Pague, pague: como criar um mercado

Na era móvel da internet de hoje, tendemos a fazer compras online com mais frequência do que nunca. Podemos atribuí-lo ao fato de que é infinitamente mais fácil comparar produtos de diferentes vendedores online, muitas vezes no conforto do nosso sofá. Como resultado, tendemos a comprar em marketplaces online que conectam vários fornecedores de bens e serviços com clientes em potencial.

As empresas de comércio eletrônico têm muito mais facilidade em adquirir clientes, e os clientes podem encontrar lojas de varejo on-line ou provedores de serviços com as melhores avaliações, sem muito risco de serem enganados em um mau negócio.

Modelo de negócios do mercado

Neste novo mundo de vendas centralizadas, podemos distinguir entre duas abordagens principais para a realização de negócios.

Os marketplaces atuam como corretores , cobrando dos fornecedores uma comissão por seus serviços, ou como vendedores finais , adicionando sua própria marcação ao preço do fornecedor.

Tipos de mercado

Corretor

Em um sistema de corretor, o mercado opera como uma empresa de marketing. Ele cobra dos fornecedores uma comissão por cada venda gerada. Os pagamentos são processados ​​diretamente entre vendedores e compradores ou por meio de um provedor de pagamento terceirizado.

Na maioria dos países, nesse sistema, o mercado não pode realmente processar pagamentos diretamente, como intermediário, a menos que obtenha uma licença comercial de finanças necessária para fazê-lo. Portanto, para processar pagamentos por meio da plataforma, é necessário um processador de pagamento de terceiros.

Nesse cenário, a responsabilidade pelos produtos defeituosos pode ser transferida para os próprios vendedores, uma vez que o marketplace atua apenas como uma plataforma de vendas.

Distribuidor

Quando o mercado atua como distribuidor, ele efetivamente compra bens ou serviços de seus fornecedores e os vende aos clientes com lucro.

É o modelo de negócio mais tradicional. O processamento de pagamentos neste cenário é fácil e pode ser feito de forma simples pela própria plataforma. Todas as compras de vendedores podem ser deduzidas da receita do marketplace e todas as vendas podem ser consideradas receitas. Em teoria, as empresas que operam de acordo com esse modelo podem gerar receitas muito maiores, já que todas as operações estão passando por seus livros.

Também vale a pena notar que um mercado online assume toda a responsabilidade por produtos defeituosos, pois atua como distribuidor.

Métodos de pagamento mais populares

Dependendo do país, diferentes métodos de pagamento e provedores podem ser usados. Para simplificar o estado atual, vamos passar por alguns dos possíveis processadores de pagamento, dependendo do modelo de negócios do marketplace.

Visão geral dos processadores de pagamento

Processadores de pagamento selecionados no modelo de corretor:

Métodos de pagamento selecionados no modelo de distribuidor:

Métodos de pagamento selecionados no modelo de distribuidor:

Global

Servir um público global nunca é fácil. Diferentes países usam moedas e estruturas legislativas diferentes, têm culturas e idiomas diferentes e geralmente preferem métodos de pagamento locais diferentes.

Alguns provedores tentam conciliar essas diferenças e potenciais obstáculos.

Corretor

Hipercarteira

Hyperwallet é uma solução de pagamento empresarial usada por algumas das marcas online mais populares do mercado. É uma ótima opção para grandes empresas de comércio eletrônico estabelecidas.

Mercado Braintree

Braintree é uma solução de pagamento escalável para empresas de marketplace. Ele oferece suporte a todos os maiores mercados e pode ajudá-lo a criar um mercado compatível com a América do Norte, Europa e Oceania.

PayPal para mercados

O PayPal é definitivamente a plataforma de pagamento global mais popular. Ele cresceu nas costas do eBay e não precisa de muita apresentação. É suportado em quase todos os países, a API é fácil de implementar e você pode criar uma conta muito rapidamente.

Distribuidor

Métodos de pagamento

Fios

Transferências bancárias usando a rede SWIFT são o método mais confiável disponível em todo o mundo. Infelizmente, também costuma ser a opção mais cara para enviar dinheiro.

