สถานะของ Fintech ในปี 2560

เผยแพร่แล้ว: 2022-03-11

เราใช้เงินไปมากกว่า 9.5 พันล้านดอลลาร์ในบริษัทเทคโนโลยี ซึ่งประมาณ 3 พันล้านดอลลาร์ได้ทุ่มเทให้กับการริเริ่มใหม่ๆ จากจำนวนดังกล่าว เงินประมาณ 600 ล้านดอลลาร์ถูกใช้ไปกับโซลูชั่นฟินเทคที่เกิดขึ้นใหม่ ซึ่งรวมถึงการสร้างและปรับปรุงบริการดิจิทัลและมือถือ และการร่วมมือกับบริษัทฟินเทค”
– Jamie Dimon (CEO of JP Morgan), 2016 จดหมายถึงผู้ถือหุ้น

อุตสาหกรรมบริการทางการเงินกำลังได้รับส่วนต่อท้าย "เทคโนโลยี" มากขึ้น เนื่องจากซิลิคอนแวลลีย์มุ่งเป้าไปที่ภาคส่วนที่มีกำไรและมีการควบคุมสูงที่สุดแห่งหนึ่งของโลก การเปลี่ยนแปลงนี้ไม่เพียงแต่นำเทคโนโลยีใหม่มาใช้ แต่ยังต้องการดึงดูดและพัฒนาผู้มีความสามารถที่มีทักษะที่จำเป็นต่อการดำเนินงานในสภาพแวดล้อมที่เปลี่ยนแปลงไปนี้ องค์กรต่างๆ กำลังเผชิญกับวิธีส่งเสริมนวัตกรรมและการรับความเสี่ยงของผู้ประกอบการไปพร้อม ๆ กันในขณะเดียวกันก็สร้างความมั่นใจในเสถียรภาพและความรอบคอบทางการเงิน

Fintech คืออะไร?

เราควรนิยามคำว่า “fintech” อย่างไร และสิ่งใดที่ถือว่าเป็นจริงเมื่อเทียบกับการคาดการณ์ Fintech เป็นแบรนด์ยอดนิยมสำหรับกลุ่มตลาดเกิดใหม่ที่ใช้เทคโนโลยีเพื่อทำให้ระบบการเงินมีประสิทธิภาพมากขึ้น เป็นปรากฏการณ์ที่คล้ายคลึงกันกับการหยุดชะงักในอุตสาหกรรมต่างๆ เช่น สื่อ การสื่อสาร และการค้าปลีก ซึ่งการประยุกต์ใช้เทคโนโลยีได้สร้างกลุ่มบริษัทและบริการที่ไม่เหมือนใครซึ่งกำลังเข้ามามีส่วนร่วมจากผู้เล่นเดิม นอกจากนี้ยังนำความสามารถชุดใหม่มาใช้ตั้งแต่การวิเคราะห์ข้อมูลขนาดใหญ่ไปจนถึงการพัฒนาอัลกอริธึมการซื้อขายที่เปลี่ยนโฉมตลาดผู้มีความสามารถ

อย่างไรก็ตาม ตามแผนภูมิด้านล่าง วิวัฒนาการของการเปลี่ยนแปลงนี้ในบริการทางการเงินยังอยู่ในช่วงเริ่มต้น แม้แต่ในสหรัฐอเมริกา ซึ่งเป็นหนึ่งในประเทศที่มีเศรษฐกิจดิจิทัลที่ก้าวหน้าที่สุดในโลก ฟินเทคเป็นตัวแทนน้อยกว่า 1% ของอุตสาหกรรมบริการทางการเงินทั่วโลก เทียบกับ ~10% สำหรับอีคอมเมิร์ซและ ~40% สำหรับสื่อดิจิทัล

