Payez, payez : comment créer une place de marché

Dans l'ère mobile d'Internet d'aujourd'hui, nous avons tendance à faire des achats en ligne plus souvent que jamais. Nous pouvons l'attribuer au fait qu'il est infiniment plus facile de comparer les produits de différents vendeurs en ligne, souvent dans le confort de notre canapé. Par conséquent, nous avons tendance à magasiner sur des marchés en ligne qui mettent en relation divers fournisseurs de biens et de services avec des clients potentiels.

Les entreprises de commerce électronique ont beaucoup plus de facilité à acquérir des clients, et les clients peuvent trouver des magasins de détail en ligne ou des fournisseurs de services avec les meilleures critiques, sans trop de risque de se faire piéger dans une mauvaise affaire.

Modèle commercial du marché

Dans ce nouveau monde de ventes centralisées, nous pouvons distinguer deux approches principales de la conduite des affaires.

Les places de marché agissent soit en tant que courtiers , facturant une commission aux fournisseurs pour leurs services, soit en tant que vendeurs finaux , ajoutant leur propre majoration aux prix des fournisseurs.

Types de marché

Courtier

Dans un système de courtage, le marché fonctionne comme une société de marketing. Il facture aux vendeurs une commission pour chaque vente générée. Les paiements sont traités soit directement entre les vendeurs et les acheteurs, soit par l'intermédiaire d'un fournisseur de paiement tiers.

Dans la plupart des pays, dans ce système, le marché ne peut pas vraiment traiter les paiements directement, en tant qu'intermédiaire, à moins qu'il n'obtienne une licence commerciale requise pour le faire. Par conséquent, afin de traiter les paiements via la plateforme, un processeur de paiement tiers est requis.

Dans ce scénario, la responsabilité des produits défectueux peut être transférée aux vendeurs réels, puisque le marché agit simplement comme une plate-forme de vente.

Distributeur

Lorsque le marché agit en tant que distributeur, il achète effectivement des biens ou des services à ses vendeurs et les vend aux clients avec un profit.

C'est le modèle d'affaires le plus traditionnel. Le traitement des paiements dans ce scénario est facile et peut être effectué simplement par la plate-forme elle-même. Tous les achats auprès des vendeurs peuvent être déduits des revenus du marché, et toutes les ventes peuvent être considérées comme des revenus. En théorie, les entreprises opérant selon ce modèle peuvent générer des revenus beaucoup plus importants, puisque toutes les opérations passent par leurs livres.

Il convient également de noter qu'une place de marché en ligne assume l'entière responsabilité des produits défectueux puisqu'elle agit en tant que distributeur.

Méthodes de paiement les plus populaires

Selon le pays, différents modes de paiement et fournisseurs peuvent être utilisés. Pour simplifier l'état actuel, passons en revue certains des processeurs de paiement possibles, en fonction d'un modèle commercial de marché.

Présentation des processeurs de paiement

Processeurs de paiement sélectionnés dans le modèle de courtier :

Méthodes de paiement sélectionnées dans le modèle de distributeur :

Méthodes de paiement sélectionnées dans le modèle de distributeur :

Global

Servir un public mondial n'est jamais facile. Différents pays utilisent des devises et des cadres législatifs différents, ont des cultures et des langues différentes et préfèrent souvent différentes méthodes de paiement locales.

Certains fournisseurs essaient de concilier ces différences et les obstacles potentiels.

Courtier

Hyperwallet

Hyperwallet est une solution de paiement d'entreprise utilisée par certaines des marques en ligne les plus populaires. Il convient parfaitement aux grandes entreprises de commerce électronique établies.

Marché de Braintree

Braintree est une solution de paiement évolutive pour les entreprises du marché. Il prend en charge tous les plus grands marchés et peut vous aider à créer un marché qui prend en charge l'Amérique du Nord, l'Europe et l'Océanie.

PayPal pour les places de marché

PayPal est certainement la plateforme de paiement mondiale la plus populaire. Il a grandi sur le dos d'eBay et n'a pas besoin de beaucoup d'introduction. Il est pris en charge dans presque tous les pays, l'API est facile à mettre en œuvre et vous pouvez créer un compte très rapidement.

Distributeur

Méthodes de paiement

Fils

Les virements bancaires utilisant le réseau SWIFT sont la méthode la plus fiable disponible dans le monde. Malheureusement, c'est aussi souvent l'option la plus chère pour envoyer de l'argent.

