支付，支付：如何创建市场

在当今互联网的移动时代，我们倾向于比以往更频繁地在线购物。 我们可以将其归因于这样一个事实，即在线比较来自不同卖家的产品非常容易，通常是在我们舒适的沙发上。 因此，我们倾向于在将各种商品和服务提供商与潜在客户联系起来的在线市场上购物。

电子商务企业获得客户的时间要容易得多，客户可以找到评价最好的在线零售商店或服务提供商，而不会有被诱骗做坏交易的风险。

市场商业模式

在这个集中销售的新世界中，我们可以区分开展业务的两种主要方法。

市场要么充当经纪人，向供应商收取服务佣金，要么充当最终卖家，将自己的加价添加到供应商定价中。

市场类型

经纪人

在经纪人系统中，市场作为营销公司运作。 它向供应商收取每笔销售的佣金。 付款直接在买卖双方之间或通过第三方支付提供商处理。

在大多数国家，在这个系统中，市场不能真正作为中介直接处理支付，除非它获得所需的金融营业执照。 因此，为了通过平台处理支付，需要第三方支付处理器。

在这种情况下，有缺陷的产品的责任可以转移到实际的卖家身上，因为市场只是一个销售平台。

经销商

当市场充当分销商时，它有效地从其供应商那里购买商品或服务并将其出售给客户以获取利润。

这是最传统的商业模式。 这种场景下的支付处理很简单，可以简单地由平台本身完成。 所有来自卖家的购买都可以从市场收入中扣除，所有销售都可以视为收入。 从理论上讲，按照这种模式运营的企业可以产生更大的收入，因为所有的运营都在通过账簿。

还值得注意的是，在线市场对有缺陷的产品承担全部责任，因为它充当分销商。

最受欢迎的付款方式

根据国家/地区的不同，可能会使用不同的付款方式和提供商。 为了简化当前状态，让我们看看一些可能的支付处理器，具体取决于市场业务模型。

支付处理器概述

经纪人模型中的选定支付处理器：

分销商模式中选择的支付方式：

分销商模式中选择的支付方式：

全球的

服务全球观众绝非易事。 不同的国家使用不同的货币和立法框架，拥有不同的文化和语言，并且往往偏好不同的当地支付方式。

一些供应商试图调和这些差异和潜在障碍。

经纪人

超级钱包

Hyperwallet 是一些最受欢迎的在线品牌使用的企业支付解决方案。 它非常适合大型成熟的电子商务企业。

布伦特里市场

Braintree 是面向市场业务的可扩展支付解决方案。 它支持所有最大的市场，可以帮助您创建一个支持北美、欧洲和大洋洲的市场。

市场的贝宝

PayPal 绝对是最受欢迎的全球支付平台。 它是在 eBay 的背后发展起来的，不需要太多介绍。 几乎每个国家都支持它，API 易于实现，并且您可以非常快速地创建一个帐户。

经销商

支付方式

电线

使用 SWIFT 网络的银行电汇是全球最可靠的方法。 不幸的是，它通常也是最昂贵的汇款方式。

TransferWise

TransferWise 允许您创建无边界帐户。 它为您提供了在多个国家/地区发送和接收本地付款的选项。 为本地转账支付的费用通常很少，而且您可以轻松地转换货币。