การลงทุนในฟินเทคกำลังเติบโต โดยการลงทุนของ VC ในภาคส่วนนี้มีมูลค่าถึง 13.6 พันล้านดอลลาร์ในปี 2559 แม้ว่าจะยังคงมีจำนวนน้อยมากเมื่อเทียบกับอุตสาหกรรมบริการทางการเงินทั่วโลกที่มีมูลค่า 11 ล้านล้านดอลลาร์ เพื่อนำสิ่งนี้ไปสู่บริบท Facebook เพียงอย่างเดียวระดมทุนได้ 16 พันล้านดอลลาร์ในการเสนอขายหุ้น IPO ปี 2559 เพื่อแข่งขันในอุตสาหกรรมสื่อระดับโลกที่มีมูลค่า 2 ล้านล้านดอลลาร์ แม้ว่าสัญญาณเริ่มต้นจะมีแนวโน้มที่ดี แต่เราก็ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้นของอุตสาหกรรมฟินเทค

Fintech Verticals

บริการทางการเงินแบบดั้งเดิมมีห้าด้านที่เห็นนวัตกรรมมากมาย:

การชำระเงินและการโอนเงิน: การยืนยันตัวตนและการสร้างบัญชีเพื่อเก็บเงิน (เช่น บัญชีธนาคาร) เครื่องมือสำหรับการฝากและถอนเงิน (เช่น เช็คและบัตรเดบิต) และระบบการแลกเปลี่ยนเงินระหว่างฝ่ายต่างๆ อย่างปลอดภัย (เช่น ACH) .
การยืมและให้ยืม: สถาบันผู้บริโภคที่เก็บเงินจากผู้ออมแล้วให้เครดิตแก่ผู้กู้ (เช่น บัตรเครดิต การจำนอง หรือสินเชื่อรถยนต์)
การจัดการความมั่งคั่ง: ที่ปรึกษา นายหน้า และผู้จัดการการลงทุนที่ให้คำแนะนำและดำเนินการธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนทางการเงิน (เช่น การลงทุนในตลาดหุ้น) และการเกษียณอายุและการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ (เช่น เงินบำนาญและเงินรายปี)
ประกันภัย: ทั้งประกันทรัพย์สินและประกันวินาศภัย (เช่น ประกันรถยนต์ ประกันเจ้าของบ้าน หรือประกันสุขภาพ) ตลอดจนกรมธรรม์ประกันชีวิต
สกุลเงิน: ร้านค้ามูลค่าที่รัฐสนับสนุน หน่วยบัญชีและสื่อกลางในการแลกเปลี่ยน (เช่น ดอลลาร์สหรัฐ สเตอร์ลิง ยูโร)

ตามเนื้อผ้า บริการเหล่านี้ได้รับการเสนอเป็นมัดโดยสถาบันการเงินขนาดใหญ่ แต่สตาร์ทอัพด้านฟินเทคกำลังเป็นผู้นำในการ "เลิกรวมกลุ่ม" โดยกำหนดเป้าหมายแบบเฉพาะเจาะจงและเชี่ยวชาญด้านบริการเพื่อสร้างความแตกต่างและขยายขนาดได้อย่างรวดเร็ว

สายลมแห่งการเปลี่ยนแปลง — Fintech กำลังมา

กลุ่ม Fintech เชื่อว่าภาคส่วนนี้กำลังเผชิญกับการบรรจบกันของการเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยีและพฤติกรรมที่ไม่เหมือนใคร

ในด้านเทคโนโลยี เราเห็นการเปลี่ยนแปลงของเงินเป็นดิจิทัล เนื่องจากธุรกรรมทางการเงินกำลังเกิดขึ้นทางอินเทอร์เน็ตมากขึ้น สิ่งนี้จะทำให้เกิดข้อมูลจำนวนมหาศาลพร้อมกับเครื่องมือที่จำเป็นสำหรับการขุดมันสำหรับการวิเคราะห์พฤติกรรมและอัลกอริธึมอันมีค่า การขยายตัวของโทรศัพท์มือถือทำให้การเข้าถึงผู้บริโภคเป็นไปอย่างลึกซึ้งและกว้างขึ้นในแบบที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน ฐานผู้ใช้ที่เชื่อมต่อแบบดิจิทัลช่วยให้นวัตกรรมเช่นบล็อคเชนสามารถท้าทายสถาปัตยกรรมของระบบความน่าเชื่อถือและการตรวจสอบโดยพื้นฐาน

