Pagar, pagar: cómo crear un mercado

En la era móvil actual de Internet, tendemos a comprar en línea con más frecuencia que nunca. Podemos atribuirlo al hecho de que es infinitamente más fácil comparar productos de diferentes vendedores en línea, a menudo desde la comodidad de nuestro sofá. Como resultado, tendemos a comprar en mercados en línea que conectan a varios proveedores de bienes y servicios con clientes potenciales.

A las empresas de comercio electrónico les resulta mucho más fácil adquirir clientes, y los clientes pueden encontrar tiendas minoristas en línea o proveedores de servicios con las mejores críticas, sin mucho riesgo de ser engañados para hacer un mal negocio.

Modelo de negocio del mercado

En este nuevo mundo de ventas centralizadas, podemos distinguir entre dos enfoques principales para realizar negocios.

Los mercados actúan como intermediarios , cobrando a los proveedores una comisión por sus servicios, o como vendedores finales, agregando su propio margen de utilidad al precio del proveedor.

Tipos de mercado

Corredor

En un sistema de intermediarios, el mercado funciona como una empresa de marketing. Cobra a los vendedores una comisión por cada venta generada. Los pagos se procesan directamente entre vendedores y compradores o a través de un proveedor de pagos externo.

En la mayoría de los países, en este sistema, el mercado realmente no puede procesar pagos directamente, como intermediario, a menos que obtenga una licencia comercial financiera requerida para hacerlo. Por lo tanto, para procesar pagos a través de la plataforma, se requiere un procesador de pagos de terceros.

En este escenario, la responsabilidad de los productos defectuosos puede trasladarse a los vendedores reales, ya que el mercado actúa simplemente como una plataforma de ventas.

Distribuidor

Cuando el mercado actúa como distribuidor, compra bienes o servicios de sus proveedores y los vende a los clientes para obtener una ganancia.

Es el modelo de negocio más tradicional. El procesamiento de pagos en este escenario es fácil y puede ser realizado simplemente por la propia plataforma. Todas las compras de los vendedores pueden deducirse de los ingresos del mercado y todas las ventas pueden considerarse ingresos. En teoría, las empresas que operan de acuerdo con este modelo pueden generar ingresos mucho mayores, ya que todas las operaciones pasan por sus libros.

También vale la pena señalar que un mercado en línea asume toda la responsabilidad por los productos defectuosos, ya que actúa como distribuidor.

Métodos de pago más populares

Dependiendo del país, se pueden utilizar diferentes métodos de pago y proveedores. Para simplificar el estado actual, repasemos algunos de los posibles procesadores de pago, según el modelo de negocio del mercado.

Descripción general de los procesadores de pago

Procesadores de pago seleccionados en el modelo de corredor:

Métodos de pago seleccionados en el modelo de distribuidor:

Métodos de pago seleccionados en el modelo de distribuidor:

Global

Servir a una audiencia global nunca es fácil. Diferentes países usan diferentes monedas y marcos legislativos, tienen diferentes culturas e idiomas y, a menudo, prefieren diferentes métodos de pago locales.

Algunos proveedores tratan de conciliar estas diferencias y los posibles obstáculos.

Corredor

Hiperbilletera

Hyperwallet es una solución de pago empresarial utilizada por algunas de las marcas en línea más populares que existen. Es ideal para empresas de comercio electrónico grandes y establecidas.

Mercado de Braintree

Braintree es una solución de pago escalable para empresas de mercado. Admite todos los mercados más grandes y puede ayudarlo a crear un mercado que admita América del Norte, Europa y Oceanía.

PayPal para mercados

PayPal es definitivamente la plataforma de pago global más popular. Creció gracias a eBay y no necesita mucha presentación. Es compatible en casi todos los países, la API es fácil de implementar y puede crear una cuenta muy rápidamente.

Distribuidor

Métodos de pago

alambres

Las transferencias bancarias que utilizan la red SWIFT son el método más confiable disponible en todo el mundo. Desafortunadamente, también suele ser la opción más cara para enviar dinero.

