支付，支付：如何創建市場

在當今互聯網的移動時代，我們傾向於比以往更頻繁地在線購物。 我們可以將其歸因於這樣一個事實，即在線比較來自不同賣家的產品非常容易，通常是在我們舒適的沙發上。 因此，我們傾向於在將各種商品和服務提供商與潛在客戶聯繫起來的在線市場上購物。

電子商務企業獲得客戶的時間要容易得多，客戶可以找到評價最好的在線零售商店或服務提供商，而不會有被誘騙做壞交易的風險。

市場商業模式

在這個集中銷售的新世界中，我們可以區分開展業務的兩種主要方法。

市場要么充當經紀人，向供應商收取服務佣金，要么充當最終賣家，將自己的加價添加到供應商定價中。

市場類型

經紀人

在經紀人系統中，市場作為營銷公司運作。 它向供應商收取每筆銷售的佣金。 付款直接在買賣雙方之間或通過第三方支付提供商處理。

在大多數國家，在這個系統中，市場不能真正作為中介直接處理支付，除非它獲得所需的金融營業執照。 因此，為了通過平台處理支付，需要第三方支付處理器。

在這種情況下，有缺陷的產品的責任可以轉移到實際的賣家身上，因為市場只是一個銷售平台。

經銷商

當市場充當分銷商時，它有效地從其供應商那裡購買商品或服務並將其出售給客戶以獲取利潤。

這是最傳統的商業模式。 這種場景下的支付處理很簡單，可以簡單地由平臺本身完成。 所有來自賣家的購買都可以從市場收入中扣除，所有銷售都可以視為收入。 從理論上講，按照這種模式運營的企業可以產生更大的收入，因為所有的運營都在通過賬簿。

還值得注意的是，在線市場對有缺陷的產品承擔全部責任，因為它充當分銷商。

最受歡迎的付款方式

根據國家/地區的不同，可能會使用不同的付款方式和提供商。 為了簡化當前狀態，讓我們看看一些可能的支付處理器，具體取決於市場業務模型。

支付處理器概述

經紀人模型中的選定支付處理器：

分銷商模式中選擇的支付方式：

分銷商模式中選擇的支付方式：

全球的

服務全球觀眾絕非易事。 不同的國家使用不同的貨幣和立法框架，擁有不同的文化和語言，並且往往偏好不同的當地支付方式。

一些供應商試圖調和這些差異和潛在障礙。

經紀人

超級錢包

Hyperwallet 是一些最受歡迎的在線品牌使用的企業支付解決方案。 它非常適合大型成熟的電子商務企業。

布倫特里市場

Braintree 是面向市場業務的可擴展支付解決方案。 它支持所有最大的市場，可以幫助您創建一個支持北美、歐洲和大洋洲的市場。

市場的貝寶

PayPal 絕對是最受歡迎的全球支付平台。 它是在 eBay 的背後發展起來的，不需要太多介紹。 幾乎每個國家都支持它，API 易於實現，並且您可以非常快速地創建一個帳戶。

經銷商

支付方式

電線

使用 SWIFT 網絡的銀行電匯是全球最可靠的方法。 不幸的是，它通常也是最昂貴的匯款方式。

TransferWise

TransferWise 允許您創建無邊界帳戶。 它為您提供了在多個國家/地區發送和接收本地付款的選項。 為本地轉賬支付的費用通常很少，而且您可以輕鬆地轉換貨幣。