พฤติกรรมผู้บริโภคก็กำลังพัฒนาเช่นกัน โดยได้แรงหนุนจากจำนวนพนักงานที่เพิ่มขึ้นในกลุ่มมิลเลนเนียลและวิกฤตการณ์ทางการเงินเมื่อเร็วๆ นี้ แบรนด์ทางการเงินแบบดั้งเดิมกำลังสูญเสียความไว้วางใจและประสบปัญหาในการตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคในด้านความถูกต้องและความหมายในแบรนด์ที่พวกเขาใช้ ผู้บริโภคมีความรับผิดชอบมากขึ้นในการตัดสินใจด้านการเงิน เต็มใจที่จะทำวิจัยของตนเองและไปที่บริการออนไลน์โดยตรงแทนที่จะพึ่งพา "ที่ปรึกษาที่เชื่อถือได้" สุดท้ายนี้ ความต้องการทางการเงินของผู้บริโภคกำลังเปลี่ยนไป เนื่องจากความปรารถนาในการเป็นเจ้าของทรัพย์สิน (เช่น รถยนต์และบ้านพักตากอากาศ) ถูกแทนที่ด้วยความต้องการประสบการณ์ที่ไม่เหมือนใครและการเข้าถึงได้ทันที (เช่น AirBnB หรือ Uber)

1. การชำระเงิน

ฉันคิดว่าสิ่งที่เราตระหนักได้คือสงครามต่อต้านเงินสดและของเสียจริงๆ – Dan Schulman ซีอีโอของ PayPal

นี่คือที่ที่เราได้เห็นเรื่องราวความสำเร็จที่เร็วและยิ่งใหญ่ที่สุดในฟินเทคกับคู่แข่งอย่าง PayPal, Stripe, Square, Hyperwallet และ TransferWise พวกเขาได้สร้างอินเทอร์เฟซผู้ใช้ที่เหนือกว่าบนเดสก์ท็อปและมือถือเพื่อรับลูกค้าและสร้างแพลตฟอร์มการชำระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์ขนาดใหญ่อย่างรวดเร็ว บริการบนระบบคลาวด์และแบบดิจิทัลของพวกเขาทำให้พวกเขาได้รับสิ่งที่ McKinsey ประมาณการไว้คือ "ความได้เปรียบด้านต้นทุน 400 bps เหนือธนาคาร เพราะพวกเขาไม่มีค่าใช้จ่ายในการกระจายสินค้าจริง"

เมื่อพวกเขารวบรวมข้อมูลการซื้อและการชำระเงินที่เพิ่มขึ้น พวกเขาจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีในการพัฒนาทีมวิเคราะห์พฤติกรรมผู้บริโภคเพื่อคาดการณ์ความต้องการซื้อและตอบสนองความต้องการล่วงหน้า หนึ่งในความท้าทายหลักที่พวกเขาเผชิญคือการรักษาความปลอดภัยและการป้องกันการฉ้อโกง และพวกเขาจะต้องลงทุนในความสามารถที่จะนำหน้าโจรปล้นธนาคารดิจิทัลที่กำหนดเป้าหมายจากห้องใต้ดิน (และหน่วยงานของรัฐ) ทั่วโลก

