Заплати, заплати: как создать торговую площадку

В сегодняшнюю мобильную эру Интернета мы склонны совершать покупки в Интернете чаще, чем когда-либо прежде. Мы можем объяснить это тем, что бесконечно проще сравнивать товары разных продавцов в Интернете, часто не вставая с дивана. В результате мы склонны делать покупки на онлайн-рынках, которые связывают различных поставщиков товаров и услуг с потенциальными клиентами.

Предприятиям электронной коммерции гораздо проще привлекать клиентов, а клиенты могут найти интернет-магазины или поставщиков услуг с лучшими отзывами, без особого риска быть обманутыми в невыгодной сделке.

Бизнес-модель торговой площадки

В этом новом мире централизованных продаж мы можем различать два основных подхода к ведению бизнеса.

Торговые площадки действуют либо как брокеры , взимая с поставщиков комиссию за свои услуги, либо как конечные продавцы , добавляя свою собственную наценку к ценам поставщиков.

Типы торговых площадок

Маклер

В брокерской системе рынок работает как маркетинговая компания. Он взимает с продавцов комиссию за каждую сгенерированную продажу. Платежи обрабатываются либо напрямую между продавцами и покупателями, либо через стороннего платежного провайдера.

В большинстве стран в этой системе маркетплейс не может обрабатывать платежи напрямую в качестве посредника, если только он не получит необходимую для этого лицензию на финансовый бизнес. Следовательно, для обработки платежей через платформу требуется сторонний платежный процессор.

В этом сценарии ответственность за дефектные продукты может быть переложена на реальных продавцов, поскольку рынок действует просто как площадка для продаж.

Распределитель

Когда рынок действует как дистрибьютор, он эффективно покупает товары или услуги у своих поставщиков и продает их клиентам с прибылью.

Это самая традиционная бизнес-модель. Обработка платежей в этом сценарии проста и может быть выполнена самой платформой. Все покупки у продавцов могут быть вычтены из дохода торговой площадки, а все продажи могут считаться доходом. Теоретически предприятия, работающие в соответствии с этой моделью, могут приносить гораздо большие доходы, поскольку все операции проходят через их бухгалтерские книги.

Также стоит отметить, что онлайн-маркетплейс берет на себя всю ответственность за бракованную продукцию, поскольку выступает в роли дистрибьютора.

Самые популярные способы оплаты

В зависимости от страны могут использоваться разные способы оплаты и поставщики. Чтобы упростить текущее состояние, давайте рассмотрим некоторые из возможных платежных систем в зависимости от бизнес-модели торговой площадки.

Обзор платежных систем

Выбранные платежные системы в модели брокера:

Выбранные способы оплаты в модели дистрибьютора:

Выбранные способы выплаты в модели дистрибьютора:

Глобальный

Обслуживать глобальную аудиторию никогда не бывает легко. В разных странах используются разные валюты и законодательные рамки, они имеют разные культуры и языки и часто предпочитают разные местные способы оплаты.

Некоторые провайдеры пытаются примирить эти различия и потенциальные препятствия.

Маклер

Гиперкошелек

Hyperwallet — это решение для корпоративных выплат, используемое некоторыми из самых популярных онлайн-брендов. Он отлично подходит для крупных, устоявшихся предприятий электронной коммерции.

Торговая площадка Брейнтри

Braintree — это масштабируемое платежное решение для торговых площадок. Он поддерживает все крупнейшие рынки и может помочь вам создать рынок, который поддерживает Северную Америку, Европу и Океанию.

PayPal для торговых площадок

PayPal, безусловно, является самой популярной глобальной платежной платформой. Он вырос на базе eBay и не нуждается в особом представлении. Он поддерживается почти во всех странах, API прост в реализации, и вы можете очень быстро создать учетную запись.

Распределитель

Способы оплаты

Провода

Банковские переводы с использованием сети SWIFT являются самым надежным методом, доступным во всем мире. К сожалению, это также часто самый дорогой способ отправки денег.

