Wpłacaj, wypłacaj: jak stworzyć rynek

W dzisiejszej mobilnej erze internetu robimy zakupy online częściej niż kiedykolwiek wcześniej. Możemy to przypisać temu, że nieskończenie łatwiej jest porównywać produkty różnych sprzedawców online, często w zaciszu naszej sofy. W rezultacie robimy zakupy na internetowych platformach handlowych, które łączą różnych dostawców towarów i usług z potencjalnymi klientami.

Firmy zajmujące się handlem elektronicznym mają znacznie łatwiejszy czas na pozyskiwanie klientów, a klienci mogą znaleźć sklepy internetowe lub usługodawców z najlepszymi recenzjami, bez większego ryzyka wciągnięcia w złą ofertę.

Model biznesowy rynku

W tym nowym świecie scentralizowanej sprzedaży możemy wyróżnić dwa główne podejścia do prowadzenia biznesu.

Platformy handlowe działają albo jako pośrednicy , pobierający prowizję od dostawców za swoje usługi, albo jako sprzedawcy końcowi , dodając własne marże do cen dostawców.

Rodzaje rynków

Pośrednik

W systemie brokerskim rynek działa jako firma marketingowa. Pobiera od sprzedawców prowizję za każdą wygenerowaną sprzedaż. Płatności są przetwarzane bezpośrednio między sprzedającymi a kupującymi lub za pośrednictwem zewnętrznego dostawcy usług płatniczych.

W większości krajów w tym systemie marketplace nie może przetwarzać płatności bezpośrednio, jako pośrednik, chyba że uzyska wymaganą do tego licencję finansową. Dlatego w celu przetwarzania płatności za pośrednictwem platformy wymagany jest zewnętrzny procesor płatności.

W tym scenariuszu odpowiedzialność za wadliwe produkty można przenieść na rzeczywistych sprzedawców, ponieważ rynek działa jedynie jako platforma sprzedaży.

Dystrybutor

Kiedy rynek działa jako dystrybutor, skutecznie kupuje towary lub usługi od swoich dostawców i sprzedaje je klientom z zyskiem.

To najbardziej tradycyjny model biznesowy. Przetwarzanie płatności w tym scenariuszu jest łatwe i może być po prostu wykonane przez samą platformę. Wszystkie zakupy od sprzedawców można odliczyć od dochodu z rynku, a całą sprzedaż można uznać za dochód. Teoretycznie przedsiębiorstwa działające w tym modelu mogą generować znacznie większe przychody, ponieważ wszystkie operacje przechodzą przez ich księgi.

Warto również zauważyć, że rynek internetowy bierze całą odpowiedzialność za wadliwe produkty, ponieważ działa jako dystrybutor.

Najpopularniejsze metody płatności

W zależności od kraju mogą być używane różne metody płatności i dostawcy. Aby uprościć obecny stan, przyjrzyjmy się niektórym z możliwych procesorów płatności, w zależności od modelu biznesowego rynku.

Przegląd procesorów płatności

Wybrane procesory płatności w modelu brokerskim:

Wybrane metody wpłaty w modelu dystrybutora:

Wybrane metody wypłaty w modelu dystrybutora:

Światowy

Obsługa globalnej publiczności nigdy nie jest łatwa. Różne kraje używają różnych walut i ram prawnych, mają różne kultury i języki oraz często preferują różne lokalne metody płatności.

Niektórzy dostawcy próbują pogodzić te różnice i potencjalne przeszkody.

Pośrednik

Hiperportfel

Hyperwallet to rozwiązanie do wypłat dla przedsiębiorstw używane przez niektóre z najpopularniejszych marek internetowych. Świetnie pasuje do dużych, ugruntowanych firm eCommerce.

Targowisko Braintree

Braintree to skalowalne rozwiązanie płatnicze dla firm działających na rynku. Obsługuje wszystkie największe rynki i może pomóc w stworzeniu rynku obsługującego Amerykę Północną, Europę i Oceanię.