TransferWise

A TransferWise permite que você crie contas sem fronteiras. Ele oferece a opção de enviar e receber pagamentos locais em um grande número de países. As taxas pagas por transferências locais geralmente são pequenas e você tem uma opção fácil de converter moedas.

Listra

Stripe é um processador de cartão de débito e crédito disponível em todos os grandes países. Também permite o processamento de pagamentos de débito ACH nos EUA. Ele permite que você crie rapidamente uma conta e comece a trabalhar em seu aplicativo.

Métodos de pagamento

Fios

Mais uma vez, os fios SWIFT internacionais são a opção mais fácil e acessível de usar. O custo de uma transferência será um fator na decisão de usar ou não esse método.

TransferWise

A TransferWise permite que você pague seus provedores em quase todos os países. É relativamente barato e permite que você use moedas diferentes.

PayPal

O PayPal é a plataforma de pagamento mais popular usada na maioria dos países ao redor do mundo. Eles cobram uma taxa por cada pagamento, então podem se tornar bastante caros ao longo do tempo.

EUA

Corretor

Dwolla

O Dwolla permite que você aceite e envie facilmente pagamentos ACH usando nada além de contas bancárias. É amigável ao desenvolvedor com muitas possibilidades de como usá-lo.

Nós pagamos

WePay é uma plataforma poderosa sustentada pelo banco Chase. Ele foi projetado para mercados de corretores, tornando-o perfeito para uma plataforma exclusiva dos EUA.

Stripe Connect

O Stripe Connect é uma solução muito amigável ao desenvolvedor, adaptada aos mercados de corretores. Ele foi especialmente projetado para atender às necessidades do mercado dos EUA.

Distribuidor

Métodos de pagamento

Transferências, Crédito ACH, Cheques

Quando se trata de aceitar pagamentos, a maneira mais fácil é apenas aceitar soluções de banco a banco. Cheques em papel, crédito ACH e pagamentos eletrônicos estão facilmente disponíveis. Apesar da disponibilidade, o tempo e o custo envolvidos no processamento podem ser um problema sério.

Authorize.Net

Authorize.Net permite que você aceite pagamentos através de cartões de crédito, débito e débito ACH (eCheck). É uma empresa Visa bem conhecida.

Praça

A Square oferece toda uma gama de soluções para vendedores em loja e online. Ele oferece uma boa API para desenvolvedores, mas eles parecem oferecer apenas aceitar pagamentos por meio de cartões de débito e crédito.

Métodos de pagamento

Transferências de crédito ACH

A maneira mais fácil de enviar pagamentos em escala é por meio de transferências de crédito ACH, que são fornecidas por bancos que fazem parte da Nacha e podem ser extremamente econômicas. Os pagamentos ACH têm um limite de $ 25.000 por transação.

O banco Chase oferece este sistema de pagamento como uma opção adicional.

Wells Fargo oferece como pagamento direto.

Algum tempo atrás, o cofundador do Airbnb, Nathan Blecharczyk, escreveu sobre esse sistema de pagamento em seu artigo de depósito direto ACH do tipo faça você mesmo.

Fios

Esta é uma das maneiras mais fáceis de enviar dinheiro eletronicamente. Infelizmente, os bancos americanos cobram altas taxas tanto para envio quanto para recebimento. Por esse motivo, eles devem ser usados ​​apenas para transferir grandes quantias de dinheiro.

Verificações

Usar cheques é uma das maneiras mais simples de transferir dinheiro nos EUA. Infelizmente, é mais lento e mais problemático do que outros métodos.

União Européia

Corretor

PayU

PayU é um provedor de pagamento de mercado bem estabelecido. É usado por algumas das maiores plataformas locais de comércio eletrônico na Europa e é uma escolha segura.

MANGOPAGA

MANGOPAY é um processador de pagamentos de mercado disponível em todos os países da UE. Parece estar bem adaptado às necessidades de uma plataforma de mercado à escala da UE.

Adyen

A Adyen é um provedor de processador de pagamento menos conhecido que oferece suporte a todos os países da UE. Ele usa métodos de pagamento locais, o que é uma vantagem adicional.