TransferWise

TransferWise позволяет создавать учетные записи без границ. Это дает вам возможность отправлять и получать местные платежи в большом количестве стран. Комиссия за местные переводы часто невелика, и у вас есть простой способ конвертировать валюту.

Полоса

Stripe — это процессор дебетовых и кредитных карт, доступный во всех крупных странах. Это также позволяет обрабатывать дебетовые платежи ACH в США. Он позволяет быстро создать учетную запись и начать работу над своим приложением.

Способы выплаты

Провода

Опять же, международные переводы SWIFT — самый простой и доступный способ использования. Стоимость перевода будет фактором при принятии решения об использовании этого метода или нет.

TransferWise

TransferWise позволяет вам платить вашим провайдерам почти в каждой стране. Это относительно недорого и позволяет использовать разные валюты.

PayPal

PayPal — самая популярная платежная платформа, используемая в большинстве стран мира. Они взимают комиссию за каждый платеж, поэтому со временем они могут стать довольно дорогими.

США

Маклер

Дволла

Dwolla позволяет вам легко принимать и отправлять платежи ACH, используя только банковские счета. Он удобен для разработчиков с множеством возможностей его использования.

Мы платим

WePay — это мощная платформа, поддерживаемая банком Chase. Он разработан для торговых площадок брокеров, что делает его идеальным для платформы только в США.

Полоса подключения

Stripe Connect — это очень удобное для разработчиков решение, адаптированное для торговых площадок брокеров. Он специально разработан для удовлетворения потребностей рынка США.

Распределитель

Способы оплаты

Провода, кредит ACH, чеки

Когда дело доходит до приема платежей, проще всего просто принять межбанковские решения. Бумажные чеки, кредит ACH и электронные платежи легко доступны. Несмотря на доступность, время и стоимость обработки могут быть серьезной проблемой.

Авторизовать.Net

Authorize.Net позволяет принимать платежи с помощью кредитных, дебетовых карт и дебетовой карты ACH (eCheck). Это известная компания Visa.

Квадратный

Square предлагает целый ряд решений как для офлайн-продавцов, так и для онлайн-продавцов. Он предлагает хороший API для разработчиков, но, похоже, они предлагают принимать платежи только через дебетовые и кредитные карты.

Способы выплаты

Кредитные переводы через ACH

Самый простой способ отправить выплаты в масштабе — это кредитные переводы ACH, которые предоставляются банками, входящими в состав Nacha, и могут быть чрезвычайно рентабельными. Платежи ACH имеют ограничение в 25 000 долларов США за транзакцию.

Chase Bank предлагает эту платежную систему в качестве дополнительной опции.

Wells Fargo предлагает его как прямую оплату.

Некоторое время назад соучредитель Airbnb Натан Блечарчик написал об этой платежной системе в своей статье о прямом депозите ACH «Сделай сам».

Провода

Это один из самых простых способов отправки денег в электронном виде. К сожалению, американские банки взимают высокие комиссии как за отправку, так и за получение. По этой причине их следует использовать только при переводе больших сумм денег.

Чеки

Использование чеков — один из самых простых способов перевода денег в США. К сожалению, это медленнее и сложнее, чем другие методы.

Евросоюз

Маклер

PayU

PayU — хорошо зарекомендовавшая себя платежная система. Он используется некоторыми из крупнейших локальных платформ электронной коммерции в Европе и является безопасным выбором.

МАНГОПАЙ

MANGOPAY — это платежная система, доступная во всех странах ЕС. Кажется, что он хорошо адаптирован к потребностям рыночной платформы в масштабах всего ЕС.

Адьен

Adyen — менее известный поставщик платежных систем, который поддерживает все страны ЕС. Он использует местные способы оплаты, что является дополнительным преимуществом.

