Plătiți, plătiți: Cum să creați o piață

În era mobilă de astăzi a internetului, avem tendința de a face cumpărături online mai des decât oricând. O putem atribui faptului că este infinit mai ușor să compari online produse de la diferiți vânzători, adesea din confortul canapelei noastre. Ca urmare, avem tendința de a face cumpărături pe piețele online care conectează diferiți furnizori de bunuri și servicii cu potențiali clienți.

Afacerilor de comerț electronic le este mult mai ușor să dobândească clienți, iar clienții pot găsi magazine online de vânzare cu amănuntul sau furnizori de servicii cu cele mai bune recenzii, fără a risca prea mult să fie păcăliți într-o afacere proastă.

Modelul de afaceri al pieței

În această nouă lume a vânzărilor centralizate, putem distinge între două abordări principale ale desfășurării afacerilor.

Piețele acționează fie ca brokeri , percepând furnizorilor un comision pentru serviciile lor, fie ca vânzători finali , adăugând propriul markup la prețurile furnizorilor.

Tipuri de piață

Agent

Într-un sistem de broker, piața funcționează ca o companie de marketing. Acesta percepe furnizorilor un comision pentru fiecare vânzare generată. Plățile sunt procesate fie direct între vânzători și cumpărători, fie prin intermediul unui furnizor de plăți terță parte.

În majoritatea țărilor, în acest sistem, piața nu poate procesa cu adevărat plățile direct, ca intermediar, decât dacă obține o licență de afaceri financiară necesară pentru a face acest lucru. Prin urmare, pentru a procesa plățile prin intermediul platformei, este necesar un procesator de plăți terță parte.

În acest scenariu, responsabilitatea pentru produsele defecte poate fi transferată către vânzătorii efectivi, deoarece piața acționează doar ca o platformă de vânzare.

Distribuitor

Atunci când piața acționează ca un distribuitor, cumpără efectiv bunuri sau servicii de la vânzătorii săi și le vinde clienților pentru un profit.

Este cel mai tradițional model de afaceri. Procesarea plăților în acest scenariu este ușoară și poate fi făcută pur și simplu de către platformă în sine. Toate achizițiile de la vânzători pot fi deduse din veniturile pieței și toate vânzările pot fi considerate venituri. În teorie, afacerile care funcționează după acest model pot genera venituri mult mai mari, deoarece toate operațiunile își trec prin registre.

De asemenea, merită remarcat faptul că o piață online își asumă toată responsabilitatea pentru produsele defecte, deoarece acționează ca distribuitor.

Cele mai populare metode de plată

În funcție de țară, pot fi utilizați diferite metode de plată și furnizori. Pentru a simplifica starea actuală, să trecem prin câțiva dintre posibilii procesatori de plăți, în funcție de modelul de afaceri de pe piață.

Prezentare generală a procesatorilor de plăți

Procesatori de plăți selectați în modelul de broker:

Metode de plată selectate în modelul de distribuitor:

Metode de plată selectate în modelul de distribuitor:

Global

Servirea unui public global nu este niciodată ușor. Țări diferite folosesc monede și cadre legislative diferite, au culturi și limbi diferite și preferă adesea metode de plată locale diferite.

Unii furnizori încearcă să reconcilieze aceste diferențe cu potențialele obstacole.

Agent

Hyperwallet

Hyperwallet este o soluție de plată pentru întreprinderi utilizată de unele dintre cele mai populare mărci online. Se potrivește perfect pentru afacerile mari de comerț electronic consacrate.

Piața Braintree

Braintree este o soluție de plată scalabilă pentru companiile de pe piață. Acceptă toate cele mai mari piețe și vă poate ajuta să creați o piață care să susțină America de Nord, Europa și Oceania.

PayPal pentru piețe

PayPal este cu siguranță cea mai populară platformă de plată globală. A crescut pe spatele eBay și nu are nevoie de prea multe introduceri. Este acceptat în aproape toate țările, API-ul este ușor de implementat și vă puteți crea un cont foarte rapid.

Distribuitor

Metode de plată

Fire

Transferurile bancare care utilizează rețeaua SWIFT sunt cea mai fiabilă metodă disponibilă la nivel mondial. Din păcate, este adesea și cea mai scumpă opțiune pentru a trimite bani.