PayPal dla rynków

PayPal to zdecydowanie najpopularniejsza globalna platforma płatnicza. Wyrósł na zapleczu eBay i nie wymaga zbytniego przedstawiania. Jest obsługiwany w prawie każdym kraju, API jest łatwe do wdrożenia i możesz bardzo szybko utworzyć konto.

Dystrybutor

Metody wpłat

Przewody

Przelewy bankowe korzystające z sieci SWIFT to najbardziej niezawodna metoda dostępna na całym świecie. Niestety często jest to również najdroższa opcja przesyłania pieniędzy.

TransferWise

TransferWise umożliwia tworzenie kont bez granic. Daje Ci możliwość wysyłania i odbierania lokalnych płatności w wielu krajach. Opłaty za przelewy lokalne są często niewielkie i masz łatwą opcję przeliczania walut.

Naszywka

Stripe to procesor kart debetowych i kredytowych dostępny we wszystkich dużych krajach. Umożliwia również przetwarzanie płatności debetowych ACH w USA. Pozwala szybko założyć konto i rozpocząć pracę nad Twoją aplikacją.

Metody wypłaty

Przewody

Po raz kolejny międzynarodowe przewody SWIFT są najłatwiejszą i najbardziej dostępną opcją w użyciu. Koszt przelewu będzie czynnikiem decydującym o tym, czy skorzystać z tej metody, czy nie.

TransferWise

TransferWise pozwala płacić swoim dostawcom w prawie każdym kraju. Jest stosunkowo niedrogi i umożliwia korzystanie z różnych walut.

PayPal

PayPal to najpopularniejsza platforma płatnicza używana w większości krajów na całym świecie. Pobierają opłatę za każdą płatność, więc z czasem mogą stać się dość drogie.

USA

Pośrednik

Dwolla

Dwolla umożliwia łatwe przyjmowanie i wysyłanie płatności ACH przy użyciu wyłącznie kont bankowych. Jest przyjazny dla programistów z wieloma możliwościami jego wykorzystania.

Płacimy

WePay to potężna platforma wspierana przez bank Chase. Jest przeznaczony dla rynków brokerskich, dzięki czemu idealnie pasuje do platformy tylko w USA.

Połącz w paski

Stripe Connect to bardzo przyjazne dla programistów rozwiązanie, które jest dostosowane do rynków brokerskich. Został specjalnie zaprojektowany, aby spełnić potrzeby rynku amerykańskiego.

Dystrybutor

Metody wpłat

Przelewy, kredyt ACH, czeki

Jeśli chodzi o akceptowanie płatności, najprostszym sposobem jest po prostu akceptowanie rozwiązań typu „bank-to-bank”. Czeki papierowe, kredyty ACH i płatności przelewem są łatwo dostępne. Pomimo dostępności, czas i koszty związane z przetwarzaniem mogą stanowić poważny problem.

Authorize.Net

Authorize.Net umożliwia przyjmowanie płatności za pomocą kart kredytowych, debetowych i debetowych ACH (eCheck). To znana firma Visa.

Kwadrat

Square oferuje całą gamę rozwiązań zarówno dla sprzedawców stacjonarnych, jak i internetowych. Oferuje dobre API dla programistów, ale wydaje się, że oferują tylko akceptowanie płatności za pomocą kart debetowych i kredytowych.

Metody wypłaty

Przelewy ACH

Najłatwiejszym sposobem wysyłania wypłat na dużą skalę są przelewy ACH, które są dostarczane przez banki będące częścią Nacha i mogą być niezwykle opłacalne. Płatności ACH mają limit 25 000 USD na transakcję.

Chase bank oferuje ten system płatności jako dodatkową opcję.

Wells Fargo oferuje ją jako płatność bezpośrednią.

