Pay in, Pay out: come creare un mercato

Nell'odierna era mobile di Internet, tendiamo a fare acquisti online più spesso che mai. Possiamo attribuirlo al fatto che è infinitamente più facile confrontare online prodotti di diversi venditori, spesso comodamente dal nostro divano. Di conseguenza, tendiamo a fare acquisti su mercati online che collegano vari fornitori di beni e servizi con potenziali clienti.

Le aziende di e-commerce hanno un tempo molto più facile acquisire clienti e i clienti possono trovare negozi al dettaglio online o fornitori di servizi con le migliori recensioni, senza molto rischio di essere ingannati in un cattivo affare.

Modello di business del mercato

In questo nuovo mondo di vendite centralizzate, possiamo distinguere tra due approcci principali alla conduzione degli affari.

I mercati agiscono sia come broker , addebitando ai fornitori una commissione per i loro servizi, sia come venditori finali, aggiungendo il proprio markup ai prezzi dei fornitori.

Tipi di mercato

Broker

In un sistema di broker, il mercato opera come una società di marketing. Addebita ai fornitori una commissione per ogni vendita generata. I pagamenti vengono elaborati direttamente tra venditori e acquirenti o tramite un fornitore di servizi di pagamento di terze parti.

Nella maggior parte dei paesi, in questo sistema, il mercato non può effettivamente elaborare i pagamenti direttamente, come intermediario, a meno che non ottenga una licenza commerciale finanziaria necessaria per farlo. Pertanto, per elaborare i pagamenti tramite la piattaforma, è necessario un elaboratore di pagamento di terze parti.

In questo scenario, la responsabilità per i prodotti difettosi può essere spostata sui venditori effettivi, poiché il mercato funge semplicemente da piattaforma di vendita.

Distributore

Quando il mercato funge da distributore, acquista effettivamente beni o servizi dai suoi venditori e li vende ai clienti con profitto.

È il modello di business più tradizionale. L'elaborazione dei pagamenti in questo scenario è semplice e può essere eseguita semplicemente dalla piattaforma stessa. Tutti gli acquisti dai venditori possono essere detratti dalle entrate del mercato e tutte le vendite possono essere considerate entrate. In teoria, le aziende che operano secondo questo modello possono generare ricavi molto maggiori, dal momento che tutte le operazioni stanno passando i loro libri contabili.

Vale anche la pena notare che un mercato online si assume tutta la responsabilità per i prodotti difettosi poiché funge da distributore.

I metodi di pagamento più diffusi

A seconda del paese, potrebbero essere utilizzati metodi di pagamento e fornitori diversi. Per semplificare lo stato attuale, esaminiamo alcuni dei possibili processori di pagamento, a seconda del modello di business del mercato.

Panoramica dei processori di pagamento

Processori di pagamento selezionati nel modello broker:

Metodi di pagamento selezionati nel modello di distributore:

Metodi di pagamento selezionati nel modello di distributore:

Globale

Servire un pubblico globale non è mai facile. Paesi diversi utilizzano valute e quadri legislativi diversi, hanno culture e lingue diverse e spesso preferiscono metodi di pagamento locali diversi.

Alcuni fornitori cercano di conciliare queste differenze e potenziali ostacoli.

Broker

Iperportafoglio

Hyperwallet è una soluzione di pagamento aziendale utilizzata da alcuni dei marchi online più famosi in circolazione. È perfetto per le grandi aziende di e-commerce consolidate.

Mercato di Braintree

Braintree è una soluzione di pagamento scalabile per le aziende del mercato. Supporta tutti i mercati più grandi e può aiutarti a creare un mercato che supporti il ​​Nord America, l'Europa e l'Oceania.

PayPal per i Marketplace

PayPal è sicuramente la piattaforma di pagamento globale più popolare. È cresciuto sul retro di eBay e non ha bisogno di molte presentazioni. È supportato in quasi tutti i paesi, l'API è facile da implementare e puoi creare un account molto rapidamente.

Distributore

Metodi di pagamento

Fili

I bonifici bancari che utilizzano la rete SWIFT sono il metodo più affidabile disponibile in tutto il mondo. Sfortunatamente, è spesso anche l'opzione più costosa per l'invio di denaro.

TransferWise

TransferWise ti consente di creare conti senza confini. Ti dà la possibilità di inviare e ricevere pagamenti locali in un gran numero di paesi. Le commissioni pagate per i trasferimenti locali sono spesso piccole e hai un'opzione facile per convertire le valute.