TransferWise

TransferWise vous permet de créer des comptes sans frontières. Il vous donne la possibilité d'envoyer et de recevoir des paiements locaux dans un grand nombre de pays. Les frais payés pour les transferts locaux sont souvent faibles et vous avez une option facile pour convertir les devises.

Bande

Stripe est un processeur de cartes de débit et de crédit disponible dans tous les grands pays. Il permet également le traitement des paiements par débit ACH aux États-Unis. Il vous permet de créer rapidement un compte et de commencer à travailler sur votre application.

Méthodes de paiement

Fils

Encore une fois, les virements SWIFT internationaux sont l'option la plus simple et la plus accessible à utiliser. Le coût d'un transfert va être un facteur lors de la décision d'utiliser cette méthode ou non.

TransferWise

TransferWise vous permet de payer vos fournisseurs dans presque tous les pays. C'est relativement peu coûteux et vous permet d'utiliser différentes devises.

Pay Pal

PayPal est la plateforme de paiement la plus populaire utilisée dans la plupart des pays du monde. Ils facturent des frais pour chaque paiement, ils peuvent donc devenir assez coûteux avec le temps.

Etats-Unis

Courtier

Dwolla

Dwolla vous permet d'accepter et d'envoyer facilement des paiements ACH en utilisant uniquement des comptes bancaires. Il est convivial pour les développeurs avec de nombreuses possibilités d'utilisation.

Nous payons

WePay est une plate-forme puissante soutenue par la banque Chase. Il est conçu pour les marchés de courtage, ce qui en fait un choix parfait pour une plate-forme uniquement aux États-Unis.

Bande Connecter

Stripe Connect est une solution très conviviale pour les développeurs et adaptée aux marchés des courtiers. Il est spécialement conçu pour répondre aux besoins du marché américain.

Distributeur

Méthodes de paiement

Virements, crédit ACH, chèques

Lorsqu'il s'agit d'accepter des paiements, le moyen le plus simple consiste simplement à accepter les solutions interbancaires. Les chèques papier, le crédit ACH et les virements électroniques sont facilement disponibles. Malgré la disponibilité, le temps et les coûts impliqués dans le traitement pourraient être un problème sérieux.

Autoriser.Net

Authorize.Net vous permet d'accepter les paiements par carte de crédit, de débit et par débit ACH (eCheck). C'est une compagnie Visa bien connue.

Carré

Square propose toute une gamme de solutions pour les vendeurs en magasin et en ligne. Il offre une bonne API pour les développeurs, mais ils semblent n'accepter que les paiements par cartes de débit et de crédit.

Méthodes de paiement

Virements ACH

Le moyen le plus simple d'envoyer des paiements à grande échelle consiste à effectuer des virements ACH, qui sont fournis par des banques faisant partie de Nacha et peuvent être extrêmement rentables. Les paiements ACH ont une limite de 25 000 $ par transaction.

Chase bank propose ce système de paiement en option supplémentaire.

Wells Fargo le propose sous forme de paiement direct.

Il y a quelque temps, le co-fondateur d'Airbnb, Nathan Blecharczyk, a écrit sur ce système de paiement dans son article sur le dépôt direct ACH à faire soi-même.

Fils

C'est l'un des moyens les plus simples d'envoyer de l'argent par voie électronique. Malheureusement, les banques américaines facturent des frais élevés pour l'envoi et la réception. Pour cette raison, ils ne doivent être utilisés que lors de transferts de grosses sommes d'argent.

Chèques

L'utilisation de chèques est l'un des moyens les plus simples de transférer de l'argent aux États-Unis. Malheureusement, c'est plus lent et plus gênant que les autres méthodes.

Union européenne

Courtier

PayU

PayU est un fournisseur de paiement de place de marché bien établi. Il est utilisé par certaines des plus grandes plateformes de commerce électronique locales en Europe et constitue un choix sûr.

MANGOPAY

MANGOPAY est un processeur de paiement de marché disponible dans tous les pays de l'UE. Il semble être bien adapté aux besoins d'une plate-forme de marché à l'échelle de l'UE.

Adyen

Adyen est un fournisseur de processeur de paiement moins connu qui prend en charge tous les pays de l'UE. Il utilise des méthodes de paiement locales, ce qui est un avantage supplémentaire.

