Fintech และ Banks: อุตสาหกรรมการธนาคารสามารถตอบสนองต่อภัยคุกคามจาก Disruption ได้อย่างไร?

บทสรุปผู้บริหาร

ธนาคารก็เล่นเกม Fintech ได้เหมือนกัน

Fintech ย่อมาจาก เทคโนโลยีทางการเงิน ถือได้ว่าเป็นขบวนการสมัยใหม่ แต่การใช้เทคโนโลยีเพื่อช่วยเหลือบริการทางการเงินไม่เคยเป็นปรากฏการณ์ล่าสุด บริการทางการเงินเป็นอุตสาหกรรมที่เปิดตัวบัตรเครดิตในปี 1950 บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตในปี 1990 และนับตั้งแต่เปลี่ยนสหัสวรรษ เทคโนโลยีการชำระเงินแบบไม่ต้องสัมผัส กระนั้น ตำแหน่งของฟินเทคในจิตสำนึกสาธารณะได้เริ่มต้นขึ้นอย่างมากในช่วงสามปีที่ผ่านมา:

การเริ่มต้นของคำนี้มาจากการเริ่มต้น ซึ่งนักแสดงไม่ได้อยู่ภายในวงในของบริการทางการเงิน โดยเข้ามามีบทบาทที่โดดเด่นมากขึ้นในระบบนิเวศ แนวโน้มหลักสามประการได้นำไปสู่การเกิดขึ้นนี้:

• เทคโนโลยี: ตามธรรมเนียมแล้ว บริการทางการเงินเป็นอุตสาหกรรมที่ต้องการสินทรัพย์ถาวร (เช่น สาขา) ในการปรับขนาด ซึ่งทำหน้าที่เป็นอุปสรรคต่อการเข้ามาหาผู้มาใหม่ ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีทำให้คนรุ่นใหม่สามารถดำเนินการที่ซับซ้อนได้แบบเสมือนจริง ตัวอย่างเช่น neobanks ทำงานบนโครงสร้างพื้นฐานทางเทคโนโลยีล้วนๆ Revolut ซึ่งตั้งอยู่ในสหราชอาณาจักรได้รวบรวมลูกค้า 1.5 ล้านราย (ซึ่ง 350,000 รายมีการใช้งานทุกวัน) โดยไม่มีฟังก์ชันโต้ตอบกับลูกค้าแบบสด

• ลูกค้า: หลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 และเรื่องอื้อฉาวอื่นๆ มากมาย ลูกค้าต้องการบริการทางธนาคารมากขึ้น ปัจจุบันเทคโนโลยีช่วยให้ผู้บริโภคพิจารณาผู้ให้บริการของตนอย่างถี่ถ้วนมากขึ้น และคนที่เพิ่งเริ่มต้นก็ใช้ประโยชน์จากมันเพื่อให้บริการแก่ลูกค้าที่สะอาดและมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น ปราศจากพันธนาการของเทคโนโลยีรุ่นเก่า

• ระเบียบข้อบังคับ: การกำกับดูแลด้านกฎระเบียบที่เพิ่มขึ้นของธนาคารหลังปี 2551 คาดว่าจะทำให้สถาบันที่ใหญ่ที่สุด 6 แห่งของสหรัฐต้องเสียค่าใช้จ่ายประมาณ 70 พันล้านดอลลาร์ต่อปี ซิตี้กรุ๊ปเพียงแห่งเดียวมีพนักงาน 30,000 คนในแผนกการปฏิบัติตามกฎระเบียบ นอกเหนือจากการปฏิบัติตามกฎระเบียบแล้ว ข้อจำกัดในการให้กู้ยืมได้เพิ่มต้นทุนการกู้ยืมที่เต็มจำนวนให้กับผู้บริโภคและความสามารถของธนาคารในการนำเสนอลดลง สิ่งนี้ทำให้สตาร์ทอัพซึ่งไม่ใช่ธนาคารโดยพฤตินัย (และอยู่ภายใต้การกำกับดูแลที่น้อยกว่า) ก้าวเข้ามาและเสนอทางเลือกที่น่าสนใจ

คำบรรยายที่ภูมิทัศน์ของฟินเทคแนะนำคือสตาร์ทอัพใช้เทคโนโลยีเพื่อขัดขวางธนาคารที่ดำรงตำแหน่งอยู่ อย่างไรก็ตาม ไม่มีเหตุผลใดที่จะแนะนำว่าธนาคารต่างๆ กำลังเผชิญกับช่วงเวลา Kodak หรือ Blockbuster Video ของตนเอง พวกเขายังคงใช้กันอย่างแพร่หลาย มีกำไร และธุรกิจที่มั่งคั่งเงินสด สิ่งที่บทความนี้จะกล่าวถึงคือวิธีที่พวกเขาสามารถตอบสนองต่อการเคลื่อนไหว "fintech กับธนาคาร" ได้ดีขึ้น เนื่องจากในความคิดของฉัน การตอบสนองของพวกเขายังไม่ดีที่สุด