Distribuidor

Métodos de pagamento

Fios

Os fios são muito populares na zona do euro, bem como em países fora da zona do euro. É porque eles são, na maioria das vezes, gratuitos para enviar e funcionam muito rápido, geralmente entregando transferências no mesmo dia. Os pagamentos em euros são enviados através da rede SEPA.

PAGAMENTO

PAYMILL permite que você comece a aceitar pagamentos com cartão online. Seu maior foco são os pagamentos em euros.

PayLane

A PayLane pode fornecer acesso a pagamentos com cartão online, bem como um gateway para pagamentos de banco a banco. Está especialmente bem adaptado às necessidades do mercado polaco.

Métodos de pagamento

Fios

Na União Europeia, a transferência bancária SEPA é tudo o que você precisa quando se trata de pagamentos. Eles são rápidos, geralmente no mesmo dia e geralmente gratuitos, mesmo para transferências internacionais.

Reino Unido

Corretor

Base de pagamento

Paybase é um provedor de pagamentos de mercado com sede em Londres. Eles fornecem contas de eMoney com códigos de classificação individuais e números de conta.

Nochex

Nochex é uma solução empresarial para plataformas de marketplace. Eles fornecem soluções personalizadas para clientes baseados no Reino Unido.

SafeCharge

SafeCharge fornece soluções de pagamento para mercados baseados no Reino Unido. Eles oferecem documentação de API decente para desenvolvedores.

Distribuidor

Métodos de pagamento

Fios

As transferências bancárias são um método gratuito e rápido de enviar dinheiro no Reino Unido. Eles são acessíveis a todos e fáceis de usar. É o método mais conveniente de aceitar grandes pagamentos em um modelo de distribuidor.

Salário Sábio

Sage Pay é um provedor de pagamentos focado no Reino Unido. Ele suporta comerciantes na loja e on-line. Infelizmente, o guia do desenvolvedor não está acessível publicamente.

Worldpay

A Worldpay pode fornecer pagamentos com cartão online. Eles são bem adaptados ao mercado do Reino Unido e fornecem guias de desenvolvedor fáceis de seguir.

Métodos de pagamento

Fios

Quando se trata de pagamentos no Reino Unido, as transferências eletrônicas são realmente tudo o que você precisa. Eles são gratuitos, rápidos e facilmente disponíveis. Eles permitirão que você pague qualquer pessoa no Reino Unido.

Riscos potenciais

Ao escolher seu parceiro processador de pagamentos, você deve verificar a reputação dele antes de começar a trabalhar com ele. Mesmo alguns dos maiores fornecedores têm críticas terríveis.

O melhor exemplo pode ser o PayPal, conhecido por bloquear contas de usuários sem nenhum aviso e congelar dinheiro armazenado lá por até seis meses.

A Stripe é uma empresa que possui indiscutivelmente a melhor tecnologia disponível no mercado e é conhecida por ser muito amigável ao desenvolvedor. Infelizmente, eles também têm um histórico de bloqueio de contas no meio da noite sem aviso prévio.

Por esses motivos, pode ser aconselhável manter sua implementação de pagamento genérica para que seja fácil trocar de provedor se você for desligado da noite para o dia.

Ao processar pagamentos com cartão, você precisa estar ciente do procedimento de estorno. Às vezes, um cliente não reconhece uma transação com cartão ou está insatisfeito com o serviço ou produto. Nesses casos, eles podem entrar em contato com o vendedor e tentar resolver o problema.

Se o problema não for resolvido, eles poderão contestar essa transação com cartão com o banco. Se a instituição financeira constatar que o cliente estava certo, o dinheiro dessa transação é retirado da conta do vendedor. As empresas de processamento de pagamentos não gostam de disputas de estorno porque são responsáveis ​​por todas as transações reembolsadas. Portanto, eles são rápidos em descartar comerciantes de alto risco.

Os pagamentos ACH também são propensos a estornos se uma transação não for autorizada ou o valor debitado diferir do valor autorizado. Você pode encontrar mais aqui.

Esse risco não ocorre ao aceitar transferências eletrônicas. Portanto, as transferências eletrônicas podem ser o método mais seguro ao aceitar grandes pagamentos.