Jakiś czas temu współzałożyciel Airbnb, Nathan Blecharczyk, napisał o tym systemie płatności w swoim artykule o bezpośredniej wpłacie w ACH „Zrób to sam”.

Przewody

To jeden z najłatwiejszych sposobów przesyłania pieniędzy drogą elektroniczną. Niestety, amerykańskie banki pobierają wysokie opłaty zarówno za wysyłanie, jak i odbieranie. Z tego powodu powinny być używane tylko przy przesyłaniu dużych kwot pieniędzy.

Czeki

Korzystanie z czeków to jeden z najprostszych sposobów przesyłania pieniędzy w USA. Niestety jest wolniejszy i bardziej kłopotliwy niż inne metody.

Unia Europejska

Pośrednik

PayU

PayU to ugruntowany dostawca płatności na rynku. Jest używany przez niektóre z największych lokalnych platform eCommerce w Europie i jest bezpiecznym wyborem.

MANGOPAY

MANGOPAY to platforma obsługująca płatności na rynku, dostępna we wszystkich krajach UE. Wydaje się być dobrze dostosowany do potrzeb ogólnounijnej platformy rynkowej.

Adyen

Adyen to mniej znany dostawca usług płatniczych, który obsługuje wszystkie kraje UE. Korzysta z lokalnych metod płatności, co jest dodatkowym atutem.

Dystrybutor

Metody wpłat

Przewody

Przewody są bardzo popularne w strefie euro, a także w krajach spoza strefy euro. Dzieje się tak dlatego, że w większości są one bezpłatne i działają bardzo szybko, zwykle realizując przelewy tego samego dnia. Płatności w euro są przesyłane za pośrednictwem sieci SEPA.

PAYMILL

PAYMILL umożliwia rozpoczęcie przyjmowania płatności kartą online. Największy nacisk kładzie na płatności w euro.

PayLane

PayLane może zapewnić Ci dostęp do płatności kartą online, a także bramkę do płatności międzybankowych. Jest szczególnie dobrze dostosowany do potrzeb polskiego rynku.

Metody wypłaty

Przewody

W Unii Europejskiej przelew SEPA to wszystko, czego potrzebujesz, jeśli chodzi o wypłaty. Są szybkie, zwykle tego samego dnia i często bezpłatne, nawet w przypadku przelewów międzynarodowych.

Wielka Brytania

Pośrednik

Baza wypłat

Paybase to dostawca płatności na rynku z siedzibą w Londynie. Zapewniają konta eMoney z indywidualnymi kodami rozliczeniowymi i numerami kont.

Nochex

Nochex to rozwiązanie korporacyjne dla platform marketplace. Zapewniają niestandardowe rozwiązania dla klientów z Wielkiej Brytanii.

Bezpieczne ładowanie

SafeCharge zapewnia rozwiązania płatnicze dla rynków w Wielkiej Brytanii. Oferują porządną dokumentację API dla programistów.

Dystrybutor

Metody wpłat

Przewody

Przelewy bankowe to darmowa i szybka metoda wysyłania pieniędzy w Wielkiej Brytanii. Są dostępne dla każdego i łatwe w użyciu. To najwygodniejsza metoda przyjmowania dużych płatności w modelu dystrybutora.

mędrzec zapłacić

Sage Pay to dostawca usług płatniczych z siedzibą w Wielkiej Brytanii. Obsługuje zarówno sprzedawców stacjonarnych, jak i internetowych. Niestety ich przewodnik dla programistów nie jest dostępny publicznie.

Worldpay

Worldpay może zapewnić płatności kartą online. Są dobrze przystosowane do rynku brytyjskiego i zapewniają łatwe do naśladowania przewodniki dla programistów.

Metody wypłaty

Przewody

Jeśli chodzi o wypłaty w Wielkiej Brytanii, przelewy bankowe to naprawdę wszystko, czego potrzebujesz. Są bezpłatne, szybkie i łatwo dostępne. Pozwolą Ci zapłacić każdemu w Wielkiej Brytanii.