TransferWise

TransferWise vă permite să creați conturi fără margini. Vă oferă opțiunea de a trimite și primi plăți locale într-un număr mare de țări. Taxele plătite pentru transferurile locale sunt adesea mici și aveți o opțiune ușoară de a converti valute.

Dunga

Stripe este un procesor de carduri de debit și credit disponibil în toate țările mari. De asemenea, permite procesarea plăților de debit ACH în SUA. Vă permite să creați rapid un cont și să începeți să lucrați la aplicația dvs.

Metode de plată

Fire

Încă o dată, firele internaționale SWIFT sunt cea mai ușor și mai accesibilă opțiune de utilizat. Costul unui transfer va fi un factor atunci când decideți dacă folosiți această metodă sau nu.

TransferWise

TransferWise vă permite să vă plătiți furnizorii în aproape fiecare țară. Este relativ ieftin și vă permite să utilizați diferite monede.

PayPal

PayPal este cea mai populară platformă de plată folosită în majoritatea țărilor de pe glob. Ei percep o taxă pentru fiecare plată, așa că s-ar putea să devină destul de scumpe în timp.

Statele Unite ale Americii

Agent

Dwolla

Dwolla vă permite să acceptați și să trimiteți cu ușurință plăți ACH folosind doar conturi bancare. Este prietenos cu dezvoltatorii, cu o mulțime de posibilități de utilizare.

Noi plătim

WePay este o platformă puternică susținută de banca Chase. Este conceput pentru piețele de brokeri, ceea ce îl face perfect pentru o platformă destinată exclusiv SUA.

Stripe Connect

Stripe Connect este o soluție foarte prietenoasă pentru dezvoltatori, care este adaptată piețelor de brokeri. Este special conceput pentru a satisface nevoile pieței din SUA.

Distribuitor

Metode de plată

Fire, credit ACH, cecuri

Când vine vorba de acceptarea plăților, cel mai simplu mod este să acceptați soluții de la bancă la bancă. Cecurile pe hârtie, creditul ACH și plățile electronice sunt ușor disponibile. În ciuda disponibilității, timpul și costurile implicate în procesare ar putea fi o problemă serioasă.

Authorize.Net

Authorize.Net vă permite să acceptați plăți prin carduri de credit, de debit și un debit ACH (eCheck). Este o companie cunoscută Visa.

Pătrat

Square oferă o gamă întreagă de soluții atât pentru vânzătorii din magazin, cât și pentru vânzătorii online. Oferă API-uri bune pentru dezvoltatori, dar par să ofere doar acceptarea plăților prin carduri de debit și de credit.

Metode de plată

Transferuri de credit ACH

Cel mai simplu mod de a trimite plăți la scară este prin transferurile de credit ACH, care sunt furnizate de băncile care fac parte din Nacha și pot fi extrem de rentabile. Plățile ACH au o limită de 25.000 USD per tranzacție.

Chase Bank oferă acest sistem de plată ca opțiune suplimentară.

Wells Fargo îl oferă ca plată directă.

Cu ceva timp în urmă, cofondatorul Airbnb, Nathan Blecharczyk, a scris despre acest sistem de plată în articolul său de depunere directă ACH Do-it-yourself.

Fire

Aceasta este una dintre cele mai simple moduri de a trimite bani electronic. Din păcate, băncile din SUA percep comisioane mari atât pentru trimiterea, cât și pentru primirea acestuia. Din acest motiv, ar trebui să fie folosite numai atunci când transferați sume mari de bani.

Cecuri

Utilizarea cecurilor este una dintre cele mai simple moduri de a transfera bani în SUA. Din păcate, este mai lent și mai supărător decât alte metode.

Uniunea Europeana

Agent

PayU

PayU este un furnizor de plăți bine stabilit pe piață. Este folosit de unele dintre cele mai mari platforme locale de comerț electronic din Europa și este o alegere sigură.

MANGOPAY

MANGOPAY este un procesor de plăți pe piață disponibil în toate țările UE. Pare să fie bine adaptat la nevoile unei platforme de piață la nivelul UE.

Adyen

Adyen este un furnizor mai puțin cunoscut de procesoare de plăți care acceptă toate țările UE. Folosește metode de plată locale, ceea ce reprezintă un avantaj suplimentar.

Distribuitor

Metode de plată

Fire

Firele sunt foarte populare în zona euro, precum și în țările din afara zonei euro. Se datorează faptului că sunt, în cea mai mare parte, liberi să trimită și să lucreze foarte rapid, de obicei, livrând transferuri în aceeași zi. Plățile în euro sunt trimise prin rețeaua SEPA.