條紋

Stripe 是所有大國都可以使用的借記卡和信用卡處理器。 它還允許在美國處理 ACH 借記付款。 它允許您快速創建一個帳戶並開始處理您的應用程序。

支付方式

電線

再一次，國際 SWIFT 電匯是最簡單、最容易使用的選擇。 在決定是否使用此方法時，轉移成本將成為一個因素。

TransferWise

TransferWise 允許您向幾乎每個國家/地區的提供商付款。 它相對便宜，並且允許您使用不同的貨幣。

貝寶

PayPal 是全球大多數國家/地區使用的最受歡迎的支付平台。 他們對每次付款收取費用，因此隨著時間的推移，它們可能會變得非常昂貴。

美國

經紀人

德沃拉

Dwolla 允許您使用銀行賬戶輕鬆接受和發送 ACH 付款。 它對開發人員友好，有很多使用方法的可能性。

微支付

WePay 是一個由大通銀行支持的強大平台。 它專為經紀商市場而設計，非常適合僅限美國的平台。

條紋連接

Stripe Connect 是一個對開發人員非常友好的解決方案，適用於經紀商市場。 它專為滿足美國市場需求而設計。

經銷商

支付方式

電匯、ACH 信用、支票

在接受付款時，最簡單的方法就是接受銀行對銀行的解決方案。 紙質支票、ACH 信用和電匯付款很容易獲得。 儘管可用，但處理所涉及的時間和成本可能是一個嚴重的問題。

授權網

Authorize.Net 允許您通過信用卡、借記卡和 ACH 借記卡 (eCheck) 接受付款。 這是一家知名的Visa公司。

正方形

Square 為店內和在線賣家提供一整套解決方案。 它確實為開發人員提供了良好的 API，但他們似乎只提供通過借記卡和信用卡接受付款。

支付方式

ACH 學分轉移

大規模發送付款的最簡單方法是通過 ACH 信用轉賬，該轉賬由 Nacha 旗下的銀行提供，並且極具成本效益。 ACH 支付的每筆交易限額為 25,000 美元。

大通銀行提供此支付系統作為附加選項。

富國銀行將其作為直接付款提供。

前段時間，Airbnb 聯合創始人 Nathan Blecharczyk 在他自己動手做的 ACH 直接存款文章中寫到了這個支付系統。

電線

這是以電子方式匯款的最簡單方法之一。 不幸的是，美國銀行對發送和接收都收取高額費用。 出於這個原因，它們應該只在轉移大量資金時使用。

檢查

使用支票是在美國轉賬的最簡單方式之一。 不幸的是，它比其他方法更慢且更麻煩。

歐洲聯盟

經紀人

支付

PayU 是一家成熟的市場支付提供商。 它被歐洲一些最大的本地電子商務平台使用，是一個安全的選擇。

芒果支付

MANGOPAY 是一個可在所有歐盟國家/地區使用的市場支付處理器。 它似乎很好地適應了整個歐盟市場平台的需求。

阿登

Adyen 是一家鮮為人知的支付處理器提供商，支持所有歐盟國家。 它使用本地支付方式，這是一個額外的優勢。

經銷商

支付方式

電線

電線在歐元區以及非歐元區國家非常流行。 這是因為在大多數情況下，它們可以免費發送並且工作速度非常快，通常會提供當日轉賬。 歐元付款使用 SEPA 網絡發送。

支付車

PAYMILL 允許您開始在線接受卡付款。 它最大的重點是歐元支付。

支付通道

PayLane 可以為您提供在線卡支付的訪問權限，以及銀行間支付的網關。 它特別適合波蘭市場的需求。

付款方式

電線

在歐盟範圍內，SEPA 電匯是您付款時所需的全部。 它們速度很快，通常是同一天，而且通常是免費的，即使是國際轉賬也是如此。

英國

經紀人

薪酬基礎

Paybase 是一家位於倫敦的市場支付提供商。 他們為 eMoney 帳戶提供單獨的分類代碼和帳號。