Potencjalne zagrożenia

Wybierając swojego partnera obsługującego płatności, powinieneś sprawdzić jego reputację, zanim zaczniesz z nim współpracować. Nawet niektórzy z największych dostawców mają okropne recenzje.

Najlepszym przykładem może być PayPal, który znany jest z blokowania kont użytkowników bez ostrzeżenia i zamrażania przechowywanych tam pieniędzy nawet na sześć miesięcy.

Stripe to firma, która ma prawdopodobnie najlepszą dostępną technologię na rynku i jest znana z tego, że jest bardzo przyjazna dla programistów. Niestety, mają też historię blokowania kont w środku nocy bez ostrzeżenia.

Z tych powodów rozsądnie byłoby zachować ogólną implementację płatności, aby łatwo było zmienić dostawców, jeśli zdarzy się, że zostaniesz zamknięty z dnia na dzień.

Podczas przetwarzania płatności kartą musisz znać procedurę obciążenia zwrotnego. Czasami klient nie rozpoznaje transakcji kartą lub jest niezadowolony z usługi lub produktu. W takich przypadkach mogą skontaktować się ze sprzedawcą i spróbować rozwiązać problem.

Jeśli problem nie zostanie rozwiązany, mogą zakwestionować tę transakcję kartą ze swoim bankiem. Jeśli instytucja finansowa uzna, że ​​klient miał rację, pieniądze za tę transakcję są pobierane z konta sprzedawcy. Firmy przetwarzające płatności nie lubią sporów dotyczących obciążeń zwrotnych, ponieważ ponoszą odpowiedzialność za wszystkie zwrócone transakcje. Dlatego szybko porzucają kupców wysokiego ryzyka.

Płatności ACH są również podatne na obciążenia zwrotne, jeśli transakcja była nieautoryzowana lub gdy pobrana kwota różniła się od autoryzowanej kwoty. Tutaj dowiesz sie więcej.

Takie ryzyko nie występuje przy przyjmowaniu przelewów bankowych. Dlatego przelewy bankowe mogą być najbezpieczniejszą metodą przy przyjmowaniu dużych płatności.

Lokalny jest często lepszy

Ze względu na problemy, które mogą wystąpić podczas współpracy z firmami przetwarzającymi płatności, lepiej będzie współpracować z lokalnymi dostawcami. W porównaniu z zagranicznymi dostawcami, lokalne firmy często oferują lepszą współpracę, łatwiejszą komunikację i większe zaufanie do Ciebie.

Dodatkowo, w przypadku poważnych problemów lub utraty dostępu do swoich pieniędzy, zawsze łatwiej jest podjąć kroki prawne przeciwko lokalnej firmie niż zagranicznej organizacji.

Alternatywna metoda kryptowalut – moneta USD

Kryptowaluty stają się coraz bardziej popularne, choć nadal nie są powszechnym wyborem do płatności online. Z powodu poważnych wahań cen i obaw o zmienność większość kryptowalut nie nadaje się do codziennych transakcji finansowych.

Mimo wszystko warto przyjrzeć się stabilnym monetom. Jednym z takich przykładów jest moneta USD (USDC). Jest to moneta zasilana przez Ethereum, którą można wymienić na USD w stosunku 1:1.

Można go szybko i niedrogo wysłać w dowolne miejsce na świecie, co jest wyraźną zaletą, która czyni go doskonałą alternatywą dla powolnych i często drogich przelewów międzynarodowych.

Bardzo łatwo jest również zacząć akceptować płatności w USDC, po prostu korzystając z Coinbase Commerce.

Kryptowaluty mają poważne wady, ponieważ nadal mają piętno używania ich do nielegalnych transakcji. Może to spowodować dodatkową kontrolę i dochodzenia podczas wymiany ich na walutę fiducjarną w większych kwotach. Co więcej, tradycyjne banki w USA znane są z zamykania kont bankowych osób korzystających z kryptowalut.