Distributeur

Méthodes de paiement

Fils

Les fils sont très populaires dans la zone euro, ainsi que dans les pays hors zone euro. C'est parce qu'ils sont, pour la plupart, libres d'envoyer et de travailler très rapidement, en effectuant généralement des transferts le jour même. Les paiements en euros sont envoyés via le réseau SEPA.

PAIEMENT

PAYMILL vous permet de commencer à accepter les paiements par carte en ligne. Son principal objectif est les paiements en euros.

voie de paiement

PayLane peut vous fournir un accès aux paiements par carte en ligne, ainsi qu'une passerelle pour les paiements de banque à banque. Il est particulièrement bien adapté aux besoins du marché polonais.

Méthodes de paiement

Fils

Au sein de l'Union européenne, le virement bancaire SEPA est tout ce dont vous avez besoin pour les paiements. Ils sont rapides, généralement le jour même et souvent gratuits, même pour les virements internationaux.

Royaume-Uni

Courtier

Base de paiement

Paybase est un fournisseur de paiement de marché basé à Londres. Ils fournissent aux comptes eMoney des codes de tri et des numéros de compte individuels.

Nochex

Nochex est une solution d'entreprise pour les plateformes de marché. Ils fournissent des solutions personnalisées pour les clients basés au Royaume-Uni.

SafeCharge

SafeCharge fournit des solutions de paiement pour les places de marché basées au Royaume-Uni. Ils offrent une documentation API décente pour les développeurs.

Distributeur

Méthodes de paiement

Fils

Les virements bancaires sont un moyen gratuit et rapide d'envoyer de l'argent au Royaume-Uni. Ils sont accessibles à tous et faciles à utiliser. C'est la méthode la plus pratique pour accepter des paiements importants dans un modèle de distributeur.

Sage paie

Sage Pay est un fournisseur de paiement basé au Royaume-Uni. Il prend en charge les marchands en magasin et en ligne. Malheureusement, leur guide du développeur n'est pas accessible au public.

Worldpay

Worldpay peut vous fournir des paiements par carte en ligne. Ils sont bien adaptés au marché britannique et fournissent des guides de développement faciles à suivre.

Méthodes de paiement

Fils

En ce qui concerne les paiements au Royaume-Uni, les virements bancaires sont vraiment tout ce dont vous avez besoin. Ils sont gratuits, rapides et facilement disponibles. Ils vous permettront de payer n'importe qui au Royaume-Uni.

Riques potentiels

Lorsque vous choisissez votre partenaire de traitement de paiement, vous devez vérifier sa réputation avant de commencer à travailler avec lui. Même certains des plus grands fournisseurs ont de mauvaises critiques.

Le meilleur exemple pourrait être PayPal, qui est connu pour bloquer les comptes d'utilisateurs sans aucun avertissement et geler l'argent qui y est stocké jusqu'à six mois.

Stripe est une entreprise qui possède sans doute la meilleure technologie disponible sur le marché et qui est connue pour être très conviviale pour les développeurs. Malheureusement, ils ont également l'habitude de bloquer des comptes au milieu de la nuit sans aucun avertissement.

Pour ces raisons, il peut être judicieux de garder votre implémentation de paiement générique afin qu'il soit facile de changer de fournisseur si vous vous arrêtez du jour au lendemain.

Lors du traitement des paiements par carte, vous devez connaître la procédure de rétrofacturation. Parfois, un client ne reconnaît pas une transaction par carte ou n'est pas satisfait du service ou du produit. Dans de tels cas, ils peuvent contacter le vendeur et essayer de résoudre le problème.

Si le problème n'est pas résolu, il peut contester cette transaction par carte auprès de sa banque. Si l'institution financière constate que le client avait raison, l'argent de cette transaction est prélevé sur le compte du vendeur. Les sociétés de traitement des paiements n'aiment pas les litiges de rétrofacturation car elles sont responsables de toutes les transactions remboursées. Par conséquent, ils abandonnent rapidement les commerçants à haut risque.

Les paiements ACH sont également sujets à des rétrofacturations si une transaction n'était pas autorisée ou si le montant débité différait du montant autorisé. Vous pouvez en savoir plus ici.

Un tel risque ne se produit pas lors de l'acceptation des virements bancaires. Par conséquent, les virements électroniques peuvent être la méthode la plus sûre pour accepter des paiements importants.