諾切克斯

Nochex 是市場平台的企業解決方案。 他們為英國客戶提供定制解決方案。

安全充電

SafeCharge 為英國市場提供支付解決方案。 他們為開發人員提供了不錯的 API 文檔。

經銷商

支付方式

電線

銀行轉賬是在英國匯款的一種免費且快速的方式。 每個人都可以訪問它們並且易於使用。 這是在分銷商模式中接受大額付款的最方便的方法。

賢者支付

Sage Pay 是一家專注於英國的支付服務提供商。 它支持店內和在線商家。 不幸的是，他們的開發者指南無法公開訪問。

世界支付

Worldpay 可以為您提供在線卡支付。 它們非常適合英國市場，並提供易於理解的開發人員指南。

支付方式

電線

在英國境內付款時，您只需要電匯即可。 它們是免費、快速且易於獲得的。 他們將允許您在英國向任何人付款。

潛在風險

在選擇您的支付處理器合作夥伴時，您應該在開始與他們合作之前檢查他們的聲譽。 即使是一些最大的供應商也有糟糕的評論。

最好的例子可能是 PayPal，它以在沒有任何警告的情況下阻止用戶帳戶並將在那裡存儲的資金凍結長達六個月而聞名。

Stripe 是一家可以說擁有市場上最好的技術的公司，並且以對開發人員非常友好而聞名。 不幸的是，他們也有在半夜沒有任何警告的情況下封鎖賬戶的歷史。

由於這些原因，保持您的支付實施通用可能是明智的，這樣如果您碰巧在一夜之間關閉，就可以輕鬆切換提供商。

處理信用卡付款時，您需要了解退款程序。 有時，客戶無法識別卡交易或對服務或產品不滿意。 在這種情況下，他們可能會聯繫賣家並嘗試解決問題。

如果問題沒有得到解決，他們可能會與銀行對該卡交易提出異議。 如果金融機構發現客戶是對的，那麼這筆交易的錢就會從賣方的賬戶中扣除。 支付處理公司不喜歡退款糾紛，因為它們對所有已報銷的交易負責。 因此，他們迅速放棄高風險商家。

如果交易未經授權或借記金額與授權金額不同，則 ACH 付款也容易出現拒付。 你可以在這裡找到更多。

接受電匯時不會發生此類風險。 因此，在接受大額付款時，電匯可能是最安全的方法。

本地通常更好

由於與支付處理公司合作時可能會出現問題，因此與當地供應商合作可能會更好。 與外國供應商相比，本地公司通常提供更好的合作、更輕鬆的溝通和更信任您。

此外，如果出現嚴重問題或無法獲得您的資金，對當地公司提起法律訴訟總是比對外國組織更容易。

替代加密方法 - 美元硬幣

加密貨幣正變得越來越流行，儘管它們仍然不是在線支付的常見選擇。 由於嚴重的價格波動和波動性問題，大多數加密貨幣不適合日常金融交易。

儘管如此，研究穩定幣可能還是值得的。 一個這樣的例子是美元硬幣（USDC）。 它是一種由以太坊驅動的代幣，可以以 1:1 的比例兌換成美元。

它可以快速而廉價地發送到世界任何地方，這是一個明顯的優勢，使其成為緩慢且通常昂貴的國際轉賬的完美替代品。

只需使用 Coinbase Commerce，開始接受 USDC 付款也很容易。

加密貨幣有一些嚴重的缺點，因為它們仍然有被用於非法交易的污名。 在將它們兌換成大量法定貨幣時，這可能會導致額外的審查和調查。 更重要的是，眾所周知，美國的傳統銀行會關閉使用加密貨幣的人的銀行賬戶。

在撰寫本文時，據 ETH Gas Station 稱，以太坊網絡中的標準交易成本約為 0.007 美元，結算時間不到五分鐘。 這些是非常有吸引力的參數。 人們可能想知道加密貨幣是否適合微交易。 不幸的是，由於轉移的時間和價格不同，它們似乎是一個冒險的選擇。 此外，一開始就獲得加密貨幣的努力和成本可能是一個額外的問題，尤其是在世界某些地區。