Moară de plată

PAYMILL vă permite să începeți să acceptați plățile cu cardul online. Cel mai mare accent este pe plățile în euro.

PayLane

PayLane vă poate oferi acces la plățile online cu cardul, precum și o poartă de acces pentru plăți de la bancă la bancă. Este deosebit de bine adaptat la nevoile pieței poloneze.

Metode de plată

Fire

În Uniunea Europeană, transferul bancar SEPA este tot ce aveți nevoie atunci când vine vorba de plăți. Sunt rapide, de obicei în aceeași zi și adesea gratuite, chiar și pentru transferurile internaționale.

Regatul Unit

Agent

Baza de plată

Paybase este un furnizor de plăți pe piață cu sediul în Londra. Ei furnizează conturi de eMoney cu coduri de sortare individuale și numere de cont.

Nochex

Nochex este o soluție enterprise pentru platforme de piață. Ei oferă soluții personalizate pentru clienții din Marea Britanie.

SafeCharge

SafeCharge oferă soluții de plată pentru piețele din Marea Britanie. Oferă documentație API decentă pentru dezvoltatori.

Distribuitor

Metode de plată

Fire

Transferurile bancare sunt o metodă gratuită și rapidă de a trimite bani în Marea Britanie. Sunt accesibile tuturor și ușor de utilizat. Este cea mai convenabilă metodă de a accepta plăți mari într-un model de distribuitor.

Sage Pay

Sage Pay este un furnizor de plăți concentrat în Marea Britanie. Acceptă atât comercianții din magazine, cât și comercianții online. Din păcate, ghidul lor pentru dezvoltatori nu este accesibil public.

Worldpay

Worldpay vă poate oferi plăți online cu cardul. Sunt bine adaptate la piața din Marea Britanie și oferă ghiduri pentru dezvoltatori ușor de urmărit.

Metode de plată

Fire

Când vine vorba de plăți în Marea Britanie, transferurile bancare sunt cu adevărat tot ce aveți nevoie. Sunt gratuite, rapide și ușor disponibile. Vă vor permite să plătiți pe oricine în Regatul Unit.

Riscuri potențiale

Atunci când alegeți partenerul dvs. de procesare de plăți, ar trebui să verificați reputația acestuia înainte de a începe să lucrați cu el. Chiar și unii dintre cei mai mari furnizori au recenzii groaznice.

Cel mai bun exemplu ar putea fi PayPal, care este cunoscut pentru blocarea conturilor de utilizator fără niciun avertisment și pentru înghețarea banilor stocați acolo timp de până la șase luni.

Stripe este o companie care are, probabil, cea mai bună tehnologie disponibilă pe piață și este cunoscută pentru că este foarte prietenoasă cu dezvoltatorii. Din păcate, au și un istoric de blocare a conturilor în miezul nopții fără niciun avertisment.

Din aceste motive, ar putea fi înțelept să păstrați implementarea plăților generică, astfel încât să fie ușor să schimbați furnizorul dacă se întâmplă să fiți oprit peste noapte.

Când procesați plățile cu cardul, trebuie să fiți la curent cu procedura de rambursare. Uneori, un client nu recunoaște o tranzacție cu cardul sau este nemulțumit de serviciu sau produs. În astfel de cazuri, ar putea contacta vânzătorul și încearcă să rezolve problema.

Dacă problema nu este rezolvată, aceștia ar putea contesta această tranzacție cu cardul cu banca lor. Dacă instituția financiară constată că clientul a avut dreptate, banii pentru această tranzacție sunt scoși din contul vânzătorului. Companiile de procesare de plăți nu le plac litigiile de rambursare, deoarece sunt responsabile pentru toate tranzacțiile rambursate. Prin urmare, ei renunță rapid la comercianții cu risc ridicat.

Plățile ACH sunt, de asemenea, predispuse la rambursări dacă o tranzacție a fost neautorizată sau suma debitată diferă de suma autorizată. Puteți afla mai multe aici.

Un astfel de risc nu apare atunci când se acceptă transferuri bancare. Prin urmare, transferurile bancare pot fi cea mai sigură metodă atunci când se acceptă plăți mari.

