا أنه لم يكن عالميًا أو موحدًا. تشمل الهجرة إلى الاقتصاد غير النقدي اعتبارات تتراوح بين المالية البحتة وتلك الاجتماعية بطبيعتها. وبالتالي ، فإن المواقف التكنولوجية والمالية والاجتماعية المحددة لبلد ما ستوجه مزاياها وعيوبها ونهجها في مثل هذا التحول.

المناقشة التالية للمجتمعات غير النقدية تتعلق بتحول حيث يتم استبدال النقد المادي بما يعادله الرقمي. ستظل النقود تعمل كوحدة حساب ومخزن للقيمة ، ولكن لم تعد وسيلة مادية للتبادل. تتعمق هذه المقالة في اتجاهات الدفع العالمية الحالية ، وإيجابيات وسلبيات المجتمع غير النقدي ، وتحليل جاهزية الدولة ، ودراسات حالة للهند والسويد.

اتجاهات الدفع العالمية

على الرغم من اعتماد طرق الدفع الرقمية ، لا يزال الاستخدام النقدي العالمي مرتفعًا. في الواقع ، لا يزال النقد يمثل 85٪ من جميع معاملات المستهلك على مستوى العالم. في جميع أنحاء العالم ، ظلت السيولة النقدية المتداولة مستقرة ، مع زيادة نسبة التداول النقدي إلى الناتج المحلي الإجمالي في الأسواق الرئيسية. تستمر في كونها مرنة لأنها توفر إخفاء الهوية والعالمية للدافع. وفقًا لتقرير عام 2016 ، لا يزال من المتوقع أن يظل النقد وسيلة دفع مهمة في المستقبل القريب. ومع ذلك ، فإن الخدمات القائمة على المدفوعات الفورية أكثر كفاءة من النقد ومن المتوقع أن تسرع الانتقال إلى المدفوعات الرقمية.

بلغ حجم المعاملات غير النقدية العالمية 387 مليارًا في عام 2014 ، محققًا معدل نمو غير مسبوق بنسبة 8.9٪. وجاءت هذه الزيادة مدفوعة في المقام الأول بنمو يقارب 17٪ في الأسواق النامية ، مقارنة بـ 6٪ في الأسواق الناضجة.

من بين البدائل المعمول بها للنقد ، كانت البطاقات - بطاقات الخصم على وجه الخصوص - هي وسيلة الدفع الأسرع نموًا منذ عام 2010. وفي الوقت نفسه ، انخفض استخدام الشيكات باستمرار على مدار الثلاثة عشر عامًا الماضية. في الآونة الأخيرة ، أدى ظهور أجهزة قراءة بطاقات الهاتف المحمول ، والشبكات الإلكترونية لمعالجة كميات كبيرة من معاملات الائتمان والخصم ، والعملة الخاصة الرقمية إلى تهديد انتشار النقد.

على الرغم من أن النقد سيظل سائدًا في المستقبل المنظور ، إلا أن الهجرة إلى مجتمع غير نقدي جارية بلا شك في بعض البلدان. لطالما تبنت السويد المعاملات غير النقدية ، وفرض الاتحاد الأوروبي قيودًا على المدفوعات النقدية الكبيرة. في عام 2014 ، كان لدى الصين رابع أكبر سوق للمعاملات غير النقدية من حيث الحجم ، بعد الولايات المتحدة ومنطقة اليورو والبرازيل فقط. قدر المحللون الماليون أنه بحلول عام 2020 ، ستكون التجارة الإلكترونية في الصين أكثر قيمة من التجارة الإلكترونية في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة واليابان وألمانيا وفرنسا مجتمعة. إذن ، ما هي الدوافع وراء هذا التحول الكبير؟

إيجابيات المجتمع غير النقدي

نطاق أكبر للسياسة النقدية: في الأوقات العادية ، يختار الناس الراحة النقدية (بسعر فائدة صفر) على الأصول الآمنة الأخرى التي تقدم عوائد أعلى. خلال فترات الانكماش الاقتصادي ، تواجه الحكومات صعوبة في تحفيز الاقتصاد عن طريق خفض أسعار الفائدة ، لأن الناس يختارون الاحتفاظ بالنقود بدلاً من ذلك. لذلك ، نظرًا لوجود العملة الورقية ، تمتلك الحكومات والبنوك المركزية قوة محدودة لتحفيز النمو الاقتصادي. يُعرف هذا بنظرية الحد الأدنى للصفر.