Banda

Stripe è un processore di carte di debito e di credito disponibile in tutti i grandi paesi. Consente inoltre l'elaborazione dei pagamenti di debito ACH negli Stati Uniti. Ti consente di creare rapidamente un account e iniziare a lavorare sulla tua applicazione.

Metodi di pagamento

Fili

Ancora una volta, i cavi SWIFT internazionali sono l'opzione più semplice e accessibile da utilizzare. Il costo di un trasferimento sarà un fattore determinante per decidere se utilizzare o meno questo metodo.

TransferWise

TransferWise ti consente di pagare i tuoi fornitori in quasi tutti i paesi. È relativamente poco costoso e ti consente di utilizzare valute diverse.

PayPal

PayPal è la piattaforma di pagamento più popolare utilizzata nella maggior parte dei paesi del mondo. Fanno pagare una commissione per ogni pagamento, quindi potrebbero diventare piuttosto costosi nel tempo.

Stati Uniti d'America

Broker

Dwolla

Dwolla ti consente di accettare e inviare facilmente pagamenti ACH utilizzando nient'altro che conti bancari. È adatto agli sviluppatori con molte possibilità su come usarlo.

Noi paghiamo

WePay è una potente piattaforma supportata dalla banca Chase. È progettato per i mercati dei broker, il che lo rende perfetto per una piattaforma solo negli Stati Uniti.

Stripe Connect

Stripe Connect è una soluzione molto adatta agli sviluppatori che si adatta ai mercati dei broker. È appositamente progettato per soddisfare le esigenze del mercato statunitense.

Distributore

Metodi di pagamento

Bonifici, credito ACH, assegni

Quando si tratta di accettare pagamenti, il modo più semplice è accettare semplicemente soluzioni da banca a banca. Sono facilmente disponibili assegni cartacei, credito ACH e bonifici. Nonostante la disponibilità, i tempi e i costi coinvolti nell'elaborazione potrebbero essere un problema serio.

Autorizza.Net

Authorize.Net ti consente di accettare pagamenti tramite carte di credito, di debito e un debito ACH (eCheck). È una nota compagnia Visa.

Quadrato

Square offre un'intera gamma di soluzioni sia per i venditori in negozio che online. Offre buone API per gli sviluppatori, ma sembrano offrire solo l'accettazione di pagamenti tramite carte di debito e di credito.

Metodi di pagamento

Bonifici ACH

Il modo più semplice per inviare pagamenti su larga scala è tramite bonifici ACH, forniti da banche che fanno parte di Nacha e possono essere estremamente convenienti. I pagamenti ACH hanno un limite di $ 25.000 per transazione.

Chase Bank offre questo sistema di pagamento come opzione aggiuntiva.

Wells Fargo lo offre come pagamento diretto.

Qualche tempo fa, il co-fondatore di Airbnb Nathan Blecharczyk ha scritto di questo sistema di pagamento nel suo articolo sul deposito diretto ACH fai-da-te.

Fili

Questo è uno dei modi più semplici per inviare denaro elettronicamente. Sfortunatamente, le banche statunitensi applicano commissioni elevate sia per l'invio che per la ricezione. Per questo motivo, dovrebbero essere utilizzati solo quando si trasferiscono grandi quantità di denaro.

Controlli

L'utilizzo di assegni è uno dei modi più semplici per trasferire denaro negli Stati Uniti. Sfortunatamente, è più lento e più problematico di altri metodi.

Unione Europea

Broker

Paga U

PayU è un affermato fornitore di servizi di pagamento sul mercato. È utilizzato da alcune delle più grandi piattaforme di eCommerce locali in Europa ed è una scelta sicura.

MANGOPAGA

MANGOPAY è un processore di pagamento del mercato disponibile in tutti i paesi dell'UE. Sembra essere ben adattato alle esigenze di una piattaforma di mercato a livello dell'UE.

Adien

Adyen è un fornitore di processori di pagamento meno noto che supporta tutti i paesi dell'UE. Utilizza metodi di pagamento locali, il che è un ulteriore vantaggio.

Distributore

Metodi di pagamento

Fili

I fili sono molto popolari nell'Eurozona, così come nei paesi non appartenenti all'Eurozona. È perché sono, per la maggior parte, liberi di inviare e lavorare molto velocemente, di solito consegnando bonifici lo stesso giorno. I pagamenti in euro vengono inviati tramite la rete SEPA.