Le local est souvent meilleur

En raison de problèmes pouvant survenir lors de la coopération avec des sociétés de traitement des paiements, il peut être préférable de travailler avec des fournisseurs locaux. Par rapport aux fournisseurs basés à l'étranger, les entreprises locales offrent souvent une meilleure coopération, une communication plus facile et une plus grande confiance en vous.

De plus, en cas de problèmes graves ou de perte d'accès à votre argent, il est toujours plus facile d'engager une action en justice contre une entreprise locale qu'une organisation étrangère.

Méthode de cryptographie alternative - USD Coin

Les crypto-monnaies deviennent de plus en plus populaires, bien qu'elles ne soient toujours pas un choix courant pour les paiements en ligne. En raison de graves fluctuations de prix et de problèmes de volatilité, la plupart des crypto-monnaies ne conviennent pas aux transactions financières quotidiennes.

Pourtant, cela pourrait valoir la peine de se pencher sur les pièces stables. Un tel exemple est l'USD Coin (USDC). Il s'agit d'une pièce alimentée par Ethereum qui est échangeable contre des USD à un ratio de 1:1.

Il peut être envoyé rapidement et à peu de frais partout dans le monde, ce qui est un avantage indéniable qui en fait une alternative parfaite aux transferts internationaux lents et souvent coûteux.

Il est également très facile de commencer à accepter des paiements en USDC en utilisant simplement Coinbase Commerce.

Les crypto-monnaies présentent de sérieux inconvénients, car elles ont toujours la stigmatisation d'être utilisées pour des transactions illégales. Cela pourrait entraîner un examen et des enquêtes supplémentaires lors de leur rachat en monnaie fiduciaire en quantités plus importantes. De plus, les banques traditionnelles aux États-Unis sont connues pour fermer les comptes bancaires des personnes qui utilisent des crypto-monnaies.

Au moment de la rédaction, selon ETH Gas Station, le coût de transaction standard dans le réseau Ethereum est d'environ 0,007 $ et prend moins de cinq minutes à régler. Ce sont des paramètres très attractifs. On peut se demander si les crypto-monnaies pourraient convenir aux microtransactions. Malheureusement, en raison de la durée et du prix variables des transferts, ils semblent être un choix risqué. De plus, l'effort et le coût d'acquisition de la crypto-monnaie pour commencer peuvent être un problème supplémentaire, en particulier dans certaines parties du monde.

Pour ces raisons, une approche alternative de crypto-monnaie n'est peut-être pas encore prête pour les heures de grande écoute.

Implémentation simple du paiement sur la place de marché

Avec toutes les informations présentées jusqu'à présent, allons-y et créons un véritable marché à des fins de démonstration !

Il s'agira d'un marché de commerce électronique simple et générique utilisant le modèle commercial du distributeur. Nous l'adapterons au marché américain, mais il pourrait être facilement adapté pour fonctionner également avec d'autres pays.

Comme mode de paiement, nous accepterons :

• Virements ACH
• Virements bancaires
• Cartes de crédit et de débit utilisant Stripe

Stripe a été choisi comme processeur de paiement car il est disponible dans de nombreux pays, son guide du développeur est excellent et la création d'un compte ne prend que quelques minutes. En conséquence, leurs services sont facilement accessibles à un large éventail d'utilisateurs potentiels.

Comme méthode de paiement, nous utiliserons simplement les paiements ACH, qui - comme mentionné précédemment - peuvent être facilement fournis par les banques ou TransferWise.

L'implémentation du marché est accessible au public sur GitHub.

Conception de la place de marché

Le marché prend en charge les utilisateurs administrateurs qui peuvent émettre des factures et des paiements. Ils ont également accès au tableau de bord, où ils peuvent voir la liste des transactions et les parcourir. En haut du tableau de bord, vous pouvez généralement trouver un résumé financier de toutes les transactions.

Les utilisateurs invités ont accès à la page de destination et peuvent afficher et payer les factures ainsi que les paiements.

Lors de l'activation de l'application, l'utilisateur est invité à créer un compte administrateur. Après cela, ils doivent configurer les clés API Stripe et les détails du compte bancaire pour le crédit ACH et les paiements par virement.

À ce stade, nous pouvons commencer à émettre des transactions !

L'administrateur peut facilement créer des factures et des paiements à partir du tableau de bord. Les informations les concernant seront envoyées à une adresse e-mail spécifiée. Alternativement, une facture ou une URL de paiement peut également être partagée manuellement avec le destinataire.