ومع ذلك ، في مجتمع غير نقدي ، فإن عدم قدرة المستهلكين على سحب الأموال من النظام المالي وتخزينها في النقد المادي من شأنه أن يوفر للحكومات والبنوك المركزية سيطرة أكبر على الاقتصاد من خلال السياسة النقدية. على وجه الخصوص ، يمكن تقديم الحل غير المعتاد لسعر الفائدة السلبي أثناء فترات الانكماش الاقتصادي بشكل أكثر فعالية. في بيئة أسعار الفائدة السلبية ، يدفع الناس للبنوك لتخزين ودائعهم ، بدلاً من جني الفائدة على ودائعهم. ويهدف هذا إلى تحفيز البنوك على إقراض المزيد. كما تهدف أيضًا إلى تشجيع الشركات والأفراد على الاستثمار والإقراض وإنفاق الأموال بدلاً من تكديسها. باختصار ، فإن المجتمع غير النقدي سيمكن الحكومات والبنوك المركزية من استخدام معدلات الفائدة السلبية بشكل أكثر فعالية. إذا لم تخلق -0.5٪ حافزًا كافيًا ، فربما -1٪ سيفعل. إذا كان -1٪ ما زالوا لا يفعلون الحيلة ، فربما -3٪. من الناحية النظرية ، ليس لأسعار الفائدة السلبية حدود لمدى انخفاضها. يجادل مارفن جودفريند في جامعة كارنيجي ميلون لصالح أسعار الفائدة السلبية ، معتبراً أنها ستسمح للبنوك المركزية باتباع سياسات نقدية بشكل مستقل لتحقيق الاستقرار في التوظيف المحلي والتضخم.

الحد من التهرب الضريبي: ستؤدي خدمات النقود والأموال الرقمية إلى زيادة الشفافية في المعاملات ، مما يوفر للحكومات قدرات معززة لتتبع وتحليل الأنشطة المالية للمواطنين. في نهاية المطاف ، سيؤدي ذلك إلى تقليل التهرب الضريبي وزيادة مدفوعات الضرائب للحكومة. درست دراسة أجريت عام 2016 من قبل المركز غير الحزبي للدراسات في الاقتصاد والتمويل (CSEF) آثار المدفوعات الإلكترونية على التهرب الضريبي في أوروبا. وجد CSEF أن استخدام المدفوعات الإلكترونية مثل بطاقات الخصم والائتمان قلل من التهرب الضريبي ، وأن هناك علاقة إحصائية إيجابية بين عمليات السحب النقدي والتهرب الضريبي.

على الرغم من صعوبة تحديده بدقة ، يقدر الخبراء أن التهرب الضريبي يتراوح بين 100 مليار دولار و 700 مليار دولار سنويًا في الولايات المتحدة ، وتقدر مصلحة الضرائب أنه في عام 2006 ، تجاوزت الضرائب غير المدفوعة طواعية 450 مليار دولار ، مع وجود فجوة قدرها 385 مليار دولار لا تزال متبقية بعد الضرائب جهود الجمع. قد تكون هذه التكاليف أعلى في أوروبا ، حيث معدلات الضرائب أعلى من ذلك.

جرائم أقل في الأسواق السوداء: إن إخفاء الهوية وعدم إمكانية تعقب العملات الورقية يسهل عمليات الأنشطة الفاسدة. في مجتمع غير نقدي ، سيؤدي إلغاء وسيلة التبادل هذه إلى تعطيل عملياتهم العادية وإجبارهم على إعادة التفكير في نماذج أعمالهم. كما يكتب بيتر ساندز لمدرسة هارفارد كينيدي ، بدون ملاحظات فئة عالية ، فإن أولئك المنخرطين في أنشطة غير مشروعة سيواجهون تكاليف أعلى ومخاطر أكبر للكشف.

حجم السوق السوداء ، أو اقتصاد الظل ، كبير. تبدأ تقديرات حجمها في الولايات المتحدة بحوالي 8٪ من الناتج المحلي الإجمالي. في أوروبا ، حيث الضرائب أعلى والتنظيم أكثر مرهقة ، تشير التقديرات إلى أن حجم الاقتصاد السري أكبر بكثير منه في الولايات المتحدة.

وفقًا للخبير الاقتصادي في جامعة هارفارد كينيث روجوف ، هناك فرق كبير بين كمية العملات المتداولة في معظم دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية ، مقارنة بالمبلغ الذي يمكن إرجاعه إلى الاستخدام القانوني في الاقتصادات المحلية. العملة غير الموجودة في الاقتصاد القانوني المحلي أو في الاقتصاد العالمي موجودة بشكل أساسي في الاقتصاد السري المحلي. اعتبارًا من مارس 2013 ، كان هناك 1.3 تريليون دولار من العملة المتداولة. هذا يترجم إلى حوالي 4000 دولار لكل رجل وامرأة وطفل يعيش في الولايات المتحدة. علاوة على ذلك ، كان ما يقرب من 78 ٪ من إجمالي قيمة العملة في فئة 100 دولار ، مما يعني أكثر من ثلاثين من فئة 100 دولار للفرد. على النقيض من ذلك ، فإن الفئات التي تبلغ 10 دولارات أو أقل تمثل أقل من 4٪ من القيمة الإجمالية للعملة المستخدمة.

الوفورات في تكاليف النقد: يمكن للدول أن تستفيد من التحول إلى المعاملات غير النقدية بالادخار في تكلفة النقد. تشمل هذه التكاليف النقدية رسوم أجهزة الصراف الآلي للأفراد ، ونفقات تخزين النقد ونقل الأعمال ، وتكاليف طباعة العملات للحكومات. وفقًا لبحث أجرته كلية تافتس فليتشر للقانون والدبلوماسية ، تبلغ التكلفة الإجمالية للنقد في الولايات المتحدة 200 مليار دولار سنويًا. تبلغ التكلفة التقديرية للنقد من 3 إلى 6 مليار بيزو مكسيكي سنويًا في المكسيك ، وأكثر من 200 مليار روبية هندية سنويًا.