Local este adesea mai bun

Din cauza problemelor care pot apărea la cooperarea cu companiile de procesare de plăți, ar putea fi mai bine să lucrați cu furnizorii locali. În comparație cu furnizorii din străinătate, companiile locale oferă adesea o cooperare mai bună, o comunicare mai ușoară și mai multă încredere în tine.

În plus, în caz de probleme grave sau de pierdere a accesului la banii tăi, este întotdeauna mai ușor să inițiezi acțiuni legale împotriva unei companii locale decât a unei organizații străine.

Metodă alternativă de cripto-monedă USD

Criptomonedele devin din ce în ce mai populare, deși încă nu sunt o alegere comună pentru plățile online. Din cauza fluctuațiilor serioase de preț și a preocupărilor legate de volatilitate, majoritatea criptomonedelor nu sunt potrivite pentru tranzacțiile financiare de zi cu zi.

Totuși, ar putea fi în valoare de a căuta monede stabile. Un astfel de exemplu este moneda USD (USDC). Este o monedă alimentată de Ethereum care poate fi răscumpărată cu USD la un raport de 1:1.

Poate fi trimis rapid și ieftin oriunde în lume, ceea ce este un avantaj clar care îl face o alternativă perfectă la transferurile internaționale lente și adesea costisitoare.

De asemenea, este foarte ușor să începeți să acceptați plăți în USDC prin simpla utilizare a Coinbase Commerce.

Există unele dezavantaje serioase ale criptomonedelor, deoarece acestea încă au un stigmat de a fi folosite pentru tranzacții ilegale. Acest lucru ar putea cauza un control suplimentar și investigații atunci când le răscumpărați în monedă fiat în sume mai mari. În plus, băncile tradiționale din SUA sunt cunoscute că închid conturile bancare ale persoanelor care folosesc criptomonede.

La momentul redactării acestui articol, conform ETH Gas Station, costul standard de tranzacție în rețeaua Ethereum este de aproximativ 0,007 USD și durează mai puțin de cinci minute pentru a se deconta. Aceștia sunt parametri foarte atractivi. S-ar putea întreba dacă criptomonedele ar putea fi potrivite pentru microtranzacții. Din păcate, din cauza duratei și prețurilor variate ale transferurilor, acestea par a fi o alegere riscantă. În plus, efortul și costul de a achiziționa criptomonede pentru început pot fi o problemă suplimentară, mai ales în unele părți ale lumii.

Din aceste motive, o abordare alternativă a criptomonedei ar putea să nu fie încă pregătită pentru prime time.

Implementarea simplă a plăților pe piață

Cu toate informațiile prezentate până acum, să mergem mai departe și să creăm o piață reală în scopuri demonstrative!

Va fi o piață de comerț electronic simplă, generică, folosind modelul de afaceri al distribuitorului. Îl vom adapta pe piața din SUA, dar ar putea fi ușor adaptat pentru a lucra și cu alte țări.

Ca metodă de plată, vom accepta:

• Transferuri de credit ACH
• Transferuri bancare
• Carduri de credit și de debit folosind Stripe

Stripe a fost ales ca procesor de plăți deoarece este disponibil în multe țări, ghidul său pentru dezvoltatori este grozav și este nevoie de doar câteva minute pentru a crea un cont. Drept urmare, serviciile lor sunt ușor disponibile pentru o gamă largă de potențiali utilizatori.

Ca metodă de plată, vom folosi pur și simplu plățile ACH, care - așa cum am menționat anterior - pot fi furnizate cu ușurință de către bănci sau TransferWise.

Implementarea pieței este disponibilă public pe GitHub.

Design de piață

Piața acceptă utilizatorii administratori care pot emite facturi și plăți. De asemenea, au acces la tabloul de bord, unde pot vedea lista tranzacțiilor și pot căuta prin ele. În partea de sus a tabloului de bord, puteți găsi de obicei un rezumat financiar al tuturor tranzacțiilor.

Utilizatorii invitați au acces la pagina de destinație și pot vedea și plăti facturile, precum și plățile.

La activarea aplicației, utilizatorului i se solicită să creeze un cont de administrator. După aceea, trebuie să configureze cheile API Stripe și detaliile contului bancar pentru creditul ACH și plățile electronice.

În acest moment, putem începe să emitem tranzacții!

Administratorul poate crea cu ușurință facturi și plăți din tabloul de bord. Informațiile despre acestea vor fi trimise la o adresă de e-mail specificată. Alternativ, o adresă URL de factură sau de plată poate fi, de asemenea, partajată manual cu destinatarul.