PAGAMENTI

PAYMILL ti consente di iniziare ad accettare pagamenti con carta online. Il suo principale obiettivo sono i pagamenti in euro.

Pay Lane

PayLane può fornirti l'accesso ai pagamenti con carta online, nonché un gateway per i pagamenti da banca a banca. È particolarmente ben adattato alle esigenze del mercato polacco.

Metodi di pagamento

Fili

All'interno dell'Unione Europea, il bonifico SEPA è tutto ciò di cui hai bisogno quando si tratta di pagamenti. Sono veloci, di solito lo stesso giorno e spesso gratuiti, anche per i trasferimenti internazionali.

UK

Broker

Paybase

Paybase è un fornitore di servizi di pagamento del mercato con sede a Londra. Forniscono conti eMoney con codici di ordinamento e numeri di conto individuali.

Nochex

Nochex è una soluzione aziendale per piattaforme di mercato. Forniscono soluzioni personalizzate per i clienti con sede nel Regno Unito.

Carica sicura

SafeCharge fornisce soluzioni di pagamento per i mercati con sede nel Regno Unito. Offrono una documentazione API decente per gli sviluppatori.

Distributore

Metodi di pagamento

Fili

I bonifici bancari sono un metodo gratuito e veloce per inviare denaro nel Regno Unito. Sono accessibili a tutti e facili da usare. È il metodo più conveniente per accettare pagamenti di grandi dimensioni in un modello di distributore.

Saggio paga

Sage Pay è un fornitore di servizi di pagamento con sede nel Regno Unito. Supporta sia i commercianti in negozio che online. Sfortunatamente, la loro guida per gli sviluppatori non è accessibile pubblicamente.

Worldpay

Worldpay può fornirti pagamenti con carta online. Sono ben adattati al mercato del Regno Unito e forniscono guide per sviluppatori facili da seguire.

Metodi di pagamento

Fili

Quando si tratta di pagamenti nel Regno Unito, i bonifici sono davvero tutto ciò di cui hai bisogno. Sono gratuiti, veloci e facilmente disponibili. Ti permetteranno di pagare chiunque nel Regno Unito.

Potenziali rischi

Quando scegli il tuo partner di elaborazione dei pagamenti, dovresti verificarne la reputazione prima di iniziare a lavorare con loro. Anche alcuni dei maggiori fornitori hanno recensioni terribili.

L'esempio migliore potrebbe essere PayPal, noto per il blocco degli account utente senza alcun preavviso e per il congelamento del denaro archiviato lì per un massimo di sei mesi.

Stripe è un'azienda che ha probabilmente la migliore tecnologia disponibile sul mercato ed è nota per essere molto favorevole agli sviluppatori. Sfortunatamente, hanno anche una storia di blocchi di account nel cuore della notte senza alcun preavviso.

Per questi motivi, potrebbe essere saggio mantenere la tua implementazione di pagamento generica in modo che sia facile cambiare fornitore se ti capita di chiudere durante la notte.

Durante l'elaborazione dei pagamenti con carta, è necessario essere a conoscenza della procedura di storno di addebito. A volte, un cliente non riconosce una transazione con carta o non è soddisfatto del servizio o del prodotto. In questi casi, potrebbero contattare il venditore e provare a risolvere il problema.

Se il problema non viene risolto, potrebbero contestare questa transazione con la carta alla propria banca. Se l'istituto finanziario ritiene che il cliente avesse ragione, il denaro per questa transazione viene prelevato dal conto del venditore. Le società di elaborazione dei pagamenti non amano le controversie sugli storni di addebito perché sono responsabili di tutte le transazioni rimborsate. Pertanto, sono pronti a lasciare i commercianti ad alto rischio.

I pagamenti ACH sono anche soggetti a storni di addebito se una transazione non è stata autorizzata o l'importo addebitato differisce dall'importo autorizzato. Puoi saperne di più qui.

Tale rischio non si verifica quando si accettano bonifici. Pertanto, i bonifici possono essere il metodo più sicuro quando si accettano pagamenti di grandi dimensioni.

Il locale è spesso migliore

A causa dei problemi che potrebbero verificarsi quando si collabora con le società di elaborazione dei pagamenti, potrebbe essere meglio collaborare con i fornitori locali. Rispetto ai fornitori con sede all'estero, le aziende locali offrono spesso una migliore cooperazione, una comunicazione più semplice e una maggiore fiducia in te.