TransferWise

TransferWise te permite crear cuentas sin fronteras. Te da la opción de enviar y recibir pagos locales en una gran cantidad de países. Las tarifas pagadas por las transferencias locales suelen ser pequeñas y tiene una opción fácil para convertir monedas.

Raya

Stripe es un procesador de tarjetas de débito y crédito disponible en todos los países grandes. También permite el procesamiento de pagos de débito ACH en los EE. UU. Le permite crear rápidamente una cuenta y comenzar a trabajar en su aplicación.

Métodos de pago

alambres

Una vez más, los cables SWIFT internacionales son la opción más fácil y accesible de usar. El costo de una transferencia va a ser un factor a la hora de decidir si usar este método o no.

TransferWise

TransferWise te permite pagar a tus proveedores en casi todos los países. Es relativamente económico y le permite usar diferentes monedas.

Paypal

PayPal es la plataforma de pago más popular utilizada en la mayoría de los países del mundo. Cobran una tarifa por cada pago, por lo que pueden volverse bastante caros con el tiempo.

EE.UU

Corredor

Dwolla

Dwolla le permite aceptar y enviar fácilmente pagos ACH usando nada más que cuentas bancarias. Es amigable para los desarrolladores con muchas posibilidades sobre cómo usarlo.

Nosotros pagamos

WePay es una poderosa plataforma respaldada por Chase Bank. Está diseñado para los mercados de corredores, por lo que es perfecto para una plataforma solo en EE. UU.

Raya conectar

Stripe Connect es una solución muy amigable para los desarrolladores que se adapta a los mercados de corredores. Está especialmente diseñado para satisfacer las necesidades del mercado estadounidense.

Distribuidor

Métodos de pago

Transferencias, crédito ACH, cheques

Cuando se trata de aceptar pagos, la forma más fácil es simplemente aceptar soluciones de banco a banco. Los cheques en papel, el crédito ACH y los pagos por cable están fácilmente disponibles. A pesar de la disponibilidad, el tiempo y el costo involucrados en el procesamiento pueden ser un problema grave.

Autorizar.Net

Authorize.Net le permite aceptar pagos a través de tarjetas de crédito, débito y débito ACH (cheque electrónico). Es una conocida empresa de Visa.

Cuadrado

Square ofrece una amplia gama de soluciones tanto para vendedores en la tienda como en línea. Ofrece una buena API para los desarrolladores, pero parece que solo ofrecen aceptar pagos mediante tarjetas de débito y crédito.

Métodos de pago

Transferencias de crédito ACH

La forma más fácil de enviar pagos a gran escala es a través de transferencias de crédito ACH, que son proporcionadas por bancos que forman parte de Nacha y pueden ser extremadamente rentables. Los pagos ACH tienen un límite de $25,000 por transacción.

Chase Bank ofrece este sistema de pago como una opción adicional.

Wells Fargo lo ofrece como Direct Pay.

Hace algún tiempo, el cofundador de Airbnb, Nathan Blecharczyk, escribió sobre este sistema de pago en su artículo de depósito directo ACH Hágalo usted mismo.

alambres

Esta es una de las formas más fáciles de enviar dinero electrónicamente. Desafortunadamente, los bancos estadounidenses cobran tarifas altas tanto por enviarlo como por recibirlo. Por esa razón, deben usarse solo cuando se transfieren grandes cantidades de dinero.

cheques

El uso de cheques es una de las formas más sencillas de transferir dinero en los EE. UU. Desafortunadamente, es más lento y problemático que otros métodos.

unión Europea

Corredor

PayU

PayU es un proveedor de pago de mercado bien establecido. Lo utilizan algunas de las plataformas de comercio electrónico locales más grandes de Europa y es una opción segura.

MANGOPAY

MANGOPAY es un procesador de pagos de mercado disponible en todos los países de la UE. Parece estar bien adaptado a las necesidades de una plataforma de mercado en toda la UE.

adyen

Adyen es un proveedor de procesamiento de pagos menos conocido que admite todos los países de la UE. Utiliza métodos de pago locales, lo cual es una ventaja adicional.

Distribuidor

Métodos de pago

alambres

Los cables son muy populares en la Eurozona, así como en países fuera de la Eurozona. Es porque, en su mayor parte, son gratuitos para enviar y funcionan muy rápido, generalmente entregando transferencias el mismo día. Los pagos en euros se envían a través de la red SEPA.