W chwili pisania tego tekstu, według ETH Gas Station, standardowy koszt transakcji w sieci Ethereum wynosi około 0,007 USD, a rozliczenie zajmuje mniej niż pięć minut. To bardzo atrakcyjne parametry. Można się zastanawiać, czy kryptowaluty mogą być dobrym rozwiązaniem dla mikrotransakcji. Niestety ze względu na zmienny czas i cenę przelewów wydają się one wyborem ryzykownym. Ponadto wysiłek i koszt nabycia kryptowaluty na początek mogą stanowić dodatkowy problem, szczególnie w niektórych częściach świata.

Z tych powodów alternatywne podejście do kryptowalut może nie być jeszcze gotowe na prime time.

Prosta implementacja płatności na rynku

Mając wszystkie przedstawione do tej pory informacje, śmiało stwórzmy rzeczywisty rynek do celów demonstracyjnych!

Będzie to prosty, ogólny rynek eCommerce wykorzystujący model biznesowy dystrybutora. Dostosujemy go do rynku amerykańskiego, ale można go łatwo dostosować również do innych krajów.

Jako formę płatności przyjmiemy:

• Przelewy ACH
• Przelewy bankowe
• Karty kredytowe i debetowe za pomocą Stripe

Stripe został wybrany jako procesor płatności, ponieważ jest dostępny w wielu krajach, jego przewodnik dla programistów jest świetny, a utworzenie konta zajmuje tylko kilka minut. Dzięki temu ich usługi są łatwo dostępne dla szerokiego grona potencjalnych użytkowników.

Jako metodę wypłaty użyjemy po prostu płatności ACH, które - jak wspomniano wcześniej - mogą być łatwo realizowane przez banki lub TransferWise.

Implementacja marketplace jest publicznie dostępna w serwisie GitHub.

Projekt rynku

Marketplace obsługuje administratorów, którzy mogą wystawiać faktury i wypłaty. Mają również dostęp do pulpitu nawigacyjnego, gdzie mogą zobaczyć listę transakcji i je przeszukiwać. W górnej części pulpitu zazwyczaj można znaleźć podsumowanie finansowe wszystkich transakcji.

Użytkownicy-goście mają dostęp do strony docelowej i mogą przeglądać i opłacać faktury, a także przeglądać wypłaty.

Po aktywacji aplikacji użytkownik jest proszony o utworzenie konta administratora. Następnie muszą skonfigurować klucze Stripe API i dane konta bankowego dla płatności ACH i przelewem.

W tym momencie możemy rozpocząć wystawianie transakcji!

Administrator może łatwo tworzyć faktury i wypłaty z poziomu pulpitu nawigacyjnego. Informacje o nich zostaną wysłane na podany adres e-mail. Alternatywnie adres URL faktury lub wypłaty można również udostępnić ręcznie odbiorcy.

Klienci mogą łatwo opłacać faktury za pomocą karty debetowej lub kredytowej. Obsługuje bezpieczne płatności 3D, które chronią sprzedawców przed obciążeniem zwrotnym w przypadku użycia skradzionej karty.

Ten prosty rynek może być używany wszędzie tam, gdzie model biznesowy dystrybutora ma sens. Oto kilka przykładów takich firm:

• Usługi księgowe
• Usługi marketingowe
• Usługi konstrukcyjne
• Usługi sprzątania
• Różne firmy B2B
• Auta do wynajęcia
• Wynajem domów
• Hurtownicy

Pomimo prostej konstrukcji może znacznie poprawić życie właścicieli małych firm.

Przewodnik po rynku

Deska rozdzielcza

Na stronie głównej widzimy listę wszystkich transakcji oraz tabelę z podsumowaniem finansowym. Z tego miejsca użytkownik może dodawać nowe faktury i wypłaty oraz edytować już istniejące.