Fintech 2.0

จนถึงตอนนี้ ฟินเทคสตาร์ทอัพไม่ได้มองว่าบริการทางการเงินทั้งหมดหยุดชะงักในวงกว้าง การวิเคราะห์ตัวอย่างข้อมูลการเริ่มต้นของ McKinsey แสดงให้เห็นว่า 62% ของสตาร์ทอัพกำลังจัดการกับกลุ่มธนาคารเพื่อรายย่อย โดยมีเพียง 11% เท่านั้นที่มุ่งเน้นที่ข้อเสนอด้านการธนาคารสำหรับองค์กรขนาดใหญ่ การชำระเงินเป็นพื้นที่ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในการแย่งชิงและการให้กู้ยืมเป็นพื้นที่ที่ทำกำไรได้มากที่สุดของการธนาคารตามรายได้ที่กำหนดเป้าหมาย:

การตอบสนองของธนาคารในขณะนี้ต่อการหยุดชะงักของ fintech มีความสำคัญเนื่องจากขั้นตอนปัจจุบันของการพัฒนาอุตสาหกรรมพึ่งพิง สตาร์ทอัพ Fintech มุ่งเน้นไปที่แนวคิดของการเลิกรวมกลุ่มธนาคาร โดยนำเสนอผลิตภัณฑ์/บริการประเภทเดียวและมุ่งเน้นที่การดำเนินการเป็นอย่างดี

จนถึงปัจจุบัน นวัตกรรมได้รับการขับเคลื่อนส่วนใหญ่จากส่วนหน้าในข้อเสนอเฉพาะเหล่านี้ ส่วนใหญ่ผ่านการปรับปรุงด้านบริการทางการเงินที่ต้องเผชิญกับลูกค้า ตัวอย่างบางส่วนของวิธีการนี้คือ:

• บริการที่ดีขึ้น: ธนาคารแบบดั้งเดิมมักจะผูกมัดลูกค้าไว้ด้วยการนำเสนอบริการต่างๆ ที่ทำให้พวกเขาเหนียวแน่น ผ่านต้นทุนการเปลี่ยนที่เพิ่มขึ้น หากปราศจากความหรูหรานี้ บริษัทฟินเทคที่เชี่ยวชาญจะทำตามมนต์แห่งการได้รับความไว้วางใจผ่านการบริการลูกค้าที่ดีขึ้นและการหาลูกค้าตามการอ้างอิง 90% ของบริษัทฟินเทคกล่าวถึงประสบการณ์ของลูกค้าที่ได้รับการปรับปรุงเป็นกุญแจสู่ความได้เปรียบในการแข่งขัน
• การสร้างแบรนด์ที่ดีขึ้น: ด้วยพนักงานที่มาจากพื้นฐานการธนาคารที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมเพิ่มมุมมองที่เป็นกลาง อุตสาหกรรมฟินเทคกำลังรีเฟรชการสร้างแบรนด์ของบริการเดิมที่พยายามจะยกระดับ เครื่องมือทางการตลาดสมัยใหม่ เช่น gamification ทำให้งานทั่วไป เช่น การทำงบประมาณดูน่าตื่นเต้นและน่ารับประทานมากขึ้นสำหรับผู้บริโภค
• ราคาที่ถูกกว่า: มีการดำเนินงานเสมือนจริงที่น้อยกว่า มีความยืดหยุ่นมากขึ้นโดยไม่ได้รับการควบคุมให้เป็นสถาบันรวบรวมเงินฝาก และเงินสดจากการลงทุนร่วมช่วยให้สตาร์ทอัพฟินเทคสามารถดึงดูดลูกค้าด้วยราคาที่แข่งขันได้

Fintech ในส่วนหลังของบริการทางการเงิน

การหาลูกค้าใหม่จะช่วยให้บริษัทฟินเทคสามารถตรวจสอบผลิตภัณฑ์ รับคำติชม และซื้อเวลาแทนกระบวนทัศน์ที่สอง: การปรับปรุงส่วนหลังของบริการทางการเงิน ส่วนแบ็คเอนด์ของการเงิน "รางรถไฟ" ของอุตสาหกรรม ประกอบด้วยโครงสร้างพื้นฐานที่จัดตั้งขึ้นซึ่งธนาคารใช้ในการโต้ตอบและทำธุรกรรมระหว่างกัน เช่น ระบบหักบัญชี (NSCC) การชำระเงิน (ACH) และระบบส่งข้อความ (SWIFT) การเคลื่อนไหวอย่างกว้างขวางเพื่อขัดขวางบรรทัดฐานเหล่านี้ยังไม่เกิดขึ้น แม้ว่าศักยภาพของแอปพลิเคชั่นเทคโนโลยีใหม่ เช่น เทคโนโลยีบล็อกเชนภายในพื้นที่เหล่านี้จะมีมหาศาล เหตุการณ์สำคัญเกิดขึ้นที่นี่ในปี 2560 เมื่อ ClearBank กลายเป็นธนาคารหักบัญชีแห่งใหม่แห่งแรกที่เปิดในสหราชอาณาจักรเป็นเวลา 250 ปี ซึ่งจะทำให้บริษัทได้รับใบอนุญาตในการสร้างและนำเสนอโซลูชันระบบรางที่ทันสมัยและใหม่แก่ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียในโลกของบริการทางการเงิน

เบื้องหลังการบริการลูกค้าที่ดีขึ้นและแอพที่สวยงาม แบ็กเอนด์ของการเริ่มต้น fintech ส่วนใหญ่เป็นไปตามกระบวนการเดียวกันของธนาคาร เมื่อคุณชำระเงินผ่าน Venmo รับเงินกู้ผ่าน SoFi หรือลงทุนใน Betterment คุณจะไม่ต้องผ่านระบบการเงิน "ใหม่" บริษัทเหล่านี้เช่าและใช้โครงสร้างพื้นฐานเดิมแบบเดียวกับที่ธนาคารใช้ พวกเขาทำงานอย่างมหัศจรรย์เพื่อทำให้ระบบดูดีขึ้นสำหรับผู้บริโภค จัดการกับช่องโหว่และระบบราชการ บางครั้งมีการกล่าวอ้างที่กล้าหาญ เช่น โมเดล FX แบบเพียร์ทูเพียร์ของ Transferwise ซึ่งเป็นความสำเร็จที่แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะบรรลุในโลกที่ไม่ตรงกันของการชำระเงินข้ามพรมแดน โมเดลธุรกิจที่ขับเคลื่อนด้วย front-end ของสตาร์ทอัพนำเสนอภัยคุกคามที่มีอยู่สองประการต่อระบบนิเวศ fintech :

1. ค่าใช้จ่ายในการใช้รางจะสูงกว่าผู้ครอบครองตลาดเสมอเนื่องจากเช่า

2. สามารถปิดไฟได้ตามใจชอบเพราะเป็นพ่อค้าคนกลางในบริการ

ด้วยเหตุนี้ จนกว่าฟินเทคจะย้ายไปใช้ fintech 2.0 และสร้างรางของตัวเองได้ จะมีความเสี่ยงเชิงกลยุทธ์มหาศาล และธนาคารต่างๆ จะมีเวลาตอบสนอง ในการก้าวขึ้นสู่อุตสาหกรรมบริการทางการเงิน ฟินเทคสตาร์ทอัพจะต้องสร้างแบ็กเอนด์ใหม่ที่นำเทคโนโลยีมาสู่อุตสาหกรรม ความต่อเนื่องของ front-end ที่นำโดยเทคโนโลยีและ back-end ที่เช่าโดยกระบวนการซึ่งได้รับการออกแบบมาหลายรุ่นแล้วในท้ายที่สุดจะส่งผลให้เกิดการบีบอัดมาร์จิ้นที่ยั่งยืนและความเสี่ยงในการปฏิบัติงานสูง

การสร้างกระบวนการแบ็กเอนด์ด้านการธนาคารใหม่จะเป็นเรื่องยาก เนื่องจากหัวข้อที่เป็นเอกฉันท์ในการปรับใช้รูปแบบที่จะเกิดขึ้น (คิดว่าเป็น Blu-ray และ HD-DVD) และความเกี่ยวข้องที่หน่วยงานกำกับดูแลจะมีส่วนร่วม แต่การเข้าถึงสิ่งนี้และนั่งที่โต๊ะอย่างน้อยจะช่วยให้สตาร์ทอัพสามารถดำเนินการในสนามแข่งขันที่เท่าเทียมกันและบรรเทาภัยคุกคามที่มีอยู่ซึ่งติดอยู่เหนือพวกเขา จนถึงจุดนั้น พวกเขาอาจยังคงอยู่เพียงขอบกระดาษ เป็นเพียงกระดาษทับรอยร้าวของระบบบริการทางการเงินที่ส่งเสียงดังเอี๊ยด

ในสถานการณ์ปัจจุบันของธุรกิจฟินเทค ตอนนี้ฉันจะเปลี่ยนความสนใจไปที่ธนาคารและวิธีที่พวกเขาสามารถตอบสนองต่อเทคโนโลยีฟินเทคได้ดีขึ้น จนถึงตอนนี้ การตอบสนองของพวกเขาได้ผิดพลาดต่อ Kodak มากกว่า Koninklijke Philips ซึ่งขายธุรกิจเพลงในปี 1990 เพื่อรอการปฏิวัติ MP3

1. ต่อสู้หรือบิน

รูปด้านล่างแสดงกรอบงานโดย MIT Sloan ซึ่งจัดหมวดหมู่การตอบสนองต่อนวัตกรรมที่ก่อกวน สองปัจจัยที่ส่งผลต่อการตอบสนอง แรงจูงใจ และความสามารถของผู้ดำรงตำแหน่ง:

ตามการดำเนินการในปัจจุบัน ธนาคารจะอยู่ในจตุภาคซ้ายบน พวกเขาแสดงแรงจูงใจต่ำทั้งๆ ที่มีความสามารถสูงในการตอบสนองต่อฟินเทค พวกเขามีความมั่งคั่งและจำนวนพนักงานที่จะจัดการกับศักยภาพของการเริ่มต้น fintech ที่ก่อกวน แต่คำตอบของพวกเขาเป็นทั้งเพิกเฉยหรือเฉยเมย ในอดีต ไม่มีเวลาผ่านไปหนึ่งสัปดาห์โดยไม่มีหัวหน้าฝ่ายบริการทางการเงินเย้ยหยันที่ Bitcoin หรือการลงทุนของ robo ในแง่ของความเฉยเมย ธนาคารส่วนใหญ่มีส่วนร่วมกับฟินเทคผ่านตัวเร่งปฏิกิริยาแบบนุ่มนวลหรือการลงทุนในตราสารทุนโดยตรงซึ่งในความบริสุทธิ์นั้นเป็นรูปแบบของการเอาต์ซอร์ซนวัตกรรม