PAGO

PAYMILL le permite comenzar a aceptar pagos con tarjeta en línea. Su mayor foco está en los pagos en euros.

carril de pago

PayLane puede brindarle acceso a pagos con tarjeta en línea, así como una puerta de enlace para pagos de banco a banco. Está especialmente bien adaptado a las necesidades del mercado polaco.

métodos de pago

alambres

Dentro de la Unión Europea, la transferencia bancaria SEPA es todo lo que necesita cuando se trata de pagos. Son rápidos, generalmente el mismo día y, a menudo, gratuitos, incluso para transferencias internacionales.

Reino Unido

Corredor

base de pago

Paybase es un proveedor de pagos del mercado con sede en Londres. Proporcionan cuentas de dinero electrónico con códigos de clasificación y números de cuenta individuales.

Nochex

Nochex es una solución empresarial para plataformas de mercado. Proporcionan soluciones personalizadas para clientes con sede en el Reino Unido.

carga segura

SafeCharge proporciona soluciones de pago para mercados con sede en el Reino Unido. Ofrecen documentación API decente para desarrolladores.

Distribuidor

Métodos de pago

alambres

Las transferencias bancarias son un método gratuito y rápido de enviar dinero en el Reino Unido. Son accesibles para todos y fáciles de usar. Es el método más conveniente para aceptar grandes pagos en un modelo de distribuidor.

pago sabio

Sage Pay es un proveedor de pagos centrado en el Reino Unido. Admite comerciantes tanto en la tienda como en línea. Desafortunadamente, su guía para desarrolladores no es accesible públicamente.

mundopago

Worldpay puede proporcionarle pagos con tarjeta en línea. Están bien adaptados al mercado del Reino Unido y proporcionan guías para desarrolladores fáciles de seguir.

Métodos de pago

alambres

Cuando se trata de pagos dentro del Reino Unido, las transferencias electrónicas son realmente todo lo que necesita. Son gratuitos, rápidos y fácilmente disponibles. Le permitirán pagar a cualquier persona en el Reino Unido.

Riesgos potenciales

Al elegir su socio procesador de pagos, debe verificar su reputación antes de comenzar a trabajar con ellos. Incluso algunos de los mayores proveedores tienen críticas terribles.

El mejor ejemplo podría ser PayPal, que es conocido por bloquear las cuentas de los usuarios sin previo aviso y congelar el dinero almacenado allí hasta por seis meses.

Stripe es una empresa que posiblemente tenga la mejor tecnología disponible en el mercado y es conocida por ser muy amigable con los desarrolladores. Desafortunadamente, también tienen un historial de bloqueo de cuentas en medio de la noche sin previo aviso.

Por estas razones, podría ser prudente mantener su implementación de pago genérica para que sea fácil cambiar de proveedor si se cierra de la noche a la mañana.

Al procesar pagos con tarjeta, debe conocer el procedimiento de contracargo. A veces, un cliente no reconoce una transacción con tarjeta o no está satisfecho con el servicio o producto. En tales casos, es posible que se comuniquen con el vendedor e intenten resolver el problema.

Si el problema no se resuelve, es posible que impugnen esta transacción con la tarjeta con su banco. Si la institución financiera determina que el cliente tenía razón, el dinero de esta transacción se retira de la cuenta del vendedor. A las empresas de procesamiento de pagos no les gustan las disputas de contracargos porque son responsables de todas las transacciones reembolsadas. Por lo tanto, se apresuran a abandonar a los comerciantes de alto riesgo.

Los pagos ACH también son propensos a contracargos si una transacción no fue autorizada o si el monto debitado difiere del monto autorizado. Puedes encontrar mas aqui.

Tal riesgo no ocurre al aceptar transferencias electrónicas. Por lo tanto, las transferencias electrónicas pueden ser el método más seguro cuando se aceptan pagos grandes.

Local es a menudo mejor

Debido a los problemas que pueden surgir al cooperar con empresas de procesamiento de pagos, puede ser mejor trabajar con proveedores locales. En comparación con los proveedores en el extranjero, las empresas locales suelen ofrecer una mejor cooperación, una comunicación más sencilla y una mayor confianza en usted.