يدعي المؤيدون أن المعاملات غير النقدية والقضاء على التكاليف النقدية يمكن أن تكون مفيدة للأفراد الفقراء والشركات الصغيرة. هذه هي الأطراف التي تتحمل تكاليف النقد بشكل غير متناسب. بالنسبة للأفراد ، يفرض النقد ضريبة تنازلية ويؤثر على الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك أكثر من غيرهم. يدفع الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك رسومًا للوصول إلى أموالهم أربع مرات أكثر من أولئك الذين لديهم حسابات بنكية ، وهم أكثر عرضة بخمس مرات لدفع رسوم الوصول النقدي على كشوف المرتبات وبطاقات EBT.

بالنسبة للشركات ، يجب تخزين العملات الورقية وحراستها وحسابها. غالبًا ما لا تستطيع متاجر الأمهات والبوب ​​، التي يعمل الكثير منها في الأحياء الفقيرة والمناطق الريفية ، تحمل خدمات الأمن والنقل النقدي. قد تؤدي إزالة النقود من المعادلة إلى تحقيق وفورات للمهمشين. كما صرح بهاسكار شاكرافورتي من مدرسة فليتشر ، "لقد حان الوقت لأن نعترف بالمفارقة النقدية: في حين يمكن اعتبار النقود أفضل صديق للفقير ، فإنها تضع عبئًا غير متناسب على الفقراء".

تعزيز تبني التقنيات اللاسلكية الجديدة: يمكن للمجتمع غير النقدي أن يسرع الطريق إلى الرقمنة ، ويدفع أولئك الذين قد يكونون غير راغبين - أو ليس لديهم حاجة في السابق - إلى التحديث. وفقًا لمعهد ماكينزي العالمي ، يمكن للتمويل الرقمي أن يوفر 2.1 تريليون دولار إضافية من القروض للأفراد والشركات الصغيرة حيث يكتسب مقدمو الخدمات قدرات محسنة لتقييم مخاطر الائتمان لمجموعة أكبر من المقترضين. سيستفيد مقدمو الخدمات المالية أيضًا من التحول من الحسابات التقليدية إلى الحسابات الرقمية ، مما قد يوفر 400 مليار دولار سنويًا في رسوم الخدمة.

سلبيات المجتمع غير النقدي

بالإضافة إلى الفوائد المحتملة التي لا تعد ولا تحصى ، قد يكون هذا الانتقال مصحوبًا بعدة عيوب:

انتهاك الخصوصية: في مجتمع غير نقدي حيث يتم رقمنة جميع الأموال والمدفوعات والخدمات المالية ، هناك قلق بشأن أنشطة مراقبة "الأخ الأكبر" من قبل الحكومة والمنظمات التي تسعى إلى الاستفادة من البيانات التي يمكن تتبعها. يرى بعض معارضي المجتمعات غير النقدية أن القدرة على اعتبار قدرة المرء على إنفاق الأموال دون الكشف عن هويته أمرًا أساسيًا للحرية داخل المجتمع.

تساوي إيلين أو ، المحاضرة السابقة في جامعة سيدني ، المجتمع غير النقدي مع التنازل عن السيطرة النقدية الفردية للمؤسسات المالية. كما أوضحت في مقالها الافتتاحي ، "عالم بلا نقود ورقية هو عالم بلا نقود. المال ينتمي إلى صاحبها الحالي. لا يهم ما إذا كانت الأوراق النقدية قد ضاعت أو سُرقت في وقت ما في الماضي. المال جار هذا هو سبب تسميتها بالعملة! ومع ذلك ، فإن الوديعة المصرفية تمنح الوصاية على الأموال للبنك. رصيد الحساب ليس مالًا في الواقع ، ولكنه مطالبة بالمال ".

الأهم من ذلك ، أن المطالبة بالمال تعني أن كل معاملة في مجتمع غير نقدي يجب أن تمر عبر حارس البوابة المالية. إذا احتفظت البنوك والمؤسسات الخاصة الأخرى بأموالنا ، فسيكون لها أيضًا الحق في رفض المعاملات وفقًا لتقديرها. حتما ، إذن ، لن يتم إعطاء مدفوعات معينة الإجراءات القانونية الواجبة. بعد كل شيء ، أدت المحاولات السابقة لمنع غسل الأموال في بعض الأحيان إلى إزالة الوصول إلى الخدمات المالية للأفراد والشركات والجمعيات الخيرية.