Распределитель

Способы оплаты

Провода

Провода очень популярны в Еврозоне, а также в странах, не входящих в Еврозону. Это потому, что они, по большей части, бесплатны для отправки и работают очень быстро, обычно доставляя переводы в тот же день. Платежи в евро отправляются через сеть SEPA.

ПЕЙМИЛЛ

PAYMILL позволяет начать принимать карточные платежи онлайн. Основное внимание уделяется платежам в евро.

PayLane

PayLane может предоставить вам доступ к онлайн-платежам картой, а также шлюз для платежей между банками. Он особенно хорошо адаптирован к потребностям польского рынка.

Способы выплаты

Провода

В пределах Европейского Союза банковский перевод SEPA — это все, что вам нужно, когда дело доходит до выплат. Они быстрые, обычно в тот же день и часто бесплатны, даже для международных переводов.

Соединенное Королевство

Маклер

Платежная база

Paybase — лондонский поставщик платежных площадок. Они предоставляют учетным записям eMoney индивидуальные коды сортировки и номера счетов.

Ночекс

Nochex — это корпоративное решение для торговых площадок. Они предоставляют индивидуальные решения для клиентов из Великобритании.

Безопасная зарядка

SafeCharge предоставляет платежные решения для торговых площадок в Великобритании. Они предлагают достойную документацию по API для разработчиков.

Распределитель

Способы оплаты

Провода

Банковские переводы — это бесплатный и быстрый способ отправки денег в Великобритании. Они доступны каждому и просты в использовании. Это самый удобный способ приема крупных платежей в дистрибьюторской модели.

Мудрец Пей

Sage Pay — платежная система, ориентированная на Великобританию. Он поддерживает как в магазине, так и онлайн-продавцов. К сожалению, их руководство для разработчиков недоступно для всех.

WorldPay

Worldpay может предоставить вам онлайн-платежи по карте. Они хорошо адаптированы к рынку Великобритании и содержат простые в использовании руководства для разработчиков.

Способы выплаты

Провода

Когда дело доходит до выплат в Великобритании, банковские переводы — это все, что вам нужно. Они бесплатны, быстры и легко доступны. Они позволят вам платить любому в Соединенном Королевстве.

Потенциальные риски

Выбирая партнера по платежной системе, вы должны проверить его репутацию, прежде чем начать с ним работать. Даже некоторые из крупнейших провайдеров имеют ужасные отзывы.

Лучшим примером может быть PayPal, который известен тем, что блокирует учетные записи пользователей без каких-либо предупреждений и замораживает хранящиеся там деньги на срок до шести месяцев.

Stripe — это компания, которая, возможно, обладает лучшими технологиями, доступными на рынке, и известна тем, что очень дружелюбна к разработчикам. К сожалению, у них также есть история блокировки учетных записей посреди ночи без какого-либо предупреждения.

По этим причинам было бы разумно сделать вашу платежную реализацию универсальной, чтобы было легко сменить поставщика, если вдруг вас закроют в одночасье.

При обработке карточных платежей необходимо знать процедуру чарджбэка. Иногда клиент не распознает транзакцию по карте или недоволен услугой или продуктом. В таких случаях они могут связаться с продавцом и попытаться решить проблему.

Если проблема не будет решена, они могут оспорить транзакцию по карте в своем банке. Если финансовое учреждение считает, что покупатель был прав, деньги по этой сделке снимаются со счета продавца. Компании, занимающиеся обработкой платежей, не любят споры о возврате платежей, потому что они несут ответственность за все возмещаемые транзакции. Поэтому они быстро отказываются от торговцев с высоким риском.

Платежи ACH также могут быть отозваны, если транзакция была несанкционированной или списанная сумма отличалась от авторизованной. Вы можете узнать больше здесь.

Такой риск не возникает при приеме банковских переводов. Таким образом, банковские переводы могут быть самым безопасным методом при приеме крупных платежей.

Местное часто лучше

Из-за проблем, которые могут возникнуть при сотрудничестве с компаниями, занимающимися обработкой платежей, возможно, лучше работать с местными провайдерами. По сравнению с иностранными поставщиками, местные компании часто предлагают лучшее сотрудничество, более простое общение и большее доверие к вам.