Además, en caso de problemas graves o de pérdida de acceso a su dinero, siempre es más fácil iniciar acciones legales contra una empresa local que contra una organización extranjera.

Método criptográfico alternativo - Moneda USD

Las criptomonedas se están volviendo cada vez más populares, aunque todavía no son una opción común para los pagos en línea. Debido a las serias fluctuaciones de precios y la volatilidad, la mayoría de las criptomonedas no son adecuadas para las transacciones financieras diarias.

Aún así, podría valer la pena buscar monedas estables. Un ejemplo de ello es la moneda USD (USDC). Es una moneda impulsada por Ethereum que se puede canjear con USD en una proporción de 1:1.

Se puede enviar de forma rápida y económica a cualquier parte del mundo, lo que es una clara ventaja que lo convierte en una alternativa perfecta a las lentas y, a menudo, costosas transferencias internacionales.

También es muy fácil comenzar a aceptar pagos en USDC simplemente usando Coinbase Commerce.

Hay algunas desventajas serias en las criptomonedas, ya que todavía tienen el estigma de ser utilizadas para transacciones ilegales. Eso podría causar un escrutinio e investigaciones adicionales al canjearlos por moneda fiduciaria en cantidades más grandes. Además, se sabe que los bancos tradicionales en los EE. UU. cierran las cuentas bancarias de las personas que usan criptomonedas.

En el momento de escribir este artículo, según ETH Gas Station, el coste de transacción estándar en la red Ethereum es de alrededor de 0,007 $ y tarda menos de cinco minutos en liquidarse. Esos son parámetros muy atractivos. Uno podría preguntarse si las criptomonedas podrían ser una buena opción para las microtransacciones. Desafortunadamente, debido a la variación del tiempo y el precio de las transferencias, parecen una opción arriesgada. Además, el esfuerzo y el costo de adquirir criptomonedas para comenzar puede ser un problema adicional, especialmente en algunas partes del mundo.

Por estas razones, es posible que un enfoque alternativo de criptomoneda aún no esté listo para el horario de máxima audiencia.

Implementación de pago de mercado simple

Con toda la información presentada hasta ahora, ¡sigamos adelante y creemos un mercado real con fines de demostración!

Será un mercado de comercio electrónico simple y genérico que utilizará el modelo comercial de distribuidor. Lo adaptaremos al mercado de EE. UU., pero también podría adaptarse fácilmente para trabajar con otros países.

Como método de pago, aceptaremos:

• Transferencias de crédito ACH
• Transferencias electrónicas
• Tarjetas de crédito y débito con Stripe

Stripe fue elegido como el procesador de pagos porque está disponible en muchos países, su guía para desarrolladores es excelente y solo lleva unos minutos crear una cuenta. Como resultado, sus servicios están fácilmente disponibles para una amplia gama de usuarios potenciales.

Como método de pago, simplemente usaremos pagos ACH, que, como se mencionó anteriormente, pueden ser proporcionados fácilmente por los bancos o TransferWise.

La implementación del mercado está disponible públicamente en GitHub.

Diseño de mercado

El mercado admite usuarios administradores que pueden emitir facturas y pagos. También tienen acceso al tablero, donde pueden ver la lista de transacciones y buscar a través de ellas. En la parte superior del tablero, normalmente puede encontrar un resumen financiero de todas las transacciones.

Los usuarios invitados tienen acceso a la página de inicio y pueden ver y pagar facturas, así como ver pagos.

Al activar la aplicación, se solicita al usuario que cree una cuenta de administrador. Después de eso, deben configurar las claves API de Stripe y los detalles de la cuenta bancaria para el crédito ACH y los pagos electrónicos.

¡En este punto, podemos comenzar a emitir transacciones!

El administrador puede crear fácilmente facturas y pagos desde el tablero. La información sobre ellos se enviará a una dirección de correo electrónico especificada. Alternativamente, una factura o URL de pago también se puede compartir manualmente con el destinatario.