Clienții pot plăti cu ușurință facturile folosind un card de debit sau de credit. Acesta acceptă plăți 3D secure, care protejează vânzătorii de rambursarea în cazul în care este folosit un card furat.

Această piață simplă poate fi folosită oriunde unde un model de afaceri de distribuitor are sens. Iată câteva exemple de astfel de afaceri:

• Servicii de contabilitate
• Servicii de marketing
• Servicii de constructii
• Servicii de curățenie
• Diverse afaceri B2B
• Închirieri de mașini
• Închirieri case
• Angrosisti

În ciuda designului simplu, poate îmbunătăți foarte mult viața proprietarilor de afaceri mici.

Walkthrough Marketplace

Bord

Pe pagina principală, putem vedea o listă cu toate tranzacțiile, precum și un tabel cu un rezumat financiar. De aici, utilizatorul poate adăuga noi facturi și plăți și le poate edita pe cele existente.

Factura neplatita

Odată ce o nouă factură neplătită este creată, clientului i se prezintă opțiunea de a plăti fie prin plată cu cardul, fie prin transfer bancar.

Plata cu cardul

Plata cu cardul este o modalitate convenabilă de a plăti factura. Odată selectată această opțiune, utilizatorului i se prezintă un dialog în care trebuie să specifice câteva detalii și să confirme tranzacția.

Procesarea plăților cu cardul

Odată ce plata cu cardul este confirmată, trebuie să așteptăm până când este procesată de către procesatorul de plăți. În timpul acestui proces, pagina de factură este blocată cu un dispozitiv de încărcare spinner pentru a indica că totul merge bine și că tranzacția se va rezolva în curând.

Plata prin transfer bancar

Dacă clientul decide să plătească prin transfer bancar, i se vor cere informații despre contul bancar, care ar trebui să fie suficiente pentru a trimite fie ACH, fie transfer bancar. Poate fi copiat cu ușurință cu un buton în dreapta pe fiecare rând.

Imprimarea facturii

Facturile pot fi tipărite folosind butonul de tipărire din colțul din dreapta sus. Poate fi util în scopuri contabile sau pentru a executa un transfer bancar într-o sucursală.

Factură plătită

Odată ce o factură este plătită, opțiunea de plată este eliminată pentru a evita plățile duplicate. Este afișată o etichetă verde clară de stare.

Plată plătită

Designul plății este similar cu factura. Indicatorul de stare și toate datele sunt clar vizibile.

Imprimare plată

Plățile pot fi, de asemenea, imprimate cu ușurință cu butonul de imprimare din colțul din dreapta sus. Imprimările pot fi folosite în scopuri de documentare.

Codul

Această aplicație web este creată folosind TypeScript, răspunsul scalabil la JavaScript. Acest limbaj este folosit atât pe partea client, cât și pe partea serverului. Aveți opțiunea de a rula această aplicație în modul dezvoltare și producție. Când este în producție, va începe mai multe fire pentru a utiliza cât mai multe nuclee posibil.

Ca bază de date, folosește MongoDB. Este o soluție NoSQL foarte populară pentru stocarea documentelor.

În fața interfeței de utilizare, folosește biblioteca Bootstrap și SCSS pentru gestionarea stilurilor.

Arhitectura codului atât pe partea client, cât și pe partea serverului urmează un model modular. Această abordare a fost descrisă în următorul articol: Crearea unui cod cu adevărat modular fără dependențe. Face codul ușor de întreținut și ușor de reutilizat de către alte persoane.

Toate detaliile sunt disponibile în fișierul readme al proiectului, astfel încât să fie ușor să implementați această aplicație în producție, precum și să continuați dezvoltarea pe cont propriu.

rezumat

Structura tradițională de afaceri a pieței online este foarte populară deoarece oferă clienților o experiență de cumpărături rapidă și sigură. Ne putem alege abordarea dintre cele mai populare două modele: sistem broker sau distribuitor.

În funcție de țara în care doriți să operați, puteți alege un procesor de plăți care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs. În unele cazuri, un cont bancar va fi suficient, dar dacă vă adresați unui public internațional sau global, veți avea nevoie de mai multe opțiuni de plată.

Pentru a începe călătoria cu piețele online, puteți utiliza implementarea de bază descrisă în acest articol. Sper că îl vei găsi util și că te va ajuta să-ți dezvolți afacerea.