Niezapłacona faktura

Po utworzeniu nowej nieopłaconej faktury klient otrzymuje możliwość zapłaty kartą lub przelewem bankowym.

Płatność kartą

Płatność kartą to wygodny sposób na opłacenie faktury. Po wybraniu tej opcji, użytkownikowi zostaje wyświetlone okno dialogowe, w którym musi określić kilka szczegółów i potwierdzić transakcję.

Przetwarzanie płatności kartą

Po potwierdzeniu płatności kartą musimy poczekać, aż zostanie przetworzona przez procesor płatności. Podczas tego procesu strona faktury jest blokowana za pomocą spinner loadera, aby wskazać, że wszystko idzie gładko i transakcja zostanie wkrótce rozliczona.

Płatność przelewem bankowym

Jeśli klient zdecyduje się zapłacić przelewem bankowym, zostanie poproszony o podanie danych konta bankowego, które powinny wystarczyć do wysłania przelewu ACH lub przelewu. Można go łatwo skopiować za pomocą przycisku po prawej stronie w każdym wierszu.

Wydruk faktury

Faktury można wydrukować za pomocą przycisku drukowania w prawym górnym rogu. Może być przydatny do celów księgowych lub do wykonania przelewu bankowego w oddziale.

Płatna faktura

Po opłaceniu faktury opcja płatności jest usuwana, aby uniknąć podwójnych płatności. Wyświetlana jest wyraźna zielona etykieta stanu.

Płatna wypłata

Projekt wypłaty jest podobny do faktury. Wskaźnik stanu i wszystkie dane są wyraźnie widoczne.

Wydruk wypłaty

Wypłaty można również łatwo wydrukować za pomocą przycisku drukowania w prawym górnym rogu. Wydruki mogą służyć do celów dokumentacyjnych.

Kod

Ta aplikacja internetowa jest tworzona przy użyciu TypeScript, skalowalnej odpowiedzi na JavaScript. Ten język jest używany zarówno po stronie klienta, jak i serwera. Masz możliwość uruchomienia tej aplikacji w trybie deweloperskim i produkcyjnym. Podczas produkcji uruchomi wiele wątków, aby użyć jak największej liczby rdzeni.

Jako baza danych używa MongoDB. To bardzo popularne rozwiązanie NoSQL do przechowywania dokumentów.

Na froncie interfejsu użytkownika używa biblioteki Bootstrap i SCSS do zarządzania stylami.

Architektura kodu zarówno po stronie klienta, jak i serwera jest zgodna z wzorcem modułowym. To podejście zostało opisane w następującym artykule: Tworzenie prawdziwie modułowego kodu bez zależności. Sprawia, że ​​kod jest łatwy do utrzymania i ponownego wykorzystania przez inne osoby.

Wszystkie szczegóły są dostępne w pliku readme projektu, dzięki czemu będzie można łatwo wdrożyć tę aplikację w środowisku produkcyjnym, a także samodzielnie kontynuować rozwój.

Streszczenie

Tradycyjna struktura biznesowa rynku internetowego jest bardzo popularna, ponieważ zapewnia klientom szybkie i bezpieczne zakupy. Nasze podejście możemy wybrać spośród dwóch najpopularniejszych modeli: brokera lub systemu dystrybutora.

W zależności od kraju, w którym chcesz prowadzić działalność, możesz skorzystać z procesora płatności, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. W niektórych przypadkach samo konto bankowe wystarczy, ale jeśli obsługujesz międzynarodową lub globalną publiczność, będziesz potrzebować więcej opcji płatności.

Aby rozpocząć swoją przygodę z platformami handlowymi online, możesz skorzystać z podstawowej implementacji opisanej w tym artykule. Mam nadzieję, że okaże się dla Ciebie przydatny i pomoże rozwinąć Twój biznes.