条纹

Stripe 是所有大国都可以使用的借记卡和信用卡处理器。 它还允许在美国处理 ACH 借记付款。 它允许您快速创建一个帐户并开始处理您的应用程序。

支付方式

电线

再一次，国际 SWIFT 电汇是最简单、最容易使用的选择。 在决定是否使用此方法时，转移成本将成为一个因素。

TransferWise

TransferWise 允许您向几乎每个国家/地区的提供商付款。 它相对便宜，并且允许您使用不同的货币。

贝宝

PayPal 是全球大多数国家/地区使用的最受欢迎的支付平台。 他们对每次付款收取费用，因此随着时间的推移，它们可能会变得非常昂贵。

美国

经纪人

德沃拉

Dwolla 允许您使用银行账户轻松接受和发送 ACH 付款。 它对开发人员友好，有很多使用方法的可能性。

微支付

WePay 是一个由大通银行支持的强大平台。 它专为经纪商市场而设计，非常适合仅限美国的平台。

条纹连接

Stripe Connect 是一个对开发人员非常友好的解决方案，适用于经纪商市场。 它专为满足美国市场需求而设计。

经销商

支付方式

电汇、ACH 信用、支票

在接受付款时，最简单的方法就是接受银行对银行的解决方案。 纸质支票、ACH 信用和电汇付款很容易获得。 尽管可用，但处理所涉及的时间和成本可能是一个严重的问题。

授权网

Authorize.Net 允许您通过信用卡、借记卡和 ACH 借记卡 (eCheck) 接受付款。 这是一家知名的Visa公司。

正方形

Square 为店内和在线卖家提供一整套解决方案。 它确实为开发人员提供了良好的 API，但他们似乎只提供通过借记卡和信用卡接受付款。

支付方式

ACH 学分转移

大规模发送付款的最简单方法是通过 ACH 信用转账，该转账由 Nacha 旗下的银行提供，并且极具成本效益。 ACH 支付的每笔交易限额为 25,000 美元。

大通银行提供此支付系统作为附加选项。

富国银行将其作为直接付款提供。

前段时间，Airbnb 联合创始人 Nathan Blecharczyk 在他自己动手做的 ACH 直接存款文章中写到了这个支付系统。

电线

这是以电子方式汇款的最简单方法之一。 不幸的是，美国银行对发送和接收都收取高额费用。 出于这个原因，它们应该只在转移大量资金时使用。

检查

使用支票是在美国转账的最简单方式之一。 不幸的是，它比其他方法更慢且更麻烦。

欧洲联盟

经纪人

支付

PayU 是一家成熟的市场支付提供商。 它被欧洲一些最大的本地电子商务平台使用，是一个安全的选择。

芒果支付

MANGOPAY 是一个可在所有欧盟国家/地区使用的市场支付处理器。 它似乎很好地适应了整个欧盟市场平台的需求。

阿登

Adyen 是一家鲜为人知的支付处理器提供商，支持所有欧盟国家。 它使用本地支付方式，这是一个额外的优势。

经销商

支付方式

电线

电线在欧元区以及非欧元区国家非常流行。 这是因为在大多数情况下，它们可以免费发送并且工作速度非常快，通常会提供当日转账。 欧元付款使用 SEPA 网络发送。

支付车

PAYMILL 允许您开始在线接受卡付款。 它最大的重点是欧元支付。

支付通道

PayLane 可以为您提供在线卡支付的访问权限，以及银行间支付的网关。 它特别适合波兰市场的需求。

付款方式

电线

在欧盟范围内，SEPA 电汇是您付款时所需的全部。 它们速度很快，通常是同一天，而且通常是免费的，即使是国际转账也是如此。

英国

经纪人

薪酬基础

Paybase 是一家位于伦敦的市场支付提供商。 他们为 eMoney 帐户提供单独的分类代码和帐号。