由於這些原因，另一種加密貨幣方法可能還沒有準備好迎接黃金時段。

簡單的市場支付實施

有了到目前為止提供的所有信息，讓我們繼續創建一個用於演示目的的實際市場！

這將是一個使用分銷商商業模式的簡單、通用的電子商務市場。 我們將使其適應美國市場，但也可以很容易地適應與其他國家的合作。

作為付款方式，我們將接受：

• ACH 學分轉移
• 電匯
• 使用 Stripe 的信用卡和借記卡

Stripe 被選為支付處理器，因為它在許多國家/地區都可以使用，它的開發者指南很棒，而且創建一個帳戶只需幾分鐘。 因此，他們的服務很容易被廣泛的潛在用戶使用。

作為一種支付方式，我們將簡單地使用 ACH 支付——如前所述——可以很容易地由銀行或 TransferWise 提供。

市場實現在 GitHub 上公開可用。

市場設計

市場支持能夠開具發票和付款的管理員用戶。 他們還可以訪問儀表板，在那裡他們可以查看交易列表並進行搜索。 在儀表板的頂部，您通常可以找到所有交易的財務摘要。

來賓用戶可以訪問登錄頁面，並能夠查看和支付發票以及查看付款。

激活應用程序後，系統會提示用戶創建管理員帳戶。 之後，他們需要為 ACH 信用卡和電匯支付設置 Stripe API 密鑰和銀行賬戶詳細信息。

至此，我們可以開始發出交易了！

管理員可以從儀表板輕鬆創建發票和付款。 有關他們的信息將發送到指定的電子郵件地址。 或者，也可以手動與收件人共享發票或付款 URL。

客戶可以使用借記卡或信用卡輕鬆支付發票。 它支持 3D 安全支付，這可以保護賣家在使用被盜卡的情況下免於退款。

這個簡單的市場可以在分銷商商業模式有意義的任何地方使用。 以下是此類企業的一些示例：

• 會計服務
• 營銷服務
• 建築服務
• 清潔服務
• 各種B2B業務
• 汽車租賃
• 房屋出租
• 批發商

儘管設計簡單，但它可以極大地改善小企業主的生活。

市場演練

儀表板

在主頁上，我們可以看到所有交易的列表以及帶有財務摘要的表格。 從這裡，用戶可以添加新的發票和付款並編輯現有的。

未付發票

創建新的未付發票後，客戶可以選擇通過卡付款或銀行轉帳付款。

信用卡支付

卡支付是支付發票的便捷方式。 選擇此選項後，用戶會看到一個對話框，他們需要在其中指定一些詳細信息並確認交易。

處理卡付款

確認卡付款後，我們需要等到付款處理器處理它。 在此過程中，發票頁面被一個微調加載程序阻塞，以表明一切進展順利，交易將很快結算。

通過銀行轉賬付款

如果客戶決定通過銀行轉帳付款，他們將被要求提供銀行賬戶信息，這足以發送 ACH 或電匯。 它可以通過每行右側的按鈕輕鬆複製。

發票打印

可以使用右上角的打印按鈕打印發票。 它可用於會計目的或在分行執行銀行轉賬。

已付發票

支付發票後，將刪除付款選項以避免重複付款。 將顯示一個清晰的綠色狀態標籤。

支付款項

付款設計類似於發票。 狀態指示器和所有數據清晰可見。

付款打印輸出

付款也可以通過右上角的打印按鈕輕鬆打印。 打印輸出可用於文檔目的。

代碼

此 Web 應用程序是使用 TypeScript 創建的，TypeScript 是 JavaScript 的可擴展解決方案。 這種語言在客戶端和服務器端都使用。 您可以選擇在開發和生產模式下運行此應用程序。 在生產中，它將啟動多個線程以使用盡可能多的內核。

作為數據庫，它使用 MongoDB。 它是一種非常流行的用於存儲文檔的 NoSQL 解決方案。

在 UI 前端，它使用 Bootstrap 庫和 SCSS 來管理樣式。

客戶端和服務器端的代碼架構都遵循模塊化模式。 以下文章中描述了這種方法：創建沒有依賴關係的真正模塊化代碼。 它使代碼可維護且易於其他人重用。

項目自述文件中提供了所有詳細信息，以便輕鬆將此應用程序部署到生產環境以及繼續自行開發。

概括

傳統的在線市場業務結構非常受歡迎，因為它為客戶提供了快速和安全的購物體驗。 我們可以從兩種最流行的模型中選擇我們的方法：經紀人或分銷商系統。

根據您要在哪個國家/地區開展業務，您可以選擇最適合您需求的支付處理器。 在某些情況下，一個銀行賬戶就足夠了，但如果您要迎合國際或全球觀眾，您將需要更多的付款方式。

要開始您的在線市場之旅，您可以使用本文中描述的基本實現。 我希望您會發現它很有用，並且可以幫助您發展業務。