Les clients peuvent facilement payer leurs factures en utilisant une carte de débit ou de crédit. Il prend en charge les paiements sécurisés 3D, qui protègent les vendeurs contre les rétrofacturations en cas d'utilisation d'une carte volée.

Ce marché simple peut être utilisé partout où un modèle commercial de distributeur a du sens. Voici quelques exemples de telles entreprises :

• Services de comptabilité
• Services de commercialisation
• Services de construction
• Services de nettoyage
• Diverses entreprises B2B
• Location de voitures
• Location de maisons
• Grossistes

Malgré sa conception simple, il peut grandement améliorer la vie des propriétaires de petites entreprises.

Procédure pas à pas de la place de marché

Tableau de bord

Sur la page principale, on peut voir une liste de toutes les transactions ainsi qu'un tableau avec un résumé financier. À partir de là, l'utilisateur peut ajouter de nouvelles factures et paiements et modifier ceux qui existent déjà.

Facture impayée

Une fois qu'une nouvelle facture impayée est créée, le client a la possibilité de payer soit par carte de paiement, soit par virement bancaire.

Paiement par carte

Le paiement par carte est un moyen pratique de payer la facture. Une fois cette option sélectionnée, l'utilisateur se voit présenter une boîte de dialogue dans laquelle il doit spécifier quelques détails et confirmer la transaction.

Traitement des paiements par carte

Une fois le paiement par carte confirmé, nous devons attendre qu'il soit traité par le processeur de paiement. Au cours de ce processus, la page de facture est bloquée avec un spinner loader pour indiquer que tout se passe bien et que la transaction sera bientôt réglée.

Paiement par virement bancaire

Si le client décide de payer par virement bancaire, il lui sera demandé des informations sur son compte bancaire, qui devraient être suffisantes pour envoyer ACH ou un virement bancaire. Il peut être facilement copié avec un bouton à droite dans chaque ligne.

Impression de la facture

Les factures peuvent être imprimées à l'aide du bouton d'impression dans le coin supérieur droit. Il peut être utile à des fins comptables ou pour exécuter un virement bancaire dans une agence.

Facture payée

Une fois qu'une facture est payée, l'option de paiement est supprimée pour éviter les paiements en double. Une étiquette d'état verte claire s'affiche.

Paiement payé

La conception du paiement est similaire à la facture. L'indicateur d'état et toutes les données sont clairement visibles.

Impression de paiement

Les paiements peuvent également être facilement imprimés avec le bouton d'impression dans le coin supérieur droit. Les impressions peuvent être utilisées à des fins de documentation.

Le code

Cette application Web est créée à l'aide de TypeScript, la réponse évolutive à JavaScript. Ce langage est utilisé à la fois côté client et côté serveur. Vous avez la possibilité d'exécuter cette application en mode développement et production. En production, il démarrera plusieurs threads pour utiliser autant de cœurs que possible.

En tant que base de données, il utilise MongoDB. C'est une solution NoSQL très populaire pour stocker des documents.

Sur le front de l'interface utilisateur, il utilise la bibliothèque Bootstrap et SCSS pour gérer les styles.

L'architecture du code côté client et côté serveur suit un modèle modulaire. Cette approche a été décrite dans l'article suivant : Création de code véritablement modulaire sans dépendances. Cela rend le code maintenable et facile à réutiliser par d'autres personnes.

Tous les détails sont disponibles dans le fichier readme du projet afin qu'il soit facile de déployer cette application en production ainsi que de poursuivre le développement par vous-même.

Sommaire

La structure commerciale traditionnelle du marché en ligne est très populaire car elle offre une expérience d'achat rapide et sûre aux clients. Nous pouvons choisir notre approche parmi les deux modèles les plus populaires : système de courtage ou système de distribution.

Selon le pays dans lequel vous souhaitez opérer, vous pouvez opter pour un processeur de paiement qui répond le mieux à vos besoins. Dans certains cas, un compte bancaire seul suffira, mais si vous vous adressez à un public international ou mondial, vous aurez besoin de plus d'options de paiement.

Pour démarrer votre parcours avec les places de marché en ligne, vous pouvez utiliser la mise en œuvre de base décrite dans cet article. J'espère que vous le trouverez utile et qu'il vous aidera à développer votre entreprise.