Кроме того, в случае серьезных проблем или потери доступа к своим деньгам всегда проще подать в суд на местную компанию, чем на иностранную организацию.

Альтернативный криптографический метод — монета в долларах США

Криптовалюты становятся все более популярными, хотя они все еще не являются распространенным выбором для онлайн-платежей. Из-за серьезных колебаний цен и проблем с волатильностью большинство криптовалют не подходят для повседневных финансовых операций.

Тем не менее, возможно, стоит присмотреться к стейблкоинам. Одним из таких примеров является монета доллара США (USDC). Это монета на базе Ethereum, которую можно обменять на доллары США в соотношении 1:1.

Его можно отправить быстро и недорого в любую точку мира, что является явным преимуществом, которое делает его идеальной альтернативой медленным и зачастую дорогим международным переводам.

Также очень легко начать принимать платежи в долларах США, просто используя Coinbase Commerce.

Криптовалюты имеют некоторые серьезные недостатки, поскольку они все еще имеют клеймо использования для незаконных транзакций. Это может вызвать дополнительные проверки и расследования при обмене их на фиатную валюту в больших количествах. Более того, известно, что традиционные банки в США закрывают банковские счета людей, использующих криптовалюты.

На момент написания, по данным ETH Gas Station, стандартная стоимость транзакции в сети Ethereum составляет около 0,007 доллара США, а расчет занимает менее пяти минут. Это очень привлекательные параметры. Можно задаться вопросом, подходят ли криптовалюты для микротранзакций. К сожалению, из-за разного времени и стоимости трансферов они кажутся рискованным выбором. Кроме того, усилия и затраты на приобретение криптовалюты для начала могут стать дополнительной проблемой, особенно в некоторых частях мира.

По этим причинам альтернативный подход к криптовалюте может быть еще не готов к использованию в прайм-тайм.

Простая реализация оплаты на торговой площадке

Со всей информацией, представленной на данный момент, давайте продолжим и создадим настоящую торговую площадку для демонстрационных целей!

Это будет простой универсальный рынок электронной коммерции, использующий бизнес-модель дистрибьютора. Мы адаптируем его для рынка США, но его можно легко приспособить и для работы с другими странами.

В качестве способа оплаты мы принимаем:

• Кредитные переводы через ACH
• Банковские переводы
• Кредитные и дебетовые карты с использованием Stripe

Stripe был выбран в качестве обработчика платежей, потому что он доступен во многих странах, у него отличное руководство для разработчиков, а создание учетной записи занимает всего несколько минут. В результате их услуги легко доступны широкому кругу потенциальных пользователей.

В качестве метода выплаты мы будем просто использовать платежи ACH, которые, как упоминалось ранее, могут быть легко предоставлены банками или TransferWise.

Реализация Marketplace общедоступна на GitHub.

Дизайн торговой площадки

Торговая площадка поддерживает пользователей-администраторов, которые могут выставлять счета и производить выплаты. У них также есть доступ к панели инструментов, где они могут просматривать список транзакций и выполнять поиск по ним. В верхней части панели инструментов вы обычно можете найти финансовую сводку по всем транзакциям.

Гостевые пользователи имеют доступ к целевой странице и могут просматривать и оплачивать счета, а также просматривать выплаты.

После активации приложения пользователю предлагается создать учетную запись администратора. После этого им необходимо настроить ключи Stripe API и данные банковского счета для кредита ACH и банковских платежей.

На этом этапе мы можем начать выдачу транзакций!

Администратор может легко создавать счета и выплаты с панели управления. Информация о них будет отправлена ​​на указанный адрес электронной почты. В качестве альтернативы, счет-фактура или URL-адрес выплаты также могут быть переданы получателю вручную.