2. การให้ยืม

ความสำเร็จเบื้องต้นส่วนใหญ่ที่นี่คือการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer โดยที่ผู้เล่นอย่าง Funding Circle, Lending Club และ SoFi จะใช้แพลตฟอร์มออนไลน์เพื่อเชื่อมโยงผู้กู้ยืมรายย่อยกับผู้ให้กู้โดยตรง โดยให้อัตราที่ดีกว่าแก่ทั้งสองฝ่ายโดยการตัดพ่อค้าคนกลางออกจากธนาคาร . บางคนยังอ้างว่าใช้ข้อมูลเฉพาะ (เช่น ข้อมูลเครือข่ายสังคมออนไลน์) เพื่อพัฒนาอัลกอริธึมการให้คะแนนเครดิตที่เหนือกว่า และในขณะที่สิ่งนี้อาจกลายเป็นข้อได้เปรียบในการแข่งขันที่ไม่เหมือนใครในอนาคต พลังการทำนายของชุดข้อมูลปัจจุบันยังไม่ชัดเจน

เมื่อเร็ว ๆ นี้ นักลงทุนสถาบันได้เริ่มสะสมแพลตฟอร์มเหล่านี้และซื้อสินเชื่อทั้งหมด (ดูภาพด้านล่าง) และข้อกังวลก็คือพวกเขาจะเลือกสินเชื่อที่ดีที่สุด นอกจากจะต้องลงทุนในเงินกู้ที่มีความเสี่ยงแล้ว นักลงทุนรายย่อยไม่ได้รับการคุ้มครองจากรัฐบาลแบบดั้งเดิม (เช่น การประกัน FDIC) เนื่องจากสินเชื่อ P2P ถือเป็นหลักทรัพย์ ในขณะที่ความกังวลเกี่ยวกับอัตราการผิดนัดชำระหนี้เพิ่มขึ้น บริษัทเหล่านี้จะต้องพัฒนาการประเมินสินเชื่อที่แข็งแกร่งและความสามารถในการติดตาม เพื่อรักษาความไว้วางใจของฐานผู้ให้กู้รายย่อย และไม่กลายเป็นแหล่งเงินกู้ธรรมดาและพอร์ทัลการบริการสำหรับผู้รับประกันเงินกู้แบบเดิม

3. การบริหารความมั่งคั่ง

นี่คือพื้นที่ที่อยู่ตรงจุดตัดของแนวโน้มทั้งสองที่ฉันอธิบายไว้ข้างต้นมากที่สุด ปัจจุบันคนรุ่นมิลเลนเนียลมีพนักงานมากกว่าหนึ่งในสาม แต่ต้องเผชิญกับความมั่นคงในงานที่ลดลงและความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจ กำลังมองหาโซลูชันที่ชาญฉลาดสำหรับการสร้างรายได้แบบพาสซีฟในอนาคต ในขณะเดียวกัน พวกเขาก็สูญเสียความไว้วางใจในที่ปรึกษาการลงทุนแบบเดิมๆ ที่มีประวัติการทำงานที่ไม่ค่อยน่าประทับใจนักในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา

บริษัทอย่าง Learnvest กำลังเข้าใกล้สิ่งนี้จากมุมมองด้านการศึกษาทางการเงิน โดยมองหาการสร้างความไว้วางใจกับลูกค้าผ่านการมีส่วนร่วมและทรัพยากรด้านการศึกษาที่โปร่งใสมากขึ้น Robinhood และ AngelList เป็นตัวอย่างบริการที่ช่วยให้เข้าถึงการลงทุนได้มากขึ้นและลดต้นทุนการทำธุรกรรม สุดท้าย เรามีที่ปรึกษา robo เช่น Wealthfront และ Betterment ที่ใช้อัลกอริทึมเพื่อจัดการพอร์ตลูกค้าโดยอัตโนมัติด้วยต้นทุนเพียงเล็กน้อยของบริการการจัดการพอร์ตโฟลิโอแบบเดิม ความสำเร็จของข้อเสนอเหล่านี้ทำให้ผู้เล่นดั้งเดิมอย่าง Charles Schwab, Fidelity และ TD Ameritrade ต้องปฏิบัติตาม