زيادة مخاطر الخرق الأمني: قد يؤدي المجتمع غير النقدي إلى زيادة المخاطر على الأمن الشخصي والوطني. من وجهة نظر الأمان الشخصي ، فإن المخاطر التي نواجهها بالفعل عندما نفقد بطاقات الائتمان أو هواتفنا سوف تتفاقم فقط في بيئة خالية من العملات الورقية. اليوم ، يمكن أن يؤدي الوقوع ضحية للمتسللين الرقميين إلى رفض المدفوعات وسرقة الهوية والاستيلاء على الحساب والمعاملات الاحتيالية وانتهاكات البيانات. ستظل هذه المخاطر موجودة في مجتمع غير نقدي ، على الرغم من أن حجم المعاملات غير النقدية ونقاط التعرض للمستهلك العادي ستكون أعلى من ذلك بكثير. علاوة على ذلك ، بدون الاحتياطيات النقدية في المنازل والشركات ، فإن الهجوم الإلكتروني أو عطل الكمبيوتر سيترك المستهلكين بدون شبكة أمان.

من منظور الأمن القومي ، خلال الأزمات المالية والعالمية ، أثبت النقد مرارًا أهميته للمستهلكين وأفراد المجتمع. خلال الأزمة المالية لعام 2008 ، قدم النقد ملاذا آمنا للمستهلكين. على سبيل المثال ، شهد بنك الاحتياطي الأسترالي ارتفاعًا بنسبة 12٪ في الطلب على النقد في أواخر عام 2008 ردًا على حالة عدم اليقين المالي.

انخفاض الشمول المالي: في حين يعتقد بعض الخبراء ، كما ذكرنا سابقًا ، أن التحول إلى المعاملات غير النقدية يمكن أن يقضي على التكاليف النقدية للمهمشين ، يعتقد البعض الآخر أن هذا التحول من شأنه أن يؤدي إلى تفاقم المشكلة الحالية للشمول المالي. في حين أن استخدام النقود أمر مباشر وبسيط ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي من شأنه أن يضغط على هؤلاء الأفراد للاشتراك في الخدمات المالية الرسمية ، وهو أمر قد لا يستطيع أفقر الناس القيام به.

في البلدان النامية ، لا يحصل 2.5 مليار شخص على الخدمات المالية التقليدية. تكافح البنية التحتية المصرفية التقليدية لخدمة العملاء ذوي الدخل المنخفض ، لا سيما في المناطق الريفية. تمتد قضية الشمول المالي أيضًا إلى البلدان الحديثة: في الولايات المتحدة وأوروبا الغربية ، ما يقرب من 70 مليون و 100 مليون لا يتعاملون مع البنوك ، على التوالي.

تتمثل إحدى طرق مكافحة هذه التأثيرات في تعزيز الاتصال بالأجهزة المحمولة. وفقًا لبحث نشرته GSMA ، كانت الهواتف المحمولة والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أدوات قوية لإتاحة الوصول إلى المدفوعات والتحويلات والائتمان والمدخرات للأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك. بالاقتران مع الدعم والحوافز الحكومية ، يتمتع الهاتف المحمول بمكانة فريدة للتغلب على تحديات المدفوعات: فهو يوفر منصة للجمع بين الهوية الرقمية والقيمة الرقمية والمصادقة الرقمية للوصول إلى الخدمات المالية بتكلفة منخفضة.

في حين أنه قد يبدو من غير المنطقي بالنسبة للبلدان النامية أن يكون لديها استخدام كبير لخدمات الأموال عبر الهاتف المحمول ، فإن العديد من العائلات خارج الشبكة والشركات الصغيرة تمتلك هواتف محمولة أساسية مزودة بلوحات مفاتيح أبجدية رقمية وشاشة بالأبيض والأسود. ومن العوامل التمكينية الأخرى الجهات التنظيمية ، التي أصبحت تدرك بشكل متزايد الدور الذي يمكن أن يلعبه مقدمو الخدمات المالية من غير البنوك في تعزيز الشمول المالي. وبالتالي ، فإنهم يقومون بإنشاء أطر تنظيمية أكثر تمكينًا. في 47 من أصل 89 سوقًا حيث تتوفر النقود عبر الهاتف المحمول ، تسمح اللوائح التنظيمية للبنوك وغير المصرفية بتقديم خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول بطريقة مستدامة. بالإضافة إلى ذلك ، سيكون من المفيد للحكومات تعزيز الوصول إلى الخدمات المالية أو التكنولوجيا اللازمة للخدمات باعتبارها منفعة عامة ، تمامًا كما تفعل مع التعليم والمياه.

حاليًا ، هناك 255 خدمة مالية متنقلة موجودة الآن في 89 دولة ، كما نما عدد حسابات الأموال عبر الهاتف المحمول على مستوى العالم إلى حوالي 300 مليون في عام 2014. على الصعيد العالمي ، يوجد الآن خمسة عشر دولة لديها حسابات مالية متنقلة أكثر من الحسابات المصرفية ، مما يشير إلى أن الهاتف المحمول المال هو عامل تمكين رئيسي للشمول المالي.