Клиенты могут легко оплачивать счета с помощью дебетовой или кредитной карты. Он поддерживает 3D-безопасные платежи, которые защищают продавцов от возвратных платежей в случае использования украденной карты.

Эту простую торговую площадку можно использовать везде, где бизнес-модель дистрибьютора имеет смысл. Вот несколько примеров таких предприятий:

• Бухгалтерские услуги
• Маркетинговые услуги
• Строительные услуги
• Услуги по уборке
• Различные бизнесы B2B
• Прокат автомобилей
• Аренда дома
• Оптовики

Несмотря на простой дизайн, он может значительно улучшить жизнь владельцев малого бизнеса.

Прохождение торговой площадки

Панель приборов

На главной странице мы видим список всех транзакций, а также таблицу с финансовой сводкой. Отсюда пользователь может добавлять новые счета и выплаты и редактировать существующие.

Неоплаченный счет

После создания нового неоплаченного счета клиенту предоставляется возможность оплатить его картой или банковским переводом.

Оплата картой

Оплата картой – это удобный способ оплаты счета. После выбора этой опции пользователю предоставляется диалоговое окно, в котором ему необходимо указать несколько деталей и подтвердить транзакцию.

Обработка карточных платежей

После подтверждения платежа по карте нам нужно дождаться его обработки платежным процессором. Во время этого процесса страница счета-фактуры блокируется загрузчиком счетчика, чтобы показать, что все идет гладко и что транзакция скоро будет завершена.

Оплата банковским переводом

Если клиент решит оплатить банковским переводом, ему будет предложено предоставить информацию о банковском счете, которой должно быть достаточно для отправки ACH или банковского перевода. Его можно легко скопировать кнопкой справа в каждой строке.

Распечатка счета

Счета можно распечатать с помощью кнопки печати в правом верхнем углу. Это может быть полезно для целей бухгалтерского учета или для выполнения банковского перевода в отделении.

Оплаченный счет

После оплаты счета возможность оплаты удаляется, чтобы избежать дублирования платежей. Отображается четкая зеленая метка состояния.

Платная выплата

Оформление выплаты аналогично счету. Индикатор состояния и все данные хорошо видны.

Распечатка выплат

Выплаты также можно легко распечатать с помощью кнопки печати в правом верхнем углу. Распечатки можно использовать для документации.

Код

Это веб-приложение создано с использованием TypeScript, масштабируемого ответа на JavaScript. Этот язык используется как на стороне клиента, так и на стороне сервера. У вас есть возможность запустить это приложение в режиме разработки и производства. При работе он запускает несколько потоков, чтобы использовать как можно больше ядер.

В качестве базы данных используется MongoDB. Это очень популярное решение NoSQL для хранения документов.

Что касается пользовательского интерфейса, он использует библиотеку Bootstrap и SCSS для управления стилями.

Архитектура кода как на стороне клиента, так и на стороне сервера следует модульному шаблону. Этот подход был описан в следующей статье: Создание действительно модульного кода без зависимостей. Это делает код удобным в сопровождении и простым для повторного использования другими людьми.

Все подробности доступны в файле readme проекта, так что вам будет легко развернуть это приложение в рабочей среде, а также продолжить разработку самостоятельно.

Резюме

Традиционная бизнес-структура онлайн-рынка очень популярна, поскольку она обеспечивает клиентам быстрый и безопасный процесс совершения покупок. Мы можем выбрать наш подход из двух наиболее популярных моделей: брокерская или дистрибьюторская система.

В зависимости от страны, в которой вы хотите работать, вы можете выбрать платежную систему, которая лучше всего соответствует вашим потребностям. В некоторых случаях одного банковского счета будет достаточно, но если вы обслуживаете международную или глобальную аудиторию, вам потребуется больше вариантов оплаты.

Чтобы начать свое путешествие с онлайн-рынками, вы можете использовать базовую реализацию, описанную в этой статье. Я надеюсь, что вы найдете его полезным, и что это поможет вам развивать свой бизнес.