诺切克斯

Nochex 是市场平台的企业解决方案。 他们为英国客户提供定制解决方案。

安全充电

SafeCharge 为英国市场提供支付解决方案。 他们为开发人员提供了不错的 API 文档。

经销商

支付方式

电线

银行转账是在英国汇款的一种免费且快速的方式。 每个人都可以访问它们并且易于使用。 这是在分销商模式中接受大额付款的最方便的方法。

贤者支付

Sage Pay 是一家专注于英国的支付服务提供商。 它支持店内和在线商家。 不幸的是，他们的开发者指南无法公开访问。

世界支付

Worldpay 可以为您提供在线卡支付。 它们非常适合英国市场，并提供易于理解的开发人员指南。

支付方式

电线

在英国境内付款时，您只需要电汇即可。 它们是免费、快速且易于获得的。 他们将允许您在英国向任何人付款。

潜在风险

在选择您的支付处理器合作伙伴时，您应该在开始与他们合作之前检查他们的声誉。 即使是一些最大的供应商也有糟糕的评论。

最好的例子可能是 PayPal，它以在没有任何警告的情况下阻止用户帐户并将在那里存储的资金冻结长达六个月而闻名。

Stripe 是一家可以说拥有市场上最好的技术的公司，并且以对开发人员非常友好而闻名。 不幸的是，他们也有在半夜没有任何警告的情况下封锁账户的历史。

由于这些原因，保持您的支付实施通用可能是明智的，这样如果您碰巧在一夜之间关闭，就可以轻松切换提供商。

处理信用卡付款时，您需要了解退款程序。 有时，客户无法识别卡交易或对服务或产品不满意。 在这种情况下，他们可能会联系卖家并尝试解决问题。

如果问题没有得到解决，他们可能会与银行对该卡交易提出异议。 如果金融机构发现客户是对的，那么这笔交易的钱就会从卖方的账户中扣除。 支付处理公司不喜欢退款纠纷，因为它们对所有已报销的交易负责。 因此，他们迅速放弃高风险商家。

如果交易未经授权或借记金额与授权金额不同，则 ACH 付款也容易出现拒付。 你可以在这里找到更多。

接受电汇时不会发生此类风险。 因此，在接受大额付款时，电汇可能是最安全的方法。

本地通常更好

由于与支付处理公司合作时可能会出现问题，因此与当地供应商合作可能会更好。 与外国供应商相比，本地公司通常提供更好的合作、更轻松的沟通和更信任您。

此外，如果出现严重问题或无法获得您的资金，对当地公司提起法律诉讼总是比对外国组织更容易。

替代加密方法 - 美元硬币

加密货币正变得越来越流行，尽管它们仍然不是在线支付的常见选择。 由于严重的价格波动和波动性问题，大多数加密货币不适合日常金融交易。

尽管如此，研究稳定币可能还是值得的。 一个这样的例子是美元硬币（USDC）。 它是一种由以太坊驱动的代币，可以以 1:1 的比例兑换成美元。

它可以快速且廉价地发送到世界任何地方，这是一个明显的优势，使其成为缓慢且通常昂贵的国际转账的完美替代品。

只需使用 Coinbase Commerce，开始接受 USDC 付款也很容易。

加密货币有一些严重的缺点，因为它们仍然有被用于非法交易的污名。 在将它们兑换成大量法定货币时，这可能会导致额外的审查和调查。 更重要的是，众所周知，美国的传统银行会关闭使用加密货币的人的银行账户。

在撰写本文时，据 ETH Gas Station 称，以太坊网络中的标准交易成本约为 0.007 美元，结算时间不到五分钟。 这些是非常有吸引力的参数。 人们可能想知道加密货币是否适合微交易。 不幸的是，由于转移的时间和价格不同，它们似乎是一个冒险的选择。 此外，一开始就获得加密货币的努力和成本可能是一个额外的问题，尤其是在世界某些地区。