ในอนาคต ความรู้ทางการเงินและการลงทุนแบบอัลกอริธึมแสดงถึงโอกาสสำคัญที่เทคโนโลยีและความสามารถด้วยความเข้าใจด้านการศึกษาออนไลน์และการเรียนรู้ของเครื่องกำลังพิสูจน์ว่าพวกเขาสามารถมีบทบาทสำคัญ ความกังวลจะอยู่ที่ว่าจะมีการควบคุม "คำแนะนำปลอม" อย่างไรและอันตรายจากการล่มของแฟลชที่เกิดจากข้อผิดพลาดที่เป็นระบบในอัลกอริทึม

4. ประกันภัย

ที่นี่เราเห็นความคล้ายคลึงกับสิ่งที่ได้เกิดขึ้นในอุตสาหกรรมการให้กู้ยืม: ผู้เล่นจำนวนหนึ่งเช่น Zenefits, Lemonade และ Oscar ได้รับฐานลูกค้าจำนวนมาก (รวมถึงผู้ซื้อประกันรายใหม่) ด้วยการสร้างประสบการณ์ผู้ใช้ออนไลน์ที่เหนือกว่าและกลยุทธ์การได้มาซึ่งลูกค้า สิ่งนี้ช่วยให้พวกเขาแยกแยะจุดเริ่มต้นและส่วนการบริการของห่วงโซ่คุณค่าได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ในขณะที่บางส่วนกำลังรับประกันนโยบายของตนเอง ความเสี่ยงส่วนใหญ่ยังคงถูกโอนไปยังบริษัทประกันต่อแบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตาม เนื่องจากชุดข้อมูลเพิ่มขึ้นโดยเฉพาะเพื่อให้ครอบคลุมอายุของนโยบาย เราจึงอาจเห็นบริษัทสตาร์ทอัพที่มีบิ๊กดาต้าและ AI เข้ามามีบทบาทในธุรกิจการรับประกันภัย บริษัทอย่าง Zhong An (มูลค่า 8 พันล้านดอลลาร์) ได้ร่วมมือกับผู้เล่นอย่างอาลีบาบาเพื่อจัดการกับความต้องการด้านการประกันภัยเศรษฐกิจดิจิทัลแบบใหม่ (เช่น การประกันภัยโทรศัพท์/โดรน) ในขณะที่ Synerscope กำลังพิจารณาว่าข้อมูล IoT บนรถยนต์และอื่นๆ เป็นอย่างไร อุปกรณ์สามารถรวมเข้าด้วยกันโดยผู้ประกันตน

ผู้ครอบครองตลาดยังมองเห็นโอกาสดังที่ส่งสัญญาณจากการเป็นหุ้นส่วนล่าสุดระหว่าง IBM และ Swiss Re เพื่อพัฒนา "โซลูชันการจัดจำหน่ายที่พึ่งพาเทคโนโลยีการประมวลผลองค์ความรู้ของ IBM's Watson" ความเสี่ยงหลัก (โดยเฉพาะในสหรัฐอเมริกา) จะอยู่ที่การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบ และจะส่งผลกระทบต่อหัวหาดในขั้นต้นที่จัดตั้งขึ้นอย่างไร

5. สกุลเงินดิจิทัล

ในปี 1976 ฟรีดริช ฮาเย็ค (นักเศรษฐศาสตร์รางวัลโนเบล) ตีพิมพ์เรื่อง Denationalization of Money ซึ่งเขาสนับสนุนให้จัดตั้งกองทุนเอกชนที่ออกให้แข่งขันได้ ด้วยการถือกำเนิดของ cryptocurrencies เช่น Bitcoin และเทคโนโลยีบล็อกเชนพื้นฐาน มีการผลักดันอีกครั้งเพื่อทำให้วิสัยทัศน์ของ Hayek เป็นจริง พื้นที่นี้มีศักยภาพที่ใหญ่ที่สุดและไม่แน่นอนที่สุดสำหรับการเปลี่ยนแปลง เนื่องจากมันท้าทายการผูกขาดแบบดั้งเดิมของรัฐบาลและระบบนิเวศที่เติบโตขึ้นจากการผูกขาดเหล่านั้น