Los clientes pueden pagar facturas fácilmente con una tarjeta de débito o crédito. Admite pagos seguros en 3D, lo que protege a los vendedores de contracargos en caso de que se utilice una tarjeta robada.

Este mercado simple se puede usar en cualquier lugar donde un modelo comercial de distribuidor tenga sentido. Estos son algunos ejemplos de este tipo de empresas:

• Servicios de contabilidad
• Servicios de marketing
• Servicios de construcción
• Servicios de limpieza
• Varios negocios B2B
• Alquiler de coches
• Alquileres de casas
• Mayoristas

A pesar del diseño simple, puede mejorar en gran medida la vida de los propietarios de pequeñas empresas.

Tutorial del mercado

Tablero

En la página principal, podemos ver una lista de todas las transacciones, así como una tabla con un resumen financiero. Desde aquí, el usuario puede agregar nuevas facturas y pagos y editar los existentes.

Factura sin pagar

Una vez que se crea una nueva factura sin pagar, se le presenta al cliente la opción de pagar mediante un pago con tarjeta o una transferencia bancaria.

Pago con tarjeta

El pago con tarjeta es una forma cómoda de pagar la factura. Una vez que se selecciona esta opción, al usuario se le presenta un cuadro de diálogo en el que debe especificar algunos detalles y confirmar la transacción.

Procesamiento de pagos con tarjeta

Una vez que se confirma el pago con tarjeta, debemos esperar hasta que el procesador de pagos lo procese. Durante este proceso, la página de la factura se bloquea con un cargador giratorio para indicar que todo va bien y que la transacción se liquidará pronto.

Pago mediante Transferencia Bancaria

Si el cliente decide pagar con una transferencia bancaria, se le pedirá la información de la cuenta bancaria, que debería ser suficiente para enviar ACH o transferencia bancaria. Se puede copiar fácilmente con un botón a la derecha en cada fila.

Impresión de factura

Las facturas se pueden imprimir utilizando el botón de impresión en la esquina superior derecha. Puede ser útil para fines contables o para realizar una transferencia bancaria en una sucursal.

factura pagada

Una vez que se paga una factura, se elimina la opción de pago para evitar pagos duplicados. Se muestra una etiqueta de estado de color verde claro.

Pago pagado

El diseño de pago es similar a la factura. El indicador de estado y todos los datos son claramente visibles.

Impresión de pagos

Los pagos también se pueden imprimir fácilmente con el botón de impresión en la esquina superior derecha. Las impresiones se pueden utilizar con fines de documentación.

El código

Esta aplicación web se crea utilizando TypeScript, la respuesta escalable a JavaScript. Este lenguaje se utiliza tanto en el lado del cliente como en el del servidor. Tiene la opción de ejecutar esta aplicación en modo de desarrollo y producción. Cuando esté en producción, iniciará múltiples subprocesos para usar tantos núcleos como sea posible.

Como base de datos, utiliza MongoDB. Es una solución NoSQL muy popular para almacenar documentos.

En el frente de la interfaz de usuario, utiliza la biblioteca Bootstrap y SCSS para administrar estilos.

La arquitectura del código tanto en el lado del cliente como en el del servidor sigue un patrón modular. Este enfoque se describió en el siguiente artículo: Creación de código verdaderamente modular sin dependencias. Hace que el código sea mantenible y fácil de reutilizar por otras personas.

Todos los detalles están disponibles en el archivo Léame del proyecto para que sea fácil implementar esta aplicación en producción y continuar con el desarrollo por su cuenta.

Resumen

La estructura comercial tradicional del mercado en línea es muy popular porque brinda una experiencia de compra rápida y segura para los clientes. Podemos elegir nuestro enfoque entre los dos modelos más populares: sistema de intermediario o distribuidor.

Dependiendo del país en el que desee operar, puede elegir el procesador de pagos que mejor se adapte a sus necesidades. En algunos casos, una sola cuenta bancaria será suficiente, pero si está atendiendo a una audiencia internacional o global, necesitará más opciones de pago.

Para comenzar su viaje con los mercados en línea, puede usar la implementación básica descrita en este artículo. Espero que le resulte útil y que le ayude a hacer crecer su negocio.