من الأمثلة الناجحة للهاتف المحمول في الأسواق الناشئة M-Pesa ، التي تعمل على تغيير المشهد المالي في كينيا. تم إطلاق الخدمة في عام 2007 من قبل مشغلي شبكات الهاتف المحمول الكبيرة ، وتسمح الخدمة للمستخدمين بإيداع الأموال في حساب مخزّن في هواتفهم المحمولة ، وإرسال أرصدة عبر رسائل نصية قصيرة SMS إلى مستخدمين آخرين ، بما في ذلك تجار التجزئة ، واسترداد الودائع نقدًا. تعتبر خدمة مصرفية بدون فروع بنكية ، حيث يمكن للعملاء سحب الأموال وإيداعها مع شبكة واسعة من الوكلاء الذين يعملون كوكلاء مصرفيين. في عام 2014 ، كان هناك 81000 وكيل M-Pesa في كينيا وحدها. لفهم تغلغل الخدمة بشكل أفضل ، ضع في اعتبارك ما يلي: يستخدم M-Pesa 17 مليون كيني ، أي ما يعادل أكثر من ثلثي السكان البالغين ، ويتدفق حوالي 25٪ من الناتج المحلي الإجمالي للبلاد من خلالها. تم إطلاق M-Pesa أيضًا في الهند وألبانيا ورومانيا والعديد من البلدان الأفريقية.

يمكن أن تساعدنا المزايا والعيوب المذكورة أعلاه في فهم الأسباب الكامنة وراء قرار بلد ما بعدم الدفع نقدًا ، أو التوقيت الذي قد يصبح فيه بلد ما غير نقدي. دعونا الآن ندرس أي البلدان هي الأفضل حاليًا لاعتماد عدم النقد.

ما هي الدول الأكثر استعدادًا للتخلص من الأموال غير النقدية؟

وفقًا لـ Harvard Business Review ، فإن الاعتبار الرئيسي الأول هو التكلفة الإجمالية للنقد ، والتي ستحدد البلدان الأكثر استفادة من التغيير. تُستمد تكلفة النقد من: 1) تكلفة صيانة أجهزة الصراف الآلي للبنوك ، 2) تكلفة النقد للمستهلكين ، بما في ذلك تكاليف الحصول على النقد ، مثل رسوم النقل إلى أجهزة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي ، و 3) الفجوة الضريبية ، والتي هو المبلغ المقدر لأموال الضرائب المستحقة للحكومة ولكن لم يتم تحصيلها أو عدم الإبلاغ عنها بسبب المعاملات النقدية.

تمثل الخريطة أدناه هذه التكاليف الإجمالية للنقد. تحذير في تفسيره: البلدان المشار إليها بتكاليف "منخفضة" ليست بالضرورة أقرب إلى مجتمعات غير نقدية. تشير الخريطة ببساطة إلى أن تكاليف النقد في هذه البلدان أقل نسبيًا من البلدان الأخرى.

فيما يلي تفصيل لتكلفة الفئات النقدية التي تتحملها الأطراف المختلفة:

• تكاليف صيانة أجهزة الصراف الآلي التي تتحملها المؤسسات المصرفية: هذه تكاليف مرتفعة بشكل غير متناسب في أجزاء كثيرة من العالم النامي ، مثل أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى وأمريكا اللاتينية. كما أنه مرتفع في البلدان الكبيرة جغرافياً ذات الكثافة السكانية المنخفضة ، مثل كندا وروسيا وأستراليا ، حيث توجد العديد من التحديات اللوجستية.
• التكلفة المطلقة للنقد للمستهلكين: هذه التكاليف مرتفعة في بعض البلدان الأكثر اكتظاظًا بالسكان في العالم ، بما في ذلك إندونيسيا ونيجيريا وبنغلاديش والهند والصين والولايات المتحدة. وهي مرتفعة في العديد من الدول الأوروبية الكبرى ، مثل ألمانيا وفرنسا ، وكذلك في اليابان. هذه التكاليف أقل في العديد من البلدان الاسكندنافية التي لديها أنظمة مدفوعات متنقلة راسخة نسبيًا ، مثل السويد وفنلندا والدنمارك ، بالإضافة إلى البلدان التي لديها أنظمة دفع متنقلة سريعة التطور ، مثل كوريا الجنوبية وكينيا.
• الفجوة الضريبية كتكلفة تتكبدها الحكومات: تميل إلى الارتفاع في الأسواق الناشئة ، حيث تميل اقتصادات الظل إلى أن تكون أكبر. في الهند ، على سبيل المثال ، يمكن أن تصل الفجوة الضريبية إلى ثلثي الضرائب الإجمالية المستحقة. كلما كبرت الفجوة الضريبية ، زاد ما تكسبه الدولة من الهجرة إلى الاقتصاد غير النقدي.

الاعتبار الرئيسي الثاني في تحديد جاهزية الدولة هو مستوى التقدم الرقمي والبنية التحتية. تقود البلدان النامية في آسيا وأمريكا اللاتينية زخمها. كما أنها تستفيد من الاستثمار المستمر والوجهات الجذابة للشركات الناشئة والأسهم الخاصة ورأس المال الاستثماري. من ناحية أخرى ، فإن معظم دول أوروبا الغربية والشمالية وأستراليا واليابان تتباطأ في الزخم.