Local é muitas vezes melhor

Devido a problemas que podem ocorrer ao cooperar com empresas de processamento de pagamentos, pode ser melhor trabalhar com provedores locais. Em comparação com fornecedores sediados no exterior, as empresas locais geralmente oferecem melhor cooperação, comunicação mais fácil e mais confiança em você.

Além disso, em caso de problemas graves ou perda de acesso ao seu dinheiro, é sempre mais fácil iniciar uma ação legal contra uma empresa local do que uma organização estrangeira.

Método Criptográfico Alternativo - Moeda USD

As criptomoedas estão se tornando cada vez mais populares, embora ainda não sejam uma escolha comum para pagamentos online. Devido a sérias flutuações de preços e preocupações com a volatilidade, a maioria das criptomoedas não é adequada para transações financeiras do dia-a-dia.

Ainda assim, pode valer a pena procurar moedas estáveis. Um exemplo é o USD Coin (USDC). É uma moeda alimentada por Ethereum que pode ser resgatada com USD na proporção de 1: 1.

Pode ser enviado de forma rápida e barata para qualquer lugar do mundo, o que é uma vantagem clara que o torna uma alternativa perfeita para as transferências internacionais lentas e muitas vezes caras.

Também é muito fácil começar a aceitar pagamentos em USDC simplesmente usando o Coinbase Commerce.

Existem algumas desvantagens sérias nas criptomoedas, pois elas ainda têm o estigma de serem usadas para transações ilegais. Isso pode causar escrutínio e investigações adicionais ao resgatá-los para moeda fiduciária em quantidades maiores. Além disso, os bancos tradicionais nos EUA são conhecidos por fechar contas bancárias de pessoas que usam criptomoedas.

No momento da redação deste artigo, de acordo com o ETH Gas Station, o custo de transação padrão na rede Ethereum é de cerca de US$ 0,007 e leva menos de cinco minutos para ser liquidado. Esses são parâmetros muito atraentes. Alguém pode se perguntar se as criptomoedas podem ser uma boa opção para microtransações. Infelizmente, devido à variação de tempo e preço das transferências, elas parecem uma escolha arriscada. Além disso, o esforço e o custo para adquirir criptomoedas podem ser um problema adicional, especialmente em algumas partes do mundo.

Por esses motivos, uma abordagem alternativa de criptomoeda pode ainda não estar pronta para o horário nobre.

Implementação simples de pagamento do Marketplace

Com todas as informações apresentadas até agora, vamos em frente e criar um mercado real para fins de demonstração!

Será um mercado de comércio eletrônico simples e genérico usando o modelo de negócios do distribuidor. Vamos adaptá-lo ao mercado dos EUA, mas pode ser facilmente acomodado para trabalhar com outros países também.

Como forma de pagamento, aceitaremos:

• Transferências de crédito ACH
• Transferências bancárias
• Cartões de crédito e débito usando Stripe

O Stripe foi escolhido como processador de pagamentos porque está disponível em muitos países, seu guia do desenvolvedor é ótimo e leva apenas alguns minutos para criar uma conta. Como resultado, seus serviços estão facilmente disponíveis para uma ampla gama de usuários em potencial.

Como método de pagamento, usaremos simplesmente os pagamentos ACH, que - como mencionado anteriormente - podem ser facilmente fornecidos por bancos ou TransferWise.

A implementação do marketplace está disponível publicamente no GitHub.

Design de mercado

O mercado oferece suporte a usuários administradores que podem emitir faturas e pagamentos. Eles também têm acesso ao painel, onde podem ver a lista de transações e pesquisá-las. Na parte superior do painel, normalmente você encontra um resumo financeiro de todas as transações.

Os usuários convidados têm acesso à página de destino e podem visualizar e pagar faturas, bem como visualizar pagamentos.

Ao ativar o aplicativo, o usuário é solicitado a criar uma conta de administrador. Depois disso, eles precisam configurar as chaves da API Stripe e os detalhes da conta bancária para pagamentos de crédito e transferência de ACH.

Neste ponto, podemos começar a emitir transações!

O administrador pode facilmente criar faturas e pagamentos a partir do painel. As informações sobre eles serão enviadas para um endereço de e-mail especificado. Como alternativa, uma fatura ou URL de pagamento também pode ser compartilhada manualmente com o destinatário.