Inoltre, in caso di problemi seri o di perdita dell'accesso al tuo denaro, è sempre più facile avviare un'azione legale contro un'azienda locale piuttosto che un'organizzazione straniera.

Metodo crittografico alternativo: moneta USD

Le criptovalute stanno diventando sempre più popolari, anche se non sono ancora una scelta comune per i pagamenti online. A causa delle gravi fluttuazioni dei prezzi e dei problemi di volatilità, la maggior parte delle criptovalute non è adatta per le transazioni finanziarie quotidiane.

Tuttavia, potrebbe valere la pena esaminare le monete stabili. Uno di questi esempi è la moneta USD (USDC). È una moneta alimentata da Ethereum che è riscattabile con USD in un rapporto 1:1.

Può essere inviato in modo rapido ed economico ovunque nel mondo, il che è un chiaro vantaggio che lo rende un'alternativa perfetta ai trasferimenti internazionali lenti e spesso costosi.

È anche molto facile iniziare ad accettare pagamenti in USDC semplicemente utilizzando Coinbase Commerce.

Ci sono alcuni seri svantaggi delle criptovalute poiché hanno ancora lo stigma di essere utilizzate per transazioni illegali. Ciò potrebbe causare ulteriori controlli e indagini al momento del riscatto in valuta fiat in importi maggiori. Inoltre, le banche tradizionali negli Stati Uniti sono note per chiudere i conti bancari di persone che usano criptovalute.

Al momento della scrittura, secondo ETH Gas Station, il costo di transazione standard nella rete Ethereum è di circa $ 0,007 e richiede meno di cinque minuti per essere risolto. Questi sono parametri molto interessanti. Ci si potrebbe chiedere se le criptovalute potrebbero essere adatte alle microtransazioni. Sfortunatamente, a causa dei tempi e dei prezzi variabili dei trasferimenti, sembrano una scelta rischiosa. Inoltre, lo sforzo e il costo per acquisire criptovaluta per cominciare possono essere un problema aggiuntivo, soprattutto in alcune parti del mondo.

Per questi motivi, un approccio alternativo alla criptovaluta potrebbe non essere ancora pronto per la prima serata.

Semplice implementazione dei pagamenti sul mercato

Con tutte le informazioni presentate finora, andiamo avanti e creiamo un vero mercato a scopo dimostrativo!

Sarà un mercato di eCommerce semplice e generico che utilizza il modello di business del distributore. Lo adatteremo al mercato statunitense, ma potrebbe essere facilmente adattato per funzionare anche con altri paesi.

Come metodo di pagamento, accetteremo:

• Bonifici ACH
• Bonifici
• Carte di credito e di debito che utilizzano Stripe

Stripe è stato scelto come processore di pagamento perché è disponibile in molti paesi, la sua guida per gli sviluppatori è eccezionale e bastano pochi minuti per creare un account. Di conseguenza, i loro servizi sono facilmente disponibili per un'ampia gamma di potenziali utenti.

Come metodo di pagamento, utilizzeremo semplicemente i pagamenti ACH, che - come accennato in precedenza - possono essere facilmente forniti dalle banche o da TransferWise.

L'implementazione del mercato è disponibile pubblicamente su GitHub.

Progettazione del mercato

Il mercato supporta gli utenti amministratori che sono in grado di emettere fatture e pagamenti. Hanno anche accesso alla dashboard, dove possono vedere l'elenco delle transazioni e cercarle. Nella parte superiore della dashboard, in genere puoi trovare un riepilogo finanziario di tutte le transazioni.

Gli utenti ospiti hanno accesso alla pagina di destinazione e sono in grado di visualizzare e pagare le fatture, nonché visualizzare i pagamenti.

Dopo aver attivato l'applicazione, all'utente viene richiesto di creare un account amministratore. Successivamente, devono configurare le chiavi API Stripe e i dettagli del conto bancario per i pagamenti tramite bonifico e credito ACH.

A questo punto, possiamo iniziare a emettere transazioni!

L'amministratore può creare facilmente fatture e pagamenti dalla dashboard. Le informazioni su di loro verranno inviate a un indirizzo e-mail specificato. In alternativa, è anche possibile condividere manualmente una fattura o un URL di pagamento con il destinatario.