بناءً على هذه العوامل ، تتمتع الولايات المتحدة وهولندا واليابان وألمانيا وفرنسا وبلجيكا وإسبانيا وجمهورية التشيك والصين والبرازيل بأكبر إمكانات لإطلاق العنان للقيمة من خلال السياسات والابتكار الذي أدى إلى الهجرة إلى مجتمع غير نقدي.

من الواضح أن المناطق المختلفة لها فوائد مختلفة يجب مراعاتها وهي على مستويات مختلفة من الاستعداد لاقتصاد غير نقدي. يوضح القسم التالي بالتفصيل دراسات حالة لبلدين يواجهان بالفعل مثل هذا التحول. أول دولة نستكشفها هي الهند ، التي دفعت الحكومة انتقالها إلى حد كبير. الدولة الثانية التي نفحصها هي السويد المتقدمة للتكنولوجيا ، والتي شهدت تقدمًا أكثر طبيعية نحو مجتمع غير نقدي ، مما دفع دور الحكومة السويدية إلى أن تكون أكثر تيسيرًا.

تسليط الضوء على حملة شيطنة الهند

تعتبر الهند دراسة حالة مثيرة للاهتمام بسبب اعتمادها التاريخي على النقد وانخفاض مؤشر التطور الرقمي. ومع ذلك ، من المتوقع أن تستفيد بشكل كبير فيما يتعلق بالشمول المالي والفساد والتكاليف المرتفعة نسبيًا للنقد. ومن المثير للاهتمام ، أن الكثير من التحول قد بدأ وقادته الحكومة من خلال تدابير طوعية وغير طوعية. يبدو إذن أن الحكومة الهندية تعتقد أن فوائد المجتمع غير النقدي تفوق بشكل كبير مشكلاته المحتملة.

صدر تفويض صادم في نوفمبر 2016 ، عندما ألقى رئيس الوزراء الهندي ناريندرا مودي خطابًا عامًا مفاجئًا عبر البث التلفزيوني المباشر. وأعلن أنه بعد 50 يومًا ، ستتوقف جميع الأوراق النقدية من فئة 500 (7.50 دولارًا) و 1000 (15 دولارًا) ، والتي تمثل 86 ٪ من العملة المتداولة ، عن كونها مناقصة قانونية. بينما سُمح للمواطنين بتبادل أوراق نقدية بقيمة 500 و 1000 روبية للطوائف الأعلى ، منعت الحكومة الأفراد من استبدال أكثر من 4000 روبية (60 دولارًا) في المرة الواحدة.

قبل الإعلان ، كان أكثر من 95٪ من معاملات الهند نقدًا ، ولم يكن لدى 90٪ من البائعين وسائل لقبول الدفع الإلكتروني ، ولم يكن لدى ما يقرب من نصف السكان حسابات بنكية. كان الدافع الظاهري لمودي هو الحد من الفساد ، معتقدًا أن هذه الأوراق النقدية ذات الفئات العالية كانت تستخدم لتمويل الإرهاب ، وتمويل مبيعات المخدرات غير المشروعة ، وتغذية السوق السوداء ، والتزوير ، ودفع الرشاوى. ومع ذلك ، منذ الإعلان ، انتقل الهدف المعلن من التمرين من اقتلاع الأموال السوداء إلى تحديث الاقتصاد الهندي.

كان التحديث من أولويات الحكومة الهندية في العقد الماضي ، حيث اتخذت خلالها العديد من الإجراءات لتسريع الرقمنة. في عام 2009 ، أطلقت الحكومة برنامج Aadhaar لتحسين الهوية الرقمية. بعد ذلك ، لتزويد المواطنين بالحسابات المصرفية ، وافقت الحكومة على إطلاق 11 بنكًا للدفع ، وقدمت حوافز لفتح الحسابات. عندما تم إطلاق United Payment Interface في عام 2016 كطريقة للبنوك لتحويل الأموال مباشرة إلى بعضها البعض ، دعا بنك الاحتياطي الهندي إلى ذلك. بعد إعلان إلغاء التداول العام الماضي ، قدمت الحكومة حوافز للشراء الرقمي ، بما في ذلك تخفيضات على البنزين والديزل وتذاكر موسم السكك الحديدية.

ربما ليس من المستغرب أن سياسة إلغاء التداول المثيرة للجدل قد قوبلت بالنقد الحاد والثناء. فيما يلي بعض التفاصيل المتعلقة بالنتائج:

التأثيرات على المواطنين: فور الإعلان اندلعت الفوضى. تشكلت طوابير طويلة في ماكينات الصرف الآلي والبنوك ، واندلعت المشاجرات حيث انتظر الناس لساعات (في بعض الأحيان لأكثر من اثنتي عشرة ساعة). في كثير من الأحيان ، كانت الرحلات المتكررة إلى البنك ضرورية. البنوك ، التي لم يتم إخطارها أيضًا بالتغيير ، لم يكن لديها ما يكفي من الأوراق النقدية ذات الفئات العالية للجماهير التي تتطلع إلى استرداد أوراقها الملغاة.