Os clientes podem facilmente pagar as faturas usando um cartão de débito ou crédito. Ele suporta pagamentos seguros em 3D, o que protege os vendedores de estornos no caso de um cartão roubado ser usado.

Esse mercado simples pode ser usado em qualquer lugar onde um modelo de negócios de distribuidor faça sentido. Aqui estão alguns exemplos de tais negócios:

• Serviços de contabilidade
• Serviços de marketing
• Serviços de construção
• Serviço de Limpeza
• Vários negócios B2B
• Aluguel de carros
• Aluguel de casas
• Atacadistas

Apesar do design simples, pode melhorar muito a vida dos pequenos empresários.

Passo a passo do mercado

Painel

Na página principal, podemos ver uma lista de todas as transações, bem como uma tabela com um resumo financeiro. A partir daqui, o usuário pode adicionar novas faturas e pagamentos e editar as existentes.

Fatura não paga

Uma vez que uma nova fatura não paga é criada, o cliente tem a opção de pagar por meio de pagamento com cartão ou transferência bancária.

Pagamento com cartão

O pagamento com cartão é uma maneira conveniente de pagar a fatura. Uma vez que esta opção é selecionada, o usuário é apresentado a uma caixa de diálogo onde ele precisa especificar alguns detalhes e confirmar a transação.

Processamento de pagamentos com cartão

Assim que o pagamento com cartão for confirmado, precisamos aguardar até que seja processado pelo processador de pagamento. Durante esse processo, a página da fatura é bloqueada com um carregador giratório para indicar que tudo está indo bem e que a transação será liquidada em breve.

Pagamento por Transferência Bancária

Se o cliente decidir pagar com transferência bancária, serão solicitadas informações da conta bancária, que devem ser suficientes para enviar ACH ou transferência bancária. Ele pode ser facilmente copiado com um botão à direita em cada linha.

Impressão da fatura

As faturas podem ser impressas usando o botão de impressão no canto superior direito. Pode ser útil para fins contábeis ou para realizar uma transferência bancária em uma agência.

Fatura paga

Depois que uma fatura é paga, a opção de pagamento é removida para evitar pagamentos duplicados. Um rótulo de status verde claro é exibido.

Pagamento pago

O design de pagamento é semelhante à fatura. O indicador de status e todos os dados são claramente visíveis.

Impressão de pagamento

Os pagamentos também podem ser facilmente impressos com o botão de impressão no canto superior direito. As impressões podem ser usadas para fins de documentação.

O código

Este aplicativo da web é criado usando TypeScript, a resposta escalável ao JavaScript. Essa linguagem é usada tanto no lado do cliente quanto no lado do servidor. Você tem a opção de executar este aplicativo no modo de desenvolvimento e produção. Quando em produção, ele iniciará vários threads para usar o maior número possível de núcleos.

Como banco de dados, ele usa o MongoDB. É uma solução NoSQL muito popular para armazenar documentos.

Na frente da interface do usuário, ele usa a biblioteca Bootstrap e o SCSS para gerenciar estilos.

A arquitetura de código no lado do cliente e do lado do servidor segue um padrão modular. Essa abordagem foi descrita no seguinte artigo: Criando código verdadeiramente modular sem dependências. Isso torna o código sustentável e fácil de reutilizar por outras pessoas.

Todos os detalhes estão disponíveis no arquivo leia-me do projeto para que seja fácil implantar esse aplicativo em produção, bem como continuar o desenvolvimento por conta própria.

Resumo

A estrutura tradicional de negócios do mercado online é muito popular porque oferece uma experiência de compra rápida e segura para os clientes. Podemos escolher nossa abordagem entre os dois modelos mais populares: sistema de corretor ou distribuidor.

Dependendo do país em que você deseja operar, você pode optar por um processador de pagamento que melhor atenda às suas necessidades. Em alguns casos, apenas uma conta bancária será suficiente, mas se você estiver atendendo a um público internacional ou global, precisará de mais opções de pagamento.

Para iniciar sua jornada com os mercados online, você pode usar a implementação básica descrita neste artigo. Espero que você ache útil e que ajude você a expandir seus negócios.