I clienti possono facilmente pagare le fatture utilizzando una carta di debito o di credito. Supporta i pagamenti sicuri 3D, che proteggono i venditori dallo storno di addebito nel caso in cui venga utilizzata una carta rubata.

Questo semplice mercato può essere utilizzato ovunque abbia senso un modello di business del distributore. Ecco alcuni esempi di tali attività:

• Servizi di contabilità
• Servizi di marketing
• Servizi di costruzione
• Impresa di pulizie
• Varie attività B2B
• Noleggio auto
• Affitti casa
• Grossisti

Nonostante il design semplice, può migliorare notevolmente la vita dei proprietari di piccole imprese.

Procedura dettagliata del mercato

Pannello

Nella pagina principale, possiamo vedere un elenco di tutte le transazioni e una tabella con un riepilogo finanziario. Da qui, l'utente può aggiungere nuove fatture e pagamenti e modificare quelli esistenti.

Fattura non pagata

Una volta creata una nuova fattura non pagata, al cliente viene presentata un'opzione per pagare tramite un pagamento con carta o un bonifico bancario.

Pagamento con carta

Il pagamento con carta è un modo conveniente per pagare la fattura. Una volta selezionata questa opzione, all'utente viene presentata una finestra di dialogo in cui è necessario specificare alcuni dettagli e confermare la transazione.

Elaborazione dei pagamenti con carta

Una volta confermato il pagamento con carta, dobbiamo attendere che venga elaborato dal processore di pagamento. Durante questo processo, la pagina della fattura viene bloccata con uno spinner loader per indicare che tutto procede senza intoppi e che la transazione si risolverà presto.

Pagamento tramite Bonifico Bancario

Se il cliente decide di pagare con un bonifico bancario, gli verranno richieste le informazioni sul conto bancario, che dovrebbero essere sufficienti per inviare ACH o bonifico bancario. Può essere facilmente copiato con un pulsante a destra in ogni riga.

Stampa fattura

Le fatture possono essere stampate utilizzando il pulsante di stampa nell'angolo in alto a destra. Può essere utile a fini contabili o per eseguire un bonifico in una filiale.

Fattura pagata

Una volta pagata una fattura, l'opzione di pagamento viene rimossa per evitare pagamenti duplicati. Viene visualizzata un'etichetta di stato verde chiara.

Pagamento pagato

Il design del pagamento è simile alla fattura. L'indicatore di stato e tutti i dati sono chiaramente visibili.

Stampa del pagamento

I pagamenti possono anche essere facilmente stampati con il pulsante di stampa nell'angolo in alto a destra. Le stampe possono essere utilizzate a scopo di documentazione.

Il codice

Questa applicazione web viene creata utilizzando TypeScript, la risposta scalabile a JavaScript. Questa lingua viene utilizzata sia sul lato client che sul lato server. Hai un'opzione per eseguire questa applicazione in modalità di sviluppo e produzione. Quando è in produzione, avvierà più thread per utilizzare il maggior numero possibile di core.

Come database, utilizza MongoDB. È una soluzione NoSQL molto popolare per l'archiviazione di documenti.

Sul fronte dell'interfaccia utente, utilizza la libreria Bootstrap e SCSS per la gestione degli stili.

L'architettura del codice sia sul lato client che sul lato server segue uno schema modulare. Questo approccio è stato descritto nell'articolo seguente: Creazione di codice veramente modulare senza dipendenze. Rende il codice gestibile e facile da riutilizzare da parte di altre persone.

Tutti i dettagli sono disponibili nel file readme del progetto in modo che sia facile distribuire questa applicazione in produzione e continuare lo sviluppo da solo.

Sommario

La tradizionale struttura aziendale del mercato online è molto popolare perché offre un'esperienza di acquisto veloce e sicura per i clienti. Possiamo scegliere il nostro approccio tra i due modelli più popolari: sistema di broker o distributore.

A seconda del paese in cui desideri operare, puoi utilizzare un elaboratore di pagamento più adatto alle tue esigenze. In alcuni casi, un solo conto bancario sarà sufficiente, ma se ti rivolgi a un pubblico internazionale o globale, avrai bisogno di più opzioni di pagamento.

Per iniziare il tuo viaggio con i mercati online, puoi utilizzare l'implementazione di base descritta in questo articolo. Spero che lo troverai utile e che ti aiuterà a far crescere la tua attività.