وأشار مونيشانكار براساد ، وهو مؤلف مقيم في نيودلهي ، إلى أن المواطنين الذين لا يتعاملون مع البنوك والفقراء أخذوا على حين غرة. دون الوصول إلى الموارد الهيكلية ، كان هؤلاء الأشخاص هم الأكثر تضرراً.

ومع ذلك ، يجادل أستاذ الإدارة في جامعة بنسلفانيا ، ماورو إف غيلين ، بأن الفوائد طويلة الأجل تفوق التكاليف قصيرة الأجل: "على المدى القصير ، يمكن أن تخنق [هذه الخطوة] بعض الأعمال التجارية القانونية والنظيفة ، إذا استخدمت النقود المدفوعات. لكن الجميع سوف يتكيفون. وبينما يمكن أن يضر بعض الشركات الصغيرة والأفراد ، فمن الأفضل القيام بذلك بدلاً من عدمه ".

التأثيرات على الفساد: كان يعتقد في الأصل أن اقتصاد الظل لن يكون قادرًا على تبادل أو إيداع ثروته التي تم الحصول عليها بطريقة غير مشروعة. من الناحية النظرية ، من خلال إلغاء الأوراق النقدية التي لم يتم استردادها ، ستضيف الحكومة الهندية بعد ذلك مبلغًا كبيرًا من الأصول في الميزانية العمومية ، وهو مبلغ يقدر بـ 45 مليار دولار. ومع ذلك ، حتى مع وجود قيود صارمة حول بورصات الأوراق النقدية ، كانت السوق السوداء لا تزال قادرة على تفريغ الكثير من أموالها. لا يزال التحقيق قيد التحقيق لمعرفة كيفية تمكنهم من تحقيق ذلك ، ولكن يبدو أنه تم استخدام مجموعة متنوعة من التكتيكات ، بما في ذلك إبرام الصفقات مع المصرفيين الفاسدين ، أو تهديد مسؤولي البنوك ، أو استخدام حسابات مصرفية غير نشطة. تقوم مديرية الإنفاذ في الهند بالتحقيق في فروع البنوك في جميع أنحاء البلاد.

بينما يقر الخبراء بأن هذه الخطوة يمكن أن تخلق عقبة مؤقتة في عمليات الاقتصاد الأسود ، يشكك الكثيرون في فعاليتها كحل طويل الأجل. وهم يؤكدون أن بعض التجارة والمناطق لا يمكن رقمنتها بمجرد إرادتها. ويحذر آخرون من أنها مسألة وقت فقط حتى تستخدم السوق السوداء تقنيات تمويل بديلة مثل الدولار الأمريكي أو الجنيه الإسترليني.

التأثيرات على الرقمنة والتحديث: كما هو متوقع ، أثبتت حملة شيطنة مودي أنها نعمة لمزودي الدفع الإلكتروني في البلاد. على سبيل المثال ، أبلغت Paytm عن زيادة في عدد المستخدمين الجدد بمقدار 3 أضعاف بينما زاد متوسط ​​مستخدمي Oxigen Wallet يوميًا بنسبة 167٪ منذ أن بدأت عملية إلغاء التداول.

استجابة السوق والاستجابة السياسية: خفض السوق معدل نمو الهند على المدى القصير ، لكنه متفائل بأن الفوائد طويلة الأجل ستفوقها. في ديسمبر 2016 ، خفضت وكالة ستاندرد آند بورز للتصنيفات الائتمانية معدل النمو الاقتصادي المقدر للفترة 2016-2017 بنقطة مئوية واحدة كاملة إلى 6.9٪ لتعكس هذا الاضطراب. ومع ذلك ، أشار Dharmakirti Joshi ، كبير الاقتصاديين في Crisil ، وهي شركة تابعة لـ S&P Global ، إلى أنه "نتوقع انخفاض الاستهلاك الخاص في السنة المالية 2017 ، لكن نتوقع أن ينتعش الطلب وينتعش النمو في السنة المالية 2018. يجب أن تعود الهند قريبًا إلى 8 ٪ مسار النمو السنوي. " وتعلق صحيفة وول ستريت جورنال بالمثل على أنه بينما تباطأ نمو الناتج المحلي الإجمالي نتيجة لسياسة إلغاء تداول العملات ، "من المتوقع أن تظل الهند واحدة من أسرع الاقتصادات الكبيرة نموًا في العالم".

بالإضافة إلى ذلك ، ينظر البعض إلى انتصار حزب بهاراتيا جاناتا في مارس 2017 ، والذي يعتبر مودي جزءًا منه ، على أنه تأييد لسياسة مودي الرائدة في مجال تحويل العملات. انتعشت أسواق الأسهم على أمل فوز حزب بهاراتيا جاناتا. في يوم التداول التالي ، ارتفع مؤشر بورصة بومباي الحساس (Sensex) بمقدار 496 نقطة (1.71٪). كما أغلق مؤشر البورصة الوطنية المكون من 50 سهمًا عند أكثر من 9000 للمرة الأولى في التاريخ.