ในความเห็นของฉัน หากธนาคารต้องการตอบสนองต่อการเคลื่อนไหวของฟินเทคอย่างสร้างสรรค์จริง ๆ พวกเขาจำเป็นต้องเพิ่มแรงจูงใจและไม่ว่าจะต่อสู้หรือหนี

ต่อสู้

ในการต่อสู้ ฉันหมายถึงการฉีกกฎเกณฑ์ของอุตสาหกรรมและพยายามทำสิ่งที่แตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง รางการธนาคารนั้นเก่าและสับสน กระบวนการด้วยตนเองและเชิงสถาบันที่สร้างขึ้นในยุคก่อนอินเทอร์เน็ตได้ก่อตัวขึ้นรอบตัวและกลายเป็นสภาพที่เป็นอยู่ สิ่งเหล่านี้ได้เพิ่มราคาและระบบราชการที่ผู้บริโภคเผชิญ แม้กระทั่งตอนนี้ มีเพียง 7% ของผลิตภัณฑ์สินเชื่อในธนาคารเท่านั้นที่สามารถจัดการแบบดิจิทัลได้ตั้งแต่ต้นจนจบ

ข้อดีอย่างหนึ่งที่ธนาคารยึดไว้เหนือบริษัทสตาร์ทอัพด้านฟินเทคคือพวกเขารู้ถึงกุญแจของรางรถไฟเหล่านี้ผ่านความรู้กระบวนการทางประวัติศาสตร์ การปรับปรุงเหล่านี้จะช่วยให้ธนาคารได้รับประสิทธิภาพที่สามารถส่งต่อไปยังผู้บริโภคได้ผ่านการกำหนดราคาที่ดีขึ้น บริการที่ดีกว่าจะได้รับค่าเช่าธุรกรรมจากสตาร์ทอัพ fintech ที่จะใช้บริการ เมื่อพิจารณาว่าบริษัทสตาร์ทอัพกำลังทำตามแนวคิดในการ "เลิกรวมกลุ่ม" ธนาคาร ก็ควรที่จะแนะนำว่าพวกเขาพอใจที่จะเช่าโครงสร้างพื้นฐานรูปแบบใหม่ ตราบใดที่มีความอ่อนไหว โปร่งใส รวดเร็ว และให้คุณค่าที่ดี

ด้วยทรัพยากรทางการเงินที่กว้างขวางและความสามารถทางเทคโนโลยี สิ่งนี้สามารถทำได้สำหรับธนาคาร แม้ว่ามันจะเป็นการเคลื่อนไหวที่เสี่ยง แต่ประการแรกสำหรับค่าใช้จ่ายและประการที่สองสำหรับแง่มุมของ "ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของนักโทษ" ในการต่อสู้กับคนรอบข้างและพยายามทำสิ่งที่แตกต่างออกไป หากพวกเขาไม่เข้าร่วมในการเปลี่ยนแปลงนี้ คนอื่นก็จะทำและอุตสาหกรรมก็จะย้ายไปที่รางใหม่ในที่สุด

เที่ยวบิน

ก่อนที่พวกเขาจะให้บริการเต็มรูปแบบและกลายเป็นกลุ่มบริษัทที่มีการลงทุน การพาณิชย์และการค้าปลีก ธนาคารต่างเชี่ยวชาญในสิ่งที่พวกเขาทำ แนวทางปฏิบัติด้านเครดิตที่ดีเติบโตขึ้นจากผู้จัดการสาขาที่ให้สินเชื่อแก่ลูกค้าในพื้นที่ที่พวกเขารู้จักและเห็นอยู่เป็นประจำ

การตอบสนองที่ตรงกันข้ามกับ fintech แต่สิ่งที่ควรค่าแก่การพิจารณาคือธนาคารรับทราบถึงความหลีกเลี่ยงไม่ได้ของการแยกบริการทางการเงินและถอยกลับไปสู่รากเหง้าของพวกเขา โดยใช้โครงสร้างพื้นฐานเป็น "ตัวเปิด" ของบริการทางการเงิน เช่น ผู้ดูแลเงินฝาก และยังใช้มาตราส่วนเพื่อเปลี่ยนกลับเป็นรูปแบบของการปฏิสัมพันธ์ของมนุษย์ซึ่งถูก fintech หลีกเลี่ยง ตัวอย่างหนึ่งของจุดสนใจนี้คือ Metro Bank ซึ่งเป็นธนาคารแห่งใหม่ในสหราชอาณาจักรที่เปิดดำเนินการในปี 2010 ด้วยบริการที่เรียบง่ายและเป็นธนาคารใหม่แห่งแรกในรอบ 100 ปีที่ให้บริการโครงสร้างพื้นฐานของสาขา นับตั้งแต่เปิด IPO และเปิดสาขาทั้งหมด 41 สาขา