เราเห็นทางเลือกเหล่านี้ได้รับความสนใจ โดยเมื่อเร็ว ๆ นี้ประเทศญี่ปุ่นอนุญาตให้ Bitcoin เป็นวิธีการชำระเงินที่ถูกกฎหมายและกฎระเบียบใหม่ที่พัฒนาโดย Europol, Interpol และ Basel Institute เพื่อปกป้องการแลกเปลี่ยน Bitcoin และผู้ใช้ นี่คือจุดที่ผู้มีความสามารถที่มีประสบการณ์ในการทำงานร่วมกับผู้มีส่วนได้ส่วนเสียหลายฝ่ายตั้งแต่รัฐบาลและหน่วยงานกำกับดูแลไปจนถึงกลุ่มผู้บริโภค ซึ่งพิสูจน์ให้เห็นถึงคุณค่าในการช่วยกำหนดกฎเกณฑ์ของเกม เมื่อพิจารณาถึงศักยภาพในการแปรรูปอุตสาหกรรมสกุลเงิน จึงไม่น่าแปลกใจที่นักลงทุนองค์กรเชิงกลยุทธ์ต่างกระตือรือร้นที่จะให้ที่นั่งก่อนใครที่โต๊ะ:

คุณอาจคิดว่านี่เป็นกระแสแห่งนวัตกรรมแล้ว—และฉันกล้าพูดก็คือการหยุดชะงัก—แต่ยังมีการเปลี่ยนแปลงอีกสองสามอย่างที่รอคุณอยู่:

ประเทศชาติกำลังมองหาการก้าวไปสู่ Cashless

รัฐบาลอินเดียระบุว่าหนึ่งในเป้าหมายหลักของโครงการ Digital India คือ “การส่งเสริมการทำธุรกรรมแบบไม่ใช้เงินสดและเปลี่ยนอินเดียให้เป็น [a] สังคมที่มีเงินสดน้อยกว่า” ตลาดเกิดใหม่และตลาดที่พัฒนาแล้วหลายแห่งกำลังขับเคลื่อนสังคมของตนอย่างแข็งขันในการใช้การชำระเงินดิจิทัล ในตลาดเกิดใหม่ ผลประโยชน์นั้นชัดเจน เนื่องจากช่วยให้รัฐบาลสามารถส่งเสริมการรวมบริการทางการเงินโดยไม่ต้องลงทุนจำนวนมากในโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารทางกายภาพ (เช่น สาขา) นอกจากนี้ยังช่วยให้รัฐบาลปราบปรามการหลีกเลี่ยงภาษีและการฉ้อโกงได้ง่ายขึ้นในขณะที่ลดต้นทุนการบริหาร แม้แต่ในประเทศเศรษฐกิจที่ก้าวหน้าอย่างสหราชอาณาจักร ความหมายอย่างหนึ่งของ Brexit ก็คือการให้ความสำคัญกับโอกาสที่ฟินเทคมีให้ในลอนดอนมากขึ้น

Fintech จะเปลี่ยนวิถีชีวิตและการทำธุรกิจของเรา ไม่ว่าจะเป็นธุรกรรมแบบไม่ใช้เงินสดระหว่างเพื่อนที่ส่งเงินให้ครอบครัวในประเทศอื่น ๆ หรือแอพที่ลงทุนเงินออมโดยอัตโนมัติในอัตราที่ดีที่สุด fintech มอบบริการที่ดีกว่าแก่ผู้บริโภค ทางเลือกที่มากกว่า และต้นทุนที่ต่ำลง – ฟิลิป แฮมมอนด์ นายกรัฐมนตรีอังกฤษ