أضواء على السويد

بعد ذلك ، ننتقل إلى السويد ، وهي دولة ذات تكاليف نقدية منخفضة وبنية تحتية رقمية متطورة. على عكس الهند ، فرضت عادات المستهلكين والأسواق إلى حد كبير الانتقال إلى مجتمع غير نقدي ، حيث تساعد الحكومة والبنك المركزي (Riksbank) على تسهيل التغيير. السويد هي أيضًا واحدة من أوائل الدول التي تتبنى معدل فائدة سلبيًا ، مما يعزز التفضيلات غير النقدية لمواطنيها لتحفيز الاقتصاد.

يشتهر السويديون باحتضانهم للتكنولوجيا والمعاملات غير النقدية. لا تقبل الحافلات السويدية ومترو ستوكهولم النقد ، ويحق لتجار التجزئة قانونًا رفض العملات المعدنية والأوراق النقدية. يفضل الباعة الجائلون وحتى الكنائس الدفع الإلكتروني بشكل متزايد. نظرًا لراحة النقود الرقمية ، شكلت المعاملات النقدية 2٪ فقط من قيمة جميع المدفوعات في السويد العام الماضي. في المتاجر ، يتم استخدام النقود الآن في أقل من 20٪ من المعاملات ، ونصف العدد قبل خمس سنوات وأقل بكثير من المتوسط ​​العالمي البالغ 75٪. عندما يتعلق الأمر بطرق الدفع البديلة ، يستخدم السويديون البطاقات ثلاثة أضعاف ما يستخدمه الأوروبيون العاديون ، مما ينتج عنه متوسط ​​207 دفعة لكل بطاقة في عام 2015. ويفضل السويديون الدفع رقميًا ، فإن الطلب على النقد منخفض ، والذي ينخفض ​​بمعدل 20٪ في السنة. نتيجة لذلك ، لم يعد حوالي 900 فرع من فروع البنوك السويدية البالغ عددها 1600 فرع يحتفظون بالنقود أو يقبلون الودائع النقدية. تم تفكيك ماكينات الصرف الآلي ، خاصة في المناطق الريفية. انخفض تداول الكرونا السويدية من حوالي 106 مليار في عام 2009 إلى 80 مليار في العام الماضي.

مع مراعاة تفضيلات مواطنيه ، أنشأ البنك المركزي والمصارف الكبرى الأخرى بشكل مشترك المحفظة الرقمية الشهيرة Swish لتمكين المدفوعات بين الحسابات المصرفية في الوقت الفعلي. كانت مشاركة Riksbank في إنشاء Swish والمصداقية التي يضفيها على الخدمة أمرًا بالغ الأهمية لنجاح Swish. يستخدم Swish الآن ما يقرب من نصف سكان السويد. بالإضافة إلى ذلك ، بالاستفادة من احتضان مواطنيها للتكنولوجيا والمعاملات غير النقدية ، تعد السويد واحدة من أوائل الدول التي تبنى بنكها المركزي سعر فائدة اسميًا سلبيًا. في وقت سابق من هذا العام ، في معركة مستمرة ضد الانكماش ، أبقى Riksbank سعر الفائدة الاسمي عند 0.5٪ وشدد على فرص إجراء مزيد من التخفيضات. على الرغم من أن بنوك التجزئة لم تستخدم بعد معدلات فائدة سلبية ، إلا أنها قد تكون مسألة وقت فقط حتى تفعل ذلك.

بالنسبة للمستهلكين الأفراد ، أدى التحرك نحو عدم النقد إلى عدد من القضايا المعقدة. في العام الماضي ، بلغ عدد حالات الاحتيال الإلكتروني 140 ألف حالة ، وهو ما يمثل أكثر من ضعف العدد منذ أكثر من عقد. بالإضافة إلى ذلك ، هناك قلق من أن سهولة المدفوعات الإلكترونية إلى جانب أسعار الفائدة السلبية تؤدي إلى زيادة أعباء الديون. Their fears are not unfounded, as Swedish household debt is at an all-time high, with the average Swedish household debt to disposable income metric at a record high of 180%. Sweden is also currently experiencing a housing crisis; money is so cheap to borrow that the Swedes are funneling cash into property.

Critics also point to concerns that pensioners in Sweden who use cash may be marginalized and excluded; only 50% of Swedish National Pensioners' Organisation members use cash-cards everywhere. Perhaps for these reasons, cash is not dead—Swedish central bank Riksbank predicts it will decline quickly, but will still be circulating in twenty years.

The Paths to a Cashless World Are Many and Varied

A cashless society is no longer just a figment of the imagination. While cash still reigns globally on aggregate, progress towards cashlessness is particularly pronounced in specific countries. Additionally, it is clear that there is no “one size fits all” blanket solution for such a major shift. Because the migration involves technological, financial, and social considerations, we can expect each country to select an approach according to their unique positioning and capabilities.

Regardless of approach, the transition to digital money and money services will have profound implications on some of the most basic aspects of society. This great change presents opportunities for governments to improve issues surrounding income inequality and poverty, and opportunities for entrepreneurs to create innovative, disruptive businesses.