การถอยห่างจากการสร้างอาณาจักรของการธนาคารของกลุ่มบริษัทเป็นเรื่องยากที่จะกลืน หากการเลิกรวมกลุ่มของบริการทางการเงินสำเร็จ กลุ่มบริษัทจะเป็นตัวแทนของผู้ทั่วไปที่ป่องในระบบ การแยกธนาคารผู้บริโภคและการกลับมาของวาณิชธนกิจกลับมาใช้รูปแบบบูติกจะช่วยให้แต่ละหน่วยงานมีเวลาที่จะมุ่งเน้นไปที่สิ่งที่พวกเขาทำได้ดีที่สุดและอยู่รอดผ่านความเชี่ยวชาญพิเศษ

2. ประเมินเป้าหมายของการลงทุนใน Fintech Startups อีกครั้ง

ก่อนหน้านี้ฉันได้กล่าวถึงแง่มุมของนวัตกรรมการเอาท์ซอร์สของการตอบสนองในปัจจุบันของบริการทางการเงินต่อฟินเทค 63% ของพวกเขาได้ตั้งค่าตัวเร่งความเร็วหรือกองทุนร่วมเริ่มต้น ธนาคารสหรัฐเพียงแห่งเดียวได้ลงทุน 3.6 พันล้านดอลลาร์ใน 56 บริษัท ที่เพิ่งเริ่มต้น fintech ที่แตกต่างกัน ในทางกลับกัน มีธนาคารเพียง 7% เท่านั้นที่ทำงานหนักที่สุดในการตั้งค่าการวิจัยและพัฒนาด้านฟินเทคของตนเองเพื่อสร้างโซลูชันที่เป็นกรรมสิทธิ์:

บางคนอาจเรียกว่าการลงทุนในศัตรูว่าเป็นอัจฉริยะของ Machiavellian แต่ก็สามารถเรียกได้ว่าอยู่เฉยๆมากเกินไป สำหรับความมั่งคั่งและทรัพยากรทั้งหมดที่ธนาคารมี การพึ่งพาสตาร์ทอัพที่เพิ่งเริ่มต้นเพื่อขับเคลื่อนนวัตกรรมในอุตสาหกรรมของพวกเขา ทำให้ฉันรู้สึกว่าถูกเข้าใจผิด ในทำนองเดียวกัน ตัวเร่งความเร็วนั้นง่ายต่อการตั้งค่า แต่ตามข้อมูลที่แสดง มีระดับความสำเร็จที่แตกต่างกัน แม้ว่า PR karma และอคติการยืนยันของการ "มีส่วนร่วม" ผ่านการใช้ Fintech Accelerator แต่การใช้งานด้วยหลักสูตรผู้นำภายในอาจบิดเบือนข้อมูลเชิงลึกที่บริษัทสตาร์ทอัพได้รับ เมื่อเทียบกับโปรแกรมอิสระ

การลงทุนร่วมทุนเพิ่มเติมใน Fintech Startups

** เกมสุดท้ายของธนาคารที่ลงทุนในสตาร์ทอัพก็ทำให้สับสนเช่นกัน ถ้ามันออกมาดี ก็จะมีโชคลาภทางการเงินเพียงครั้งเดียว แต่น่าจะมีใครที่อนุมานได้ว่าการหยุดชะงักที่ธนาคารเผชิญอยู่ในขณะนี้ได้ขยายขนาดขึ้นแล้ว การเข้าซื้อกิจการบริษัทที่ลงทุนยังส่งผลให้เกิดปัญหาในการบูรณาการและเกมที่ไม่มีผลรวมของการแย่งชิงข้อเสนอที่มีอยู่ผ่านทางสตาร์ทอัพเอง แรงจูงใจที่จะมีส่วนร่วมและคอยจับตาดูความเคลื่อนไหวยังเป็นกลเม็ดของการทำให้นักลงทุนรายอื่นแปลกแยกและหันเหความสนใจจากทิศทางที่ไม่ผูกมัดของผู้ก่อตั้ง

การเข้าถือหุ้นในบริษัทสตาร์ทอัพควรเป็นการฝึกการทำงานร่วมกันสำหรับธนาคารมากกว่า มูลค่าเพิ่มหลักประการหนึ่งที่นักลงทุนองค์กรมอบให้ กล่าวคือ VCs แบบเดิมคือ พวกเขามีแซนด์บ็อกซ์ของลูกค้าและกิจกรรมที่เป็นลูกค้าของสตาร์ทอัพ แทนที่จะลงทุนเพื่อแสวงหาการเริ่มต้นในภายหลังและสะสมไว้สำหรับตัวเอง นักลงทุนธนาคารควรเปิดบัญชีรายชื่อลูกค้าของตนเองเพื่อเริ่มต้น การทดสอบซ้ำๆ เช่นนี้จะช่วยให้สตาร์ทอัพสามารถตรวจสอบตัวเองได้ และสำหรับธนาคารในการมอบตัวสร้างความแตกต่างด้านมูลค่าให้กับลูกค้า ในขณะเดียวกันก็แสดงให้เห็นภายในว่านวัตกรรมในอุตสาหกรรมมีหน้าตาเป็นอย่างไร