พฤติกรรมฟินเทค

ความก้าวหน้าล่าสุดในด้านการเงินเชิงพฤติกรรมกำลังถูกนำไปใช้ในพื้นที่ fintech ซึ่งความสามารถในการทำการทดสอบ A/B อย่างรวดเร็วและควบคุมประสบการณ์ของผู้ใช้ได้อย่างแม่นยำทำให้เป็นสนามทดสอบที่ยอดเยี่ยม สตาร์ทอัพอย่าง Payoff มองเพื่อทำความเข้าใจบุคลิกภาพทางการเงินของคุณ เพื่อมอบเครื่องมือที่จำเป็นในการควบคุมลักษณะนิสัยที่ไม่รอบคอบทางการเงินใดๆ แก่คุณ Qapital เล่นเกมการใช้จ่ายกับผู้ใช้ที่กำหนด "ค่าปรับ" ของตัวเองสำหรับการใช้จ่ายเพื่อความสุขที่มีความผิด ในขณะที่ยังอยู่ในขั้นตอนการทดลอง แนวความคิดของนักจิตวิทยาอาจมีบทบาทสำคัญในการกำหนดระบบและผลิตภัณฑ์ที่ดีขึ้นสำหรับผู้บริโภค

ผู้ครองตำแหน่งมากกว่านิ้วเท้าของพวกเขาใน

Goldman Sachs ผู้เป็นลูกของโปสเตอร์สำหรับบริการทางการเงินชั้นยอด กำลังพัฒนาความสามารถในการเริ่มต้น fintech ภายใน โดยเพิ่งเปิดตัวแพลตฟอร์มการให้ยืมออนไลน์ชื่อ Marcus (ตั้งชื่อตามผู้ก่อตั้ง Marcus Goldman ในศตวรรษที่ 19) คนอื่น ๆ เช่น MasterCard กำลังพัฒนาความร่วมมือกับผู้เล่นเช่น Coin เพื่อขยายการชำระเงินไปสู่ขอบเขตของอุปกรณ์สวมใส่ ธนาคารค้าปลีกขนาดใหญ่เช่น CitiGroup และธนาคารสเปน BBVA กำลังจัดตั้งกลุ่มที่แยกจากกันโดยสิ้นเชิงซึ่งกำลังมองหาวิธีสร้างธนาคารเหล่านี้ใหม่ "จากภายนอก"

ความท้าทายจะเป็นการสร้างฉันทามติเพื่อให้สามารถกินเนื้อบริการระบบและชุดทักษะเดิมที่ได้รับการพิสูจน์แล้วและมีเสถียรภาพด้วยนวัตกรรมใหม่ที่มีขนาดเล็กลงและไม่แน่นอนมากขึ้นซึ่งมีโมเมนตัมมากขึ้น Torres Villa ซีอีโอของ BBVA กล่าวถึงความท้าทายดังกล่าวว่า “ความเฉื่อยรอบ ๆ วิธีที่คุณทำมาตลอด รวมถึงเงินที่เกี่ยวข้องด้วย ถ้าทุกอย่างเป็นไปด้วยดี จะเปลี่ยนทำไม? ทำไมต้องทำในวิธีที่ต่างออกไปถ้าเราทำเงินได้”

ทุกการทรงสร้างย่อมเป็นการทำลายล้างก่อน – ปาโบล ปีกัสโซ

อนาคตของ Fintech นั้นน่าตื่นเต้นและหลีกเลี่ยงไม่ได้อย่างแน่นอน วิธีการเล่นจะขึ้นอยู่กับการควบคุมพรสวรรค์ที่สร้างสมดุลระหว่างความไม่ลงรอยกันทางปัญญาของการมีความซาบซึ้งอย่างใกล้ชิดสำหรับระบบเดิมในขณะเดียวกันก็สามารถมองเห็นความเป็นไปได้ใหม่ ๆ ด้วยตาเปล่า