由于这些原因，另一种加密货币方法可能还没有准备好迎接黄金时段。

简单的市场支付实施

有了到目前为止提供的所有信息，让我们继续创建一个用于演示目的的实际市场！

这将是一个使用分销商商业模式的简单、通用的电子商务市场。 我们将使其适应美国市场，但也可以很容易地适应与其他国家的合作。

作为付款方式，我们将接受：

• ACH 学分转移
• 电汇
• 使用 Stripe 的信用卡和借记卡

Stripe 被选为支付处理器，因为它在许多国家/地区都可以使用，它的开发者指南很棒，而且创建一个帐户只需几分钟。 因此，他们的服务很容易被广泛的潜在用户使用。

作为一种支付方式，我们将简单地使用 ACH 支付——如前所述——可以很容易地由银行或 TransferWise 提供。

市场实现在 GitHub 上公开可用。

市场设计

市场支持能够开具发票和付款的管理员用户。 他们还可以访问仪表板，在那里他们可以查看交易列表并进行搜索。 在仪表板的顶部，您通常可以找到所有交易的财务摘要。

来宾用户可以访问登录页面，并能够查看和支付发票以及查看付款。

激活应用程序后，系统会提示用户创建管理员帐户。 之后，他们需要为 ACH 信用卡和电汇支付设置 Stripe API 密钥和银行账户详细信息。

至此，我们可以开始发出交易了！

管理员可以从仪表板轻松创建发票和付款。 有关他们的信息将发送到指定的电子邮件地址。 或者，也可以手动与收件人共享发票或付款 URL。

客户可以使用借记卡或信用卡轻松支付发票。 它支持 3D 安全支付，这可以保护卖家在使用被盗卡的情况下免于退款。

这个简单的市场可以在分销商商业模式有意义的任何地方使用。 以下是此类企业的一些示例：

• 会计服务
• 营销服务
• 建筑服务
• 清洁服务
• 各种B2B业务
• 汽车租赁
• 房屋出租
• 批发商

尽管设计简单，但它可以极大地改善小企业主的生活。

市场演练

仪表板

在主页上，我们可以看到所有交易的列表以及带有财务摘要的表格。 从这里，用户可以添加新的发票和付款并编辑现有的。

未付发票

创建新的未付发票后，客户可以选择通过卡付款或银行转帐付款。

信用卡支付

卡支付是支付发票的便捷方式。 选择此选项后，用户会看到一个对话框，他们需要在其中指定一些详细信息并确认交易。

处理卡付款

确认卡付款后，我们需要等到付款处理器处理它。 在此过程中，发票页面被一个微调加载程序阻塞，以表明一切进展顺利，交易将很快结算。

通过银行转账付款

如果客户决定通过银行转帐付款，他们将被要求提供银行账户信息，这足以发送 ACH 或电汇。 它可以通过每行右侧的按钮轻松复制。

发票打印

可以使用右上角的打印按钮打印发票。 它可用于会计目的或在分行执行银行转账。

已付发票

支付发票后，将删除付款选项以避免重复付款。 将显示一个清晰的绿色状态标签。

支付款项

付款设计类似于发票。 状态指示器和所有数据清晰可见。

付款打印输出

付款也可以通过右上角的打印按钮轻松打印。 打印输出可用于文档目的。

代码

此 Web 应用程序是使用 TypeScript 创建的，TypeScript 是 JavaScript 的可扩展解决方案。 这种语言在客户端和服务器端都使用。 您可以选择在开发和生产模式下运行此应用程序。 在生产中，它将启动多个线程以使用尽可能多的内核。

作为数据库，它使用 MongoDB。 它是一种非常流行的用于存储文档的 NoSQL 解决方案。

在 UI 前端，它使用 Bootstrap 库和 SCSS 来管理样式。

客户端和服务器端的代码架构都遵循模块化模式。 以下文章中描述了这种方法：创建没有依赖关系的真正模块化代码。 它使代码可维护且易于其他人重用。

项目自述文件中提供了所有详细信息，以便轻松将此应用程序部署到生产环境以及继续自行开发。

概括

传统的在线市场业务结构非常受欢迎，因为它为客户提供了快速和安全的购物体验。 我们可以从两种最流行的模型中选择我们的方法：经纪人或分销商系统。

根据您要在哪个国家/地区开展业务，您可以选择最适合您需求的支付处理器。 在某些情况下，一个银行账户就足够了，但如果您要迎合国际或全球观众，您将需要更多的付款方式。

要开始您的在线市场之旅，您可以使用本文中描述的基本实现。 我希望您会发现它很有用，并且可以帮助您发展业务。