ธนาคารควรจะมีนวัตกรรมมากขึ้นด้วยเงินทุนของพวกเขาและเริ่มต้นการลงทุนด้าน Fintech ที่ประสบความสำเร็จ ห้องปฏิบัติการแยกจากการดำเนินงานหลักโดยสิ้นเชิง ซึ่งอาจอยู่ในรูปแบบของการแยกกลุ่มอิสระ ทุนด้วยทุนและไม่มีการกำหนดราคาโอนภายในหรือการมีส่วนร่วมจากผู้ปกครอง พนักงานทั้งกับพนักงานภายในที่มีความสามารถหรือการจ้างงานภายนอกที่ได้รับ "หุ้นก่อตั้ง" ในฐานะผู้ถือหุ้นเพียงรายเดียว ธนาคารจะมีอำนาจควบคุมผ่านคณะกรรมการ ซึ่งสามารถนำบริษัทได้อย่างถูกต้องผ่านกรรมการอิสระและแรงจูงใจของทีมผู้ก่อตั้ง Marcus โดย Goldman Sachs แสดงให้เห็นถึงการใช้งานที่น่าสนใจของหน่อ "อิสระ" ที่จัดตั้งขึ้นภายในธนาคารขนาดใหญ่ ภายในระยะเวลาสองปี บริษัทได้รวบรวมเงินฝากจำนวน 20 พันล้านดอลลาร์และรับประกันเงินกู้ 3 พันล้านดอลลาร์ และขณะนี้กำลังขยายไปยังต่างประเทศ

3. เปลี่ยนวัฒนธรรมต้นทุนของการอุดหนุนข้ามแดน

จุดสำคัญในธนาคารคือกระบวนการจัดทำงบประมาณประจำปี ในแง่ของการกำหนดเป้าหมายรายได้และค่าใช้จ่ายที่เท่ากันซึ่งจะถูกปันส่วนไปยังแผนกต่างๆ ทุกอย่างตั้งแต่การเช่าไปจนถึงดอกไม้ที่แผนกต้อนรับจะต้องแบ่งปันกัน ในขณะที่วิธีการบัญชีต้นทุนแบบคุ้มทุนทำให้เกิดความโปร่งใสในกระบวนการนี้ ต้นทุนที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องทำให้เกิดแรงกดดันมากขึ้นต่อเป้าหมายระยะสั้นในการบรรลุเป้าหมายรายปีด้วยค่าใช้จ่ายในการวางแผนระยะยาว ต้นทุนที่เพิ่มขึ้นเกิดขึ้นตลอดเวลา—Brexit เพียงอย่างเดียวคาดว่าจะเพิ่มค่าใช้จ่ายของธนาคารได้ถึง 4%

การให้เงินอุดหนุนระหว่างกันนั้นชัดเจนในผลิตภัณฑ์เช่นกัน โดยผลิตภัณฑ์บางอย่างมีผลตอบแทนจากการลงทุนสูงกว่าผลิตภัณฑ์อื่นๆ ด้วยเหตุผลเชิงกลยุทธ์ มีเหตุผลว่าทำไมบัญชีธนาคารของนักเรียนจึงมาพร้อมกับเงินเบิกเกินบัญชีจำนวนมากและตั๋วคอนเสิร์ตฟรี เป็นเพราะธนาคารต้องการดึงดูดลูกค้าใหม่ๆ ที่จะซื้อบ้านพร้อมสินเชื่อจำนองระยะยาวที่ทำกำไรได้ในอนาคต 10 ปี

ธนาคารดำเนินการในแนวดิ่งซึ่งแต่ละทีมจะทำหน้าที่เฉพาะ และหากข้อตกลงต้องการบริการหลายอย่าง หลายทีมก็มีส่วนเกี่ยวข้อง เนื่องจากแต่ละทีมมีโครงสร้างต้นทุนและเป้าหมายกำไรของตัวเอง พวกเขาจึงต้องการ รายงานการรั่วไหลในปี 2560 ที่ได้รับจากรายงานของ Guardian of a Banco Santander แสดงให้เห็นถึงสิ่งนี้สำหรับการโอนเงิน โดยที่ทั้งสามทีมใน Santander รวมกันเพื่อรับรายได้ 585 ล้านยูโรต่อปีจากบริการ เมื่อเปรียบเทียบกับค่าธรรมเนียมที่โปร่งใสและถูกกว่าจาก Transferwise มันแสดงให้เห็นความแตกต่างอย่างสิ้นเชิง:

สำหรับการดำเนินงานด้านการธนาคารขนาดใหญ่ คุณคาดหวังว่าการประหยัดต้นทุนจากขนาดจะเริ่มต้นและการผนึกกำลังเพื่ออยู่ร่วมกันระหว่างทีม ฉันจะยืนยันว่านี่ไม่ใช่กรณี ลักษณะเฉพาะของการธนาคารหมายความว่าการเปิดตัวโปรแกรมทั่วทั้งธนาคารอย่างสม่ำเสมอ เช่น การใช้ซอฟต์แวร์เฉพาะ หรือแม้แต่โปรแกรมการฝึกอบรมระดับบัณฑิตศึกษาที่ใช้แนวทาง "หนึ่งขนาดเหมาะกับทุกคน" อาจไม่เหมาะสำหรับทีมที่มีความต้องการเฉพาะเจาะจง ในทำนองเดียวกัน ธรรมชาติของงบประมาณและเป้าหมายที่ถูกแบ่งแยกหมายความว่าการทำงานร่วมกันที่ฟังดูดีบนกระดาษมักจะไม่เกิดขึ้นจริง

การแก้ปัญหานี้ซับซ้อนแต่สำคัญต่อการเสริมอำนาจให้ทีมธนาคารคิดด้วยความคิดระยะยาว ซึ่งเป็นสิ่งที่หรูหราสำหรับสตาร์ทอัพด้านฟินเทคผ่านการจัดหาเงินทุน เนื่องจากทีมธนาคารมีงบประมาณหนึ่งปีซึ่งมีอุปสรรคที่มีค่าใช้จ่ายสูง พวกเขาจึงมักจะต่อสู้กับไฟเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย และการวางแผนระยะยาวใดๆ ก็ตามเป็นประเด็นรอง

ในการแก้ไขปัญหานี้ ธนาคารต้องพิจารณากระบวนการจัดทำงบประมาณและการแบ่งต้นทุน และใช้แนวทางที่โหดเหี้ยมมากกว่าความเท่าเทียม หน้าที่หลักที่แท้จริง เช่น คลัง จะต้องยังคงใช้ร่วมกันโดยทุกทีม แต่หน้าที่ส่วนกลางอื่น ๆ ควรเลือกเข้าร่วม/ไม่เข้าร่วมว่าทีมที่สร้างรายได้เฉพาะจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วนหรือไม่ แทนที่จะแบ่งต้นทุนตามสัดส่วนตามส่วนแบ่งของการซื้อขายตามสัญญาหรือจำนวนพนักงาน ควรจัดสรรต้นทุนโดยคำนึงถึงความพยายามและความซับซ้อนที่จำเป็นสำหรับกิจกรรมบางอย่างด้วย การจัดทำงบประมาณแบบไม่มีศูนย์จะช่วยป้องกันค่าใช้จ่ายที่คืบคลานและการสูญเสียจากกระบวนการที่ล้าสมัยของการใช้จ่ายฟุ่มเฟือยในเดือนสุดท้ายของปี เพื่อให้แน่ใจว่างบประมาณจะไม่ลดลง

การจัดทำงบประมาณในระยะยาวจะให้รางวัลแก่ทีมสำหรับการเติบโตอย่างยั่งยืนและควรส่งเสริมนวัตกรรม แม้ว่าจะอนุญาตให้ทีมจัดสรรเงินทุนของตนเองให้กับโครงการริเริ่มด้าน R&D fintech

4. ปรับค่าตอบแทนให้สอดคล้องกับทักษะที่สำคัญที่เกิดขึ้นใหม่

ในปี 2550 เกือบ 40% ของผู้สำเร็จการศึกษา MBA จากโรงเรียนชั้นนำในสหรัฐอเมริกากำลังเข้าสู่อุตสาหกรรมการเงิน ตัวเลขเหล่านี้ลดลงเหลือต่ำกว่า 30% และอุตสาหกรรมเทคโนโลยีพร้อมที่จะกลายเป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในอุตสาหกรรม เรื่องอื้อฉาวด้านการธนาคารต่างๆ มีส่วนทำให้ธนาคารสูญเสียแผ่นไม้อัด และถึงแม้จะยังคงเป็นอุตสาหกรรมที่ได้รับค่าตอบแทนสูง แต่บริษัทเทคโนโลยีรายใหญ่บางแห่งก็จ่ายเงินให้กับบัณฑิตมากขึ้น:

มีการเสนอตัวเลือกหุ้นเป็นประจำภายในค่าตอบแทนของธนาคาร แต่สามารถโต้แย้งได้ว่าตัวเลือกหุ้นในอุตสาหกรรมเทคโนโลยีมีข้อดีที่สูงกว่า ตัวอย่างเช่น Amazon มีอัตราส่วนราคาต่อกำไรที่ 256 ซึ่งสูงกว่า Goldman Sachs ถึง 11 เท่า

ค่าจ้างที่ตรงเป้าหมายเพิ่มขึ้นและแผนโบนัสที่น่าสนใจยิ่งขึ้นสามารถแก้ไขปัญหานี้ได้อย่างรวดเร็ว นอกจากนี้ ทีมงานที่กระจายอำนาจและการจัดทำงบประมาณระยะยาวอาจช่วยยับยั้งเหตุผลเชิงคุณภาพสำหรับพนักงานที่มีความสามารถที่ออกจากบริษัทเนื่องจากความเข้มงวดทางปัญญาของบริษัทเทคโนโลยี

นอกเหนือจากตัวเลขพาดหัวของผู้สำเร็จการศึกษาและผู้ค้าระดับสตาร์แล้ว ธนาคารยังต้องพิจารณาถึงความสำคัญของบทบาทพนักงานบางส่วนที่เปลี่ยนแปลงไปในสภาพแวดล้อมปัจจุบัน ดังที่ได้กล่าวมาแล้ว เทคโนโลยีมีบทบาทสำคัญในการธนาคารเสมอมา และธนาคารก็มีทรัพยากรที่มีความสามารถสูงในเรื่องนี้ ทว่าในบริษัทเทคโนโลยี ทักษะการเขียนโค้ดและการพัฒนานั้นได้รับการยกย่อง และพนักงานที่มีบทบาทเหล่านี้มีบทบาทสำคัญในการออกแบบธุรกิจ ในทางกลับกัน แบ๊งค์มักมองว่าเทคโนโลยีเป็นการดำเนินการในแนวราบ เพื่อสนับสนุนทุกทีมอย่างไม่เชื่อเรื่องพระเจ้า ทีมเหล่านี้มักจะไม่มีความใกล้ชิดทางกายภาพกับฟังก์ชันการสร้างรายได้ ซึ่งเห็นได้จากความนิยมของฮับในพื้นที่นอกชายฝั่ง ตั้งแต่บูดาเปสต์ไปจนถึงบังกาลอร์

เพื่อส่งเสริมนวัตกรรมให้ดีขึ้น ทีมที่สร้างรายได้ควรรวมฟังก์ชันสนับสนุนที่สำคัญเข้ากับการดำเนินงานของสำนักงานส่วนหน้า การธนาคารหลักเป็นบริการสินค้าโภคภัณฑ์ สิ่งที่แยกข้าวสาลีออกจากแกลบคือจุดแข็งในด้านคุณภาพ (ความสามารถในการทำข้อตกลง ชื่อเสียง และการเชื่อมต่อ) และเทคโนโลยี (ความเร็วในการดำเนินการ ซอฟต์แวร์ที่ใช้ และความน่าเชื่อถือในการชำระเงิน) การให้รางวัลแก่ผู้ที่ช่วยเหลือคนหลังด้วยค่าตอบแทนที่ผันแปรมากขึ้นซึ่งสัมพันธ์กับผลงานของทีมจะจูงใจให้พนักงานเหล่านั้นคิดค้นการเปลี่ยนแปลงที่เป็นนวัตกรรมใหม่ ๆ และยังเพิ่มความน่าสนใจของการคงอยู่ในธนาคารอีกด้วย

อนาคตของการธนาคารจะเป็นอย่างไร?

การเคลื่อนไหวของการเลิกรวมกลุ่มธนาคารซึ่งเป็นไปตามแนวคิดของการใช้แรงงานแบ่งแยกส่วนเพื่อเชี่ยวชาญในการทำงานบางอย่างให้ดี ถือเป็นบทเรียนสำหรับอนาคตของธนาคารผู้ดำรงตำแหน่ง ธนาคารที่ให้บริการเต็มรูปแบบเป็นเครื่องแยกขยะที่ทำงานโดยดำเนินการชุดภายในหน่วยที่แบ่ง หลายปีที่ผ่านมา สิ่งเหล่านี้ได้รวมกันเป็นทั้งผู้ใช้ที่เข้มงวดและมีราคาแพง ซึ่งเป็นแรงบันดาลใจให้เกิดการปฏิวัติฟินเทคเพื่อสร้างสรรค์สิ่งใหม่ ๆ ในการสร้างโซลูชันที่ตรงตามความต้องการ PWC แสดงให้เห็นถึงการเปลี่ยนแปลงทางความคิดที่ธนาคารต้องการผ่านอินโฟกราฟิกต่อไปนี้:

ในความเห็นของฉัน ในอนาคตจะมีธนาคารขนาดใหญ่สองประเภท: ประเภทแรกจะเป็นหน่วยการธนาคารแบบดั้งเดิมที่เรียบง่ายแต่มีประสิทธิภาพ ซึ่งให้บริการวานิลลาแก่ผู้บริโภคและธุรกิจสำหรับการใช้จ่ายและการยืม/ให้ยืม ประการที่สองจะมาในรูปแบบของบริษัทโฮลดิ้งที่ควบคุมการลงทุนในบริษัทอิสระหลายแห่งที่เสนอรูปแบบการธนาคารที่แยกไม่ออกซึ่ง Fintech กำลังดำเนินการอยู่

ในฐานะบริษัทโฮลดิ้ง การลงทุนเหล่านี้ภายในแต่ละนิติบุคคลจะเป็นไปตามความกังวล โดยไม่มีแรงกดดันให้ออกจากเทอร์มินัล การปลดปล่อยแบบนี้จะทำให้แต่ละหน่วยภายใต้ร่มทำงานได้อย่างอิสระภายใต้ข้อจำกัดด้านต้นทุน เทคโนโลยีและวัฒนธรรมของตนเอง สำหรับเจ้าของบริษัทโฮลดิ้ง พวกเขาจะคงไว้ซึ่งการเปิดรับ "กลุ่มบริษัทธนาคาร" แต่ในรูปแบบที่แตกต่างกันมากและการอยู่ร่วมกันของฟินเทคและธนาคารกับสิ่งที่เราเห็นในยุคปัจจุบัน